소개
세계 경제 붕괴를 촉발시킨 것으로 크게 비난받는 상위 서브 프라임 대출 기관은 약탈 적 대출 비용을 해결하기 위해 엄청난 벌금을 지불 한 몇 명을 포함하여 수십억 달러의 구제 금융 자금을 모으는 은행들에 의해 소유되거나 자금을 조달 받았다.
이 큰 기관들은 때때로 자신을 묘사했던 것처럼 예상치 못한 금융 붕괴의 의식하지 못한 희생자 였을 뿐만 아니라 금융 시스템을 위협 한 대출 유형을 자금을 조달 한 원동력이었습니다.
이는 2005 년부터 2007 년까지 약 720 만 건의”고금리”또는 서브 프라임 대출에 대한 정부 데이터의 공공 무결성 분석 센터의 결과 중 하나이며,이는 서브 프라임 붐의 정점과 붕괴를 나타내는 기간입니다. 컴퓨터 지원 분석은 또한 거의$1 조,또는 그 기간 동안 이러한 대출의 약 72%를 차지,높은이자 대출의 상위 25 개 창시자를 보여준다.
이 센터는 미국과 유럽 투자 은행들이 주택 담보 대출로 뒷받침되는 고수익,고위험 채권에 대한 끊임없는 수요로 인해 서브 프라임 대출에 막대한 금액을 투자 한 것으로 나타났습니다. 바닥이 부동산 시장에서 떨어질 때까지 그들의 행정관이 잘생긴 상여를 모으는 동안 은행은 거대한 이윤을 남겼다.
투자 은행 리먼 브라더스,메릴린치,제이피 모건&공동.(주)씨티그룹 소유 및 자금 서브 프라임 대출. (스코틀랜드 왕립 은행의 일부),스위스 은행 크레딧 스위스 퍼스트 보스턴,골드만 삭스&공동.,서브 프라임 대출 기관의 주요 금융 후원자였습니다.
센터의 분석에 따르면:
- 상위 25 개 서브 프라임 대출 기관 중 최소 21 개는 직접 소유권,신용 계약 또는 증권화를위한 막대한 대출 구매를 통해 구제 금융을받은 은행에서 자금을 조달했습니다.
- 상위 25 개 서브 프라임 대출 기관 중 20 개가 파산을 피하기 위해 폐쇄,대출 중단 또는 판매되었습니다. 대부분의 은행은 아니었고 예금을 수집하는 것이 허용되지 않았다.
- 목록에있는 대출 기관 중 11 명은 광범위한 대출 남용 청구를 해결하기 위해 지불을했습니다. 그 중 네 미국 국제 그룹 주식 회사를 포함하여 은행 구제 금융 자금을 받았다. (주)씨티그룹
이 센터는 또한 1994 년과 2007 년 사이에 연방 정부에보고 된 3 억 5 천만 건 이상의 모기지 신청에 대한 컴퓨터 분석을 수행했으며,서브 프라임 붐이 절정기에 주택 소유자가 소득의 비율로 모기지에 지출 한 금액이 급격히 증가한 것으로 나타났습니다.
서브 프라임 우주
서브 프라임”소수 보다 낮은 의미 하지 않는다.”사실,그것은 그 반대입니다. 때로는 훨씬 더 높은—서브 프라임 대출 프라임,은행의 가장 신용도가 고객에게 제공하는 속도보다 높은 요금을 부과합니다. 서브 프라임 대출은 일반적으로 최근 파산 또는 연방 준비 제도 이사회에 따라 그들의 기록에 저당물을 할 수 있습니다 가난한 신용을 가진 사람들.
매년 주택 담보 대출 공개 법에 따라 연방 정부는 대출 기관이 지역 사회에 적절하게 봉사하고 있는지,소수 차용자에 대한 차별이 있는지 여부를 결정하기 위해 대출 기관으로부터 많은 양의 데이터를 수집합니다. 농촌 지역에서 사업을 할 일부 작은 대출 및 일부는보고 할 필요가 없습니다. 정부는 모든 주택 담보 대출의 약 80%에 대한 데이터 계정을 추정하고있다. 2004 년에,연방 준비 은행은 차용인이 유사한 만기의 미국 국채에 벌는 이자율의 위 3%포인트 또는 더 많은 것을 위탁될 때 대금업자를 나타낼 것을 요구하기 시작했다.
