w szczególności pośrednik nie może osiągać żadnych zysków lub korzyści z umowy agencyjnej bez wiedzy ubezpieczonego, innych niż te, które ubezpieczony rozważał w momencie zawierania umowy. W przypadku stwierdzenia, że pośrednik naruszył obowiązek powierniczy, każdy świadomie pomagający w naruszeniu tego obowiązku – np. ubezpieczyciel – może być również pociągnięty do bezpośredniej odpowiedzialności wobec ubezpieczonego.
pośrednicy ubezpieczeniowi, którzy działają tylko na rzecz ubezpieczyciela, tacy jak agregatorzy lub związani agenci, nie działają jako agent ubezpieczonego, a zatem nie będą mu winni żadnych obowiązków powierniczych.
wszyscy brokerzy ubezpieczeniowi i pośrednicy muszą przestrzegać wymogów podręcznika FCA, w tym wymogów zawartych w Insurance Conduct of Business Sourcebook (ICOBS).
opłaty
prosty układ opłat jest chyba najmniej problematyczną formą wynagrodzenia brokera pod względem przejrzystości i potencjalnego konfliktu interesów, ponieważ kwota będzie negocjowana i uzgadniana między brokerem a ubezpieczonym.
zgodnie z zasadami IDD broker musi powiadomić ubezpieczonego o charakterze I podstawie wynagrodzenia – tj. o tym, że jest to opłata płacona przez Ubezpieczonego – z odpowiednim wyprzedzeniem przed zawarciem pierwotnej umowy ubezpieczenia i, w stosownych przypadkach, o jej zmianie lub odnowieniu (ICOBS 4.3.- 7R).
oprócz nowych wymogów i zgodnie ze stanowiskiem sprzed wprowadzenia IDD, broker musi również podać ubezpieczonemu szczegóły dotyczące opłaty lub podstawy obliczenia jakiejkolwiek opłaty, zanim ubezpieczony poniesie jakąkolwiek odpowiedzialność za zapłatę lub przed zawarciem umowy ubezpieczenia, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej (ICOBS 4.3.1 R). Dotyczy to wszystkich opłat pobieranych przez cały okres obowiązywania umowy, ale nie składek lub prowizji ani żadnego innego rodzaju wynagrodzenia, które nie jest płatne bezpośrednio przez ubezpieczonego.
prowizja
kluczowym składnikiem wynagrodzenia brokera jest prowizja, w postaci potrącenia kwoty ze składki płaconej ubezpieczycielowi przez ubezpieczonego. Niezależnie od tego, że pośrednik jest agentem ubezpieczonego, ogólnie przyjmuje się, że to ubezpieczyciel jest zobowiązany do zapłaty prowizji za wszystkie praktyczne cele.
jednym z głównych problemów związanych z ustaleniami Komisji jest ich brak przejrzystości. Zgodnie z obecną praktyką rynkową ubezpieczony prawdopodobnie ma tylko niejasne pojęcie o wysokości prowizji, jaką broker zarobi za zawarcie umowy w jego imieniu. Podczas gdy pierwszy projekt IDD wymagał obowiązkowego uprzedniego ujawnienia kwoty prowizji uzyskanej przez pośredników ubezpieczeniowych, wniosek ten nie przetrwał do ostatecznego projektu, który jedynie wymaga od pośrednika ubezpieczeniowego ujawnienia rodzaju lub charakteru ich wynagrodzenia.
oczywiście poszczególne państwa członkowskie UE są w stanie nałożyć bardziej rygorystyczne wymogi niż te wymagane przez IDD. Po decyzji Sądu Najwyższego w sprawie Plevina z 2014 r., w której pośrednik nie ujawnił płatności prowizji uzyskanych ze sprzedaży ubezpieczenia ochrony płatności, FCA skonsultowała się z tym, czy wprowadzić dodatkowe zasady ujawniania Komisji w Wielkiej Brytanii, które wykraczały poza te zawarte w IDD. W związku z zasadniczo negatywnymi opiniami na temat wniosku Komisja stwierdziła, że zamiast tego będzie monitorować rozwój sytuacji w tej dziedzinie.
