Bevezetés
a legfontosabb másodlagos hitelezők, akiknek a hiteleit nagyrészt a globális gazdasági összeomlás kiváltásáért hibáztatják, olyan bankok tulajdonában vagy bankrolljában voltak, amelyek most dollármilliárdokat gyűjtöttek be a mentőcsomagban — köztük több olyan is, amelyek hatalmas bírságot fizettek a ragadozó hitelezési díjak rendezésére.
ezek a nagy intézmények nemcsak egy előre nem látható pénzügyi összeomlás akaratlan áldozatai voltak, ahogyan néha ábrázolták magukat, hanem a pénzügyi rendszert fenyegető hitelezés típusát finanszírozó tényezők is.
ezek közé tartozik a Center For Public Integrity analysis of government adatok közel 7,2 millió “magas kamatozású”vagy másodlagos hitel 2005-től 2007-ig, a subprime boom csúcsát és összeomlását jelző időszakban. A számítógéppel támogatott elemzés azt is feltárja, hogy a magas kamatozású hitelek 25 legfontosabb kezdeményezője közel 1 billió dollárt tesz ki, vagyis az ilyen kölcsönök körülbelül 72% – át tette ki ebben az időszakban.
a központ megállapította, hogy az amerikai és az európai befektetési bankok hatalmas összegeket fektettek a másodlagos jelzáloghitelezésbe a magas hozamú, magas kockázatú kötvények iránti szüntelen kereslet miatt. A bankok hatalmas nyereséget értek el, miközben vezetőik szép bónuszokat gyűjtöttek, amíg az alsó rész ki nem esett az ingatlanpiacról.
befektetési bankok Lehman Brothers, Merrill Lynch, JPMorgan & Co. a Citigroup Inc. mind a tulajdonban lévő, mind a finanszírozott másodlagos hitelezők. Mások, mint az RBS Greenwich Capital Investments corp. (a Royal Bank of Scotland része), a svájci bank Credit Suisse First Boston és a Goldman Sachs & Co., a másodlagos hitelezők fő pénzügyi támogatói voltak.
a központ elemzése szerint:
- legalább 21 a felső 25 subprime hitelezők által finanszírozott bankok kapott mentő pénzt-közvetlen tulajdonjog, hitelszerződések, vagy hatalmas vásárlások hitelek értékpapírosítás.
- a 25 legfontosabb másodlagos hitelező közül húsz bezárta, leállította a hitelezést, vagy eladták a csőd elkerülése érdekében. A legtöbb nem Bank volt, és nem volt szabad betéteket gyűjteni.
- a listán szereplő hitelezők közül tizenegy teljesített kifizetéseket a széles körben elterjedt hitelezési visszaélések követeléseinek rendezésére. Ezek közül négy kapott banki mentőalapot, köztük az American International Group Inc. a Citigroup Inc.
a központ számítógépes elemzést végzett több mint 350 millió jelzálogkölcsön-kérelemről, amelyeket a szövetségi kormánynak jelentettek 1994 és 2007 között, és megállapította, hogy a lakástulajdonosok által a jelzálogkölcsönökre költött pénz mennyisége jövedelmük százalékában meredeken emelkedett a subprime boom csúcsán.
A Subprime univerzum
A Subprime nem azt jelenti, hogy “alacsonyabb, mint a prím.”Valójában éppen az ellenkezője. A másodlagos hitelezők olyan díjakat számítanak fel, amelyek magasabbak, mint a prime, a bank leginkább hitelképes ügyfeleinek kínált kamatláb — néha sokkal magasabb. Subprime hitelfelvevők általában az emberek a rossz hitel, aki lehet, hogy a közelmúltban csőd vagy kizárás a rekord, szerint a Federal Reserve.
minden évben, a Home Mortgage Disclosure Act, a szövetségi kormány gyűjt reams adatokat a hitelezők annak érdekében, hogy meghatározzák, hogy azok megfelelően szolgálja a közösségek és hogy van-e hátrányos megkülönböztetés ellen kisebbségi hitelfelvevők. Néhány kisebb hitelező és néhány, akik vidéki területeken üzleti tevékenységet folytatnak, nem kötelesek jelentést tenni. A kormány becslése szerint az adatok az összes lakáshitel körülbelül 80 százalékát teszik ki. 2004-ben a Federal Reserve elkezdte megkövetelni a hitelezőktől, hogy jelezzék, mikor terhelik a hitelfelvevőket három százalékponttal vagy annál nagyobb mértékben a hasonló lejáratú amerikai kincstári kötvényeken szerzett kamatláb felett.
