mai precis, un agent nu trebuie să obțină niciun profit sau beneficiu din contractul de agenție fără cunoștința Asiguratului, altul decât cel prevăzut de asigurat la momentul încheierii contractului. În cazul în care se constată că un broker a încălcat o obligație fiduciară, orice persoană care asistă cu bună știință la încălcarea acestei obligații – cum ar fi un asigurător – poate fi, de asemenea, trasă direct la răspundere față de asigurat.
intermediarii de asigurări care acționează numai pentru asigurător, cum ar fi agregatorii sau agenții afiliați, nu acționează ca agent al asiguratului și, prin urmare, nu vor datora asiguratului nicio obligație fiduciară.
toți brokerii și intermediarii de asigurări trebuie să respecte cerințele manualului FCA, inclusiv cele din manualul de conduită în asigurări (ICOBS).
Taxe
un aranjament simplu de taxe este probabil cea mai puțin problematică formă de remunerare a brokerului în ceea ce privește transparența și potențialul conflict de interese, deoarece suma va fi negociată și convenită între broker și asigurat.
conform regulilor IDD, brokerul trebuie să notifice asiguratului natura și baza remunerației – adică că este o taxă plătită de asigurat – în timp util înainte de încheierea contractului inițial de asigurare și, dacă este cazul, cu privire la modificarea sau reînnoirea acestuia (ICOBS 4.3.- 7R).
în plus față de noile cerințe și în conformitate cu poziția înainte de introducerea IDD, brokerul trebuie să furnizeze asiguratului detalii privind taxa sau baza de calcul a oricărei taxe, înainte ca asiguratul să suporte orice răspundere de plată sau înainte de încheierea contractului de asigurare, oricare dintre acestea este mai devreme (ICOBS 4.3.1 R). Aceasta se extinde la toate taxele percepute pe durata contractului, dar nu la Prime sau comisioane sau orice alt tip de remunerație care nu este plătibilă direct de asigurat.
comision
o componentă cheie a remunerației unui broker este comisionul, sub forma unei deduceri a unei sume din prima plătită asigurătorului de către Asigurat. În ciuda faptului că brokerul este agentul asiguratului, este general acceptat faptul că asigurătorul este obligat să plătească comisionul pentru toate scopurile practice.
una dintre principalele preocupări legate de acordurile Comisiei este lipsa lor de transparență. În conformitate cu practica actuală de piață, asiguratul este probabil să aibă doar o idee vagă despre valoarea comisionului pe care brokerul îl va câștiga pentru plasarea unui contract în numele lor. În timp ce primul proiect al IDD a necesitat comunicarea prealabilă obligatorie a cuantumului comisionului câștigat de intermediarii de asigurări, prezenta propunere nu a supraviețuit până la proiectul final, care impune doar unui intermediar de asigurări să dezvăluie tipul sau natura remunerației lor.
desigur, fiecare stat membru al UE este în măsură să impună cerințe mai stricte decât cele impuse de IDD. În urma deciziei Curții Supreme în cazul Plevin din 2014, în care un intermediar nu a dezvăluit plățile comisioanelor obținute în vânzarea asigurărilor de protecție a plăților, FCA s-a consultat cu privire la introducerea unor reguli suplimentare de divulgare a Comisiei din Regatul Unit care să depășească cele din IDD. În urma feedback-ului negativ general la propunere, acesta a declarat că va monitoriza în schimb evoluțiile din acest domeniu.
divulgarea către consumatori
până la IDD, divulgarea remunerației către consumatori nu era reglementată. Noile reguli impun brokerului să notifice clientului natura și baza remunerației primite în legătură cu contractul de asigurare în timp util înainte de încheierea contractului inițial de asigurare și, dacă este necesar, cu privire la modificarea sau reînnoirea acestuia (ICOBS 4.3.- 7R). Atunci când se consultă cu privire la reguli, FCA a spus că a văzut „natura” ca cerând firmelor să dezvăluie tipul de remunerație – de exemplu comision de bază, bonus, cota de profit sau alt stimulent financiar – în timp ce „baza” cere firmelor să dezvăluie sursa remunerației. Ghidul din ICOBS 4.3.- 4G este, prin urmare, că divulgarea include tipul de remunerație și sursa acesteia.