Ujawnianie informacji konsumentom
do czasu IDD ujawnianie informacji o wynagrodzeniu konsumentom było nieuregulowane. Nowe zasady nakładają na brokera obowiązek powiadomienia Klienta o charakterze I podstawie wynagrodzenia otrzymanego w związku z umową ubezpieczenia w odpowiednim czasie przed zawarciem pierwotnej umowy ubezpieczenia oraz, w razie potrzeby, o jej zmianie lub odnowieniu (ICOBS 4.3.- 7R). Konsultując Zasady, FCA stwierdziła, że postrzega „naturę” jako wymagającą od firm ujawnienia rodzaju wynagrodzenia – na przykład podstawowej prowizji, premii, udziału w zysku lub innej zachęty finansowej – podczas gdy „podstawa” wymaga od firm ujawnienia źródła wynagrodzenia. Wytyczne w ICOBS 4.3.- 4G oznacza zatem, że ujawnienie obejmuje rodzaj wynagrodzenia i jego źródło.
FCA wyjaśniła również, że wynagrodzenie związane z umową ubezpieczenia „ma bezpośredni związek z umową ubezpieczenia sprzedawaną” (CP 17/07, ust. 5.23). Obejmuje to wynagrodzenie zapewniane pośrednio przez ubezpieczyciela lub inną firmę w łańcuchu dystrybucji lub w formie premii wypłacanej brokerowi lub innej firmie, która jest uzależniona od osiągnięcia celu, do którego może przyczynić się dana umowa ubezpieczeniowa (ICOBS 4.3.- 3G). Przykłady obejmują premie pieniężne za osiągnięcie celu sprzedaży, dodatkowy roczny urlop za osiągnięcie wysokiego wyniku obsługi klienta w rozmowach sprzedażowych, ustalenia dotyczące udziału w zysku, przekroczenia lub inne zwiększone prowizje.
ponadto przedsiębiorstwa powinny „zapewnić ujawnienie informacji w sposób przydatny dla ich klientów w pokazywaniu relacji między przedsiębiorstwami w łańcuchu dystrybucji oraz w wskazywaniu potencjalnych konfliktów interesów” (por. pkt 17/07, ust. 5.23). FCA przedstawiła przykładowe sformułowanie w swoim dokumencie konsultacyjnym.
ta zasada ujawniania informacji obejmuje wszelkie płatności, inne niż bieżące składki i planowane płatności, w okresie obowiązywania umowy. Obejmuje to korekty śródokresowe, opłaty administracyjne i opłaty za anulowanie.
IDD spowodowało również zmiany w zasadach przekazywania informacji klientowi. Firma musi dostarczyć informacje w formie papierowej, na trwałym nośniku lub na stronie internetowej, o ile strona internetowa spełnia „warunki strony internetowej” określone w podręczniku FCA (ICOBS 4.1 A 2R). „Trwały nośnik” oznacza każdy instrument, który umożliwia klientowi przechowywanie informacji kierowanych do niego osobiście. Przykładem trwałego nośnika może być E-mail lub bezpieczny obszar na stronie internetowej dostawcy produktu, jeśli spełnione są określone warunki. Jeśli firma zdecyduje się na dostarczenie informacji za pomocą „trwałego nośnika” lub za pośrednictwem strony internetowej, musi również przesłać bezpłatnie papierową kopię, na żądanie klienta (ICOBS 4.1 A. 3R). Jeśli firma zdecyduje się na udostępnienie informacji na stronie internetowej, niezależnie od tego, czy spełnia warunki „trwałego nośnika”, musi uzyskać „aktywny i świadomy wybór lub zgodę klienta”, aby otrzymać informacje w tym formacie (ICOBS 4.1 A. 4R). Zaznaczone wcześniej pole, które jest bardziej widoczne niż inne opcje niezaznaczone lub po prostu nie zapewnia żadnych innych opcji, nie jest wystarczające.
