înțelegerea procesului de escrow este important atunci când refinanțare casa ta. Deoarece tranzacțiile imobiliare includ componente complicate, agenții escrow sunt în loc pentru a ajuta creditorii să urmărească și să plătească bani în conformitate cu acordurile încheiate.
într-o refinanțare ipotecară, obțineți un nou împrumut pentru a achita o datorie curentă de împrumut la domiciliu. În funcție de tipul de împrumut de refinanțare, noul creditor vă poate solicita să stabiliți un cont escrow. La refinanțarea unui credit ipotecar, fondurile escrow colectate la închidere sunt cunoscute sub numele de „rezerve confiscate”, iar suma lor este determinată de creditor. Un cont escrow, sau sechestru, necesită să trimiteți plăți pentru anumite cheltuieli de fiecare dată când trimiteți plăți ipotecare către creditor.
conturi Escrow
Escrow se referă la un serviciu terț care oferă o metodă mai ușoară pentru gestionarea impozitului pe proprietate și a plăților de asigurare ale proprietarului. Atunci când un cumpărător și un vânzător ajung inițial la un acord de cumpărare, aceștia Selectează o terță parte neutră pentru a acționa ca agent escrow. Agentul escrow colectează un depozit de la cumpărător care este egal cu un procent mic din prețul de vânzare. Acest depozit este cunoscut sub numele de”bani serioși”. În schimb, vânzătorul scoate listarea proprietății de pe piață. Până la finalizarea schimbului final, se spune că atât proprietatea vânzătorului, cât și depozitul cumpărătorului sunt în garanție.
refinanțarea
refinanțarea împrumutului pentru locuință ar putea reduce plata curentă a ipotecii în timp ce consolidează alte datorii, dacă capitalul disponibil în casa dvs. îndeplinește anumite cerințe de creditare. Dacă refinanțați cu creditorul dvs. actual de acasă, contul dvs. escrow poate rămâne intact. Cu toate acestea, dacă refinanțați cu un alt creditor, contul dvs. curent escrow va fi închis și ar trebui să primiți un cec pentru soldul rămas în termen de 30 de zile de la plata fostului dvs. creditor.
când este necesară Escrow
un creditor necesită un cont escrow atunci când o refinanțare are ca rezultat capitaluri proprii mai mici de 20%, ceea ce duce la un raport împrumut-valoare mai mare de 80%. Raportul împrumut-valoare, denumit în mod obișnuit LTV, compară soldul împrumutului cu valoarea evaluată a casei. Împrumuturile cu LTV mai mare de 80% sunt considerate riscuri mai mari de către creditor și, prin urmare, necesită confiscări escrow. Creditorul colectează o parte din prima de asigurare calculeaza și impozitele pe proprietate, și deține fondurile în escrow până când plățile sunt datorate. Creditorul remite apoi plata către furnizorul de asigurări și autoritatea fiscală în numele debitorului, asigurând plăți la timp și continue.
în timpul unei tranzacții de refinanțare, noul dvs. creditor ipotecar ar putea utiliza porțiuni admisibile din capitalul dvs. de origine pentru a vă finanța soldul escrow, eliminând astfel necesitatea de a plăti costurile din buzunar la masa de decontare. Cu toate acestea, dacă capitalul propriu nu există, poate fi necesar să plătiți o parte proporțională din cerințele dvs. de escrow. Unii creditori ipotecari pot necesita o pernă suplimentară de două luni spre crearea contului dvs. de escrow. Datorită ajustărilor escrow, creditor dumneavoastră utilizează perna ca o măsură de siguranță.
contul Escrow anterior
când optați să refinanțați un împrumut, contul escrow inițial rămâne la vechiul împrumut. Fondurile Escrow, din păcate, nu pot fi transferate la împrumuturi noi, chiar dacă este cu același creditor. Toate impozitele pe proprietate și asigurarea pe care le-ați făcut până la acea dată, de la ultima plată, vă vor fi returnate în termen de 45 de zile prin transfer bancar sau cec.