연방 준비 제도 이사회에 따르면 목표는”일반적으로 프라임 대출 범위를 피하면서 서브 프라임 모기지 시장의 거의 모든 것”을 포함하는 데이터를 수집하는 것이 었습니다.
센터는 2005 년부터 2007 년 말까지 이러한 대출을 분석하여 고금리 대출 상위 25 개 목록을 작성했습니다. (2004 년 데이터는 준수 불량 및 기타 요인으로 인해 제외되었습니다. 월스트리트 투자자들이 주도하는 이러한 대출 시장은 2000 년대 초반까지 성장했으며 2005 년에 정점을 찍었고 2007 년에 추락했습니다. 상위 25 서브 프라임 대출은 거의 5 백만 대출을 나타냅니다.
서브 프라임 대출을 구성하는 것에 대한 여러 정의가 있습니다. 센터의 기준과 목록이 어떻게 만들어 졌는지 알아 보려면 방법론을 참조하십시오.
상위 서브 프라임 대출의 대부분은 대량,”비은행”소매 대출 무겁게 광고,거 대 한 이익을 생성 하 고 월스트리트 후원자 그들의 자금을 홱 때 밖으로 불타. 최고 10 대금업자의 9 는 캘리포니아에서 기초를 뒀다—7 개는 로스 앤젤레스 또는 오렌지 군에서 있었다. 상위 10 개 중 적어도 8 개는 은행 구제 금융 돈을받은 은행에 의해 적어도 부분적으로 뒷받침되었습니다.
1 위는 칼라 바 사스,캘리포니아 기반 전국 금융 공사,2005 년부터 2007 년 말까지 최소 972 억 달러 상당의 서브 프라임 대출을 받았습니다. 전국 가능성있는 파산에서 저장,뱅크 오브 아메리카에 의해 작년에 구입했다. 두 번째는 아메리 퀘스트 모기지 공동이었다. 대출의 적어도$80.6 억 유래 오렌지,캘리포니아,지금은 소멸. 셋째 대출 이상의$75.9 억,어바인,캘리포니아의 지금 파산 신세기 금융 공사했다.
비은행 대출 지배
아메리 퀘스트와 신세기 같은 독립적 인 모기지 회사는 가장 다작의 서브 프라임 대출 중이었다. 그들은 은행이 아니기 때문에 예금을 받아 들일 수 없었기 때문에 자금에 대한 접근이 제한되었습니다. 연방 준비 은행에 따르면 2006 년에 대출 데이터를보고 한 최소 169 개의 독립적 인 모기지 회사가 2007 년에 운영을 중단했습니다.
국내 최대 은행 중 일부는 웰스 파고&(주)를 포함하여 서브 프라임 대출 단위를 보유하고 있습니다. 2015 년 11 월 1 일,2015 년 11 월 1 일 12 호,씨티그룹 15 번. 큰 은행의 모기지 사업은 비은행 대출 기관보다 서브 프라임 대출에 덜 의존했습니다. 그러나 큰 투자 은행의 대부분은 다른 대출에 의해 서브 프라임 대출을 구입하고 증권으로 그들을 판매했다.
상위 25 개 대출 기관은 월스트리트 은행 또는 헤지 펀드의 자회사였습니다. Encore 신용 Corp.(No.17)예를 들어,자회사의 베어스턴스,과 BNC 담보 Inc. 리먼 브라더스(11 번)의 일부였습니다.
설문 조사의 대출 합계는 모회사가 소유 한 자회사를 포함합니다. 이 회사는 서브 프라임 대출 결정 하나를 소유하고 또한 이름으로 운영 유익한 및 에이치엘씨.
상위 서브 프라임 대출 기관 중 두 곳이 정부에 의해 압수당했습니다. 14)워싱턴 뮤추얼(롱 비치 모기지 공동의 소유자.,5 호)는 각각 서브 프라임 대출 포트폴리오에 큰 손실을 입은 후 연방 은행 규제 기관에 의해 인수되었습니다.