a cél az volt, hogy adatokat gyűjtsön felölelő “lényegében az összes másodlagos jelzálogpiac, miközben általában elkerülve lefedettség elsődleges hitelek,” szerint a Federal Reserve.
a központ ezeket a kölcsönöket 2005-től 2007 végéig elemezte, hogy elkészítse a magas kamatozású hitelezők top 25 listáját. (A 2004-es adatokat a nem megfelelő megfelelés és egyéb tényezők miatt kizárták. A Wall Street-i befektetők által vezérelt hitelek piaca a 2000-es évek elején nőtt, 2005-ben tetőzött, 2007-ben összeomlott. A top 25 subprime hitelezők képviselik közel 5 millió hitelek.
több meghatározása van annak, hogy mi minősül másodlagos hitelnek. A központ kritériumait és a lista létrehozásának módját lásd módszertanunkban.
a legtöbb felső másodlagos hitelezők voltak nagy volumenű, “nem banki” lakossági hitelezők, hogy reklámozott erősen, generált hatalmas nyereséget, és lángolt ki, amikor a Wall Street jótevői rántotta a finanszírozás. A 10 legjobb hitelező közül kilenc Kaliforniában volt-hét Los Angelesben vagy Orange megyében található. A top 10-ből legalább nyolcat legalább részben olyan bankok támogattak, amelyek banki mentőpénzt kaptak.
az 1.szám Calabasas, kaliforniai székhelyű Countrywide Financial Corp. volt, legalább 97,2 milliárd dollár értékű másodlagos hitelekkel 2005-től 2007 végéig. A Countrywide-ot tavaly vásárolta meg a Bank of America, megmentve a valószínű csődtől. A második az Ameriquest Mortgage Co. Orange, Kalifornia, már megszűnt, amely legalább 80,6 milliárd dollár értékű hitelt kapott. A harmadik most csődbe ment New Century Financial Corp.nak, – nek Irvine, Kalifornia, több mint 75,9 milliárd dollár kölcsönökkel.
a nem banki hitelezők dominálnak
a független jelzáloghitel-társaságok, mint az Ameriquest és a New Century, a legtermékenyebb másodlagos hitelezők közé tartoztak. Mivel nem voltak bankok, nem tudtak betéteket elfogadni, ami korlátozta a pénzeszközökhöz való hozzáférésüket. A Federal Reserve szerint legalább 169 független jelzáloghitel-társaság, amely 2006-ban jelentett hitelezési adatokat, 2007-ben beszüntette működését.
az ország legnagyobb bankjai közül néhány másodlagos hitelezési egységgel rendelkezik, beleértve a Wells Fargo & Co., amely a 8.helyet szerezte meg, JPMorgan Chase & Co. a 12. és a Citigroup Inc. 15. szám alatt. A nagy bankok jelzáloghitel-üzletága kevésbé támaszkodott a másodlagos hitelezésre, mint a nem banki hitelezőké. De a nagy befektetési bankok többsége más hitelezők által nyújtott másodlagos hiteleket is vásárolt, és értékpapírként értékesítette őket.
a Top 25 között számos más hitelező volt a Wall Street bankok vagy fedezeti alapok leányvállalatai. Az Encore Credit Corp. (No. 17) például a Bear Stearns és a BNC Mortgage Inc. leányvállalata volt. a Lehman Brothers tagja volt (11.szám).
a felmérésben szereplő hitelösszegek az anyavállalatok tulajdonában lévő leányvállalatokat is magukban foglalják. A British bank HSBC Holdings plc (No.9) tulajdonában volt az amerikai leányvállalat, a HSBC Finance Corp., amely viszont a subprime hitelező határozat One tulajdonában volt, és előnyös és HLC néven is működött.
a felső másodlagos hitelezők közül kettőt lefoglalt a kormány. IndyMac Bank (No.14) és Washington Mutual (tulajdonosa Long Beach Mortgage Co., No.5) mindegyikét a szövetségi banki szabályozók vették át, miután nagy veszteségeket szenvedtek el a másodlagos hitelek portfólióiban.
az American International Group (AIG), amely jobban ismert a biztosításról és a pénzügyi derivatívák komplex kereskedelméről, a 18.helyre került, köszönhetően az olyan leányvállalatoknak, mint az American General Finance Inc., MorEquity és Wilmington Finance Inc.
a listán szereplő öt bank, amelyek még mindig hiteleznek, a Wells Fargo, a JPMorgan Chase, a GMAC LLC, a Citigroup és az AIG. Mindannyian milliárdokat kaptak a kormány bankmentési programjaiból.
