zrozumienie procesu escrow jest ważne podczas refinansowania domu. Ponieważ transakcje na rynku nieruchomości obejmują skomplikowane elementy, agenci escrow są na miejscu, aby pomóc kredytodawcom śledzić i wypłacać pieniądze zgodnie z zawartymi umowami.
w refinansowaniu hipotecznym uzyskujesz nowy kredyt na spłatę obecnego zadłużenia z tytułu kredytu mieszkaniowego. W zależności od rodzaju pożyczki refinansującej nowy pożyczkodawca może wymagać założenia rachunku powierniczego. Podczas refinansowania kredytu hipotecznego Fundusze powiernicze Gromadzone na zamknięciu są znane jako” rezerwy konfiskaty”, a ich wysokość jest określana przez pożyczkodawcę. Rachunek depozytowy lub konfiskata wymaga wysyłania płatności za określone wydatki za każdym razem, gdy wysyłasz płatności hipoteczne do pożyczkodawcy.
konta Escrow
Escrow odnosi się do usługi strony trzeciej, która zapewnia łatwiejszą metodę zarządzania podatkiem od nieruchomości i płatnościami ubezpieczenia właściciela domu. Gdy Kupujący i Sprzedający początkowo dojdą do umowy zakupu, wybierają neutralną stronę trzecią, która będzie działać jako agent depozytowy. Agent escrow pobiera depozyt od kupującego, który jest równy niewielkiemu procentowi ceny sprzedaży. Depozyt ten jest znany jako „zadatek”. W zamian Sprzedający usuwa nieruchomość z rynku. Dopóki ostateczna wymiana nie zostanie zakończona, zarówno nieruchomość sprzedającego, jak i depozyt kupującego są uważane za depozyt w depozycie.
refinansowanie
refinansowanie kredytu mieszkaniowego może obniżyć bieżącą spłatę kredytu hipotecznego podczas konsolidacji innych długów, jeśli dostępny kapitał w domu spełnia określone wymagania kredytowe. Jeśli refinansujesz z obecnym kredytodawcą domu, Twoje konto depozytowe może pozostać nienaruszone. Jeśli jednak refinansujesz u innego pożyczkodawcy, Twoje bieżące konto depozytowe zostanie zamknięte, a pozostałe saldo powinieneś otrzymać w ciągu 30 dni od spłacenia poprzedniego pożyczkodawcy.
gdy wymagany jest depozyt
pożyczkodawca wymaga rachunku depozytowego, gdy refinansowanie skutkuje kapitałem własnym mniejszym niż 20 procent, co skutkuje stosunkiem pożyczki do wartości większym niż 80 procent. Wskaźnik loan-to-value, powszechnie nazywany LTV, porównuje saldo kredytu do oszacowanej wartości domu. Pożyczki o wartości LTV powyżej 80 procent są uważane przez pożyczkodawcę za wyższe ryzyko i dlatego wymagają konfiskaty escrow. Pożyczkodawca pobiera część składki ubezpieczeniowej właściciela domu i podatków od nieruchomości i przechowuje fundusze w depozycie do czasu wymagalności płatności. Pożyczkodawca przekazuje następnie płatność ubezpieczycielowi i organowi podatkowemu w imieniu pożyczkobiorcy, zapewniając terminowe i ciągłe płatności.
podczas transakcji refinansowania nowy kredytodawca hipoteczny może wykorzystać dopuszczalne części kapitału własnego do sfinansowania salda escrow, eliminując w ten sposób potrzebę płacenia kosztów out-of-pocket przy tabeli rozliczeniowej. Jeśli jednak kapitał nie istnieje, być może będziesz musiał zapłacić proporcjonalną część wymagań dotyczących escrow. Niektórzy kredytodawcy hipoteczni mogą wymagać dodatkowej dwumiesięcznej poduszki w celu utworzenia konta escrow. Ze względu na korekty escrow, pożyczkodawca używa poduszki jako zabezpieczenia.
poprzednie konto Escrow
gdy zdecydujesz się na refinansowanie pożyczki, pierwotne konto escrow pozostaje ze starą pożyczką. Fundusze powiernicze niestety nie mogą być przenoszone na nowe pożyczki, nawet jeśli są z tym samym pożyczkodawcą. Wszystkie podatki od nieruchomości i ubezpieczenie, które dokonałeś do tego dnia, od momentu dokonania ostatniej płatności, zostaną zwrócone w ciągu 45 dni za pomocą przelewu bankowego lub czeku.
