Los bancos generalmente no son la única fuente de capital de una nueva empresa porque el rendimiento de un banco está limitado por la tasa de interés que negocia, pero su riesgo podría ser el monto total del préstamo si el nuevo negocio falla. Una vez que una empresa está operativa y tiene un historial financiero establecido, los bancos se convierten en una fuente regular de financiación.
Por esta razón, el propietario de una pequeña empresa debe conocer los criterios que utilizan los prestamistas e inversores al evaluar la solvencia de los empresarios que buscan financiación.
¿El negocio que crea un empresario se verá exactamente como la empresa descrita en el plan de negocios? Por supuesto que no.
El valor real en la preparación de un plan de negocios no está tanto en el documento terminado en sí, sino en el proceso que atraviesa, un proceso en el que el empresario aprende a competir con éxito en el mercado. Además, un plan sólido es esencial para reunir el capital necesario para iniciar un negocio; los prestamistas y los inversores lo exigen.
Los prestamistas e inversores se refieren a estos criterios como las cinco C de crédito.
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1. Capital: Una pequeña empresa debe tener una base de ingresos estable antes de que cualquier prestamista esté dispuesto a conceder un préstamo. De lo contrario, el prestamista no estaría haciendo, de hecho, una inversión de capital en el negocio. La mayoría de los bancos se niegan a conceder préstamos que son inversión de capital porque el potencial de rendimiento de la inversión se limita estrictamente al interés del préstamo, y la pérdida potencial probablemente excedería la recompensa. Además, las razones más comunes que dan los bancos para rechazar las solicitudes de préstamos para pequeñas empresas son la subcapitalización o el exceso de deuda. Los bancos esperan que una pequeña empresa tenga una inversión de capital por parte del(de los) propietario (es) que ayude a respaldar la empresa en tiempos de tensión financiera, que son comunes durante las fases de puesta en marcha y crecimiento de un negocio. Los prestamistas e inversores ven el capital como una estrategia de riesgo compartido con los empresarios.
2. Capacidad: Un sinónimo de capital es flujo de caja. Los prestamistas y los inversores deben estar convencidos de la capacidad de la empresa para cumplir con sus obligaciones financieras regulares y reembolsar los préstamos, y eso requiere dinero en efectivo. Más pequeñas empresas fracasan por falta de dinero en efectivo que por falta de ganancias. Es posible que una empresa muestre ganancias y aún no tenga efectivo, es decir, que esté en bancarrota. Los prestamistas esperan que las pequeñas empresas pasen la prueba de liquidez, especialmente para préstamos a corto plazo. Los prestamistas e inversores potenciales examinan de cerca la posición de flujo de caja de una pequeña empresa para decidir si tiene la capacidad necesaria para sobrevivir hasta que pueda sostenerse por sí misma.
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3. Garantía: La garantía incluye cualquier activo que un empresario prometa a un prestamista como garantía para el reembolso de un préstamo. Si la empresa incumple un préstamo, el prestamista tiene derecho a vender la garantía y utilizar el producto para satisfacer el préstamo. Por lo general, los bancos otorgan muchos préstamos sin garantía (los que no están respaldados por garantías) a la creación de empresas. Los banqueros ven la disposición de los empresarios a ofrecer garantías (activos personales o comerciales) como una indicación de su dedicación para hacer que la empresa sea un éxito. Un plan de negocios sólido puede mejorar la actitud de un banquero hacia las empresas.
4. Carácter: Antes de conceder un préstamo o hacer una inversión en una pequeña empresa, los prestamistas e inversores deben estar satisfechos con el carácter de un empresario. La evaluación del carácter con frecuencia se basa en factores intangibles como la honestidad, la integridad, la competencia, el pulimento, la determinación, la inteligencia y la capacidad. Aunque las cualidades juzgadas son abstractas, esta evaluación juega un papel crítico en la decisión de invertir dinero en un negocio o no.
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5. Condiciones: Las condiciones que rodean una solicitud de financiación también afectan a las posibilidades de un empresario de recibir financiación. Los prestamistas e inversores consideran factores relacionados con la operación de una empresa, como el crecimiento potencial en el mercado, la competencia, la ubicación, la fortaleza, la debilidad, las oportunidades y las amenazas. Otra condición importante que influye en los bancos es la forma de la economía en general, incluidos los niveles de las tasas de interés, la tasa de inflación y la demanda de dinero. Aunque estos factores están más allá del control de un empresario, siguen siendo un componente importante en la decisión de un banquero.
Cuanto mayor sea la puntuación de una empresa más pequeña en las cinco C, mayores serán sus posibilidades de recibir un préstamo.