Mentőcsomag Kedvezményezettjei
Októberben. 3, 2008, korábbi Bush elnök aláírta a $700 milliárd sürgősségi gazdasági stabilizációs törvény 2008 törvénybe. A jogszabály létrehozta a” Troubled Asset Relief Program ” — vagy TARP, mint ismert—, hogy megvásárolja a jelzálog-fedezetű értékpapírok és tartsa őket, ideális esetben, amíg vissza néhány értékük és lehet árverésre. Az úgynevezett “mérgező” eszközök eltávolításával a bankok mérlegéből azt remélték, hogy újra megkezdik a hitelezést. Az adminisztráció később irányt változtatott, és inkább részvényeket vásárolt a bankoktól.
a 700 milliárd dolláros mentőcsomag mellett a Federal Reserve több százmilliárd dollárt kezdett elkötelezni az AIG, a Citigroup és a Bank of America fizetésképtelen jelzáloghitel-eszközeinek veszteségei ellen.
a Center top 25 listán szereplő hitelezők közül hét kormányzati segítséget kapott. A Citigroup 25 milliárd dollárt gyűjtött be a TARP programon keresztül, 20 milliárd dollárt a Pénzügyminisztérium “célzott befektetési programján” keresztül, és egy 5 milliárd dolláros kincstári tartalékot az eszközveszteségekre. Garantálták a 306 milliárd dolláros vagyoni veszteségek elleni védelmet is. A Wells Fargo 25 milliárd dollár TARP-alapot gyűjtött össze, a Bank of America pedig, amely megvásárolta a Countrywide-ot és a Merrill Lynch-et a közelgő összeomlásuk előtt, további 45 milliárd dollár TARP-pénzt kapott. Szintén a listán: JPMorgan Chase (A Chase Home Mortgage tulajdonosa), Regions Financial Corp. (az EquiFirst korábbi tulajdonosa), a GMAC/Cerberus Capital Management és a Capital One Financial Corp. (a GreenPoint Mortgage korábbi tulajdonosa). Az AIG biztosítási óriás megmentése akár 187 milliárd dollárt is elérhet, és magában foglalja a hitelek, a kormány közvetlen befektetéseinek és a bizonytalan eszközök vásárlásának kombinációját.
a Center kutatói vegyes sikerrel próbálták elérni a 25 legjobb hitelező listáján szereplő összes vezérigazgatót és vállalati tulajdonost.
a Bank of America-nak küldött hívás és e-mail nem érkezett vissza. A Wells Fargo szóvivője szerint a bank gondosan megvizsgálja a hitelfelvevő fizetési képességét. “Ez az oka annak, hogy 93 minden 100 jelzáloghiteles ügyfelünk 2008 végén folyósította a kifizetéseit” -írta a bank Kevin Waetke e-mailben.
Tatiana Stead, a Capital One szóvivője azt válaszolta, hogy a GreenPoint kölcsöneit Alt-A-nak tekintik, amelyek általában nem igénylik a jövedelem dokumentálását, de akiknek hitelfelvevői jó hitelekkel rendelkeznek. Az ilyen hitelek nem minősülnek másodlagos hitelnek-mondta, és hozzátette, hogy a bank nem sokkal a felvásárlás után bezárta a Greenpointot.
mióta a 2008-as zűrzavar és pánik elmúlt, a dühös adófizetők keresnek valakit, akit hibáztathatnak a rendetlenségért. Subprime hitelezők, hogy eredetileg hitelek tudták, hogy valószínűleg nem széles körben idézett, mint egy jó kiindulópont. De a másodlagos hitelezők soha nem tudtak volna ilyen sok kárt okozni, ha nem az aláíróik — azok az óriási befektetési bankok az Egyesült Államokban, Németországban, Svájcban és Angliában.