jeśli konsument prosi o dodatkowe informacje o prowizji, takie jak kwota, broker nie jest zobowiązany przepisami do odpowiedzi – chociaż ICOBS przypomina firmom, że zasada ujawniania informacji jest dodatkowa w stosunku do prawnych obowiązków brokera jako agenta ubezpieczonego, w tym obowiązku rozliczania wszelkich tajnych zysków i unikania konfliktów interesów. W wytycznych stwierdza się również, że jeśli klient chce poznać wysokość wynagrodzenia, firma musi je ujawnić.
ujawnienie klientom komercyjnym
ICOBS wymaga od brokera ujawnienia kwoty prowizji klientowi komercyjnemu, jeśli klient tego zażąda (ICOBS 4.4). Broker powinien uwzględniać wszelkie formy wynagrodzenia wynikające z wszelkich ustaleń, jakie może mieć, w tym podział zysku, płatności związane z wielkością sprzedaży oraz płatności od firm finansowych premium w związku z organizacją finansowania. Zasada ta jest uzupełnieniem ogólnej ustawy o obowiązkach powierniczych pełnomocnika. Zasady te pozostają niezmienione przez IDD.
badanie rynku FCA wykazało pewne niespójności w ujawnianiu informacji; niektóre firmy ujawniają wszystkie rodzaje prowizji i ich kwoty dobrowolnie, a inne bardziej selektywnie i tylko na żądanie. W odpowiedzi FCA poradziła firmom, aby „rozważyły potrzeby informacyjne swoich klientów i przekazały im informacje w sposób jasny, uczciwy i nie wprowadzający w błąd”.
zachęty
fakt, że broker może zarabiać dodatkową prowizję, jeśli prowadzi działalność do określonego ubezpieczyciela, powoduje potencjalny konflikt między interesami handlowymi brokera a obiektywnością porady udzielanej klientowi.
nie ma regulacyjnego zakazu oferowania lub przyjmowania „zachęt” – czyli wszelkich korzyści oferowanych w celu przyjęcia przez odbiorcę określonego kierunku działania. Jednak ubezpieczycielom i pośrednikom przypomina się o zasadzie 8 FCA-wymogu sprawiedliwego zarządzania konfliktami interesów – i że obejmuje to pozyskiwanie lub przyjmowanie zachęt, które byłyby sprzeczne z obowiązkiem firmy wobec klientów(ICOBS 2.3.1 g (1)). Otrzymanie zachęty „innej niż standardowa prowizja lub opłata za usługę” jest oznaczone przez FCA jako jeden z sygnałów ostrzegawczych o potencjalnym konflikcie interesów.
przedsiębiorstwo powinno również rozważyć, czy oferowanie zachęt jest sprzeczne z jego zobowiązaniami wynikającymi z zasady 1 (uczciwość), Zasady 6 (uczciwe traktowanie klientów) oraz po wejściu w życie IDD, z zasadą najlepszego interesu klienta, która wymaga od przedsiębiorstwa uczciwego, sprawiedliwego i profesjonalnego działania zgodnie z najlepszym interesem swoich klientów (ICOBS 2.5.- 1R). Fakt, że klient brokera może nie być świadomy, że broker zarabia dodatkową prowizję, rodzi również pytanie, czy taka płatność może naruszyć obowiązek brokera rozliczania się z jakiegokolwiek tajnego zysku.
