La plupart des gens veulent améliorer leurs scores de crédit. En plus de fournir plus d’options pour emprunter de l’argent, un bon pointage de crédit rend moins coûteux l’utilisation d’une carte de crédit ou l’obtention d’un prêt. Le sésame de crédit, qui existe depuis plus d’une décennie, présente tous les détails de votre dette et vous aide à comprendre votre pointage de crédit. Le service de finances personnelles vous aide également à apprendre comment vous pouvez le faire. Credit Sesame propose des outils de suivi du crédit et de la dette gratuits, utiles et de base, mais vous aurez besoin d’un abonnement premium si vous souhaitez une vue laser de votre crédit.
Credit Sesame soutient ses services gratuits en suggérant des options de carte de crédit et de prêt qui pourraient être mieux adaptées que ce que vous exploitez actuellement. Cependant, il ne suit pas vos revenus, vos dépenses et votre budget, comme Mint et Quicken Deluxe, nos choix de rédacteurs en chef pour les services de finances personnelles gratuits et premium, respectivement. Credit Sesame est plus comparable à Credit Karma et WalletHub en termes de contenu, mais il manque certains de leurs outils.
Niveaux d’abonnement de Credit Sesame
Credit Sesame propose quatre niveaux d’abonnement. L’adhésion gratuite comprend tout ce qui est mentionné ci-dessus, ainsi que la surveillance du crédit avec des alertes d’un bureau. Pour 9 $.95 par mois, Advanced Credit ajoute les cotes de crédit quotidiennes d’un bureau et un rapport de crédit mensuel des trois principaux bureaux de crédit. L’inscription au plan de crédit Pro de 15,95 $ par mois permet de surveiller le crédit avec des alertes de trois bureaux et un accès 24/7 à des experts en direct qui peuvent aider à résoudre les inexactitudes de pointage de crédit. Enfin, pour 19,95 $ par mois, la protection Platinum comprend une protection de portefeuille volée / perdue 24h / 24, 7j / 7, la surveillance de sites Web sur le marché noir, la surveillance des dossiers publics et la surveillance des numéros de sécurité sociale. Crédit Sésame a ajouté un nouveau service depuis mon dernier examen, Sésame Turbo, qui rapporte les paiements de loyer aux bureaux de crédit (plus à ce sujet plus tard).
Mise en route
Il ne faut pas longtemps pour avoir un aperçu de votre pointage de crédit. Vous devez fournir quelques informations de base sur vous-même, telles que votre nom, votre adresse et les quatre derniers chiffres de votre numéro de sécurité sociale. Crédit Sésame crée ensuite votre compte et trouve votre score actuel.
Le tableau de bord de Credit Sesame (nommé My Overview) a beaucoup changé depuis la dernière fois que j’ai examiné le service. Il fournit moins d’informations qu’auparavant, mais vous devez faire défiler davantage pour tout voir. De plus, vous êtes fréquemment interrompu par des offres de produits financiers. La première chose que vous voyez est votre pointage de crédit en haut de l’écran. À droite de celui-ci se trouve un graphique qui affiche les changements de votre pointage de crédit au cours des six mois précédents. Des liens vers deux écrans supplémentaires fournissent des données et des analyses plus approfondies. Un (Analyse de crédit) vous note sur chacun des facteurs qui entrent dans la formulation de votre pointage de crédit. Ce sont:
- Historique des paiements. Avez-vous des paiements en retard ou d’autres marques négatives dans vos antécédents de crédit?
- Utilisation du crédit. Les prêteurs aiment que vous n’utilisiez pas plus de 30% de votre crédit total disponible.
- Âge du crédit. Depuis combien de temps vos comptes sont-ils ouverts ?
- Composition des comptes. Avez-vous une bonne variété de types de comptes?
- Demandes de crédit. Les prêteurs n’aiment pas vous voir demander de nombreux comptes sur une période de 12 mois.
Selon vos résultats dans ces domaines, Credit Sesame vous attribue une note de lettre, telle que A, B ou C, et explique pourquoi vous avez obtenu cette note. Cliquez sur l’onglet Historique des paiements et vous verrez un décompte des paiements en retard, des recouvrements, des saisies ou des faillites qui apparaissent sur votre rapport de crédit, ainsi qu’un ensemble de lignes horizontales colorées qui indiquent où vous vous situez sur l’échelle globale. Cette note a un impact de 35% sur votre pointage de crédit.