Wall Street készpénz ömlik
a fellendülés éveiben a befektetési bankok megdöbbentő mennyiségű készpénzt biztosítottak a másodlagos hitelezők számára, hogy kölcsönöket nyújthassanak.
2000 és 2007 között a másodlagos jelzáloggal fedezett értékpapírok-elsősorban a Wall Street és az európai befektetési bankok — 2,1 billió dollár értékű üzletet kötöttek, az Inside Mortgage Finance kereskedelmi kiadvány adatai szerint. A 2005-ös és 2006-os csúcsévek vezető biztosítói a Lehman Brothers voltak 106 milliárd dollárral; az RBS Greenwich Capital Investments Corp.99 milliárd dollárral; és a Countrywide Securities Corp., a hitelező leányvállalata 74,5 milliárd dollárral. A legjobb aláírók közé tartozik a Morgan Stanley, a Merrill Lynch, a Bear Stearns és a Goldman Sachs.
amikor a New Century csődöt jelentett, a Goldman Sachs Mortgage Co. mint az 50 legnagyobb fedezetlen hitelező egyike. A New Century további hitelezői közé tartozik a Bank of America, a Morgan Stanley, a Citigroup, a Barclays és a svájci UBS bank.
A New Century korábban arról számolt be részvényeseinek, hogy összesen 14,1 milliárd dolláros hitelkerettel rendelkezik az öt banktól, plusz a Bear Stearns, a Credit Suisse First Boston, a Deutsche Bank és az IXIS Real Estate Capital, egy francia bankcég (azóta a Natixis nevű cég vette át), amely gyakran dolgozott a Morgan Stanley-vel.
a csődeljárást felügyelő Amerikai Vagyonkezelő számára készített vizsgálati jelentés a New Century-ban “a növekvő hitelkezdemények iránti megszállottságot írta le, anélkül, hogy kellő figyelmet fordítana az üzleti stratégiával kapcsolatos kockázatokra”. Azt mondta, hogy a vállalat “agresszív módon nyújtott kölcsönöket, amelyek veszélyes és végső soron halálos szintre emelték a kockázatokat.”
2006 decemberében a Citigroup 492 millió dollár értékű jelzálogkölcsönt gyűjtött össze, hogy értékpapírként eladja a befektetőknek, ami a bank által a Wall Street számára csomagolt számos jelentős ajánlat egyike. A jelzáloghitelek hatvanhárom százaléka az új évszázadból származik, a hosszú tájékoztató szerint. A hitelek nyolcvanegy százaléka állítható kamatozású jelzálog volt.
annak ellenére, hogy hatalmas befektetéseket tettek a másodlagos hitelekbe, az ország legerősebb bankárai továbbra is elhárítják a felelősséget.
” a bankárok démonizálása, mintha egyedül ők okozták volna a pénzügyi összeomlást, pontatlan és rövidlátó ” -mondta Richard Parsons, a Citigroup elnöke. “Mindenki részt vett a léggömb felpumpálásában, és most, hogy a léggömb leereszkedett, a valóságban mindenkinek van valamilyen része a hibában.”
Robert K. Cole volt New Century vezérigazgató ügyvédje azt mondta, hogy nem kíván nyilatkozni.
Bert H. Deixler ügyvédet, aki a New Century másik korábbi vezérigazgatóját, Brad Morrice-t képviseli, e-mailben keresték meg. Felkérték, hogy kommentálja a New Century rangsorát, valamint azt az állítást, miszerint az olyan bankok által nyújtott másodlagos hitelek, mint a New Century, a pénzügyi ipar összeomlásához vezettek. Deixler a központ következtetéseit “nevetségesnek” minősítette.”Számos hívást és e-mailt, amelyben arra kérték, hogy részletezze, nem válaszoltak.
az Ameriquest a Center research of prospectuses szerint gyakorlatilag minden nagyobb Wall Street befektetési bankkal kapcsolatban állt. A hitelező több milliárd dolláros hiteleket adott el a Lehman Brothers, A Bear Stearns, a Goldman Sachs, a Citigroup és a Merrill Lynch számára. Más pénzügyi támogatói közé tartozik a Morgan Stanley, a JPMorgan Chase, A Deutsche Bank, az UBS Securities, az RBS Greenwich Capital, a Credit Suisse First Boston és a Bank of America.
