Comprender el proceso de depósito en garantía es importante al refinanciar su hogar. Dado que las transacciones de bienes raíces incluyen componentes complicados, los agentes de custodia están en su lugar para ayudar a los prestamistas a rastrear y desembolsar el dinero de acuerdo con los acuerdos realizados.
En un refinanciamiento hipotecario, obtiene un nuevo préstamo para pagar una deuda de préstamo hipotecario actual. Dependiendo del tipo de préstamo de refinanciación, el nuevo prestamista puede requerir que usted establezca una cuenta de depósito en garantía. Al refinanciar una hipoteca, los fondos de depósito en garantía recaudados al cierre se conocen como» reservas incautadas » y su monto es determinado por el prestamista. Una cuenta de depósito en garantía o de incautación requiere que envíe pagos por ciertos gastos cada vez que envíe pagos hipotecarios al prestamista.
Cuentas de depósito en garantía
El depósito en garantía se refiere a un servicio de terceros que proporciona un método más fácil para administrar los pagos de su impuesto a la propiedad y el seguro de propietario de vivienda. Cuando un comprador y un vendedor llegan inicialmente a un acuerdo de compra, seleccionan a un tercero neutral para que actúe como agente de depósito en garantía. El agente de custodia recoge un depósito del comprador que es igual a un pequeño porcentaje del precio de venta. Este depósito se conoce como «arras». A cambio, el vendedor retira la lista de propiedades del mercado. Hasta que se complete el intercambio final, se dice que tanto la propiedad del vendedor como el depósito del comprador están en fideicomiso.
Refinanciar
Refinanciar su préstamo hipotecario podría reducir su pago hipotecario actual mientras consolida otra deuda, si el capital disponible dentro de su casa cumple con ciertos requisitos de préstamo. Si está refinanciando con su prestamista de vivienda actual, su cuenta de depósito en garantía puede permanecer intacta. Sin embargo, si está refinanciando con otro prestamista, su cuenta de depósito en garantía actual se cerrará y debe recibir un cheque por el saldo restante dentro de los 30 días posteriores al pago de su antiguo prestamista.
Cuando se requiere depósito en garantía
Un prestamista requiere una cuenta de depósito en garantía cuando una refinanciación da como resultado un capital de menos del 20 por ciento, lo que da como resultado una relación préstamo-valor de más del 80 por ciento. La relación préstamo-valor, comúnmente llamada LTV, compara el saldo del préstamo con el valor tasado de la casa. Los préstamos con un valor LTV superior al 80 por ciento son considerados de mayor riesgo por el prestamista y, por lo tanto, requieren depósitos de depósito en garantía. El prestamista recauda una parte de la prima de seguro del propietario y de los impuestos a la propiedad, y mantiene los fondos en depósito de garantía hasta que venzan los pagos. A continuación, el prestamista remite el pago al proveedor de seguros y a la autoridad tributaria en nombre del prestatario, asegurando pagos puntuales y continuos.
Durante una transacción de refinanciación, su nuevo prestamista hipotecario podría usar porciones permitidas de la plusvalía de su vivienda para financiar su saldo de depósito en garantía, eliminando así la necesidad de que usted pague los costos de su bolsillo en la mesa de liquidación. Sin embargo, si el capital no existe, es posible que deba pagar una porción prorrateada de sus requisitos de custodia. Algunos prestamistas hipotecarios pueden requerir un colchón adicional de dos meses para la creación de su cuenta de depósito en garantía. Debido a los ajustes de depósito en garantía, su prestamista utiliza el colchón como salvaguardia.
La Cuenta de garantía bloqueada anterior
Cuando opta por refinanciar un préstamo, la cuenta de garantía bloqueada original permanece con el préstamo anterior. Los fondos de depósito en garantía, desafortunadamente, no se pueden transferir a nuevos préstamos, incluso si son con el mismo prestamista. Todos los impuestos sobre la propiedad y el seguro que haya realizado hasta esa fecha, desde que se realizó el último pago, se le devolverán dentro de los 45 días a través de transferencia bancaria o cheque.
