Qué buscan los bancos al revisar una solicitud de préstamo

No todos los bancos son iguales, pero muchos de ellos se centran en las mismas áreas durante todo el proceso de revisión de préstamos. Aprenda qué documentación, proyecciones y narrativas necesitará preparar, así como consejos para asegurarse de negociar el mejor paquete de préstamos disponible.

Si está solicitando a un banco para:

• Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda
• Una línea de crédito para capital de explotación comercial
• Un préstamo comercial a corto plazo
• Un préstamo para equipo
• Financiación de bienes raíces
• Algún otro tipo de préstamo comercial o de consumo

Se aplican muchos de los mismos principios básicos de préstamo.

Cinco claves de solicitudes de préstamos

1. Las características más fundamentales en las que la mayoría de los prestamistas potenciales se concentrarán incluyen:

2. Historial de crédito

3. Historial de flujo de caja y proyecciones para el negocio

4. Garantía disponible para garantizar el préstamo

5. Carácter

6. Una miríada de documentos de préstamos que incluyen estados financieros comerciales y personales, declaraciones de impuestos sobre la renta, un plan de negocios y que esencialmente resume y proporciona evidencia para los primeros cuatro elementos enumerados

Los tres primeros de estos criterios son en gran medida datos objetivos (aunque la interpretación de los números puede ser subjetiva).El cuarto elemento, su carácter, le permite al prestamista hacer una evaluación más subjetiva del atractivo de mercado de su negocio y de su conocimiento comercial y de cualquiera de sus compañeros operators.In al evaluar si financiar una pequeña empresa, los prestamistas a menudo están dispuestos a considerar factores individuales que representan fortalezas o debilidades para un préstamo.

Herramientas para usar

Para darle una idea de en qué se enfocan específicamente los bancos al revisar una solicitud de préstamo, la sección de Formularios de Herramientas & contiene un formulario de solicitud de préstamo comercial de muestra que es típico del tipo de documentación que necesitará completar como parte de su paquete de solicitud de préstamo.

También incluimos un formulario interno de revisión de préstamos bancarios utilizado por un pequeño banco comunitario para hacer su propia revisión de un préstamo para pequeñas empresas.

Historial de crédito

Los prestamistas querrán revisar tanto el historial de crédito de su empresa (si la empresa no es una startup) como, debido a que a menudo se requiere una garantía personal para un préstamo para pequeñas empresas, su historial de crédito personal.Recomendamos obtener un informe de crédito sobre usted y su negocio antes de solicitar crédito. Si descubre cualquier inexactitud o problema, puede corregirlos antes de que se produzca cualquier daño a su solicitud de préstamo. Si puede, averigüe qué compañía de informes de crédito utiliza su posible prestamista y solicite un informe de esa compañía.

Revisar su historial de crédito comercial

Antes de solicitar crédito comercial, debe revisar un informe de crédito de su propio negocio, si su negocio ha existido por un tiempo. Puede obtener un Informe de Información comercial gratuito sobre su propio negocio en Dun & Bradstreet.

Si D& B todavía no tiene información sobre usted, le permitirán obtener voluntariamente un listado proporcionándoles información básica sobre su negocio.

La mayoría de los prestamistas convencionales esperan un mínimo de cuatro o cinco experiencias comerciales enumeradas en un informe comercial antes de considerar la solvencia comercial. Si ha estado operando su negocio sin crédito o con activos personales, debe considerar hacer algunas compras de crédito comercial para establecer un historial de crédito para su empresa.

Revisar su historial de crédito al consumidor

Las agencias de crédito al consumidor deben eliminar cualquier información del informe que no se pueda verificar o que se haya demostrado que es inexacta. Sin embargo, antes de enviar una carta para disputar cualquier deuda a la compañía de informes de crédito, a menudo es una buena idea ponerse en contacto directamente con el acreedor relevante. Si se cometió un error, a menudo puede aclarar la disputa más rápidamente si toma la iniciativa.

Si la disputa no se resuelve y su informe de crédito no se ajusta, tiene derecho a presentar un estado de cuenta o explicación con respecto a la supuesta deuda con el informe de crédito. Si su informe de crédito tiene algún deslustre, puede considerar solicitar que se agreguen al informe los acreedores con los que haya tenido un buen historial de crédito, pero que no reportaron las transacciones. Por un cargo mínimo, la mayoría de las agencias de crédito agregarán información adicional de los acreedores.

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Las tres principales compañías de informes de crédito al consumidor son TransUnion, Experian y Equifax. Dun & Bradstreet es la agencia de informes de crédito comercial más grande.

Proporcionar garantías para garantizar un préstamo

Cuando se trata de obtener un préstamo garantizado, proporcionar garantías es una necesidad. Para un banco, la garantía se define simplemente como una propiedad que asegura un préstamo u otra deuda, de modo que el prestamista puede confiscar esa propiedad si no realiza los pagos adecuados del préstamo.

Comprender sus opciones de garantía

Cuando los prestamistas exigen una garantía para un préstamo garantizado, buscan minimizar los riesgos de otorgar crédito. Con el fin de garantizar que la garantía en particular proporcione una garantía adecuada, el prestamista querrá hacer coincidir el tipo de garantía con el préstamo que se está haciendo.

La vida útil de la garantía tendrá que superar, o al menos cumplir, el plazo del préstamo. De lo contrario, se pondría en peligro el interés garantizado del prestamista. Por consiguiente, los bienes a corto plazo, como los créditos por cobrar y las existencias, no serán aceptables como garantía de un préstamo a largo plazo, pero son adecuados para la financiación a corto plazo, como una línea de crédito.

