inzicht in het escrow-proces is belangrijk bij de herfinanciering van uw huis. Aangezien onroerend goed transacties omvatten ingewikkelde componenten, escrow agenten zijn op zijn plaats om te helpen kredietverstrekkers bijhouden en uitbetalen geld volgens de gemaakte afspraken.
bij een hypotheekherfinanciering verkrijgt u een nieuwe lening om een lopende woningschuld af te lossen. Afhankelijk van het type herfinancieringskrediet, kan de nieuwe kredietgever u vragen om een geblokkeerde rekening aan te maken. Bij het herfinancieren van een hypotheek, escrow fondsen verzameld bij het sluiten zijn bekend als “inbeslagname reserves,” en hun bedrag wordt bepaald door de geldschieter. Een escrow-of inbeslagname-account vereist dat u betalingen voor bepaalde uitgaven verzendt elke keer dat u hypotheekbetalingen naar de kredietgever verzendt.
Escrow Accounts
Escrow verwijst naar een dienst van derden die een gemakkelijkere methode biedt voor het beheer van uw onroerendgoedbelasting en verzekeringsbetalingen van huiseigenaren. Wanneer een koper en verkoper in eerste instantie tot een koopovereenkomst komen, selecteren ze een neutrale derde partij om op te treden als de escrow agent. De escrow agent incasseert een aanbetaling van de koper die gelijk is aan een klein percentage van de verkoopprijs. Deze storting staat bekend als”earnest money”. In ruil daarvoor haalt de verkoper de eigendomslijst van de markt. Tot de laatste uitwisseling is voltooid, zowel het eigendom van de verkoper en de koper borg worden gezegd te zijn in escrow.
herfinanciering
herfinanciering van uw woningkrediet kan uw huidige hypotheekbetaling verlagen terwijl andere schulden worden geconsolideerd, als het beschikbare eigen vermogen in uw woning aan bepaalde kredietvereisten voldoet. Als u herfinanciert met uw huidige woningkredietverstrekker, kan uw geblokkeerde rekening intact blijven. Als u echter herfinanciert met een andere geldschieter, wordt uw huidige geblokkeerde rekening gesloten en ontvangt u binnen 30 dagen na betaling van uw voormalige geldschieter een cheque voor het resterende saldo.
wanneer Escrow vereist is
vereist een kredietgever een escrow-rekening wanneer een herfinanciering resulteert in een eigen vermogen van minder dan 20 procent, wat resulteert in een loan-to-value ratio van meer dan 80 procent. De loan-to-value ratio, gewoonlijk LTV genoemd, vergelijkt het saldo van de lening met de geschatte waarde van het huis. Leningen met meer dan 80 procent LTV worden beschouwd als hoger risico door de kredietgever en, daarom, vereisen escrow impounds. De geldschieter verzamelt een deel van de verzekeringspremie van de huiseigenaar en de onroerendgoedbelasting, en houdt de fondsen in escrow totdat betalingen verschuldigd zijn. De kredietgever betaalt vervolgens namens de kredietnemer aan de verzekeraar en de belastingdienst, waardoor hij zorgt voor tijdige en continue betalingen.
tijdens een herfinancieringstransactie kan uw nieuwe hypotheekverstrekker toegestane delen van uw eigen vermogen gebruiken om uw escrow-saldo te financieren, waardoor u geen kosten hoeft uit te betalen aan de afwikkelingstabel. Als het eigen vermogen echter niet bestaat, moet u mogelijk een pro rata gedeelte van uw escrow-vereisten betalen. Sommige hypotheekverstrekkers kunnen een extra twee maanden kussen in de richting van het creëren van uw geblokkeerde rekening. Als gevolg van escrow aanpassingen, uw kredietgever gebruikt het kussen als een waarborg.
de vorige geblokkeerde rekening
wanneer u ervoor kiest een lening te herfinancieren, blijft de oorspronkelijke geblokkeerde rekening bij de oude lening. Escrow fondsen, helaas, kan niet worden overgedragen aan nieuwe leningen, zelfs als het met dezelfde geldschieter. Alle onroerendgoedbelastingen en verzekeringen die u tot die datum hebt gemaakt, sinds de laatste betaling is gedaan, worden binnen 45 dagen via overschrijving of cheque aan u geretourneerd.