országszerte a részvényesek tőkéje mellett hitelmegállapodásokat kötött a Bank of America, a JP Morgan Chase, a Citicorp USA (a Citigroup része), a Royal Bank of Canada, a Barclays és a Deutsche Bank.
egyes befektetési bankok másodlagos hitelezők tulajdonában voltak. A Merrill Lynch 2006.December végén vásárolta meg az első Franklin Corp. — T (a középső listán a 4. helyet) 1,3 milliárd dollárért-közvetlenül azelőtt, hogy az alja kiesett volna a piacról. A Bear Stearns 2007 februárjában vásárolta meg az Encore Credit Corp. – T.
a brit bankóriás, a HSBC bejutott az Egyesült Államokba. jelzálog üzleti egy nagy út, amikor vásárolt Household International 2003-ban. Megvásárolta az Arizonai székhelyű DecisionOne jelzáloghitelt is, és a Beneficial és a HLC márkanév alatt működött. A HSBC szóvivője szerint a HSBC Finance elsősorban Portfólió-hitelező volt, vagyis nem adott el jelzálogkölcsönöket harmadik félnek. A HSBC azonban a másodlagos jelzáloggal rendelkező leányvállalataitól származó hiteleket értékpapírokba csomagolta, a SEC bejelentések szerint.
a most csődbe jutott Lehman Brothers a 11.helyet szerezte meg a másodlagos jelzáloghitelek listáján. A bank úttörő szerepet játszott a másodlagos hitelezésben. Több másodlagos hitelező tulajdonosa volt, köztük a BNC Mortgage, a Finance America és az Aurora Loan Services LLC.
még azokat a bankokat is, amelyeknek sikerült elkerülniük a másodlagos jelzáloghitelek összeomlása által okozott vérontás nagy részét — mint például a Goldman Sachs—, a másodlagos jelzálog-üzletbe fektették be. A Goldman 2005 májusában tájékoztatót nyújtott be, hogy több mint 425 millió dollár értékű értékpapírt tudjon eladni “jelzálog-átutalási tanúsítványok” néven.”
ezeket az értékpapírokat 9388 másodlagos zálogkölcsönből álló mögöttes készletből adták el, amelyet a Goldman Sachs vásárolt a Long Beach Mortgage Co. – tól., egy olyan társaság, amely nem rangsorol. 5 a központ listáján a top 25 subprime hitelezők. Long Beach a Washington Mutual leányvállalata volt, amely 2008-ban összeomlott, nagyrészt a másodlagos jelzálogpiac veszteségeinek köszönhetően. Ez volt a legnagyobb bankcsőd az Egyesült Államok történetében.
a Goldman Sachs értékpapírokra vonatkozó tájékoztatóban szerepel egy kazán-lemez figyelmeztetés a befektetőknek, akik fontolóra veszik a másodlagos jelzáloghitelek vásárlását. Azt mondja, hogy a hitelfelvevők “ilyen vagy olyan okból nem képesek vagy nem akarnak hagyományos forrásokból finanszírozást szerezni”, és hogy a kölcsönök ” kockázatosabbnak tekinthetők, mint a hagyományos finanszírozási forrásokból nyújtott jelzáloghitelek.”A Goldman végül 10 milliárd dollárt kapott a kormány TARP programjából, ezt az összeget a bank azt mondja, hogy a lehető leghamarabb vissza akarja fizetni.
a Goldman békülékenyebb volt, mint néhány bank, amennyiben felelősséget vállalt a gazdasági összeomlásért. “Az elmúlt év nagy része mélyen megalázta iparunkat” – írta Michael DuVally, a bank szóvivője a központnak. “Mint iparág, együttesen elhanyagoltuk, hogy elegendő kérdést tegyünk fel azzal kapcsolatban, hogy a mindennapossá vált trendek és gyakorlatok valóban szolgálják-e a nyilvánosság hosszú távú érdekeit.”
a Morgan Stanley tulajdonában volt egy másodlagos jelzáloghitel-társaság, de volumene nem volt elég magas ahhoz, hogy a központ top 25-be kerüljön. A befektetési bank, amely szintén 10 milliárd dolláros TARP-beruházást kapott, sokkal aktívabb volt aláíróként. 74 dollárral támogatta.Az Inside Mortgage Finance szerint 3 milliárd másodlagos jelzálogkölcsön a 2005-ös és 2006-os csúcsévekben, az adott időszak negyedik helyén.
