L’étude a révélé que, tout comme le marché du logement lui-même, le marché hypothécaire évolue avec les saisons. Et janvier, comme il s’avère, est la meilleure période de l’année pour obtenir un nouveau prêt immobilier en moyenne.
En janvier, les prêteurs offrent un rabais de près de 20 points de base par rapport à la période comprise entre juin et octobre, lorsque les taux sont généralement les plus élevés de l’année. Le temps plus frais, en général, fait baisser les taux hypothécaires, les mois de décembre et février étant les mois les moins chers suivant l’étude Haus.
« Bien que nous ne puissions pas dire avec certitude pourquoi les taux sont plus bas en janvier qu’en été, nous pouvons supposer que la concurrence pour les clients est importante », a déclaré Ralph McLaughlin, économiste en chef et vice-président principal de l’analyse chez Haus, dans le rapport.
« Comme l’achat et le refinancement d’une maison sont saisonniers, il y a moins de prêts hypothécaires en hiver, il se peut donc que les prêteurs doivent baisser leurs taux pour rester compétitifs et attirer des entreprises », a-t-il ajouté.
Pour produire le rapport, Haus a analysé les données sur les prêts de FreddieMac pour plus de 8,5 millions de prêts hypothécaires émis entre 2012 et 2018. Lors de l’examen de la saisonnalité des taux hypothécaires, la société contrôlait d’autres caractéristiques, y compris les emprunteurs, la taille du prêt et la propriété.
De nos jours, marquer le taux le plus bas possible peut s’apparenter à trouver une aiguille dans une botte de foin, a noté McLaughlin. Bien que les taux hypothécaires aient augmenté par rapport au plus bas record établi juste avant la nouvelle année, ils restent extrêmement bas par rapport aux normes historiques. Cependant, les économistes ont averti qu’au fil de l’année, les taux pourraient augmenter, en fonction de la trajectoire de la pandémie et de la reprise économique associée.
Mais le moment où un emprunteur potentiel demande une nouvelle hypothèque n’est qu’un facteur qui peut lui faire économiser de l’argent. La taille du prêtest une autre considération. Les prêts dont les soldes se situent entre 350 000 $ et 450 000typically obtiennent généralement un rabais de 23 points de base sur le taux hypothécaire par rapport aux prêts hypothécaires inférieurs à 100 000 Ha, a constaté Haus.
Les économies sont en fait le reflet du coût pour le prêteur d’obtenir un prêt. « Le coût de payer une personne pour obtenir un prêt est le même pour une hypothèque de 500 000 $ que pour une hypothèque de 100 000 $, mais le montant offre moins de rendement à l’initiateur de l’hypothèque que le premier », a déclaré McLaughlin. « Afin d’aider à couvrir ce coût fixe, les prêteurs augmenteront probablement leurs taux pour les prêts hypothécaires à solde inférieur afin de compenser. »
Bien sûr, les emprunteurs ne peuvent contrôler autant que lorsqu’il s’agit du moment où ils demandent un prêt ou de son montant — surtout s’ils l’utilisent pour acheter une nouvelle maison. Comme le souligne l’étude, d’autresfacteurs peuvent avoir un effet sur le taux offert. Les personnes dont le pointage de crédit est supérieur à 800, par exemple, recevront des prêts hypothécaires dont les taux sont inférieurs de 42 points de base en moyenne à ceux des emprunteurs dont le score est inférieur à 650.
Et peut-être le moyen le plus simple d’économiser de l’argent est de magasiner autour. Haus a constaté qu’il y avait une différence de 75 points de base entre les grands prêteurs hypothécaires les plus chers et les moins chers aux États-Unis. »Cela signifie que, toutes choses égales par ailleurs, le même emprunteur obtiendrait un taux de 5% avec le prêteur le plus cher et un taux de 4,25% avec le prêteur le moins cher », a déclaré McLaughlin.