utilizarea fondurilor Escrow vechi
deoarece fondurile vă vor fi trimise la o dată ulterioară, este de obicei imposibil să utilizați fondurile escrow deținute dintr-un împrumut anterior pentru a le aplica către noul dvs. cont escrow pe împrumutul refinanțat. Acesta va costa mai mulți bani din buzunar pentru a finanța contul dvs. escrow cu împrumutul de refinanțare, și în funcție de perioada din an în care sunt de refinanțare, creditorul poate solicita o sumă substanțială în impozite să fie pre-plătite în escrow.
într-o refinanțare, un proprietar își înlocuiește Ipoteca actuală cu o nouă ipotecă. Noua ipotecă vine adesea cu condiții mai favorabile Împrumutatului decât cele ale ipotecii actuale. Când noua ipotecă a fost finalizată cu un nou creditor, acel creditor va folosi apoi procesul de escrow pentru a plăti bani către vechiul creditor pentru a acoperi vechea ipotecă.
stabilirea rezervelor
creditorul determină suma minimă pe care deținătorul garanției trebuie să o colecteze la închiderea refinanțării. Pentru a calcula această cifră, creditorul adaugă prima de asigurare a proprietarului și sumele anuale ale facturii fiscale. Suma împărțită la 12 este rata lunară pe care împrumutatul o plătește în contul escrow. La închidere, creditorul instruiește agentul escrow să colecteze un număr specificat de plăți în rate pentru a stabili rezervele. Creditorul atrage din aceste rezerve atunci când prima de asigurare și plățile fiscale devin datorate.
impactul scadenței fiscale
perioada anului în care se închide refinanțarea afectează valoarea rezervelor de garanție colectate la închidere. În general, cu cât Data de închidere este mai apropiată de ultima dată de colectare a impozitelor, cu atât mai puțini bani depuneți în escrow, deoarece cea mai recentă tranșă este deja plătită. Când refinanțați, creditorul verifică dacă ultima tranșă a fost plătită. Dacă nu ați plătit, trebuie să acopere costul out-of-buzunar sau de a folosi o parte din veniturile de refinanțare pentru a plăti taxele. De exemplu, în California, o tranșă semestrială a impozitelor pe proprietate este datorată în februarie. 1. Dacă refinanțarea dvs. se închide în luna februarie, aveți nevoie de doar o lună de sechestru în contul de rezervă la închidere. Plățile ipotecare viitoare cu rate escrow completează contul pentru următoarea dată scadentă semestrială.
ce se întâmplă la Citrus Heritage Escrow?
în perioada escrow, departamentul nostru titlu începe cercetarea și examinarea toate înregistrările istorice referitoare la proprietatea subiect. Cu excepția oricăror circumstanțe neobișnuite, se emite un angajament pentru asigurarea titlului, indicând un titlu clar sau enumerând orice elemente care trebuie eliminate înainte de închidere. Angajamentul este trimis la tine pentru revizuire.
ofițerul dvs. escrow urmează instrucțiunile din contractul dvs., coordonează termenele limită și adună toate documentele necesare. De exemplu, cererile scrise pentru informații despre plată (numite „cereri”) sunt trimise companiei ipotecare a vânzătorului și oricăror altor deținători de garanții.
atunci când alegeți o companie escrow, pot exista mulți factori importanți de evaluat. Taxele, locația, personalul și chiar recomandările prietenilor și colegilor sunt toate lucruri de luat în considerare. Cu Citrus Heritage Escrow de partea dvs., puteți fi siguri că atunci când primiți cecul de decontare, ați câștigat beneficiul maxim din vânzarea sau cumpărarea casei.
Sunați-ne astăzi cu orice întrebări sau nelămuriri. Agenții noștri Escrow profesionale vă va ajuta prin acest proces interesant încă confuz. (951) 335-7200