korzystanie ze starych funduszy Escrow
ponieważ środki zostaną wysłane do Ciebie w późniejszym terminie, zwykle nie można użyć posiadanych funduszy escrow z poprzedniej pożyczki, aby zastosować je do nowego konta escrow w refinansowanej pożyczce. To będzie kosztować więcej pieniędzy z kieszeni, aby zasilić swoje konto escrow z kredytu refinansowania, i w zależności od pory roku, że jesteś refinansowania, pożyczkodawca może wymagać znacznej kwoty podatków, aby być pre-paid do escrow.
w refinansowaniu, właściciel domu zastępuje swój obecny kredyt hipoteczny nowym kredytem hipotecznym. Nowy kredyt hipoteczny często pochodzi z bardziej korzystnych warunków dla kredytobiorcy niż te z obecnego kredytu hipotecznego. Kiedy nowa hipoteka została sfinalizowana z nowym pożyczkodawcą, ten pożyczkodawca skorzysta z procesu escrow, aby wypłacić pieniądze staremu pożyczkodawcy na pokrycie starej hipoteki.
ustanawianie rezerw
pożyczkodawca określa minimalną kwotę, którą posiadacz depozytu musi zebrać po zamknięciu refinansowania. Aby obliczyć tę liczbę, pożyczkodawca dodaje składkę ubezpieczeniową właściciela domu i roczne kwoty podatku. Suma podzielona przez 12 to miesięczna rata, którą kredytobiorca wpłaca na rachunek powierniczy. Po zamknięciu pożyczkodawca instruuje agenta escrow, aby zebrał określoną liczbę płatności ratalnych w celu ustalenia rezerw. Pożyczkodawca czerpie z tych rezerw, gdy pierwsza składka ubezpieczeniowa i płatności podatkowe stają się należne.
wpływ na datę wymagalności podatku
czas zamknięcia refinansowania wpływa na kwotę rezerw escrow pobranych przy zamknięciu. Ogólnie rzecz biorąc, im bliżej daty zamknięcia do ostatniej daty pobrania podatku, tym mniej pieniędzy wpłacisz na DEPOZYT, ponieważ ostatnia rata jest już zapłacona. Podczas refinansowania pożyczkodawca sprawdza, czy ostatnia rata została zapłacona. Jeśli nie zapłaciłeś, musisz pokryć koszty z własnej kieszeni lub wykorzystać część wpływów z refinansowania, aby zapłacić podatki. Na przykład w Kalifornii półroczna rata podatków od nieruchomości jest należna w lutym. 1. Jeśli twój refinansowanie zakończy się w lutym, potrzebujesz tylko jednego miesiąca konfiskaty depozytu na rachunku rezerwy przy zamykaniu. Twoje nadchodzące raty kredytu hipotecznego z ratami depozytowymi uzupełniają konto na następny półroczny termin płatności.
co się dzieje w Citrus Heritage Escrow?
w okresie escrow nasz dział title rozpoczyna badanie i badanie wszystkich historycznych zapisów dotyczących przedmiotu własności. Z wyjątkiem nadzwyczajnych okoliczności, wystawia się zobowiązanie do ubezpieczenia tytułu, wskazując wyraźny tytuł lub wymieniając wszelkie pozycje, które muszą zostać rozliczone przed zamknięciem. Zobowiązanie jest wysyłane do przeglądu.
twój oficer depozytowy postępuje zgodnie z instrukcjami dotyczącymi umowy, koordynuje terminy i zbiera wszystkie niezbędne dokumenty. Na przykład pisemne wnioski o informacje o wypłacie (zwane „żądaniami”) są wysyłane do firmy hipotecznej sprzedającego i innych posiadaczy zastawu.
przy wyborze firmy escrow może być wiele ważnych czynników do oceny. Opłaty, lokalizacja, personel, a nawet rekomendacje od przyjaciół i współpracowników to wszystko, co należy wziąć pod uwagę. Dzięki Citrus Heritage Escrow możesz mieć pewność,że po otrzymaniu czeku rozliczeniowego uzyskasz maksymalne korzyści ze sprzedaży lub zakupu domu.
zadzwoń do nas już dziś z wszelkimi pytaniami lub wątpliwościami. Nasi profesjonalni agenci Escrow pomogą Ci w tym ekscytującym, ale mylącym procesie. (951) 335-7200