미국 국제 그룹(AIG),더 잘 알려진에 대한 보험 및 복잡한 거래에서 파생금융상품,목록을 만들어에 No.18,덕분에 자회사처럼 미국의 일반적인 금융 Inc. 2015 년 11 월 1 일-2015 년 11 월 1 일
아직 대출중인 목록에있는 5 개 은행은 웰스 파고,제이피 모건 체이스,씨티 그룹,그리고 에이그이다. 모두 정부의 은행 구제 금융 프로그램에서 수십억을 받았다.
구제 금융 수혜자
10 월. 3,2008,부시 전 대통령은 법으로 2008 년$(700)억 긴급 경제 안정화 법에 서명했다. 이 법안은”문제 자산 구제 프로그램”을 생성—또는 방수포,그것은 알려진 바와 같이—모기지 담보 증권을 구입하고 그들을 개최,이상적으로,그들은 그들의 가치의 일부를 회복하고 경매 될 수있을 때까지. 은행의 대차 대조표에서 소위”독성”자산을 제거함으로써 그들은 다시 대출을 시작할 것으로 기대되었습니다. 정부는 나중에 방향을 변경하고 은행에서 주식의 주식을 구입하는 대신 선택했다.
7,000 억 달러의 구제금융 외에도 연방준비은행은 에이그,씨티그룹,뱅크 오브 아메리카의 모기지 자산 실패에 대한 손실을 방지하기 위해 수억 달러를 투입하기 시작했다.
중앙 상위 25 위 목록에있는 대출 기관 중 7 명이 정부 지원을 받았습니다. 씨티 그룹은 방수포 프로그램을 통해 250 억 달러,재무부의”목표 투자 프로그램”을 통해 200 억 달러,자산 손실에 대한 50 억 달러의 재무부 백스톱을 모았습니다. 또한 자산$(306)억 손실로부터 보호를 보장하고있다. 웰스 파고는 방수포 자금에$250 억 수집하고,자신의 임박한 붕괴 전에 전국과 메릴린치를 구입 뱅크 오브 아메리카는,방수포 돈에 또 다른$450 억 받았다. 또한 목록에:제이피 모건 체이스(체이스 홈 모기지의 소유자),지역 금융 공사. (전 소유자의 EquiFirst),GMAC/스마 자본 관리와 자본 하나금융 주식 회사(전자의 그린포인트 저당). 그리고 거대한 인공 지능 보험의 구제 금융은$(187)억 높은 가서 대출,정부의 직접 투자 및 흔들리는 자산 구매의 조합을 포함 할 수있다.
센터 연구원은 혼합 성공을 가진 최고 25 대금업자의 그것의 명부에 각 최고경영자와 법인 소유자를 도달하는 것을 시도했다.
뱅크 오브 아메리카에 전화 및 전자 메일은 반환되지 않았습니다. 웰스 파고 대변인은 은행이 차용자의 지불 능력을 신중하게 검토한다고 말했다. “그래서 우리 모기지 고객 100 명 중 93 명이 2008 년 말에 현재 지불 한 것”이라고 은행의 케빈 웨트 케는 전자 메일로 썼다.
캐피탈 원 대변인 타티아나 스테 드 그린 포인트의 대출은 일반적으로 소득 문서가 필요하지 않지만 대출자가 신용이 좋은 대체 대출로 간주되었다고 응답했습니다. 이러한 대출은 서브 프라임 간주되지 않습니다,그녀는 말했다,이 인수 된 직후 은행이 그린 포인트를 폐쇄 추가.
2008 년의 혼란과 공황이 물러 났기 때문에 분노한 납세자들은 혼란에 대해 비난 할 사람을 찾고 있습니다. 그들이 알고 대출을 유래 서브 프라임 대출은 널리 시작하기에 좋은 장소로 인용 실패 할 가능성이 있었다. 미국,독일,스위스,영국에서 그 거대한 투자 은행—그러나 서브 프라임 대출은 자신의 보험업자에 대한하지 않았다 너무 많은 피해를 할 수 없었을 것입니다.
