Saber cuándo puede refinanciar después de una venta corta es crucial. Por lo general, esperará de dos a tres años antes de obtener la aprobación de un nuevo préstamo.
Por: Ilyce Glink y Samuel Tamkin
Q: Gracias por toda la buena información que usted proporcione. Hace unos 18 meses, vendí una propiedad de inversión. Me gustaría refinanciar mi casa principal ahora o más adelante este año. Me han dicho que para refinanciar tendría que esperar 24 meses.
Recientemente escuché en un programa de radio local que si vendía poco y estaba atrasado en los pagos de más de 120 días, tendría que esperar al menos 3 años para refinanciar. ¿Es correcto?
No he tenido otros problemas de crédito aparte de esa venta corta y nunca me he retrasado en ningún pago. Mi puntaje de crédito es de 718 y el de mi cónyuge es de alrededor de 800. La propiedad de inversión estaba a mi nombre solamente.
A: Si recientemente revisaste tu puntaje de crédito, es posible que también quieras obtener una copia de tu informe de crédito de las 3 principales agencias de informes de crédito. Puedes hacerlo yendo a AnnualCreditReport.com.
En este sitio, podrá descargar cada informe y verlo de forma gratuita. Por ley, las agencias de informes de crédito deben permitirle descargar su informe de crédito una vez al año de forma gratuita y este es su sitio para hacerlo. Es posible que se le ofrezcan productos y servicios, pero puede rechazarlos todos y aún así descargar sus informes de crédito.
Lo que está buscando en su historial de crédito es exactamente cómo el banco que mantuvo su préstamo para la propiedad de inversión informó su venta corta. Usted tiene un buen puntaje de crédito y la mayoría de las personas que pasan por una venta corta se habrían lastimado peor financieramente, y estarían viviendo con un puntaje de crédito bastante más bajo que el que ahora tiene.
Es posible que algunos prestamistas comerciales no reporten una venta corta de la misma manera (o de manera tan perjudicial) que los prestamistas residenciales. Es posible que tenga suerte y descubra que la venta corta no se informó en absoluto. Sin embargo, si se informó de la venta corta pero no en una propiedad residencial, un prestamista residencial posterior podría tratar esa transacción de bienes raíces comerciales o de inversión que salió mal de manera diferente (y menos severa) que una residencial.
Hable con un buen prestamista hipotecario y agente hipotecario. No les pida que extraigan una copia de su historial de crédito, sino que revisen las impresiones gratuitas que habrá obtenido de AnnualCreditReport.com. Vea si pueden confirmar cómo el prestamista informó su venta corta (si usted no puede averiguarlo por sí mismo) y luego discuta cómo esa venta corta afecta su capacidad de refinanciar su residencia principal.
Si la venta en corto fue reportada y ha afectado su historial de crédito, le tomará de 3 a 7 años recuperarse completamente de la venta en corto en su historial de crédito. Dado que su puntaje de crédito parece ser de 718 ahora (lo cual es bastante bueno), podría tener suerte y podría refinanciar ahora.
En general, con las propiedades residenciales, hemos escuchado que los bancos generalmente lo harían esperar de dos a tres años antes de darle un nuevo préstamo después de una venta corta. La espera podría ser de tres a cinco años después de una ejecución hipotecaria.
Sin embargo, al igual que con muchos de los problemas relacionados con la Gran Recesión, también hemos oído hablar de personas que obtienen préstamos en tan solo 18 meses y otras que pueden tener que esperar hasta 5 años. La variabilidad en la concesión de préstamos es la razón por la que no queremos que entre a un prestamista hipotecario para que extraiga su historial de crédito. Esa extracción dañará su crédito si no termina solicitando un préstamo dentro de los 30 días.
Preferiríamos que investigaras el problema más a fondo con la información que tienes. Una vez que tenga una mejor idea de dónde se encuentra, cuál es el valor de su propiedad, cómo el puntaje de crédito y el historial de crédito de su cónyuge afectan su capacidad para refinanciar su casa, puede solicitar un préstamo y refinanciar su casa con un prestamista bueno y de buena reputación.