Le banche di solito non sono l’unica fonte di capitale di una nuova impresa perché il rendimento di una banca è limitato dal tasso di interesse che negozia, ma il suo rischio potrebbe essere l’intero importo del prestito se la nuova attività fallisce. Una volta che un’azienda è operativa e ha una consolidata esperienza finanziaria, le banche diventano una fonte regolare di finanziamento.
Per questo motivo, il piccolo imprenditore deve essere consapevole dei criteri che i creditori e gli investitori utilizzano quando valutano l’affidabilità creditizia degli imprenditori che cercano finanziamenti.
Il business che un imprenditore crea sarà esattamente come l’azienda descritta nel business plan? Certo che no.
Il valore reale nella preparazione di un business plan non è tanto nel documento finito in sé, ma nel processo che attraversa – un processo in cui l’imprenditore impara a competere con successo sul mercato. Inoltre, un piano solido è essenziale per aumentare il capitale necessario per avviare un’impresa; i creditori e gli investitori lo richiedono.
Istituti di credito e investitori si riferiscono a questi criteri come le cinque C di credito.
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1. Capitale: Una piccola impresa deve avere una base di reddito stabile prima che qualsiasi creditore è disposto a concedere un prestito. In caso contrario, il creditore non sarebbe fare, in effetti, un investimento di capitale nel business. La maggior parte delle banche si rifiutano di fare prestiti che sono investimenti di capitale perché il potenziale di ritorno sull’investimento è limitato strettamente sugli interessi sul prestito, e la perdita potenziale sarebbe probabilmente superare la ricompensa. Inoltre, i motivi più comuni che le banche danno per rifiutare le domande di prestito alle piccole imprese sono sottocapitalizzazione o troppo debito. Le banche si aspettano che una piccola azienda abbia un investimento azionario di base da parte del proprietario(s) che contribuirà a sostenere l’impresa durante i periodi di tensione finanziaria, che sono comuni durante le fasi di start-up e crescita di un business. Istituti di credito e investitori vedono il capitale come una strategia di condivisione del rischio con gli imprenditori.
2. Capacità: un sinonimo di capitale è il flusso di cassa. Istituti di credito e gli investitori devono essere convinti della capacità dell’impresa di soddisfare il suo obbligo finanziario regolare e di rimborsare i prestiti, e che prende contanti. Più piccole imprese falliscono dalla mancanza di denaro che dalla mancanza di profitto. È possibile che un’azienda mostri un profitto e non abbia ancora denaro, cioè che sia in bancarotta. Istituti di credito si aspettano le piccole imprese a superare la prova di liquidità, soprattutto per i prestiti a breve termine. Potenziali finanziatori e investitori esaminano attentamente la posizione del flusso di cassa di una piccola azienda per decidere se ha la capacità necessaria per sopravvivere fino a quando non può sostenersi.
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3. Garanzia: La garanzia include qualsiasi attività che un imprenditore impegna a un creditore come garanzia per il rimborso di un prestito. Se la società di default su un prestito, il creditore ha il diritto di vendere la garanzia e utilizzare il ricavato per soddisfare il prestito. In genere, le banche fanno molto prestiti non garantiti (quelli non supportati da garanzie) per start-up di business. I banchieri considerano la volontà degli imprenditori di impegnare garanzie (beni personali o aziendali) come un’indicazione della loro dedizione a rendere l’impresa un successo. Un business plan suono può migliorare l’atteggiamento di un banchiere verso venture.
4. Carattere: Prima di estendere un prestito o fare un investimento in una piccola impresa, i creditori e gli investitori devono essere soddisfatti del carattere di un imprenditore. La valutazione del carattere spesso si basa su fattori intangibili come onestà, integrità, competenza, polacco, determinazione, intelligenza e abilità. Anche se le qualità giudicate sono astratte, questa valutazione gioca un ruolo fondamentale nella decisione di mettere i soldi in un business o no.
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5. Condizioni: Le condizioni relative a una richiesta di finanziamento influiscono anche sulle possibilità di un imprenditore di ricevere finanziamenti. I finanziatori e gli investitori considerano i fattori relativi all’operazione di un’azienda come la potenziale crescita del mercato, la concorrenza, la posizione, la forza, la debolezza, le opportunità e le minacce. Un’altra condizione importante che influenza le banche è la forma dell’economia complessiva, compresi i livelli dei tassi di interesse, il tasso di inflazione e la domanda di denaro. Anche se questi fattori sono al di là del controllo di un imprenditore, sono ancora una componente importante nella decisione di un banchiere.
Più alto è il punteggio di un’azienda più piccola sulle cinque C, maggiori sono le sue possibilità di ricevere un prestito.