월스트리트 현금 쏟아져
붐 년 동안,투자 은행은 대출을 할 수 있도록 서브 프라임 대출 기관에 현금의 엄청난 금액을 제공했다.
2000 년과 2007 년 사이에,서브 프라임 모기지 담보 증권의 후원자-주로 월스트리트와 유럽 투자 은행—모기지 금융 내부 무역 출판물의 데이터에 따르면,사업의$2.1 조 가치를 기록했다. 2005 년과 2006 년의 피크 년 동안 최고 보험업자는$106 억 리먼 브라더스했다;라인 석 그리니치 캐피탈 투자 공사,$99 억;그리고 전국 증권 공사,$74.5 억 대출의 자회사. 또한 모건 스탠리,메릴린치,베어스턴스,골드만 삭스와 같은 최고의 보험업자 중 하나입니다.
신세기가 파산을 신청했을 때,골드만 삭스 모기지(주)상장. 50 대 무담보 채권자 중 하나. 다른 신세기 채권자로는 뱅크 오브 아메리카,모건 스탠리,씨티 그룹,바클레이,스위스 은행 등이 있습니다.
뉴 센츄리 이전은 주주들에게 5 개 은행으로부터 총 141 억 달러의 신용 한도를 가지고 있으며,베어스턴스,크레딧 스위스 퍼스트 보스턴,도이치 뱅크,그리고 모건 스탠리와 자주 협력 한 프랑스 은행 회사(나티 시스라는 회사가 인수 한 이후)인 익스 부동산 캐피탈이 있다고 보도했다.
파산 사건을 감독하는 미국 수탁자를 위해 준비된 조사 보고서는 신세기에”비즈니스 전략과 관련된 위험을 고려하지 않고 대출 개시 증가에 대한 뻔뻔스러운 집착”을 묘사했습니다. 이 회사는 위험하고 궁극적으로 치명적인 수준으로 위험을 상승 공격적인 방식으로 대출을”했다.”
2006 년 12 월,씨티 그룹은 증권으로 투자자들에게 판매하는 주택 담보 대출의$(492)만 달러 풀링,은행이 월스트리트 포장 한 몇 가지 주요 제품 중 하나. 모기지의 60-3%긴 투자 설명서에 따라 새로운 세기에 의해 유래 했다. 대출의 81%는 조정 비율 저당 했다.
서브 프라임 대출에 대한 막대한 투자에도 불구하고 미국의 가장 강력한 은행가 중 일부는 계속해서 책임을 회피하고 있습니다.
리처드 파슨스 씨티그룹 회장은 최근 기자들에게”은행가들을 자신들과 그들만이 금융 붕괴를 일으킨 것처럼 악마화하는 것은 부정확하고 근시안적이다”고 말했다. “모두가이 풍선을 펌핑하는 데 참여했으며 이제 풍선이 수축되었으므로 실제로 모든 사람들이 비난의 일부를 가지고 있습니다.”
전 신세기 최고 경영자 로버트 케이 콜의 변호사는 그가 코멘트가 없을 것이라고 말했다.
또 다른 전 신세기 대표 이사 브래드 모리스를 대표하는 변호사 버트 데익슬러는 전자 메일을 통해 도달했다. 그는 서브 프라임 대출 금융 산업의 붕괴를 주도 새로운 세기 같은 은행에 의해 유래 하는 경합 뿐만 아니라 새로운 세기의 순위에 대 한 언급을 요청 했다. 데이슬러는 센터의 결론을”우스꽝 스럽다.”그에게 자세히 설명해달라고 요청하는 여러 통화와 이메일은 반환되지 않았습니다.
아메리 퀘스트는 투자 설명서의 센터 연구에 따르면,거의 모든 주요 월스트리트 투자 은행과 관계를 가지고 있었다. 대출 기관은 리먼 브라더스,베어스턴스,골드만 삭스,씨티 그룹 및 메릴린치에게 수십억 달러의 대출을 판매했습니다. 다른 금융 지지자 중 일부는 모건 스탠리,제이피 모건 체이스,도이치 뱅크,유에스 증권,그리니치 캐피탈,크레딧 스위스 퍼스트 보스턴,및 뱅크 오브 아메리카.