L’analyse de la dette affiche votre dette totale, vos paiements mensuels totaux et votre ratio dette/ revenu. Cliquez sur l’un de ces écrans, et les écrans de mélange de comptes s’ouvrent, ainsi que la note de votre lettre. Il décompose votre dette en cinq types: Prêts immobiliers, Cartes de crédit, Prêts automobiles, Prêts étudiants et Autres Prêts, ainsi que vos comptes et types de comptes.
Faites défiler vers le bas et vous trouverez une liste de toutes vos dettes, ainsi que des données telles que le solde, le paiement minimum et le pourcentage de la limite de crédit que vous utilisez pour chacune d’elles. Enfin, si vous voyez quelque chose que vous souhaitez contester, il existe un lien direct vers une page qui fournit des informations sur la façon de déposer un litige. La page d’analyse de la dette s’avère particulièrement utile si vous essayez de comprendre vos profils de dette.
Retour au tableau de bord
Auparavant, les données de Credit Sesame étaient accessibles via des liens dans la moitié supérieure du tableau de bord. J’ai aimé cette conception; c’était un gain de temps, et cela a immédiatement mis en évidence vos informations de crédit. Maintenant, vous devez faire défiler pour voir les blocs de contenu les plus importants. De plus, ils sont entrecoupés d’une annonce pour Credit Sesame Premium (si vous vous abonnez au niveau gratuit) et de liens vers des produits financiers. Ces recommandations sont attendues, mais le tableau de bord contient désormais plus de publicité que d’éditorial.
Crédit Sésame dispose également d’une barre d’outils de navigation supplémentaire à gauche de l’écran qui remplace l’ancienne barre d’outils horizontale. C’est top-lourd avec des offres de produits. Au moins un des anciens éléments du menu, Mes finances, a disparu. Au lieu de cela, il y a des liens vers des offres de produits et des actions que vous pouvez prendre en haut. Ci-dessous, un lien vers Sesame Cash et des notifications de surveillance du crédit.
Il y a aussi un lien vers votre rapport de crédit complet, que vous ne pouvez obtenir que si vous êtes abonné à une version payante, et un lien vers votre profil, que vous devriez visiter. Ici, vous pouvez modifier vos informations personnelles et les paramètres de votre compte, et désactiver et activer les e-mails de notification. Si vous utilisez la version gratuite, deux onglets vous permettent de mettre à niveau les options.
Comme ses concurrents, Credit Sesame affiche également un lien vers son annonce publicitaire. Cela indique que la société reçoit une compensation des fournisseurs de produits financiers qui apparaissent sur le site, mais que cela n’affecte que la manière et l’endroit où leurs annonces sont placées, par exemple. Toutes les évaluations fournies par le Crédit Sésame sont indépendantes de ces partenaires.
Une approche proactive
Chaque site de finances personnelles qui se concentre sur les scores de crédit explique votre score et suggère des moyens de l’améliorer. Ils précisent également les détails de votre dette avec des détails parfois atroces. De plus, ils vous indiquent spécifiquement les mesures que vous pourriez prendre pour augmenter votre score.
Credit Sesame est habile dans ce domaine. Par exemple, si votre pointage de crédit est assez faible, il applique ce qu’il appelle le potentiel de sésame. À côté de votre pointage de crédit se trouve un autre cercle avec un nombre plus élevé. Si vous suivez le plan d’action décrit sur le site, vous devriez pouvoir monter jusqu’à ce deuxième numéro. Crédit Sésame peut le faire car il exécute des simulations volumineuses en arrière-plan dans le but d’identifier les actions qui seraient réalistes compte tenu de vos antécédents de crédit, et qui aideraient votre score à remonter.
Sesame Cash
La société a annoncé un nouveau compte bancaire en partenariat avec la Banque d’épargne fédérale communautaire, membre de la FDIC, il y a plus d’un an, mais il n’était pas disponible lors de notre dernier examen. C’est maintenant. Sesame Cash n’a pas de frais et ne nécessite aucun solde minimum. Vous pouvez y transférer des fonds à partir d’un compte bancaire existant. Le compte est livré avec une carte de débit Mastercard (retraits gratuits dans plus de 55 000 guichets automatiques dans le monde), et dispose de notifications d’activité en temps réel et jusqu’à 500 in de protection gratuite des appareils mobiles. Si vous vous inscrivez au dépôt direct par l’intermédiaire de votre carte de débit, vous pourrez peut-être être payé deux jours plus tôt, selon votre employeur.
Au-delà des fonctionnalités bancaires de base, vous pouvez recevoir un pointage de crédit quotidien et être récompensé en espèces (jusqu’à 100 $) lorsque votre pointage de crédit s’améliore. Vous devez déposer 25 every tous les 30 jours pour être admissible, ce qui n’est pas déraisonnable. Vous pouvez également obtenir une remise en argent sur les achats admissibles. Notez que ce programme a de nombreuses règles et varie selon l’emplacement. Comme les autres offres, elle peut expirer à tout moment.
