Más específicamente, un agente no debe obtener ningún beneficio o beneficio del acuerdo de agencia sin el conocimiento del asegurado, que no sea el contemplado por el asegurado en el momento en que celebró el contrato. Cuando se descubre que un corredor ha incumplido una obligación fiduciaria, cualquier persona que a sabiendas ayude en el incumplimiento de esa obligación, como un asegurador, también puede ser considerada directamente responsable ante el asegurado.
Los intermediarios de seguros que actúan solo para el asegurador, como agregadores o agentes vinculados, no actúan como agentes del asegurado, por lo que no deberán al asegurado ninguna obligación fiduciaria.
Todos los corredores e intermediarios de seguros deben cumplir con los requisitos del Manual de la FCA, incluidos los del Libro de Consulta de Conducta de Negocios de Seguros (ICOBS).
Honorarios
Un acuerdo de honorarios simple es quizás la forma menos problemática de remuneración del corredor en términos de transparencia y posible conflicto de intereses, ya que el monto se negociará y acordará entre el corredor y el asegurado.
De acuerdo con las normas de IDD, el corredor debe notificar al asegurado la naturaleza y la base de la remuneración, es decir, que es una tarifa pagada por el asegurado, con suficiente tiempo antes de la celebración del contrato inicial de seguro y, si corresponde, en su modificación o renovación (ICOBS 4.3.- 7R).
Además de los nuevos requisitos, y de acuerdo con la posición anterior a la introducción del IDD, el corredor también debe proporcionar al asegurado detalles de la tarifa, o la base de cálculo de cualquier tarifa, antes de que el asegurado incurra en responsabilidad de pago, o antes de la conclusión del contrato de seguro, lo que ocurra primero (ICOBS 4.3.1 R). Esto se extiende a todos los honorarios cobrados durante la vigencia del contrato, pero no a las primas o comisiones o cualquier otro tipo de remuneración que no sea pagadera directamente por el asegurado.
Comisión
Un componente clave de la remuneración de un corredor es la comisión, en forma de deducción de una suma de la prima pagada al asegurador por el asegurado. A pesar de que el corredor es el agente del asegurado, generalmente se acepta que es el asegurador el responsable de pagar la comisión a todos los efectos prácticos.
Una de las principales preocupaciones de los acuerdos de la Comisión es su falta de transparencia. Bajo la práctica actual del mercado, es probable que el asegurado tenga solo una idea vaga de la cantidad de comisión que el corredor ganará por firmar un contrato en su nombre. Si bien en el primer borrador de la DDI se exigía la divulgación previa obligatoria de la cantidad de comisiones ganadas por los intermediarios de seguros, esta propuesta no sobrevivió hasta el borrador final, que simplemente exige que un intermediario de seguros revele el tipo o la naturaleza de su remuneración.
Por supuesto, los Estados miembros de la UE pueden imponer requisitos más estrictos que los exigidos por el DDI. A raíz de la decisión del Tribunal Supremo en el asunto Plevin de 2014, en el que un intermediario no divulgó los pagos de comisiones obtenidos en la venta del seguro de protección de pagos, la FCA consultó sobre la conveniencia de introducir normas adicionales de divulgación de comisiones en el Reino Unido que fueran más allá de las del DDI. Siguientes términos generales de retroalimentación negativa a la propuesta, dijo que en lugar de seguimiento de los avances en esta área.
Divulgación a los consumidores
Hasta el DDI, la divulgación de la remuneración a los consumidores no estaba regulada. Las nuevas normas requieren que el corredor notifique al cliente la naturaleza y la base de la remuneración recibida en relación con el contrato de seguro con suficiente antelación antes de la celebración del contrato de seguro inicial y, si es necesario, sobre su modificación o renovación (ICOBS 4.3.- 7R). Al consultar sobre las normas, la FCA dijo que consideraba que la «naturaleza» requería que las empresas revelaran el tipo de remuneración – por ejemplo, comisión básica, bonificación, participación en los beneficios u otro incentivo financiero -, mientras que la «base» requería que las empresas revelaran la fuente de remuneración. Guía en ICOBS 4.3.- 4G es, por lo tanto, que la divulgación incluye el tipo de remuneración y su fuente.