gebruikmakend van oude Escrow-middelen
omdat de middelen later naar u worden verzonden, is het meestal onmogelijk om aangehouden escrow-middelen van een vorige lening te gebruiken om deze toe te passen op uw nieuwe escrow-rekening op de geherfinancierde lening. Het kost meer geld uit uw zak om uw geblokkeerde rekening te financieren met uw herfinancieringslening, en afhankelijk van de tijd van het jaar dat u herfinanciert, kan de kredietgever een aanzienlijk bedrag aan belastingen vereisen om vooraf te worden betaald in escrow.
bij een herfinanciering vervangt een huiseigenaar zijn huidige hypotheek door een nieuwe hypotheek. De nieuwe hypotheek komt vaak met gunstiger voorwaarden voor de lener dan die van de huidige hypotheek. Wanneer de nieuwe hypotheek met een nieuwe geldschieter is afgerond, zal die geldschieter dan gebruik maken van het escrow-proces om geld uit te betalen aan de oude geldschieter om de oude hypotheek te dekken.
vorming van Reserves
de kredietgever bepaalt het minimumbedrag dat de borghouder moet innen bij de afsluiting van de herfinanciering. Om dit cijfer te berekenen, voegt de geldschieter de verzekeringspremie van de huiseigenaar en de jaarlijkse belastingrekening toe. De som gedeeld door 12 is de maandelijkse termijn die de lener betaalt op de geblokkeerde rekening. Bij het sluiten, de geldschieter instrueert de escrow agent om een bepaald aantal termijnen betalingen te verzamelen om de reserves vast te stellen. De kredietgever trekt uit deze reserves wanneer de eerste verzekeringspremie en belastingbetalingen verschuldigd zijn.
belastingaftrek
het tijdstip van de afsluiting van de herfinanciering beïnvloedt het bedrag van de bij de afsluiting geïnde escrow-reserves. In het algemeen, hoe dichter uw sluitingsdatum is bij de laatste belastinginning Datum, hoe minder geld je deponeert in escrow, als de meest recente termijn is al betaald. Wanneer u herfinanciert, controleert de kredietgever of de laatste termijn is betaald. Als u niet hebt betaald, moet u de kosten out-of-pocket dekken of een deel van de herfinancieringsopbrengsten gebruiken om de belastingen te betalen. Bijvoorbeeld, in Californië, een halfjaarlijkse termijn van de onroerendgoedbelasting is verschuldigd op Feb. 1. Als uw herfinanciering sluit in de maand Februari, hoeft u slechts een maand van escrow beslag op de reserve rekening bij het sluiten. Uw aankomende hypotheek betalingen met escrow termijnen vullen de rekening voor de volgende halfjaarlijkse vervaldatum.
Wat gebeurt er bij Citrus Heritage Escrow?
tijdens de escrow-periode begint onze titelafdeling met het onderzoeken en onderzoeken van alle historische gegevens met betrekking tot de eigenschap van het onderwerp. Behoudens ongebruikelijke omstandigheden wordt een verbintenis voor eigendomsverzekering afgegeven, met vermelding van een duidelijke titel of met vermelding van alle items die vóór de sluiting moeten worden gecleard. De verbintenis wordt u ter beoordeling toegestuurd.
uw escrow officer volgt de instructies op uw contract, coördineert deadlines en verzamelt alle benodigde papierwerk. Bijvoorbeeld, schriftelijke verzoeken om uitbetaling informatie (genaamd “eisen”) worden verzonden naar de verkoper hypotheek bedrijf en alle andere pandhouders.
bij het kiezen van een escrow company kunnen er veel belangrijke factoren te evalueren zijn. Kosten, locatie, personeel en zelfs aanbevelingen van vrienden en collega ‘ s zijn allemaal dingen om te overwegen. Met Citrus Heritage Escrow aan uw zijde, kunt u er zeker van zijn dat wanneer u uw settlement check ontvangt, u het maximale voordeel van uw huis verkoop of aankoop hebt opgedaan.
bel ons vandaag nog met vragen of zorgen. Onze professionele Escrow agenten zullen u helpen door dit spannende maar verwarrende proces. (951) 335-7200