2006-ban a Morgan és az Ixis Real Estate Capital Inc. (most a Natixis része) remélte, hogy 1,3 milliárd dollár másodlagos jelzáloggal fedezett értékpapírokat ad el a befektetőknek egy tájékoztató szerint. Ez magában foglalta az 6,755 hiteleket, amelyeket az 20 különböző hitelezők, köztük az első NLC Financial Services LLC, az akkreditált otthoni hitelezők és az Országos hitelezők származtak.
a Wall Street mellett a Federal National Mortgage Corporation (Fannie Mae) és a Federal Home Mortgage Corporation (Freddie Mac) is táplálta a másodlagos jelzáloghitel szörnyet. A Fannie-t és a Freddie-t a kormány hozta létre, hogy elősegítse a lakástulajdont azáltal, hogy jelzálogkölcsönöket vásárol a hitelezőktől, és eladja őket a befektetőknek, így felszabadítva a bankokat, hogy több hitelt nyújtsanak.
a befektetési bankok egyre több és több hitelt vásárolnak maguknak minden évben, Freddie és Fannie hatalmas mennyiségű jelzálog-fedezetű értékpapírt kezdtek vásárolni a Wall Street-től, hogy elősegítsék a megfizethető lakhatási célokat.
2009. február végén a Fannie és Freddie összesen 292,1 milliárd dollárnyi jelzálogfedezetű magán értékpapírral rendelkezett portfóliójában, a két vállalat havi kimutatásai szerint. Szeptember 7-én, 2008, a kormány átvette az irányítást a két szervezet.
visszaélésszerű hitelezés
a másodlagos hitelezési üzletágnak megvolt a maga része a PR-problémákból. A másodlagos hitelezők azt mondják, hogy fontos funkciót töltenek be — hitelt kínálnak azoknak az embereknek, akiket a hagyományos jelzáloghitelezők elnyomtak. De a szabályozók és a fogyasztóvédők szerint egyesek “ragadozó” hitelezők, akik kihasználják azokat az embereket, akiknek kevés ismerete van a pénzügyi rendszer működéséről, és kevés lehetőség van a hitelfelvételre.
valójában a másodlagos hitelezők milliárdokat fizettek a visszaélésszerű hitelezési gyakorlatok költségeinek rendezésére. A központ listáján szereplő hitelezők közül legalább 11 jelentős összegeket fizetett a visszaélésszerű vagy ragadozó hitelezési gyakorlatok állításainak rendezésére.
a két legnagyobb hitelezési probléma az AIG és a Citigroup volt, két pénzügyi intézmény, amelyek milliárdnyi szövetségi támogatást kaptak. A Citigroup története a másodlagos hitelezés, amely az Associates First Capital Corp. 2000-es megvásárlásáig nyúlik vissza. A Citigroup abban az időben globális bankbirodalmat épített annak köszönhetően, hogy az előző évben sikeresen meggyőzte a kormányt a pénzügyi szolgáltatási ágazat deregulációjáról.
a munkatársakat egyesek ragadozó hitelezőként kritizálták, és 2002-ben a Citigroup fizetett érte. A bank vállalta, hogy 215 millió dollárt fizet a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság azon vádjainak rendezésére, amelyeket a munkatársak “szisztematikus és széles körben elterjedt megtévesztő és visszaélésszerű hitelezési gyakorlatokkal” foglalkoztak.”
2004-ben a bankot ismét eltalálták, ezúttal a Federal Reserve. A Fed 70 millió dolláros polgári büntetést vetett ki a CitiFinancial, a Citigroup másodlagos hitelezési egysége ellen a 2000-2002 közötti visszaélések miatt.
a Citigroup szóvivője szerint a bank nem adja el vagy értékpapírosítja hiteleit. Ez nem egy kis része állítható kamatozású jelzálog, de nem kínál “teaser árak”, hogy oly gyakran kap hitelfelvevők bajban. Citigroup fogott hőt más nagy bankok támogatására irányuló törvényjavaslatot, által támogatott fogyasztói támogatja, hogy adna bírák több mozgásteret átdolgozása jelzáloghitelek az emberek a csőd. A törvényjavaslat április 30-án halt meg a szenátusban.