La FCA también ha aclarado que la remuneración relacionada con el contrato de seguro «tiene una conexión directa con el contrato de seguro que se vende» (CP 17/07, apartado 5.23). Esto incluirá la remuneración proporcionada indirectamente por el asegurador u otra empresa de la cadena de distribución, o proporcionada a través de una bonificación pagada al corredor o a otra empresa, que depende de la consecución de un objetivo al que el contrato de seguro concreto podría contribuir (ICOBS 4.3.- 3G). Los ejemplos incluyen bonos en efectivo para lograr un objetivo de ventas, vacaciones anuales adicionales para lograr una puntuación alta de servicio al cliente en llamadas de ventas, acuerdos de participación en los beneficios, anulaciones u otras comisiones mejoradas.
Además, las empresas deben «asegurarse de que divulguen la información de manera que sea útil para sus clientes a la hora de mostrar la relación entre las empresas de la cadena de distribución y de poner de relieve posibles conflictos de intereses» (CP 17/07, apartado 5.23). En su documento de consulta, la Autoridad proporcionó ejemplos de redacción.
Esta norma de divulgación se extiende a todos los pagos, distintos de las primas en curso y los pagos programados, durante la vigencia del contrato. Esto incluye ajustes a medio plazo, gastos de administración y gastos de cancelación.
El IDD también ha dado lugar a cambios en las reglas sobre cómo se comunica la información a un cliente. Una empresa debe proporcionar la información en papel, a través de un medio duradero o en un sitio web, siempre que el sitio web cumpla con las «condiciones del sitio web» establecidas en el Manual de la FCA (ICOBS 4.1 A 2R). «Soporte duradero» se define como cualquier instrumento que permite al cliente almacenar información dirigida personalmente a él. Los ejemplos de un medio duradero pueden incluir correo electrónico o un área segura en el sitio web del proveedor del producto, si se cumplen ciertas condiciones. Si una empresa opta por proporcionar la información por «medio duradero» o por medio de un sitio web, también debe enviar una copia en papel de forma gratuita, si el cliente lo solicita (ICOBS 4.1 A. 3R). Si una empresa opta por proporcionar la información en un sitio web, independientemente de si cumple o no las condiciones de un «medio duradero», la empresa necesita obtener la «elección o consentimiento activo e informado» del cliente para recibir la información en este formato (ICOBS 4.1 A. 4R). Una casilla marcada previamente que sea más prominente que las otras opciones sin marcar o simplemente no proporcione ninguna otra opción no es suficiente.
Si un consumidor solicita información adicional sobre la comisión, como el monto, el corredor no está obligado por las regulaciones a responder, aunque ICOBS recuerda a las empresas que la regla de divulgación es adicional a las obligaciones legales del corredor como agente del asegurado, incluida la obligación de contabilizar cualquier beneficio secreto y evitar conflictos de intereses. La guía también establece que si un cliente desea conocer el monto de la remuneración, la empresa debe divulgarlo.
Divulgación a clientes comerciales
ICOBS solo requiere que un corredor divulgue el monto de su comisión a un cliente comercial si el cliente lo solicita (ICOBS 4.4). El corredor debe incluir todas las formas de remuneración de cualquier acuerdo que pueda tener, incluida la participación en los beneficios, los pagos relacionados con el volumen de ventas y los pagos de compañías de financiación de primas en relación con la organización de financiación. La norma se añade a la ley general sobre las obligaciones fiduciarias de un agente. El DDI no modifica estas reglas.
El estudio de mercado de la FCA detectó ciertas incoherencias en la divulgación; algunas empresas revelaron todos los tipos de comisiones y sus importes de forma voluntaria y otras de forma más selectiva y solo previa solicitud. En respuesta, la FCA aconsejó a las empresas que «consideren las necesidades de información de sus clientes y que les comuniquen la información de manera clara, justa y no engañosa».
Incentivos
El hecho de que un corredor pueda estar ganando comisiones adicionales si lleva negocios a un asegurador en particular da lugar a un conflicto potencial entre los intereses comerciales del corredor y la objetividad del asesoramiento proporcionado a su cliente.