Déclaration de loyer
Il n’est peut-être pas de notoriété publique que le paiement consciencieux du loyer peut affecter votre pointage de crédit. Mais vous devez sauter à travers des cerceaux — et payer des frais – pour que votre performance de paiement de location soit prise en compte par les principaux bureaux de crédit. Il existe de nombreuses entreprises qui fournissent ce service. Certains facturent des frais initiaux, puis des frais mensuels qui peuvent grandement varier.
Crédit Sésame a acquis l’un d’entre eux : Zingo. Ainsi, les rapports de paiement de loyer sont offerts en tant que service distinct, le turbo Sésame de 15,95per par mois. L’entreprise travaille avec vous et votre propriétaire pour que vos paiements de loyer soient déclarés mensuellement à TransUnion et à Equifax. Si vous payez régulièrement à temps, cela pourrait augmenter votre pointage de crédit. Vous devez lier votre compte bancaire au service afin que vos paiements de loyer puissent être vérifiés.
Applications mobiles de Credit Sesame
Je n’ai pas vu grand-chose sur le site Web de Credit Sesame qui n’était pas disponible sur ses applications Android et iOS, mais comme le site lui-même, les applications gratuites sont lourdes en offres de produits et plus légères en données et conseils. Les applications ont l’air et fonctionnent très bien, ainsi que tous les concurrents de Credit Sesame. Une barre d’outils en bas de l’écran donne accès aux outils des applications. Le tableau de bord de l’édition gratuite se compose principalement de liens vers des offres de produits financiers, mais si vous cliquez sur votre pointage de crédit, la deuxième icône, Crédit, est activée. Il est divisé en deux sections par des onglets. Ceux-ci offrent des données et des outils similaires aux pages Mon crédit et Ma dette du site Web.
Une troisième icône vous amène à Sesame Cash, où vous pouvez vous inscrire ou vous désinscrire. Cliquez sur l’icône Conseils et vous verrez des suggestions personnalisées pour améliorer les points faibles de votre pointage de crédit, ainsi que des liens vers une série d’articles utiles. La cinquième icône vous amène aux offres de carte de crédit, de prêt automobile, de prêt personnel, de prêt immobilier et d’assurance qui ont été sélectionnées spécifiquement pour vous. Les applications reproduisent presque le site Web et contiennent les informations que vous souhaitez probablement lorsque vous êtes loin de votre ordinateur.
Si vous êtes abonné à une version Premium, le tableau de bord est différent. Il fournit un aperçu des chiffres clés, tels que votre utilisation du crédit et le crédit disponible. Vous trouverez ci-dessous des liens vers des fonctionnalités Premium, suivies de nombreuses annonces de produits financiers suggérés.
Bien, Mais Il manque certaines fonctionnalités
L’expérience utilisateur de Credit Sesame est bonne, et ses applications mobiles sont encore meilleures et fonctionnent mieux. J’aime ses outils de suivi de la dette, et Sesame Cash peut être un choix judicieux pour les personnes dans les subprimes et les communautés mal desservies qui ont eu de mauvaises expériences avec les banques traditionnelles (ou les personnes qui veulent être récompensées pour utiliser l’argent comme moyen d’améliorer leurs scores de crédit). Pourtant, la version gratuite ne vous permet pas de voir un rapport de crédit comme le fait Credit Karma. Il ne tire que d’un bureau de crédit au lieu de deux, et il lui manque les simulateurs, calculatrices et autres outils de ses concurrents. Il manque également certaines fonctionnalités proposées par WalletHub, comme l’assistant de remboursement de la dette. Les niveaux d’abonnement payants de Credit Sesame peuvent vous plaire si vous souhaitez plus de surveillance et d’accès à des experts, mais vous obtenez plus gratuitement des sites concurrents.
Mint et Quicken Deluxe remportent cette année les Editors’ Choice awards pour leurs services financiers personnels gratuits et payants, respectivement. Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit et certaines informations connexes auprès d’eux, mais ils se concentrent sur la gestion des revenus et des dépenses, y compris la budgétisation et la planification. Cela dit, il n’y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas utiliser l’un d’eux en conjonction avec le Sésame de crédit. Plus vous utilisez de ressources pour suivre vos finances personnelles, mieux c’est.
Pour en savoir plus sur les finances personnelles, consultez Get Organized: Comment prendre le contrôle de vos Finances personnelles et Raising Savvy Kids: Comment parler d’argent à vos enfants.