na co zwracają uwagę banki rozpatrujące wniosek kredytowy

nie wszystkie banki są sobie równe, ale wiele z nich skupia się na tych samych obszarach podczas całego procesu weryfikacji kredytu. Dowiedz się, jakie dokumenty, projekcje i narracje musisz przygotować, a także wskazówki, aby wynegocjować najlepszy dostępny pakiet pożyczek.

czy wnioskujesz do banku o:

• linia kredytu mieszkaniowego
• linia kredytu dla kapitału obrotowego dla przedsiębiorstw
• komercyjna pożyczka krótkoterminowa
• pożyczka na sprzęt
• finansowanie nieruchomości
• inny rodzaj kredytu komercyjnego lub konsumenckiego

stosuje się wiele z tych samych podstawowych zasad udzielania pożyczek.

pięć kluczy wniosków kredytowych

1. Najbardziej fundamentalne cechy, na których najbardziej Potencjalni kredytodawcy będą się koncentrować, to:

2. Historia kredytowa

3. Historia przepływów pieniężnych i prognozy dla działalności

4. Zabezpieczenie dostępne w celu zabezpieczenia pożyczki

5. Znak

6. Niezliczone elementy dokumentacji kredytowej, która zawiera biznesowe i osobiste sprawozdania finansowe, zeznania podatkowe, biznesplan i która zasadniczo podsumowuje i dostarcza dowodów dla pierwszych czterech wymienionych pozycji

pierwsze trzy z tych kryteriów są w dużej mierze obiektywnymi danymi (chociaż interpretacja liczb może być subiektywna).Czwarty element – twoja postać-pozwala pożyczkodawcy na bardziej subiektywną ocenę atrakcyjności rynkowej Twojej firmy i doświadczenia biznesowego Ciebie i każdego z twoich kolegów operators.In oceniając, czy finansować małą firmę, Kredytodawcy często są gotowi wziąć pod uwagę poszczególne czynniki, które reprezentują mocne lub słabe strony kredytu.

narzędzia do użycia

aby dać ci wyobrażenie o tym, na czym banki szczególnie koncentrują się podczas przeglądania wniosku kredytowego, sekcja narzędzia & formularze zawiera przykładowy formularz wniosku o pożyczkę biznesową, który jest typowy dla rodzaju dokumentacji, którą musisz wypełnić w ramach pakietu wniosków kredytowych.

dołączamy również wewnętrzny formularz przeglądu pożyczki bankowej używany przez jeden mały bank wspólnotowy do samodzielnego przeglądu pożyczki dla małych firm.

historia kredytowa

kredytodawcy będą chcieli przejrzeć zarówno historię kredytową Twojej firmy (jeśli firma nie jest startupem), jak i, ponieważ osobista gwarancja jest często wymagana w przypadku pożyczki dla małych firm, osobistą historię kredytową.Zalecamy uzyskanie raportu kredytowego na siebie i swojej firmy przed ubieganiem się o kredyt. Jeśli odkryjesz jakiekolwiek nieścisłości lub problemy, możesz je poprawić, zanim wystąpi jakiekolwiek uszkodzenie wniosku kredytowego. Jeśli możesz, dowiedz się, której firmy raportującej kredyty używa twój potencjalny pożyczkodawca i poproś o raport od tej firmy.

przeglądanie historii kredytu komercyjnego

zanim złożysz wniosek o kredyt komercyjny, powinieneś przejrzeć raport kredytowy na własną firmę, jeśli Twoja firma istnieje od jakiegoś czasu. Możesz uzyskać bezpłatny raport informacyjny o własnej działalności gospodarczej z Dun & Bradstreet.

Jeśli D& B nie ma jeszcze żadnych informacji o Tobie, pozwolą Ci dobrowolnie uzyskać ofertę, dostarczając im podstawowych informacji o Twojej firmie.

większość konwencjonalnych kredytodawców spodziewa się co najmniej czterech lub pięciu doświadczeń handlowych wymienionych w raporcie biznesowym, zanim wezmą pod uwagę zdolność kredytową firmy. Jeśli prowadzisz swoją firmę bez kredytu lub z aktywami osobistymi, powinieneś rozważyć dokonanie zakupów kredytów kupieckich w celu ustalenia historii kredytowej dla Twojego przedsiębiorstwa.

przeglądanie historii kredytów konsumenckich

agencje kredytów konsumenckich są zobowiązane do usunięcia z raportu wszelkich informacji, których nie można zweryfikować lub które okazały się niedokładne. Jednak przed przesłaniem pisma kwestionującego jakiekolwiek zadłużenie do firmy raportującej kredyty, często dobrym pomysłem jest bezpośredni kontakt z odpowiednim wierzycielem. Jeśli popełniono błąd, często możesz szybciej wyjaśnić spór, jeśli przejmiesz inicjatywę.

