badanie wykazało, że podobnie jak sam rynek mieszkaniowy, rynek kredytów hipotecznych odpływa i płynie z porami roku. A styczeń, jak się okazuje, to najlepszy czas w roku, aby średnio dostać nowy kredyt mieszkaniowy.
w styczniu kredytodawcy oferują zniżkę w wysokości prawie 20 punktów bazowych w porównaniu do okresu od czerwca do października, kiedy stopy procentowe są najwyższe w roku. Ogólnie rzecz biorąc, chłodniejsza pogoda przynosi wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych. Grudzień i Luty są kolejnym najtańszym miesiącem według badania Haus.
„chociaż nie możemy powiedzieć z całą pewnością, dlaczego stawki są niższe w styczniu niż w miesiącach letnich, możemy spekulować, że konkurencja dla klientów ma znaczenie”, powiedział Ralph McLaughlin, główny ekonomista i starszy wiceprezes ds. analityki w Haus, w raporcie.
„ponieważ kupno i refinansowanie domu jest sezonowe, w miesiącach zimowych jest mniej kredytów hipotecznych, więc może być tak, że kredytodawcy muszą obniżyć swoje stawki, aby pozostać konkurencyjnym i przyciągnąć biznes” – dodał.
w celu sporządzenia raportu Haus przeanalizował dane kredytowe FreddieMac dotyczące ponad 8,5 miliona kredytów hipotecznych z lat 2012-2018. Podczas badania pod kątem sezonowości oprocentowania kredytów hipotecznych, firma kontrolowała inne cechy, w tym kredytobiorców, wielkość pożyczki i nieruchomość.
w dzisiejszych czasach uzyskanie najniższego możliwego wskaźnika może być podobne do znalezienia igły w stogu siana-zauważył McLaughlin. Chociaż oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrosło z rekordowo niskiego poziomu ustalonego tuż przed Nowym Rokiem, pozostają one wyjątkowo niskie według historycznych standardów. Ekonomiści ostrzegali jednak, że w miarę upływu roku stopy mogą wzrosnąć, w zależności od trajektorii pandemii i związanego z nią ożywienia gospodarczego.
ale czas, kiedy potencjalny kredytobiorca ubiega się o nowy kredyt hipoteczny, jest tylko jednym z czynników, które mogą zaoszczędzić pieniądze. Wielkość pożyczki jest kolejnym czynnikiem. Kredyty z saldami od 350.000 do 450.000 dolarów zazwyczaj przynoszą 23-punktową zniżkę od stopy kredytu hipotecznego w porównaniu z ratami poniżej 100.000 dolarów-stwierdził Haus.
oszczędności są w rzeczywistości odzwierciedleniem kosztów uzyskania kredytu. „Koszt płacenia komuś kredytu jest taki sam dla kredytu hipotecznego o wartości 500 tys. dolarów, jak dla kredytu hipotecznego o wartości 100 tys. dolarów, ale kredyt zapewnia mniejszy zwrot kredytodawcy niż ten pierwszy” – powiedział McLaughlin. „Aby pomóc pokryć ten stały koszt, kredytodawcy prawdopodobnie podniosą swoje stawki za niższe kredyty hipoteczne, aby je zrekompensować.”
oczywiście kredytobiorcy mogą kontrolować tylko tyle, kiedy przyjdzie czas, kiedy ubiegają się o kredyt lub jak duży jest kredyt —zwłaszcza jeśli używają go do zakupu nowego domu. Jak podkreśla badanie, inne czynniki mogą mieć wpływ na oferowaną stawkę. Na przykład osoby z wynikiem kredytowym powyżej 800 otrzymają kredyty hipoteczne o oprocentowaniu średnio o 42 punkty bazowe niższym niż kredytobiorcy z wynikiem poniżej 650.
i chyba najprostszym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy jest zakup. Haus stwierdził, że istnieje różnica w wysokości 75 punktów bazowych między najostrzejszymi i najtańszymi dużymi kredytodawcami hipotecznymi w USA. „oznacza to, że, wszystko inne równe, ten sam kredytobiorca dostanie 5% stopy z najbardziej kosztownym pożyczkodawcą i 4,25% stopy z najtańszym pożyczkodawcą”, powiedział McLaughlin.