No existe una prohibición reglamentaria de ofrecer o aceptar «incentivos», es decir, cualquier beneficio ofrecido con el fin de que el receptor adopte un curso de acción particular. Sin embargo, se recuerda a los aseguradores y a los intermediarios el Principio 8 de la ACF – el requisito de gestionar equitativamente los conflictos de intereses – y que esto se extiende a la solicitud o aceptación de incentivos que entrarían en conflicto con el deber de una empresa para con sus clientes (ICOBS 2.3.1 G(1)). Recibir un incentivo «que no sea una comisión o tarifa estándar por el servicio» es señalado por la FCA como una de las señales de advertencia de un posible conflicto de intereses.
Una empresa también debe considerar si los incentivos para ofrecer entran en conflicto con sus obligaciones en virtud del Principio 1 (actuar con integridad), el Principio 6 (tratar a los clientes de manera justa) y, tras la entrada en vigor del DDI, la norma del interés superior del cliente, que requiere que una empresa actúe con honestidad, equidad y profesionalidad de acuerdo con el interés superior de sus clientes (ICOBS 2.5.- 1R). El hecho de que el cliente del corredor no sea consciente de que el corredor está ganando comisiones adicionales también plantea la cuestión de si dicho pago podría incumplir el deber del corredor de dar cuenta de cualquier beneficio secreto.
Nueva norma de remuneración de los corredores de seguros
El DDI introdujo una norma especial para la remuneración de los corredores de seguros. Los distribuidores de seguros no deben ser remunerados, ni remunerar o evaluar el desempeño de sus empleados, de manera que entre en conflicto con su deber de cumplir con las normas del interés superior del cliente (ICOBS 2.5.- 1R) en relación con los seguros generales y de vida. En particular, una distribuidora de seguros no debe hacer ningún arreglo, a título de remuneración, objetivos de venta o de otro tipo, que pueda proporcionar un incentivo a sí misma o a sus empleados para recomendar un contrato de seguro concreto a un cliente cuando la distribuidora de seguros pueda ofrecer un contrato de seguro diferente que satisfaga mejor las necesidades del cliente.
En noviembre de 2019, la FCA publicó una guía para fabricantes y distribuidores de productos de seguros en cadenas de distribución de seguros generales con el fin de aclarar sus expectativas para las empresas del sector de seguros generales y protección pura tras los cambios en los DDI relacionados con la supervisión y el gobierno de los productos y la remuneración de los corredores. La remuneración se define de manera amplia e incluye «los ingresos procedentes de comisiones, acuerdos de participación en beneficios, comisiones y todos los demás beneficios económicos o no económicos recibidos como parte de la distribución de un producto de seguro». La remuneración que podría entrar en conflicto con la norma del interés superior del cliente incluye la remuneración que incentiva a la empresa a ofrecer un producto que no es coherente con las demandas y necesidades del cliente, o cuando la remuneración no guarda una relación razonable con los costes de los beneficios y servicios que el corredor proporciona al cliente. Esto capturará incentivos, así como tarifas recibidas directamente del cliente.
Se espera que los corredores supervisen los productos que distribuyen y sus acuerdos de distribución de forma continua para identificar situaciones en las que el producto no proporciona el valor deseado a los clientes, incluso cuando el nivel de remuneración que reciben afecta al valor del producto de modo que se vuelve incompatible con la norma del interés superior del cliente. Ejemplos de valor potencial pobre incluyen:
- un distribuidor que recibe un nivel de remuneración que no guarda una relación razonable con sus costes o carga de trabajo para distribuir el producto;
- un distribuidor que recibe una remuneración significativa cuando su participación en la cadena de distribución proporciona poco o ningún beneficio más allá de lo que el cliente recibiría del producto de todos modos;
- un distribuidor que recibe una remuneración que lo incentiva a proponer o recomendar un producto que no satisface las necesidades del cliente, o no las satisface tan bien como lo haría otro producto;
- un distribuidor que recibe una tarifa neta del fabricante del producto, y que puede establecer su propia remuneración determinando precio de venta en sí mismos.
Se espera que los corredores informen al fabricante en este escenario y, si es necesario, modifiquen la forma en que distribuyen los productos, por ejemplo, deteniendo el uso de un método de distribución particular, reduciendo su remuneración o dejando de distribuir el producto. Se espera que los fabricantes tengan en cuenta la información de que disponen y obtengan información sobre las tasas cobradas por otras partes en la cadena de distribución a fin de identificar el valor deficiente y, en ese caso, considerar si es necesario modificar la estrategia de distribución del producto.