전국적으로 주주들의 자본 외에도 뱅크 오브 아메리카,모건 체이스,미국 씨티 코프(씨티 그룹 일부),캐나다 왕립 은행,바클레이즈,도이치 뱅크와 신용 계약을 맺었습니다.
일부 투자 은행은 서브 프라임 대출 기관을 소유했습니다. 메릴린치는$1.3 억 2006 년 12 월 말에 첫 번째 프랭클린 공사(센터 목록에 제 4 호)를 구입—바닥이 시장에서 떨어졌다 직전. 베어스턴스는 2007 년 2 월 앙코르 신용 공사를 샀다.
영국 은행 거인이 미국에 들어갔다. 그것은 2003 년에 가정용 국제 구입 큰 방법으로 모기지 사업. 또한 애리조나 기반 결정 원 모기지를 구입하고 유익한 브랜드 및 에이치엘씨 브랜드로 운영되었습니다. 한 관계자는”금융업계는 주로 포트폴리오 대출업체이기 때문에 모기지를 제 3 자에게 판매하지 않았다”고 말했다. 그러나,증권에 자사의 서브 프라임 자회사에서 패키지 대출을했다,삼성 전자의 서류에 따르면.
현재 파산 한 리먼 브라더스는 서브 프라임 목록에서 11 위를 차지했습니다. 이 은행은 서브 프라임 대출에 투자하는 일종의 선구자였습니다. 그것은 여러 서브 프라임 대출을 소유,포함 비엔씨 모기지,금융 미국,오로라 대출 서비스 유한 회사.
골드만 삭스와 같은 서브 프라임 붕괴에 의해 생성 된 대학살의 대부분을 회피 할 수 있었던 은행조차도 서브 프라임 모기지 사업에 투자되었습니다. 2005 년 5 월 골드만 투자 설명서를 제출하여”모기지 통과 인증서”로 알려진 유가 증권에 4 억 2 천 5 백만 달러 이상을 판매 할 수 있도록했습니다.”
그 증권은 골드만 삭스가 롱 비치 모기지 주식에서 구입 한 9,388 초 선취 대출의 기본 풀에서 판매되었다.,아니 순위 회사. 상위 25 서브 프라임 대출 센터의 목록에 5. 롱 비치는 서브 프라임 모기지 시장에서 손실에 크게 2008 덕분에 붕괴 워싱턴 뮤추얼의 자회사였다. 이는 미국 역사상 가장 큰 은행 실패였다.
골드만 삭스 증권에 대한 투자 설명서에 포함 된 것은 서브 프라임 모기지 구매를 고려하는 투자자들에게 보일러 플레이트 경고였습니다. 그것은 대출 말한다,”하나의 이유 또는 다른,수 없습니다,또는 하지 않으려는,전통적인 소스에서 자금을 얻기 위해”그리고 대출”주택 담보 대출 자금 조달의 전통적인 소스에 의해 만들어진 보다 위험한 성격의 것으로 간주 될 수 있습니다..”골드만 결국 수신$10 정부 방수 프로그램에서 억,은행은 가능한 한 빨리 다시 지불하고 싶습니다 말한다 합계.
골드만은 경제 붕괴에 대한 책임을 받아들이는 한 일부 은행보다 더 화해했다. “지난 해의 대부분은 깊이 우리 산업에 대한 겸손하고있다”은행 대변인 마이클 듀발리는 센터를 썼다. “산업으로서,우리는 보편화 된 추세와 관행이 대중의 장기적인 이익에 실제로 도움이되었는지에 대한 충분한 질문을 제기하는 것을 소홀히했습니다.”
모건 스탠리는 서브 프라임 모기지 회사를 소유했지만 그 규모는 센터의 상위 25 위를 차지할 정도로 높지 않았습니다. 또한$10 십억 방수포 투자를 받은,투자 은행은 보험업자로 훨씬 활동적 이었다. 그것은 백업$74.2005 년과 2006 년의 피크 년 동안 서브 프라임 대출의 30 억,내부 모기지 금융에 따르면,그 기간 동안 네 번째 순위.
