Cosa cercano le banche quando esaminano una domanda di prestito

Non tutte le banche sono create uguali, ma molte di esse si concentrano sulle stesse aree durante il processo di revisione del prestito. Scopri quali documentazione, proiezioni e narrazioni è necessario preparare così come suggerimenti per essere sicuri di negoziare il miglior pacchetto di prestito disponibile.

Se si sta applicando a una banca per:

• Una linea di equità domestica di credito
• Una linea di credito di affari del capitale circolante
• commerciali, i prestiti a breve termine
• Un prestito
• finanziamento immobiliare
• Qualche altro tipo di informazioni commerciali o di credito al consumo

Molti degli stessi prestiti di principi che si applicano.

Cinque chiavi di domande di prestito

1. Le caratteristiche più fondamentali la maggior parte dei potenziali finanziatori si concentrerà su includono:

2. Storia di credito

3. Storia del flusso di cassa e proiezioni per il business

4. Garanzie disponibili per garantire il prestito

5. Carattere

6. Una miriade di documenti di prestito che include rendiconti finanziari aziendali e personali, dichiarazioni dei redditi, un business plan e che essenzialmente riassume e fornisce prove per i primi quattro elementi elencati

I primi tre di questi criteri sono in gran parte dati oggettivi (anche se l’interpretazione dei numeri può essere soggettiva).Il quarto elemento—il tuo personaggio-permette al creditore di fare una valutazione più soggettiva di appello di mercato del vostro business e il business savvy di voi e qualsiasi dei vostri compagni operators.In valutare se finanziare una piccola impresa, istituti di credito sono spesso disposti a prendere in considerazione i singoli fattori che rappresentano punti di forza o di debolezza per un prestito.

Strumenti da utilizzare

Per dare un’idea di ciò su cui le banche si concentrano specificamente quando esaminano una richiesta di prestito, la sezione Strumenti & Moduli contiene un modulo di domanda di prestito aziendale di esempio tipico del tipo di documentazione che è necessario compilare come parte del pacchetto di richiesta di prestito.

Includiamo anche un modulo di revisione del prestito bancario interno utilizzato da una piccola banca comunitaria per effettuare la propria revisione di un prestito di piccole imprese.

Storia di credito

Istituti di credito vorranno rivedere sia la storia di credito del vostro business (se il business non è una startup) e, perché una garanzia personale è spesso richiesto per un prestito di piccole imprese, la vostra storia di credito personale.Si consiglia di ottenere un rapporto di credito su se stessi e il vostro business prima di applicare per il credito. Se si scopre eventuali inesattezze o problemi, è possibile correggerli prima di qualsiasi danno alla vostra domanda di prestito si è verificato. Se è possibile, scoprire quale società di reporting di credito tuo potenziale creditore utilizza e richiedere un rapporto da quella società.

Rivedere la vostra storia di credito commerciale

Prima di applicare per il credito commerciale, si dovrebbe rivedere un rapporto di credito sulla propria attività, se il vostro business è stato in esistenza per un po’. È possibile ottenere un rapporto informativo aziendale gratuito sulla propria attività da Dun & Bradstreet.

Se D& B non ha ancora alcuna informazione su di te, ti permetteranno di ottenere volontariamente un annuncio fornendo loro alcune informazioni di base sulla tua attività.

La maggior parte dei finanziatori convenzionali si aspettano un minimo di quattro o cinque esperienze commerciali elencati su un rapporto di business prima di considerare il merito di credito aziendale. Se avete operato il vostro business senza credito, o con beni personali, si dovrebbe considerare di fare alcuni acquisti di credito commerciale al fine di stabilire una storia di credito per la vostra impresa.

Revisione della cronologia del credito al consumo

Le agenzie di credito al consumo sono tenute a rimuovere dal rapporto tutte le informazioni che non possono essere verificate o che si sono dimostrate inaccurate. Tuttavia, prima di inviare una lettera contestando qualsiasi debito alla società di segnalazione di credito, è spesso una buona idea contattare direttamente il creditore pertinente. Se è stato commesso un errore, è spesso possibile chiarire la controversia più rapidamente se si prende l’iniziativa.