az AIG 2007-ben kiegyenlítette a visszaélésszerű hitelezési gyakorlatokra vonatkozó követeléseit. Az AIG leányvállalata Wilmington Finance Inc. beleegyezett, hogy körülbelül 128 millió dollár kártérítést fizet, miután a takarékossági felügyeleti Hivatal megállapította, hogy a hitelező nem vette figyelembe a hitelfelvevők hitelképességét, és nagy brókeri és hitelezői díjakat számolt fel. Az AIG beleegyezett abba, hogy 15 millió dollárt adományoz a “pénzügyi műveltség és hiteltanácsadás” számára.”
a vállalat nem válaszolt a központ megjegyzéskérelmére.
a brit HSBC bank 2003-ban a háztartási finanszírozás megvásárlásával lépett be az Egyesült Államokban a másodlagos jelzáloghitel üzletbe. A vásárlást megelőzően a háztartás 484 millió dollárt fizetett az ügyfeleknek mind az 50 államban tisztességtelen és megtévesztő hitelezési gyakorlatért.
az Ameriquest 1996 óta legalább négy olyan megállapodás tárgyát képezte, amely ragadozó hitelezéssel járt, beleértve a túlzott díjak felszámítását és a szegény és kisebbségi hitelfelvevők félrevezetését. 2006-ban az Ameriquest és holdingtársasága, az ACC Capital Holdings Corp. megállapodott egy 325 millió dolláros egyezségben a district of Columbia-val és 49 állammal azon állítások miatt, amelyek szerint a vállalat félrevezette a hitelfelvevőket, hamisított dokumentumokat és nyomást gyakorolt az értékbecslőkre az otthoni értékek felfújására.
országos szinten, a központ listáján az 1.helyen, 2008-ban írta alá az összes ragadozó hitelező település anyját. Miután 11 állam beperelte, a vállalat beleegyezett abba, hogy több mint 8,6 milliárd dollár lakáshitelt és kizárási mentességet nyújt.
a központ felvette a kapcsolatot Angelo Mozilo volt országos vezérigazgató ügyvédjével, de nem kapott választ.
egyre mélyebben az adósságban
nem kérdés, hogy az elmúlt néhány évtizedben könnyebbé vált a lakásvásárlás. Ennek megtartása azonban más kérdés. Az egyik legfontosabb intézkedés, hogy a hitelfelvevők megengedhetik-e maguknak otthont vagy sem, az, hogy összehasonlítsák jövedelmüket a hitel összegével. A hitelezési ágazat elemzésében a központ nyomon követte a hitelfelvevők hitel / jövedelem arányát 1994 és 2007 között. A központ ez idő alatt több mint 350 millió jelzálog-kérelem számítógépes elemzését végezte el a szövetségi kormánynak.
1994 — ben az inflációhoz való kiigazítás után a medián hitel 120 000 dollár volt-vagyis a jóváhagyott hitelek fele nagyobb volt, mint ez az összeg, fele pedig kevesebb. A hitelfelvevők medián jövedelme 73 000 dollár volt. Ez a hitel / jövedelem arány 1,65. Tehát a hitelfelvevők olyan kölcsönöket vettek fel, amelyek a fizetésük 165 százalékát tették ki.
az arány viszonylag állandó maradt az 1990-es évek hátralévő részében, de 2000-re felfelé kezdett lőni. 2005-re, a másodlagos hitelezési fellendülés csúcsára, a medián hitel 183 000 dollárra nőtt, míg a hitelfelvevők medián jövedelme nagyjából változatlan maradt. Ez a hitel / jövedelem arány 2,46. Ez azt jelentette, hogy a tipikus hitel az éves jövedelem 246 százalékát tette ki.
más szóval a hitelfelvevők jövedelmük sokkal nagyobb százalékát költötték lakhatásra a másodlagos hitelezési fellendülés idején. A hitelezők közül sokan a hitelezési normák csökkentésével csábították őket, nem követelték meg a hitelek jövedelmének dokumentálását, és állítható kamatozású kölcsönöket biztosítottak alacsony kétéves teaser kamatlábakkal, amelyek sokkal magasabb szintre álltak vissza. Végül, hogy táplált egy hullám foreclosures, ami baj a hitelfelvevők, hitelezők, és végül az adófizetők-sok. A kiásás nem lesz könnyű feladat.