2006 년 모건과 프랑스 은행회사 익시스 부동산캐피탈 (나티 시스의 현재 일부)투자 설명서에 따르면,투자자들에게 서브 프라임 모기지 담보 증권에$1.3 억 판매하기를 희망했다. 그것은 포함 6,755 대출 20 다른 대출에 의해 유래,첫 번째 내셔널 리씨 금융 서비스 유한 회사 포함,공인 주택 대출 및 전국.
월스트리트뿐만 아니라,연방 국립 모기지 공사(패니 매)와 연방 주택 담보 공사(프레디 맥)도 서브 프라임 몬스터를 공급. 패니와 프레디는 대출에서 주택 담보 대출을 구입하고 투자자에게 판매하여 주택 소유권을 촉진하기 위해 정부에 의해 만들어진,따라서 은행이 더 많은 대출을 할 수 있도록 현금을 확보.
투자은행들이 매년 점점 더 많은 대출을 매입하면서,프레디와 패니는 저렴한 주택 목표를 육성하기 위한 수단으로 월스트리트로부터 엄청난 양의 모기지 담보 증권을 매입하기 시작했다.
2009 년 2 월 말 현재,패니와 프레디는 두 회사의 월별 명세서에 따르면,자신의 포트폴리오에 민간 모기지 담보 증권의 결합$292.1 억 개최했다. 2008 년 9 월 7 일,정부는 두 기관을 통제했습니다.
학대 대출
서브 프라임 대출 사업은 홍보 문제의 점유율을 가지고있다. 서브 프라임 대출 그들은 중요 한 기능을 제공—전통적인 주택 담보 대출에 의해 냉대 된 사람들에 게 신용을 제공. 그러나 규제 당국과 소비자 옹호론자들은 금융 시스템이 어떻게 작동하는지에 대한 지식이 거의없고 차용에 관한 옵션이 거의없는 사람들을 이용하는”약탈 적”대출 기관이라고 말합니다.
실제로 서브 프라임 대출 기관은 학대 대출 관행 혐의를 해결하기 위해 수십억 달러를 지불했습니다. 센터의 목록에있는 대출 기관 중 적어도 11 명은 학대 또는 약탈 적 대출 관행에 대한 혐의를 해결하기 위해 상당한 금액을 지불했습니다.
대출 문제로 도달 한 가장 큰 정착촌 중 두 곳은 연방 원조로 수십억 달러를 수령 한 두 금융 기관인 에이지그와 씨티 그룹이었습니다. 씨티 그룹은 2000 년에 어소시에이츠 퍼스트 캐피탈 주식회사의 구입으로 거슬러 올라가는 서브 프라임 대출의 역사를 가지고 있습니다. 당시 씨티 그룹은 전년도 금융 서비스 산업의 규제를 완화하기 위해 정부를 설득 성공 덕분에 글로벌 금융 제국을 건설했다.
어소시에이츠는 약탈 적 대출 기관으로 일부 사람들에 의해 비판을 받았으며 2002 년에 씨티 그룹은 그 대가를 지불했습니다. 은행은 지불하기로 합의$215 동료가”체계적이고 광범위한기만과 학대 대출 관행에 종사했던 연방 거래위원회 요금을 해결하기 위해 백만.”
2004 년,은행은 연방 준비 제도 이사회에 의해,이 시간을 다시 맞았다. 연준은 2000 년부터 2002 년까지의 학대에 대해 씨티 그룹의 서브 프라임 대출 단위 인 도시 금융에 대해 7 천만 달러의 민사 벌금을 부과했습니다.
씨티 그룹 대변인은 은행이 대출을 판매하거나 증권화하지 않는다고 말했다. 그것은 조정 비율 저당의 작은 부분을 하고,그러나 이렇게 수시로 말썽안에 차용인을 얻는”놀리는 사람 비율”을 제안하지 않는다. 씨티 그룹은 소비자 옹호자에 의해 뒷받침 법안을 지원하기 위해 다른 큰 은행에서 열을 붙 잡았다,그 판사 파산 사람들의 주택 담보 대출을 재 작업에 더 많은 여유를 줄 것입니다. 이 법안은 4 월 30 일 상원에서 사망했습니다.
