forståelse af depotprocessen er vigtig, når du refinansierer dit hjem. Da ejendomstransaktioner omfatter komplicerede komponenter, er spærrede agenter på plads for at hjælpe långivere med at spore og udbetale penge i henhold til de indgåede aftaler.
i et realkreditlån refinansiere, Du får et nyt lån til at betale en aktuel boliglån gæld. Afhængigt af typen af refinansiere lån, kan den nye långiver kræve, at du opretter en spærret konto. Ved refinansiering af et pant er deponerede midler indsamlet ved lukning kendt som” beslaglæggelsesreserver”, og deres beløb bestemmes af långiveren. En spærret eller beslaglagt konto kræver, at du sender betalinger til bestemte udgifter, hver gang du sender realkreditbetalinger til långiveren.
spærrede konti
spærrede henviser til en tredjepartstjeneste, der giver en lettere metode til styring af din ejendomsskat og husejers forsikringsbetalinger. Når en køber og sælger oprindeligt ankommer til en købsaftale, vælger de en neutral tredjepart til at fungere som deponeringsagent. Den deponerede agent indsamler et depositum fra køberen, der svarer til en lille procentdel af salgsprisen. Denne indbetaling er kendt som”earnest money”. Til gengæld tager sælgeren ejendomsfortegnelsen ud af markedet. Indtil den endelige udveksling er afsluttet, siges både sælgers ejendom og købers depositum at være spærret.
refinansiering
refinansiering af dit boliglån kan sænke din nuværende pantebetaling, mens du konsoliderer anden gæld, hvis den disponible egenkapital i dit hjem opfylder visse udlånskrav. Hvis du refinansiering med din nuværende hjem långiver, kan din spærret konto forblive intakt. Men hvis du refinansierer med en anden långiver, lukkes din nuværende spærrede konto, og du skal modtage en check for den resterende saldo inden for 30 dage efter at du har betalt din tidligere långiver.
når spærret er påkrævet
en långiver kræver en spærret konto, når en refinansiering resulterer i egenkapital på mindre end 20 procent, hvilket resulterer i et lån-til-værdi-forhold på mere end 80 procent. Forholdet mellem lån og værdi, almindeligvis kaldet LTV, sammenligner lånebalancen med hjemmets vurderede værdi. Lån med højere end 80 procent LTV betragtes som højere risiko af långiveren og kræver derfor spærrede beslag. Långiver indsamler en del af boligejer forsikringspræmie og ejendomsskatter, og holder midlerne i spærret indtil betalinger forfalder. Långiveren overfører derefter betaling til forsikringsudbyderen og skattemyndigheden på vegne af låntageren, hvilket sikrer til tiden og løbende betalinger.
under en refinansieringstransaktion kan din nye realkreditudlåner bruge tilladte dele af din boligkapital til at finansiere din spærrede saldo, hvilket eliminerer et behov for dig at betale out-of-pocket omkostninger ved afregningstabellen. Men hvis egenkapitalen ikke eksisterer, skal du muligvis betale en forholdsmæssig del af dine spærrede krav. Nogle realkreditinstitutterne kan kræve en yderligere to-måneders pude mod oprettelsen af din spærret konto. På grund af spærrede justeringer bruger din långiver puden som en beskyttelse.
den tidligere spærrede konto
når du vælger at refinansiere et lån, forbliver den oprindelige spærrede konto hos det gamle lån. Spærrede midler kan desværre ikke overføres til nye lån, selvom det er med samme långiver. Alle ejendomsskatter og forsikringer, du har foretaget til den dato, siden den sidste betaling blev foretaget, vil blive returneret til dig inden for 45 dage via bankoverførsel eller check.
brug af gamle deponerede midler
da midlerne vil blive sendt til dig på et senere tidspunkt, er det normalt umuligt at bruge tilbageholdte midler fra et tidligere lån til at anvende det på din nye deponerede konto på det refinansierede lån. Det vil koste flere penge ud af lommen til at finansiere din spærret konto med din refinansiere lån, og afhængigt af den tid af året, at du refinansiering, långiver kan kræve en betydelig mængde i skat, der skal forudbetales i spærret.
i en refinansiering erstatter en boligejer hans eller hendes nuværende pant med et nyt pant. Den nye pant ofte kommer med mere favorable vilkår til låntager end de nuværende pant. Når det nye pant er afsluttet med en ny långiver, vil denne långiver derefter gøre brug af deponeringsprocessen for at udbetale penge til den gamle långiver for at dække det gamle pant.
etablering af reserver
långiveren bestemmer det minimumsbeløb, som den deponerede indehaver skal indsamle ved refinansiering af lukning. For at beregne dette tal tilføjer långiveren husejerens forsikringspræmie og de årlige skatteregningsbeløb. Summen divideret med 12 er den månedlige rate, som låntageren betaler til den spærrede konto. Ved lukning instruerer långiveren deponeringsagenten om at indsamle et bestemt antal afdragsbetalinger for at etablere reserverne. Långiveren trækker fra disse reserver, når den første forsikringspræmie og skattebetalinger forfalder.
skat forfaldsdato effekt
den tid på året, at refinansieringen lukker påvirker mængden af deponerede reserver indsamlet ved lukning. Generelt, jo tættere din slutdato er på den sidste skatteopkrævningsdato, jo mindre penge indbetaler du i depotet, da den seneste rate allerede er betalt. Når du refinansierer, kontrollerer långiveren, at den sidste rate blev betalt. Hvis du ikke har betalt, skal du dække omkostningerne uden for lommen eller bruge en del af refinansieringsprovenuet til at betale skat. For eksempel, i Californien, en halvårlig rate af ejendomsskatter forfalder den Feb. 1. Hvis din refinansiering lukker i februar måned, du har kun brug for en måned med spærrede beslag på reservekontoen ved lukning. Dine kommende realkreditbetalinger med deponerede rater genopfylder kontoen for den følgende halvårlige forfaldsdato.
Hvad sker der på Citrus Heritage depotet?
i den spærrede periode begynder vores titelafdeling at undersøge og undersøge alle historiske optegnelser vedrørende emnet ejendom. Bortset fra usædvanlige omstændigheder, en forpligtelse til titelforsikring udstedes, angiver en klar titel eller angiver alle genstande, der skal ryddes inden lukning. Forpligtelsen sendes til dig til gennemgang.
din depotet officer følger instruktioner på din kontrakt, koordinerer frister, og samler alle nødvendige papirarbejde. For eksempel sendes skriftlige anmodninger om udbetalingsoplysninger (kaldet “krav”) til sælgerens realkreditselskab og andre pantindehavere.
når du vælger et spærret firma, kan der være mange vigtige faktorer at evaluere. Gebyrer, beliggenhed, Personale og endda anbefalinger fra venner og kolleger er alle ting at overveje. Med Citrus Heritage spærret ved din side, kan du være sikker på, at når du modtager din afregning check, du har fået det maksimale udbytte af dit hjem salg eller køb.
ring til os i dag med spørgsmål eller bekymringer. Vores professionelle depotet agenter vil hjælpe dig gennem denne spændende endnu forvirrende proces. (951) 335-7200