Usar Fondos de Depósito en garantía antiguos
Debido a que los fondos se le enviarán en una fecha posterior, generalmente es imposible usar fondos de depósito en garantía retenidos de un préstamo anterior para aplicarlos a su nueva cuenta de depósito en garantía en el préstamo refinanciado. Costará más dinero de su bolsillo financiar su cuenta de depósito en garantía con su préstamo de refinanciación, y dependiendo de la época del año en que esté refinanciando, el prestamista puede requerir que se pague por adelantado una cantidad sustancial de impuestos en el depósito en garantía.
En un refinanciamiento, un propietario reemplaza su hipoteca actual con una nueva hipoteca. La nueva hipoteca a menudo viene con términos más favorables para el prestatario que los de la hipoteca actual. Cuando la nueva hipoteca se ha finalizado con un nuevo prestamista, ese prestamista utilizará el proceso de depósito en garantía para desembolsar dinero al prestamista anterior para cubrir la hipoteca anterior.
Establecer Reservas
El prestamista determina la cantidad mínima que el titular del depósito en garantía debe cobrar al cerrar el refinanciamiento. Para calcular esta cifra, el prestamista agrega la prima de seguro del propietario y los montos de la factura de impuestos anual. La suma dividida por 12 es la cuota mensual que el prestatario paga en la cuenta de depósito en garantía. Al cierre, el prestamista instruye al agente de depósito en garantía que recoja un número específico de pagos a plazos para establecer las reservas. El prestamista extrae de estas reservas cuando vencen la primera prima de seguro y los pagos de impuestos.
Impacto en la Fecha de Vencimiento de los impuestos
La época del año en que se cierra el refinanciamiento afecta la cantidad de reservas en garantía recaudadas al cierre. En general, cuanto más cerca esté su fecha de cierre a la última fecha de recaudación de impuestos, menos dinero depositará en el depósito en garantía, ya que la cuota más reciente ya está pagada. Cuando refinancias, el prestamista verifica que se pagó la última cuota. Si no ha pagado, debe cubrir el costo de su bolsillo o usar parte de los ingresos de refinanciamiento para pagar los impuestos. Por ejemplo, en California, una cuota semestral de impuestos a la propiedad vence en febrero. 1. Si su refinanciamiento se cierra en el mes de febrero, solo necesita un mes de depósitos en custodia en la cuenta de reserva al cierre. Sus próximos pagos hipotecarios con cuotas de depósito en garantía reponen la cuenta para la siguiente fecha de vencimiento semestral.
¿Qué sucede en el Fideicomiso de Herencia Cítrica?
Durante el período de depósito en garantía, nuestro departamento de títulos comienza a investigar y examinar todos los registros históricos relacionados con la propiedad en cuestión. Salvo circunstancias inusuales, se emite un compromiso de seguro de título, indicando un título claro o enumerando cualquier elemento que debe ser despejado antes del cierre. El compromiso se le envía para su revisión.
Su oficial de custodia sigue las instrucciones de su contrato, coordina los plazos y reúne todos los documentos necesarios. Por ejemplo, las solicitudes por escrito de información de pago (llamadas «demandas») se envían a la compañía hipotecaria del Vendedor y a cualquier otro titular de gravámenes.
Al elegir una empresa de depósito en garantía, puede haber muchos factores importantes para evaluar. Las tarifas, la ubicación, el personal e incluso las recomendaciones de amigos y colegas son cosas a considerar. Con el Fideicomiso de Herencia Cítrica a su lado, puede estar seguro de que cuando reciba su cheque de liquidación, ha obtenido el máximo beneficio de la venta o compra de su casa.
Llámenos hoy mismo con cualquier pregunta o inquietud. Nuestros agentes de custodia profesionales lo ayudarán a través de este proceso emocionante pero confuso. (951) 335-7200