El estudio encontró que, al igual que el mercado de la vivienda, el mercado hipotecario fluye y baja con las estaciones. Y resulta que enero es la mejor época del año para obtener un préstamo hipotecario nuevo en promedio.
En enero, los prestamistas ofrecen un descuento de casi 20 puntos básicos en comparación con el período de tiempo entre junio y octubre, cuando las tasas son típicamente las más altas del año. El clima más frío, en general, trae tasas hipotecarias más bajas, siendo diciembre y febrero los próximos meses más baratos según el estudio de Haus.
«Si bien no podemos decir con certeza por qué las tarifas son más bajas en enero que en los meses de verano, podemos especular que la competencia por los clientes es importante», dijo en el informe Ralph McLaughlin, economista jefe y vicepresidente sénior de análisis de Haus.
«Dado que la compra y refinanciación de viviendas es estacional, hay menos originación de hipotecas en los meses de invierno, por lo que podría ser que los prestamistas deban reducir sus tasas para mantenerse competitivos y atraer negocios», agregó.
Para producir el informe, Haus analizó los datos de préstamos de FreddieMac de más de 8,5 millones de hipotecas originadas entre 2012 y 2018. Al examinar la estacionalidad de las tasas hipotecarias, la compañía controlaba otras características, incluidos los prestatarios, el tamaño del préstamo y la propiedad.
Hoy en día, obtener la tasa más baja posible puede ser similar a encontrar una aguja en un pajar, señaló McLaughlin. Aunque las tasas hipotecarias han aumentado desde el mínimo récord establecido justo antes del Año Nuevo, siguen siendo extremadamente bajas para los estándares históricos. Sin embargo, los economistas han advertido que, a medida que avanza el año, las tasas podrían aumentar, dependiendo de la trayectoria de la pandemia y la recuperación económica relacionada.
Pero el momento en que un posible prestatario solicita una nueva hipoteca es solo un factor que puede ahorrarle dinero. El tamaño del préstamo es otra consideración. Los préstamos con saldos entre 3 350,000 y 4 450,000 generalmente obtienen un descuento de 23 puntos básicos en la tasa hipotecaria en comparación con los pagos inferiores a $100,000, encontró Haus.
El ahorro es en realidad un reflejo del costo para el prestamista para originar un préstamo. «El costo de pagar a alguien para que origine un préstamo es el mismo para una hipoteca de 5 500,000 que para una hipoteca de 1 100,000, pero la última proporciona menos rentabilidad al originador de la hipoteca que la primera», dijo McLaughlin. «Para ayudar a cubrir este costo fijo, es probable que los prestamistas aumenten sus tasas para compensar las hipotecas de saldo más bajo.»
Por supuesto, los prestatarios solo pueden controlar hasta cierto punto cuando se trata del momento en que solicitan un préstamo o de cuán grande es el préstamo, especialmente si lo están usando para comprar una casa nueva. Como subraya el estudio, otros factores pueden tener un efecto en la tasa que se ofrece. Las personas con calificaciones crediticias superiores a 800, por ejemplo, recibirán hipotecas con tasas de interés 42 puntos básicos inferiores en promedio a las de los prestatarios con una puntuación inferior a 650.
Y quizás la forma más fácil de ahorrar dinero es comprando alrededor. Haus encontró que había una diferencia de 75 puntos básicos entre los prestamistas hipotecarios grandes más caros y los menos costosos en todo Estados Unidos. «Esto significa que, todo lo demás igual, el mismo prestatario obtendría una tasa del 5% con el prestamista más caro y una tasa del 4.25% con el prestamista más barato», dijo McLaughlin.