nowa zasada wynagradzania brokerów ubezpieczeniowych
IDD wprowadziła specjalną zasadę wynagradzania brokerów ubezpieczeniowych. Dystrybutorzy ubezpieczeń nie mogą być wynagradzani ani Oceniać wyników swoich pracowników w sposób sprzeczny z ich obowiązkiem przestrzegania zasad dotyczących najlepszych interesów klientów (ICOBS 2.5.- 1R) w odniesieniu zarówno do Ubezpieczeń Ogólnych, jak i ubezpieczeń na życie. W szczególności dystrybutor ubezpieczeń nie może dokonywać żadnych ustaleń dotyczących wynagrodzenia, celów sprzedaży lub innych rozwiązań, które mogłyby stanowić zachętę dla niego lub jego pracowników do rekomendowania klientowi konkretnej umowy ubezpieczenia, jeżeli dystrybutor ubezpieczeń mógłby zaproponować inną umowę ubezpieczenia, która lepiej odpowiadałaby potrzebom klienta.
w listopadzie 2019 r. FCA opublikowała wytyczne dla producentów i dystrybutorów produktów ubezpieczeniowych w ogólnych sieciach dystrybucji ubezpieczeń, aby wyjaśnić swoje oczekiwania wobec firm z sektora ubezpieczeń ogólnych i czystej ochrony po zmianach IDD związanych z nadzorem i zarządzaniem produktami oraz wynagrodzeniem brokerskim. Wynagrodzenie jest zdefiniowane szeroko i obejmuje „przychody z prowizji, umów o podziale zysku, opłat i wszelkich innych korzyści ekonomicznych lub pozagospodarczych otrzymanych w ramach dystrybucji produktu ubezpieczeniowego”. Wynagrodzenie, które mogłoby być sprzeczne z zasadą najlepszego interesu klienta, obejmuje wynagrodzenie, które zachęca przedsiębiorstwo do oferowania produktu, który nie jest zgodny z wymaganiami i potrzebami klienta, lub w przypadku gdy wynagrodzenie nie jest w rozsądnym stosunku do kosztów świadczeń i usług, które broker świadczy na rzecz Klienta. Będzie to wychwytywać zachęty, a także opłaty otrzymane bezpośrednio od klienta.
od pośredników oczekuje się, że będą na bieżąco monitorować produkty, które dystrybuują, oraz ustalenia dotyczące ich dystrybucji w celu określenia sytuacji, w których produkt nie zapewnia zamierzonej wartości klientom, w tym sytuacji, w których poziom wynagrodzenia, które otrzymują, wpływa na wartość produktu, tak że staje się on niezgodny z zasadą najlepszego interesu klienta. Przykładami potencjalnej niskiej wartości są:
- dystrybutor otrzymujący poziom wynagrodzenia, który nie ma uzasadnionego związku z ich kosztami lub obciążeniem pracą w celu dystrybucji produktu;
- dystrybutor otrzymujący znaczne wynagrodzenie, jeżeli jego zaangażowanie w łańcuch dystrybucji zapewnia niewielkie lub żadne korzyści poza tym, jakie klient i tak otrzymałby z produktu;
- dystrybutor otrzymujący wynagrodzenie, które zachęca go do zaproponowania lub polecenia produktu, który albo nie spełnia potrzeb klienta, albo nie spełnia ich tak dobrze, jak zrobiłby to inny produkt;
- dystrybutor otrzymujący stawkę netto od producenta produktu i będący w stanie ustalić własne wynagrodzenie poprzez określenie ostatecznego wynagrodzenia.same ceny sprzedaży.
oczekuje się, że pośrednicy poinformują producenta w tym scenariuszu i, w razie potrzeby, zmienią sposób dystrybucji produktów, na przykład poprzez zaprzestanie stosowania określonej metody dystrybucji, zmniejszenie wynagrodzenia lub zaprzestanie dystrybucji produktu. Oczekuje się, że producenci rozważą dostępne im informacje i uzyskają informacje na temat opłat pobieranych przez inne strony łańcucha dystrybucji w celu określenia niskiej wartości, a w takim przypadku rozważą, czy strategia dystrybucji produktów może wymagać zmiany.