compreender o processo de Custódia é importante ao refinanciar sua casa. Como as transações imobiliárias incluem componentes complicados, os agentes de Custódia estão em vigor para ajudar os credores a rastrear e desembolsar dinheiro de acordo com os acordos feitos.
em um refinanciamento de hipoteca, você obtém um novo empréstimo para pagar uma dívida atual de empréstimo à habitação. Dependendo do tipo de empréstimo de refinanciamento, o novo credor pode exigir que você estabeleça uma conta de depósito. Ao refinanciar uma hipoteca, os fundos de Custódia coletados no fechamento são conhecidos como “reservas de represamento” e seu valor é determinado pelo CREDOR. Uma conta escrow, ou impound, exige que você envie pagamentos para determinadas despesas cada vez que você enviar pagamentos de hipoteca para o credor.
Escrow Accounts
Escrow refere – se a um serviço de terceiros que fornece um método mais fácil para gerenciar o imposto sobre a propriedade e os pagamentos do seguro do proprietário. Quando um comprador e vendedor chegam inicialmente a um contrato de compra, eles selecionam um terceiro neutro para atuar como agente de Custódia. O agente de Custódia coleta um depósito do comprador que é igual a uma pequena porcentagem do preço de venda. Este depósito é conhecido como”dinheiro sério”. Em troca, o vendedor tira a listagem da propriedade do mercado. Até que a troca final seja concluída, tanto a propriedade do vendedor quanto o depósito do comprador estão em custódia.
refinanciamento
o refinanciamento do seu empréstimo pode reduzir o pagamento atual da hipoteca enquanto consolida outras dívidas, se o patrimônio disponível dentro de sua casa atender a certos requisitos de empréstimo. Se você está refinanciando com seu credor atual, sua conta de depósito pode permanecer intacta. No entanto, se você estiver refinanciando com outro credor, sua conta de depósito atual será fechada e você deverá receber um cheque para o saldo restante dentro de 30 dias após o pagamento do seu antigo credor.
quando o depósito é necessário
um credor requer uma conta de depósito quando um refinanciamento resulta em patrimônio líquido inferior a 20 por cento, o que resulta em uma relação empréstimo-valor de mais de 80 por cento. A relação empréstimo-valor, comumente chamada de LTV, compara o saldo do empréstimo ao valor avaliado da casa. Empréstimos com LTV superior a 80% são considerados de maior risco pelo CREDOR e, portanto, exigem impounds de Custódia. O credor coleta uma parte do prêmio de seguro do proprietário e dos impostos sobre a propriedade e mantém os fundos em depósito até que os pagamentos sejam devidos. O credor então remete o pagamento ao Provedor de seguros e à autoridade tributária em nome do mutuário, garantindo pagamentos pontuais e contínuos.
durante uma transação de refinanciamento, seu novo credor hipotecário poderia usar porções Permitidas de seu patrimônio líquido para financiar seu saldo de Custódia, eliminando assim a necessidade de você pagar custos exatos na tabela de liquidação. No entanto, se o patrimônio não existir, você pode precisar pagar uma parte proporcional de seus requisitos de depósito. Alguns credores hipotecários podem exigir uma almofada adicional de dois meses para a criação de sua conta de Custódia. Devido a ajustes de Custódia, seu credor usa a almofada como uma salvaguarda.
a conta de depósito anterior
quando você opta por refinanciar um empréstimo, a conta de depósito original permanece com o empréstimo antigo. Os fundos de Custódia, infelizmente, não podem ser transferidos para novos empréstimos, mesmo que seja com o mesmo credor. Todos os impostos sobre a propriedade e o seguro que você fez até essa data, desde que o último pagamento foi feito, serão devolvidos a você dentro de 45 dias por meio de transferência bancária ou cheque.
usando fundos de Custódia antigos
porque os fundos serão enviados a você em uma data posterior, geralmente é impossível usar fundos de Custódia mantidos de um empréstimo anterior para aplicá-lo em sua nova conta de custódia no empréstimo refinanciado. Custará mais dinheiro do seu bolso para financiar sua conta de depósito com seu empréstimo de refinanciamento e, dependendo da época do ano em que você está refinanciando, o credor pode exigir que uma quantia substancial em impostos seja pré-paga no depósito.
em um refinanciamento, um proprietário substitui sua hipoteca atual por uma nova hipoteca. A nova hipoteca geralmente vem com termos mais favoráveis para o mutuário do que os da hipoteca atual. Quando a nova hipoteca for finalizada com um novo credor, esse credor fará uso do processo de Custódia para desembolsar dinheiro para o antigo credor para cobrir a antiga hipoteca.
estabelecimento de reservas
o credor determina o valor mínimo que o titular do depósito deve coletar após o fechamento do refinanciamento. Para calcular esse valor, o credor adiciona o prêmio de seguro do proprietário e os valores anuais da conta de imposto. A soma dividida por 12 é a parcela mensal que o mutuário paga na conta de depósito. No fechamento, o credor instrui o agente de Custódia a coletar um número especificado de pagamentos parcelados para estabelecer as reservas. O credor extrai dessas reservas quando o primeiro prêmio de seguro e os pagamentos de impostos são devidos.
impacto da data de vencimento do imposto
a época do ano em que o refinanciamento fecha afeta o valor das reservas de Custódia coletadas no fechamento. Em geral, quanto mais próxima sua data de fechamento for da última data de cobrança de impostos, menos dinheiro você deposita no depósito, já que a parcela mais recente já foi paga. Quando você refinanciar, o credor verifica se a última parcela foi paga. Se você não pagou, você deve cobrir o custo fora do bolso ou usar parte do produto de refinanciamento para pagar os impostos. Por exemplo, na Califórnia, uma parcela semestral dos impostos sobre a propriedade é devida em Fevereiro. 1. Se o seu refinanciamento Fechar no mês de Fevereiro, você precisará de apenas um mês de depósito na conta de reserva no fechamento. Seus próximos pagamentos de hipoteca com parcelas de Custódia reabastecem a conta para a seguinte data de vencimento semestral.
O Que Acontece no Citrus Heritage Escrow?
durante o período de Custódia, nosso departamento de título começa a pesquisar e examinar todos os registros históricos relativos à propriedade do assunto. Salvo circunstâncias incomuns, é emitido um compromisso para o seguro de título, indicando um título claro ou listando quaisquer itens que devem ser liberados antes do fechamento. O compromisso é enviado a você para revisão.
seu oficial de Custódia segue instruções sobre seu contrato, coordena prazos e reúne toda a papelada necessária. Por exemplo, pedidos escritos de informações de pagamento (chamados de “demandas”) são enviados para a empresa de hipotecas do vendedor e quaisquer outros detentores de penhores.
ao escolher uma empresa de custódia, pode haver muitos fatores importantes a serem avaliados. Taxas, localização, funcionários e até recomendações de amigos e colegas são coisas a considerar. Com Citrus Heritage Escrow ao seu lado, você pode ter certeza de que quando você receber o seu cheque de liquidação, você ganhou o máximo benefício de sua venda ou compra de casa.
ligue-nos hoje com quaisquer perguntas ou preocupações. Nossos agentes profissionais do COMPROMISSO ajudá-lo-ão com este processo emocionante contudo confuso. (951) 335-7200