FCA a clarificat, de asemenea, că remunerația care se referă la contractul de asigurare „are o legătură directă cu contractul de asigurare vândut” (CP 17/07, punctul 5.23). Aceasta va include remunerația furnizată indirect de asigurător sau de o altă firmă din cadrul lanțului de distribuție sau oferită prin intermediul unui bonus plătit brokerului sau unei alte firme, care este condiționată de atingerea unui obiectiv la care ar putea contribui contractul de asigurare respectiv (ICOBS 4.3.- 3G). Exemplele includ bonusuri în numerar pentru atingerea unui obiectiv de vânzări, concediu anual suplimentar pentru obținerea unui scor ridicat de servicii pentru clienți la apelurile de vânzări, aranjamente de partajare a profitului, suprascrieri sau alte comisioane îmbunătățite.
în plus, firmele ar trebui „să se asigure că dezvăluie informațiile într-un mod util clienților lor pentru a arăta relația dintre firmele din lanțul de distribuție și pentru a evidenția potențialele conflicte de interese” (CP 17/07, punctul 5.23). FCA a furnizat exemple de formulare în documentul său de consultare.
această regulă de divulgare se extinde la orice plăți, altele decât primele în curs și plățile programate, pe durata contractului. Aceasta include ajustări pe termen mediu, taxe de administrare și taxe de anulare.
IDD a dus, de asemenea, la modificări ale regulilor privind modul în care informațiile sunt comunicate unui client. O firmă trebuie să furnizeze informațiile fie pe hârtie, printr-un suport durabil, fie pe un site web, atât timp cât site-ul îndeplinește „condițiile site-ului” prevăzute în manualul FCA (ICOBS 4.1 a 2R). ‘Mediu durabil’ este definit ca orice instrument care permite clientului să stocheze informații adresate personal acestora. Exemple de suport durabil pot include e-mail sau o zonă securizată pe site-ul web al furnizorului de produse, dacă sunt îndeplinite anumite condiții. Dacă o firmă alege să furnizeze informațiile prin „suport durabil” sau prin intermediul unui site web, trebuie să trimită și o copie pe hârtie gratuit, la cererea clientului (ICOBS 4.1 A. 3R). Dacă o firmă alege să furnizeze informațiile pe un site web, indiferent dacă îndeplinește sau nu condițiile unui „mediu durabil”, firma trebuie să obțină „alegerea sau consimțământul activ și informat” al clientului pentru a primi informațiile în acest format (ICOBS 4.1 A. 4R). O casetă pre-bifată care este mai proeminentă decât celelalte opțiuni decupate sau pur și simplu nu oferă alte opțiuni nu este suficientă.
dacă un consumator solicită informații suplimentare despre comision, cum ar fi suma, brokerul nu este obligat de reglementări să răspundă – deși ICOBS reamintește firmelor că regula de divulgare este suplimentară obligațiilor legale ale brokerului în calitate de agent al asiguratului, inclusiv obligația de a contabiliza orice profit secret și de a evita conflictele de interese. Ghidul prevede, de asemenea, că, dacă un client dorește să cunoască valoarea remunerației, firma trebuie să o dezvăluie.
divulgarea către clienții comerciali
ICOBS necesită doar un broker să dezvăluie valoarea comisionului său unui client comercial dacă clientul o solicită (ICOBS 4.4). Brokerul ar trebui să includă toate formele de remunerare din orice aranjamente pe care le poate avea, inclusiv împărțirea profitului, plăți legate de volumul vânzărilor și plăți de la companii de finanțare premium în legătură cu aranjarea finanțării. Regula este în plus față de legea generală privind obligațiile fiduciare ale unui agent. Aceste reguli sunt neschimbate de IDD.
studiul de piață al FCA a identificat anumite inconsecvențe în divulgarea; unele firme dezvăluind toate tipurile de comisioane și sumele acestora în mod voluntar, iar altele mai selectiv și numai la cerere. Ca răspuns, FCA a sfătuit firmele să „ia în considerare nevoile de informare ale clienților lor și să le comunice informații într-un mod clar, corect și nu înșelător”.
stimulente
faptul că un broker poate câștiga comision suplimentar dacă aduce afaceri unui anumit asigurător dă naștere unui potențial conflict între interesele comerciale ale brokerului și obiectivitatea consultanței oferite clientului său.
nu există nicio interdicție de reglementare privind oferirea sau acceptarea „stimulentelor” – adică orice beneficiu oferit în vederea adoptării unui anumit curs de acțiune de către destinatar. Cu toate acestea, asigurătorilor și intermediarilor li se reamintește principiul FCA 8 – cerința de a gestiona în mod echitabil conflictele de interese – și că aceasta se extinde la solicitarea sau acceptarea stimulentelor care ar intra în conflict cu datoria unei firme față de clienții săi [ICOBS 2.3.1 g (1)]. Primirea unui stimulent „altul decât un comision standard sau o taxă pentru serviciu” este semnalat de FCA ca unul dintre semnele de avertizare ale unui potențial conflict de interese.
