Forstå escrow prosessen er viktig når refinansiering ditt hjem. Siden eiendomstransaksjoner inkluderer kompliserte komponenter, er escrow agenter på plass for å hjelpe långivere spore og utbetale penger i henhold til avtalene som er gjort.
i et boliglån refinansiere, får du et nytt lån til å betale en gjeldende hjem lån gjeld. Avhengig av typen refinansiere lån, kan den nye utlåner kreve at du oppretter en sperret konto. Når refinansiering et boliglån, escrow midler samlet inn ved lukking er kjent som «impound reserver», og deres beløp bestemmes av utlåner. En sperret eller beslaglagt konto krever at du sender inn betalinger for visse utgifter hver gang du sender boliglån betalinger til utlåner.
Escrow Kontoer
Escrow refererer til en tredjeparts tjeneste som gir en enklere metode for å administrere eiendomsskatt og hus forsikring betalinger. Når en kjøper og selger først kommer frem til en kjøpsavtale, velger de en nøytral tredjepart til å fungere som escrow agent. Escrow agent samler et innskudd fra kjøperen som er lik en liten prosentandel av salgsprisen. Dette innskuddet er kjent som «earnest penger». I bytte tar selgeren eiendommen notering av markedet. Inntil den endelige utvekslingen er fullført, sies både selgerens eiendom og kjøperens innskudd å være i escrow.
Refinansiere
Refinansiering av boliglånet ditt kan redusere din nåværende boliglånsbetaling mens du konsoliderer annen gjeld, hvis den tilgjengelige egenkapitalen i hjemmet ditt oppfyller visse utlånskrav. Hvis du refinansierer med din nåværende boligutlåner, kan din sperrekonto forbli intakt. Men hvis du refinansierer med en annen utlåner, vil din nåværende sperrekonto bli stengt, og du bør motta en sjekk for gjenværende saldo innen 30 dager etter å ha betalt din tidligere utlåner.
Når Escrow Er Påkrevd
krever en utlåner en escrow-konto når en refinansiering resulterer i egenkapital på mindre enn 20 prosent, noe som resulterer i et lån-til-verdi-forhold på mer enn 80 prosent. Lån-til-verdi-forholdet, ofte kalt LTV, sammenligner lånebalansen med boligens verdsatte verdi. Lån med høyere enn 80 prosent LTV anses høyere risiko av utlåner, og derfor krever escrow impounds. Utlåner samler en del av hus forsikringspremie og eiendomsskatt, og holder midlene i sperret inntil betalinger forfaller. Långiveren overfører deretter betaling til forsikringsleverandøren og skattemyndigheten på vegne av låntakeren, og sikrer på tid og kontinuerlig betaling.
under en refinansieringstransaksjon kan den nye boliglånet bruke tillatte deler av egenkapitalen til å finansiere din sperrebalanse, og dermed eliminere et behov for at du betaler ut-av-lommekostnader på oppgjørstabellen. Men hvis egenkapitalen ikke eksisterer, må du kanskje betale en forholdsmessig del av dine sperrekrav. Noen boliglån långivere kan kreve en ekstra to måneders pute mot etableringen av sperret konto. På grunn av escrow justeringer bruker utlåner puten som en sikring.
Den Forrige Sperrekontoen
når du velger å refinansiere et lån, forblir den opprinnelige sperrekontoen med det gamle lånet. Escrow midler, dessverre, kan ikke overføres til nye lån, selv om det er med samme utlåner. Alle eiendomsskatter og forsikringer du har gjort til den datoen, siden siste betaling ble gjort, vil bli returnert til deg innen 45 dager via bankoverføring eller sjekk.
Bruk Av Gamle Sperrefond
fordi midlene vil bli sendt til deg på et senere tidspunkt, er det vanligvis umulig å bruke sperrefond fra et tidligere lån for å bruke det mot din nye sperrefondkonto på det refinansierte lånet. Det vil koste mer penger ut av lommen for å finansiere din sperrekonto med refinansieringslånet ditt, og avhengig av tidspunktet på året du refinansierer, kan utlåner kreve et betydelig beløp i skatt for å bli forhåndsbetalt til sperret.
i en refinansiere, erstatter et hus hans eller hennes nåværende boliglån med et nytt boliglån. Det nye boliglånet kommer ofte med gunstigere vilkår til låntakeren enn de av dagens boliglån. Når det nye boliglånet er ferdigstilt med en ny utlåner, vil den utlåner da benytte seg av sperreprosessen for å utbetale penger til den gamle utlåner for å dekke det gamle boliglånet.
Etablering Av Reserver
utlåner bestemmer minimumsbeløpet escrow holderen må samle inn ved refinansiering lukking. For å beregne dette tallet, legger utlåner hus forsikringspremie og årlige skatteregningen beløp. Summen dividert med 12 er den månedlige avdrag låntakeren betaler inn sperret konto. Ved lukking instruerer utlåner escrow-agenten å samle et spesifisert antall avdragsbetalinger for å etablere reservene. Utlåner trekker fra disse reservene når den første forsikringspremie og skatt betalinger forfaller.
Forfallsdato For Skatt
tiden på året som refinansieringen stenger, påvirker mengden av sperrede reserver som samles inn ved lukking. Generelt, jo nærmere sluttdatoen er den siste skatteinnkrevingsdatoen, desto mindre penger setter du inn i escrow, da den siste avdrag allerede er betalt. Når du refinansierer, bekrefter utlåner at siste avdrag ble betalt. Hvis du ikke har betalt, må du dekke kostnadene utenom lommen eller bruke en del av refinansieringsinntektene til å betale skattene. For Eksempel, I California, en halvårlig avdrag på eiendomsskatt skyldes Februar. 1. Hvis refinansieringen din lukkes i februar måned, trenger du bare en måned med sperring på reservekontoen ved lukking. Din kommende boliglån betalinger med escrow avdrag fylle kontoen for følgende halvårlige forfallsdato.
Hva Skjer På Citrus Heritage Escrow?
i løpet av escrow perioden begynner vår tittel avdeling forske og undersøke alle historiske opptegnelser knyttet til emnet eiendom. Sperring noen uvanlige omstendigheter, er en forpliktelse for tittel forsikring utstedt, indikerer en klar tittel eller liste noen elementer som må klareres før stengetid. Forpliktelsen sendes til deg for gjennomgang.
din escrow officer følger instruksjonene på kontrakten din, koordinerer tidsfrister og samler alt nødvendig papirarbeid. For eksempel sendes skriftlige forespørsler om utbetalingsinformasjon (kalt «krav») til Selgerens kredittforetak og eventuelle andre lien-innehavere.
når du velger et escrow selskap kan det være mange viktige faktorer å vurdere. Avgifter, beliggenhet, ansatte og selv anbefalinger fra venner og kolleger er alle ting å vurdere. Med Citrus Heritage Escrow Ved din side, kan du være trygg på at når du mottar din oppgjørssjekk, har du fått maksimal nytte av ditt hjem salg eller kjøp.
Ring oss i dag med spørsmål eller bekymringer. Våre Profesjonelle Escrow Agenter vil hjelpe deg gjennom denne spennende, men forvirrende prosessen. (951) 335-7200