Además, muchos prestamistas exigirán que su derecho a la garantía sea un primer interés garantizado, lo que significa que no existen gravámenes anteriores o superiores, ni pueden crearse posteriormente, contra la garantía. Al ser titular de un gravamen prioritario, el prestamista garantiza su parte de cualquier producto de ejecución hipotecaria antes de que cualquier otro reclamante tenga derecho a recibir dinero.

Protección de su garantía

Las garantías reales debidamente registradas sobre bienes inmuebles o bienes personales son asuntos de registro público. Debido a que un acreedor quiere tener un reclamo prioritario contra la garantía que se ofrece para garantizar el préstamo, el acreedor buscará en los registros públicos para asegurarse de que no se hayan presentado reclamos anteriores contra la garantía.

Si la garantía es de bienes raíces, la búsqueda de registros públicos a menudo la realiza una compañía de seguros de título. La compañía prepara un «informe de título» que revela cualquier interés garantizado registrado preexistente u otros defectos de título.

Si el préstamo está garantizado por bienes personales, el acreedor normalmente ejecuta un » U. C. C. buscar » en los registros públicos para revelar cualquier reclamo preexistente. Los costos de una búsqueda de título o una búsqueda de U. C. C. a menudo se transfieren al posible prestatario como parte del cierre del préstamo costs.In las empresas emergentes, una fuente de garantía comúnmente utilizada es el valor del capital en bienes raíces. El prestatario puede simplemente solicitar una nueva hipoteca o una segunda hipoteca sobre su residencia. En algunos estados, el prestamista puede proteger una garantía real sobre bienes raíces reteniendo el título de propiedad de la propiedad hasta que la hipoteca se pague en su totalidad.

Determinar una ración de préstamo a valor

Para limitar aún más sus riesgos, los prestamistas suelen descontar el valor de la garantía para no extender el 100 por ciento del valor de mercado más alto de la garantía.Esta relación entre la cantidad de dinero que el banco presta y el valor de la garantía se denomina relación préstamo-valor. El tipo de garantía utilizada para garantizar el préstamo afectará la relación préstamo-valor aceptable del banco.Por ejemplo, los bienes inmuebles no mejorados producirán una proporción menor que los bienes inmuebles mejorados y ocupados. Estos coeficientes pueden variar entre prestamistas y el coeficiente también puede verse influido por criterios de préstamo distintos del valor de la garantía. Su flujo de efectivo saludable puede permitir más margen de maniobra en la relación préstamo-valor. Una lista representativa de la relación préstamo-valor para diferentes garantías en un pequeño banco comunitario es:

• Bienes raíces: Si los bienes raíces están ocupados, el prestamista puede proporcionar hasta el 75 por ciento del valor tasado. Si la propiedad se mejora, pero no se ocupa, como una nueva subdivisión residencial planificada con alcantarillado y agua, pero aún no hay casas, hasta el 50 por ciento. Para bienes vacíos y sin mejorar, el 30 por ciento.

• Inventario: Un prestamista puede adelantar hasta un 60% a un 80% del valor del inventario minorista listo para usar. El inventario de un fabricante, que consiste en partes componentes y otros materiales sin terminar, puede ser de solo el 30 por ciento. El factor clave es la comerciabilidad del inventario: qué tan rápido y por cuánto dinero se podría vender el inventario.

• Cuentas por cobrar: Puede obtener hasta un 75 por ciento en cuentas con menos de 30 días de antigüedad. Las cuentas por cobrar suelen ser «envejecidas» por el prestatario antes de que se le asigne un valor. Cuanto más antigua sea la cuenta, menos valor tendrá. Algunos prestamistas no prestan atención a la antigüedad de las cuentas hasta que están pendientes de pago por más de 90 días, y luego pueden negarse a financiarlas. Otros prestamistas aplican una escala graduada para valorar las cuentas de modo que, por ejemplo, las cuentas que tienen entre 31 y 60 días de antigüedad pueden tener una relación préstamo / valor de solo el 60 por ciento, y las cuentas de 61 a 90 días de antigüedad solo son del 30 por ciento. Los morosos en las cuentas y la solvencia general de los deudores de las cuentas también pueden afectar la relación préstamo-valor.

• Equipo: Si el equipo es nuevo, el banco podría acordar prestar el 75 por ciento del precio de compra; si el equipo se usa, entonces se podría adelantar un porcentaje menor del valor de liquidación tasado. Sin embargo, algunos prestamistas aplican un enfoque inverso al descuento de equipos. Asumen que el equipo nuevo se devalúa significativamente tan pronto como sale por la puerta del vendedor (por ejemplo, un automóvil nuevo vale mucho menos después de que se sale del lote). Si el valor de la garantía se depreció significativamente, prestar el 75 por ciento del precio de compra puede ser una sobrevaloración del equipo. En cambio, estos prestamistas usarían un porcentaje más alto de relación préstamo-valor para los bienes usados porque un valor de tasación reciente daría una evaluación relativamente precisa del valor de mercado actual de esa propiedad. Por ejemplo, si un vehículo de tres años de antigüedad se valora en 1 15,000, probablemente esté muy cerca de su valor de liquidación inmediato.

• Valores: Las acciones y bonos negociables se pueden utilizar como garantía para obtener hasta el 75 por ciento de su valor de mercado. Tenga en cuenta que los ingresos del préstamo no se pueden utilizar para comprar acciones adicionales.

Establecer su flujo de efectivo de la operación de su negocio

El flujo de efectivo de las operaciones de su negocio—el ciclo de flujo de efectivo, desde la compra de inventario hasta el cobro de cuentas por cobrar—es el factor más importante para obtener financiamiento de deuda a corto plazo.