o firmă ar trebui, de asemenea, să ia în considerare dacă oferirea de stimulente intră în conflict cu obligațiile sale în temeiul principiului 1 (de a acționa cu integritate), al principiului 6 (de a trata clienții în mod echitabil) și, după intrarea în vigoare a IDD, regula interesului superior al clientului, care impune unei firme să acționeze cinstit, corect și profesional în conformitate cu interesul superior al clienților săi (ICOBS 2.5.- 1R). Faptul că clientul brokerului poate să nu fie conștient de faptul că brokerul câștigă comision suplimentar ridică, de asemenea, întrebarea dacă o astfel de plată ar putea încălca obligația brokerului de a ține cont de orice profit secret.
noua regulă de remunerare a brokerilor de asigurări
IDD a introdus o regulă specială pentru remunerarea brokerilor de asigurări. Distribuitorii de asigurări nu trebuie să fie remunerați, să remunereze sau să evalueze performanța angajaților lor, într-un mod care contravine obligației lor de a respecta regulile de interes superior ale clienților (ICOBS 2.5.- 1R) în ceea ce privește atât asigurarea generală, cât și asigurarea de viață. În special, un distribuitor de asigurări nu trebuie să facă niciun fel de aranjamente prin remunerare, obiective de vânzare sau altfel care ar putea oferi un stimulent pentru sine sau pentru angajații săi să recomande un anumit contract de asigurare unui client atunci când distribuitorul de asigurări ar putea oferi un contract de asigurare diferit care să răspundă mai bine nevoilor clientului.
în noiembrie 2019, FCA a publicat orientări pentru producătorii și distribuitorii de produse de asigurare din lanțurile de distribuție a asigurărilor generale pentru a-și clarifica așteptările față de firmele din sectorul asigurărilor generale și al protecției pure în urma modificărilor IDD legate de supravegherea și guvernanța produselor și remunerarea brokerilor. Remunerația este definită în sens larg și include „venituri din comisioane, acorduri privind cota de profit, comisioane și toate celelalte beneficii economice sau neeconomice Primite ca parte a distribuției unui produs de asigurare”. Remunerația care ar putea intra în conflict cu regula interesului superior al Clientului include remunerația care stimulează firma să ofere un produs care nu este în concordanță cu cerințele și nevoile clientului sau în cazul în care remunerația nu are o relație rezonabilă cu costurile beneficiilor și serviciilor pe care brokerul le oferă clientului. Acest lucru va capta stimulente, precum și taxele primite direct de la client.
se așteaptă ca brokerii să monitorizeze în permanență produsele pe care le distribuie și aranjamentele lor de distribuție pentru a identifica situațiile în care produsul nu furnizează clienților valoarea preconizată, inclusiv în cazul în care nivelul remunerației pe care o primesc afectează valoarea produsului, astfel încât acesta să devină incompatibil cu regula interesului superior al clientului. Exemple de valoare potențială slabă includ:
- un distribuitor care primește un nivel de remunerație care nu are nicio relație rezonabilă cu costurile sau volumul de muncă al acestuia pentru a distribui produsul;
- un distribuitor care primește o remunerație semnificativă în cazul în care implicarea sa în lanțul de distribuție oferă un beneficiu redus sau deloc, dincolo de cel pe care clientul l-ar primi oricum de la produs;
- un distribuitor care primește o remunerație care îi stimulează să propună sau să recomande un produs care fie nu satisface nevoile clientului, fie nu le satisface, precum și un alt produs;
- un distribuitor care primește o rată netă de la producătorul produsului și care își poate stabili propria remunerație prin stabilirea prețului final al produsului; prețul de vânzare în sine.
brokerii trebuie să informeze producătorul în acest scenariu și, dacă este necesar, să modifice modul în care distribuie produsele, de exemplu prin oprirea utilizării unei anumite metode de distribuție, reducerea remunerației sau încetarea distribuirii produsului. Se așteaptă ca producătorii să ia în considerare informațiile de care dispun și să obțină informații cu privire la comisioanele percepute de alte părți din lanțul de distribuție pentru a identifica valoarea slabă și, dacă este cazul, pentru a analiza dacă strategia de distribuție a produselor ar putea necesita o modificare.