jeśli spór nie zostanie rozwiązany, a Raport kredytowy nie zostanie skorygowany, masz prawo złożyć oświadczenie lub wyjaśnienie dotyczące domniemanego długu w raporcie kredytowym. Jeśli Raport kredytowy ma pewne tarnish na nim, można rozważyć wniosek, że wszelkie wierzyciele, z którymi miał dobrą historię kredytową, ale którzy nie zgłaszają transakcji, należy dodać do raportu. Za minimalną opłatą większość biur kredytowych doda dodatkowe informacje o wierzycielu.

Pracuj inteligentnie

trzy główne firmy raportujące kredyty konsumenckie to TransUnion, Experian i Equifax. Dun & Bradstreet jest największą agencją raportującą o kredytach biznesowych.

zapewnienie zabezpieczenia w celu zabezpieczenia pożyczki

jeśli chodzi o uzyskanie zabezpieczonej pożyczki, zapewnienie zabezpieczenia jest koniecznością. Dla banku zabezpieczenie jest po prostu definiowane jako nieruchomość, która zabezpiecza kredyt lub inny dług, tak, że pożyczkodawca może przejąć tę nieruchomość, jeśli nie uda Ci się dokonać odpowiednich płatności na kredyt.

zrozumienie opcji zabezpieczeń

kiedy kredytodawcy żądają zabezpieczenia zabezpieczonej pożyczki, starają się zminimalizować ryzyko związane z udzieleniem kredytu. W celu zapewnienia, że dane zabezpieczenie zapewnia odpowiednie zabezpieczenie, pożyczkodawca będzie chciał dopasować rodzaj zabezpieczenia do udzielanej pożyczki.

okres użytkowania zabezpieczenia zazwyczaj musi przekraczać lub przynajmniej spełniać okres kredytowania. W przeciwnym razie zabezpieczone odsetki kredytodawcy byłyby zagrożone. W związku z tym krótkoterminowe aktywa, takie jak należności i zapasy, nie będą akceptowane jako zabezpieczenie kredytu długoterminowego, ale są odpowiednie do finansowania krótkoterminowego, takiego jak linia kredytowa.

ponadto wielu kredytodawców będzie wymagać, aby ich roszczenie do zabezpieczenia było pierwszym zabezpieczonym odsetkiem, co oznacza, że nie istnieją żadne wcześniejsze lub nadrzędne zastawy lub mogą być następnie tworzone przeciwko zabezpieczeniu. Będąc posiadaczem zastawu priorytetowego, pożyczkodawca zapewnia swój udział w przychodach z wykluczenia, zanim jakikolwiek inny powód będzie uprawniony do jakichkolwiek pieniędzy.

ochrona Twojego zabezpieczenia

prawidłowo zarejestrowane interesy bezpieczeństwa w nieruchomości lub mieniu osobistym są sprawami jawnymi. Ponieważ wierzyciel chce mieć priorytetowe roszczenie w stosunku do zabezpieczenia oferowanego w celu zabezpieczenia pożyczki, wierzyciel przeszukuje publiczne rejestry, aby upewnić się, że wcześniejsze roszczenia nie zostały złożone w stosunku do zabezpieczenia.

jeśli zabezpieczeniem jest nieruchomość, przeszukiwanie rejestrów publicznych jest często wykonywane przez firmę ubezpieczeniową. Spółka przygotowuje „raport własności”, który ujawnia wszelkie wcześniej zarejestrowane zabezpieczone interesy lub inne wady tytułu.

jeśli kredyt jest zabezpieczony majątkiem osobistym, wierzyciel zazwyczaj prowadzi ” U. C. C. wyszukiwanie ” rejestrów publicznych w celu ujawnienia wszelkich wcześniej istniejących roszczeń. Koszty wyszukiwania tytułu lub wyszukiwania U. C. C. są często przenoszone na potencjalnego kredytobiorcę w ramach zamykania pożyczki costs.In startupów, powszechnie używanym źródłem zabezpieczenia jest wartość kapitałowa w nieruchomości. Kredytobiorca może po prostu zaciągnąć nowy lub drugi kredyt hipoteczny na swoim miejscu zamieszkania. W niektórych stanach pożyczkodawca może chronić interes w nieruchomości, zachowując tytuł własności do nieruchomości, dopóki hipoteka nie zostanie w pełni zapłacona.