2007 년 학대 대출 관행 청구를 해결했습니다. 2018 년 11 월 15 일 약 지불하기로 합의$128 중고품 감독의 사무실 후 손해 배상에 만 대출은 대출의 신용도를 고려하는 데 실패하고 큰 브로커와 대출 수수료를 부과했다 발견. 에이그는 또한”금융 문맹 퇴치 및 신용 상담에 1,500 만 달러를 기부하기로 합의했습니다.”
회사는 센터 의견 요청에 응답하지 않았습니다.
영국 은행은 2003 년에 가계 금융을 구매하여 미국에서 서브 프라임 사업에 들어갔다. 구입 이전에,가구는 불공정하고기만적인 대출 관행에 대한 모든 50 개 주에서 고객을 포괄$484,000,000 정착을 지불했다.
아메리 퀘스트는 1996 년 이후 약탈 적 대출과 관련된 최소 4 건의 합의의 대상이었으며,과도한 수수료와 오해의 소지가있는 빈곤층 및 소수 차용자의 혐의를 포함했다. 2006 년,아메리 퀘스트와 그 지주 회사,아크 캐피탈 홀딩스(주).,컬럼비아 특별구 및 49 개 주와의 3 억 2 천 5 백만 달러 합의에 동의하여 회사가 차용자를 잘못 인도하고 문서를 위조하고 감정인이 주택 가치를 부풀리도록 압력을 가했다는 주장에 대해 합의했습니다.
전국,센터의 목록에 1 위,모든 약탈 대출 타협의 어머니에 2008 년에 서명. 11 개 주에 의해 고소 된 후,회사는 주택 융자 및 차압 구제의 이상$8.6 억 달러를 제공하기로 합의했다.
이 센터는 전 전국 최고 경영자 안젤로 모질로의 변호사에게 연락했지만 답변을받지 못했습니다.
더 깊고 더 깊은 부채
지난 수십 년 동안 주택을 구입하는 것이 더 쉬워졌습니다. 그러나 그것을 유지하는 것은 다른 문제입니다. 대출 가정을 감당할 수 있는지 여부의 주요 조치 중 하나는 그들의 대출 금액에 그들의 소득을 비교 하는 것입니다. 대출 산업에 대한 분석에서 센터는 1994 년과 2007 년 사이에 차용자의 대출 대 소득 비율을 추적했습니다. 이 센터는이 기간 동안 연방 정부에보고 된 3 억 5 천만 개 이상의 모기지 응용 프로그램에 대한 컴퓨터 분석을 수행했습니다.
1994 년 인플레이션 조정 후 중간 대출은$120,000—승인 된 대출의 절반이 그 금액보다 크고 절반이 적다는 것을 의미합니다. 대출자의 중간 소득은$73,000 이었다. 즉 1.65 의 대출-소득 비율입니다. 그래서 대출자들은 월급의 165%에 달하는 대출을 받고 있었습니다.
이 비율은 1990 년대의 나머지 부분을 통해 상대적으로 꾸준히 유지하지만,2000 년,그것은 위쪽으로 촬영하기 시작했다. 서브 프라임 대출 붐의 피크 인 2005 년까지 중간 대출은$183,000 로 증가했으며 차용자의 중간 소득은 거의 동일하게 유지되었습니다. 즉 2.46 의 대출 소득 비율에 달한다. 즉,일반적인 대출은 연간 소득의 246%에 달했다 의미했다.
대출,즉,서브 프라임 대출 붐 동안 주택에 그들의 소득의 훨씬 더 높은 비율을 지출 했다. 대금업자의 많은 것은 대부 기준을 낮추고,대부에 소득의 문서를 요구하지 못하고,매우 상부에 다시 놓는 낮은 2 년 놀리는 사람 비율을 조정가능한 비율 대부를 제공해서 그(것)들을 따라 달랬다. 궁극적으로,그 차압의 물결을 공급,대출에 대한 문제로 이어지는,대출,결국 납세자-그것의 많은. 그리고 파내는 것은 쉬운 일이 아닙니다.