Se la controversia non viene risolta e il vostro rapporto di credito non viene regolata, si ha il diritto di presentare una dichiarazione o una spiegazione per quanto riguarda il presunto debito con il rapporto di credito. Se il vostro rapporto di credito ha qualche appannamento su di esso, si potrebbe considerare la richiesta che eventuali creditori con i quali avete avuto una buona storia di credito, ma che non ha segnalato le transazioni, essere aggiunto al rapporto. Per una tassa minima, la maggior parte delle agenzie di credito aggiungerà ulteriori informazioni creditore.

Work smart

Le tre principali società di segnalazione del credito al consumo sono TransUnion, Experian ed Equifax. Dun & Bradstreet è la più grande agenzia di reporting di credito aziendale.

Fornire garanzie per garantire un prestito

Quando si tratta di ottenere un prestito garantito, fornire garanzie è un must. Per una banca, garanzia è semplicemente definito come proprietà che protegge un prestito o altro debito, in modo che il creditore può essere cogliere quella proprietà se non si riesce a effettuare i pagamenti corretti sul prestito.

Comprendere le opzioni collaterali

Quando i creditori richiedono garanzie per un prestito garantito, stanno cercando di ridurre al minimo i rischi di estendere il credito. Al fine di garantire che la particolare garanzia fornisce adeguata sicurezza, il creditore vorrà abbinare il tipo di garanzia con il prestito in corso.

La vita utile della garanzia in genere deve superare, o almeno soddisfare, la durata del prestito. In caso contrario, l’interesse garantito del creditore sarebbe compromesso. Di conseguenza, le attività a breve termine come i crediti e le scorte non saranno accettabili come garanzia per un prestito a lungo termine, ma sono appropriate per finanziamenti a breve termine come una linea di credito.

Inoltre, molti istituti di credito richiederanno che il loro credito alla garanzia sia un primo interesse garantito, il che significa che non esistono gravami precedenti o superiori, o possono essere successivamente creati, contro la garanzia. Essendo un titolare di pegno priorità, il creditore assicura la sua quota di eventuali proventi di preclusione prima di qualsiasi altro richiedente ha diritto a qualsiasi denaro.

Protezione delle garanzie

Gli interessi di sicurezza correttamente registrati nel settore immobiliare o nella proprietà personale sono questioni di pubblico dominio. Perché un creditore vuole avere una pretesa di priorità contro la garanzia offerta per garantire il prestito, il creditore cercherà i registri pubblici per assicurarsi che i crediti precedenti non sono stati depositati contro la garanzia.

Se la garanzia è immobiliare, la ricerca di registri pubblici è spesso fatto da una compagnia di assicurazione titolo. La società prepara un “rapporto sul titolo” che rivela eventuali pre-esistenti interessi garantiti registrati o altri difetti del titolo.

Se il prestito è garantito da beni personali, il creditore gestisce in genere un ” U. C. C. ricerca ” dei registri pubblici per rivelare eventuali reclami preesistenti. I costi di una ricerca del titolo o di una ricerca di U. C. C. è passata spesso sopra al mutuatario potenziale come componente della chiusura di prestito costs.In le imprese di avvio, una fonte comunemente usata di garanzia è il valore azionario nel settore immobiliare. Il mutuatario può semplicemente prendere un nuovo, o secondo, mutuo sulla sua residenza. In alcuni stati, il creditore può proteggere un interesse di sicurezza nel settore immobiliare mantenendo il titolo alla proprietà fino a quando il mutuo è interamente pagato.