ustalając stosunek wartości pożyczki do wartości

aby jeszcze bardziej ograniczyć swoje ryzyko, kredytodawcy Zwykle dyskontują wartość zabezpieczenia, tak aby nie rozszerzyć 100% najwyższej wartości rynkowej zabezpieczenia.Ten związek między kwotą pieniędzy, które bank pożycza, a wartością zabezpieczenia nazywa się stosunkiem pożyczki do wartości. Rodzaj zabezpieczenia zastosowanego do zabezpieczenia pożyczki wpłynie na akceptowalny przez bank stosunek pożyczki do wartości.Na przykład, nie ulepszone nieruchomości przyniesie niższy wskaźnik niż ulepszone, zajęte nieruchomości. Wskaźniki te mogą się różnić w zależności od kredytodawców, a na wskaźnik mogą mieć wpływ inne kryteria niż wartość zabezpieczenia. Twoje zdrowe przepływy pieniężne mogą pozwolić na większą swobodę w stosunku pożyczki do wartości. Reprezentatywna Lista wskaźników kredytów do wartości dla różnych zabezpieczeń w małym banku wspólnotowym to:

• Nieruchomości: jeśli nieruchomość jest zajęta, pożyczkodawca może dostarczyć do 75 procent wartości oszacowanej. Jeśli nieruchomość zostanie ulepszona, ale nie jest zajęta, np. planowana nowa dzielnica mieszkaniowa z kanalizacją i wodą, ale jeszcze nie ma domów, do 50 procent. Na nieruchomość pustą i niezabudowaną, 30 procent.

• Inwentaryzacja: pożyczkodawca może przeznaczyć do 60% do 80% wartości gotowych zapasów detalicznych. Zapasy producenta, składające się z części składowych i innych niedokończonych materiałów, mogą wynosić tylko 30 procent. Kluczowym czynnikiem jest zbywalność zapasów – jak szybko i za ile pieniędzy można sprzedać zapasy.

• należności: możesz uzyskać do 75 procent na rachunkach, które mają mniej niż 30 dni. Należności są zazwyczaj „starsze” przez kredytobiorcę przed przypisaniem im wartości. Im starsze konto, tym mniejsza jest jego wartość. Niektórzy kredytodawcy nie zwracają uwagi na wiek kont, dopóki nie są zaległe przez ponad 90 dni, a następnie mogą odmówić ich finansowania. Inni kredytodawcy stosują skalę stopniową do wyceny kont, tak aby, na przykład, konta, które mają od 31 do 60 dni, mogły mieć stosunek wartości kredytu do wartości tylko 60 procent, a konta od 61 do 90 dni mają tylko 30 procent. Zaległości w rachunkach i ogólna zdolność kredytowa dłużników rachunków mogą również wpływać na stosunek pożyczki do wartości.

• Sprzęt: jeśli sprzęt jest nowy, bank może zgodzić się na pożyczenie 75 procent ceny zakupu; jeśli sprzęt jest używany, mniejszy procent oszacowanej wartości likwidacyjnej może zostać zaliczony. Jednak niektórzy kredytodawcy stosują odwrotne podejście do dyskontowania sprzętu. Zakładają, że nowy sprzęt jest znacznie dewaluowany, gdy tylko wyjdzie z domu sprzedawcy (np. nowy samochód jest wart znacznie mniej po odjechaniu z parkingu). Jeśli wartość zabezpieczenia jest znacznie zamortyzowana, pożyczenie 75 procent ceny zakupu może być przeszacowaniem sprzętu. Zamiast tego kredytodawcy Ci stosowaliby wyższy procentowy stosunek pożyczki do wartości dla używanych towarów, ponieważ niedawna wartość wyceny dałaby stosunkowo dokładną ocenę bieżącej wartości rynkowej tej nieruchomości. Na przykład, jeśli trzyletni pojazd zostanie wyceniony na $15,000, to prawdopodobnie bardzo blisko jego natychmiastowej wartości likwidacyjnej.

• Papiery wartościowe: Zbywalne akcje i obligacje mogą być wykorzystane jako zabezpieczenie w celu uzyskania do 75% ich wartości rynkowej. Należy pamiętać, że wpływy z pożyczki nie mogą być wykorzystane na zakup dodatkowych akcji.

ustalanie przepływów pieniężnych z prowadzenia działalności gospodarczej

przepływy pieniężne z działalności gospodarczej—cykl przepływów pieniężnych, od zakupu zapasów po windykację należności—jest najważniejszym czynnikiem dla uzyskania krótkoterminowego finansowania dłużnego.