Il est crucial de savoir quand vous pouvez vous refinancer après une vente à découvert. Généralement, vous attendrez deux à trois ans avant d’obtenir l’approbation d’un nouveau prêt.
Par: Ilyce Glink et Samuel Tamkin
Q: Merci pour toutes les bonnes informations que vous fournissez. Il y a environ 18 mois, j’ai vendu à découvert un immeuble de placement. Je voudrais refinancer ma maison principale maintenant ou plus tard cette année. On m’a dit que pour me refinancer, je devrais attendre 24 mois.
Récemment, j’ai entendu dans une émission de radio locale que si vous vendiez à découvert et que vous étiez en retard sur les paiements de plus de 120 jours, vous deviez attendre au moins 3 ans pour vous refinancer. Est-ce exact?
Je n’ai eu aucun autre problème de crédit que cette vente à découvert et je n’ai jamais été en retard sur les paiements. Mon pointage de crédit est de 718 et celui de mon conjoint est d’environ 800. L’immeuble de placement était à mon nom seulement.
R: Si vous avez récemment vérifié votre pointage de crédit, vous voudrez peut-être également obtenir une copie de votre rapport de crédit auprès des 3 principaux bureaux d’évaluation du crédit. Vous pouvez le faire en allant à AnnualCreditReport.com .
Sur ce site, vous pourrez télécharger chaque rapport et le consulter gratuitement. Selon la loi, les bureaux d’évaluation du crédit doivent vous permettre de télécharger votre rapport de crédit une fois par an gratuitement et c’est leur site pour le faire. On peut vous proposer des produits et des services, mais vous pouvez tous les refuser tout en téléchargeant vos rapports de crédit.
Ce que vous recherchez dans vos antécédents de crédit, c’est exactement la façon dont la banque qui détenait votre prêt pour l’immeuble de placement a déclaré votre vente à découvert. Vous avez un bon pointage de crédit et la plupart des gens qui passent par une vente à découvert auraient été plus mal financièrement et vivraient avec un pointage de crédit un peu inférieur à celui que vous avez maintenant.
Certains prêteurs commerciaux peuvent ne pas déclarer une vente à découvert de la même manière (ou d’une manière aussi dommageable) que les prêteurs résidentiels. Vous pourriez avoir de la chance et découvrir que la vente à découvert n’a pas été signalée du tout. Cependant, si la vente à découvert a été signalée mais qu’elle ne concernait pas une propriété résidentielle, un prêteur résidentiel ultérieur pourrait traiter cette transaction immobilière commerciale ou d’investissement différemment (et moins sévèrement) qu’une transaction résidentielle.
Parlez à un bon prêteur hypothécaire et à un bon courtier hypothécaire. Ne leur demandez pas de retirer une copie de vos antécédents de crédit, mais demandez-leur plutôt d’examiner les impressions gratuites que vous aurez obtenues auprès de AnnualCreditReport.com . Voyez s’ils peuvent confirmer comment le prêteur a déclaré votre vente à découvert (si vous ne pouvez pas le comprendre vous-même), puis discutez de la façon dont cette vente à découvert affecte votre capacité à refinancer votre résidence principale.
Si la vente à découvert a été signalée et a affecté vos antécédents de crédit, il vous faudra environ 3 à 7 ans pour récupérer complètement de la vente à découvert sur vos antécédents de crédit. Étant donné que votre pointage de crédit semble être de 718 maintenant (ce qui est plutôt bon), vous pourriez avoir de la chance et être en mesure de refinancer maintenant.
En général, avec les propriétés résidentielles, nous avons entendu dire que les banques vous feraient généralement attendre deux à trois ans avant de vous accorder un nouveau prêt après une vente à découvert. L’attente pourrait être de trois à cinq ans après une forclusion.
Néanmoins, comme pour bon nombre des problèmes entourant la Grande Récession, nous avons également entendu parler de personnes obtenant des prêts en aussi peu que 18 mois et d’autres qui pourraient devoir attendre jusqu’à 5 ans. La variabilité dans l’octroi de prêts est la raison pour laquelle nous ne voulons pas que vous vous rendiez chez un prêteur hypothécaire pour qu’il tire vos antécédents de crédit. Cette traction réduira votre crédit si vous ne demandez pas de prêt dans les 30 jours.
Nous préférons que vous recherchiez davantage le problème avec les informations dont vous disposez. Une fois que vous avez une meilleure idée de votre position, de la valeur de votre propriété, de la façon dont le pointage de crédit et les antécédents de crédit de votre conjoint affectent votre capacité à refinancer votre maison, vous pouvez ensuite faire une demande auprès d’un prêteur de bonne réputation pour obtenir un prêt et refinancer votre maison.