Determinazione di una razione loan-to-value

Per limitare ulteriormente i loro rischi, i creditori di solito scontano il valore della garanzia in modo che essi non stanno estendendo il 100 per cento del più alto valore di mercato della garanzia.Questa relazione tra la quantità di denaro che la banca presta al valore della garanzia è chiamata rapporto prestito-valore. Il tipo di garanzia utilizzata per garantire il prestito influenzerà il rapporto prestito-valore accettabile della banca.Ad esempio, gli immobili non migliorati produrranno un rapporto inferiore rispetto agli immobili migliorati e occupati. Questi rapporti possono variare tra i prestatori e il rapporto può anche essere influenzato da criteri di prestito diversi dal valore della garanzia. Il vostro flusso di cassa sano può consentire più margine di manovra nel rapporto prestito-valore. Un elenco rappresentativo dei rapporti prestito-valore per diverse garanzie presso una piccola banca comunitaria è:

• Immobiliare: Se il bene immobile è occupato, il creditore potrebbe fornire fino al 75 per cento del valore stimato. Se la proprietà è migliorata, ma non occupato, come ad esempio una nuova suddivisione residenziale previsto con fogna e acqua, ma senza case ancora, fino al 50 per cento. Per la proprietà vacante e non migliorata, 30 per cento.

• Inventario: Un creditore può avanzare fino al 60 per cento al 80 per cento del valore per ready-to-go inventario al dettaglio. L’inventario di un produttore, costituito da componenti e altri materiali non finiti, potrebbe essere solo del 30%. Il fattore chiave è la commerciabilità dell’inventario: quanto velocemente e per quanti soldi potrebbe essere venduto l’inventario.

• Accounts receivable: Si può ottenere fino al 75 per cento su conti che sono meno di 30 giorni di età. I crediti sono in genere “invecchiati” dal mutuatario prima che venga assegnato loro un valore. Più vecchio è l’account, minore è il valore che detiene. Alcuni istituti di credito non prestare attenzione all’età dei conti fino a quando non sono in sospeso per oltre 90 giorni, e poi si può rifiutare di finanziarli. Altri istituti di credito applicano una scala graduata per valutare i conti in modo che, per esempio, i conti che sono da 31 a 60 giorni possono avere un rapporto prestito-valore di solo il 60 per cento, e conti da 61 a 90 giorni sono solo il 30 per cento. Le insolvenze nei conti e la solvibilità complessiva dei debitori del conto possono anche influenzare il rapporto prestito-valore.

• Attrezzatura: Se l’attrezzatura è nuova, la banca potrebbe accettare di prestare il 75% del prezzo di acquisto; se l’attrezzatura viene utilizzata, potrebbe essere avanzata una percentuale minore del valore di liquidazione stimato. Tuttavia, alcuni istituti di credito applicano un approccio inverso allo sconto delle attrezzature. Presumono che le nuove attrezzature siano significativamente svalutate non appena escono dalla porta del venditore (ad esempio, una nuova auto vale molto meno dopo che è stata cacciata dal lotto). Se il valore della garanzia è significativamente deprezzato, il prestito del 75% del prezzo di acquisto può essere una sopravvalutazione dell’attrezzatura. Invece, questi istituti di credito utilizzerebbero una percentuale più elevata rapporto prestito-valore per beni usati perché un valore di valutazione recente darebbe una valutazione relativamente accurata del valore corrente di mercato di tale proprietà. Ad esempio, se un veicolo di tre anni viene valutato a $15.000, probabilmente è molto vicino al suo valore di liquidazione immediato.

• Titoli: Azioni negoziabili e obbligazioni possono essere utilizzati come garanzia per ottenere fino al 75 per cento del loro valore di mercato. Si noti che i proventi del prestito non possono essere utilizzati per l’acquisto di scorte aggiuntive.

Stabilire il flusso di cassa dalla gestione della vostra attività

Il flusso di cassa dalle operazioni della vostra attività—il ciclo del flusso di cassa, dall’acquisto di inventario attraverso la raccolta di crediti—è il fattore più importante per ottenere il finanziamento del debito a breve termine.