Ce que les banques recherchent lors de l’examen d’une demande de prêt

Toutes les banques ne sont pas créées égales, mais beaucoup d’entre elles se concentrent sur les mêmes domaines tout au long du processus d’examen des prêts. Découvrez la documentation, les projections et les récits que vous devrez préparer ainsi que des conseils pour vous assurer de négocier le meilleur prêt disponible.

Si vous faites une demande auprès d’une banque pour:

• Une ligne de crédit sur l’avoir immobilier
• Une ligne de crédit pour le fonds de roulement des entreprises
• Un prêt commercial à court terme
• Un prêt d’équipement
• Financement immobilier
• Un autre type de prêt commercial ou à la consommation

Bon nombre des mêmes principes fondamentaux de prêt s’appliquent.

Cinq clés de demandes de prêt

1. Les caractéristiques les plus fondamentales sur lesquelles la plupart des prêteurs potentiels se concentreront sont les suivantes :

2. Antécédents de crédit

3. Historique des flux de trésorerie et projections pour l’entreprise

4. Garantie disponible pour garantir le prêt

5. Caractère

6. Une myriade de documents de prêt comprenant des états financiers commerciaux et personnels, des déclarations de revenus, un plan d’affaires et qui résument et fournissent essentiellement des preuves pour les quatre premiers éléments énumérés

Les trois premiers de ces critères sont en grande partie des données objectives (bien que l’interprétation des chiffres puisse être subjective).Le quatrième élément — votre personnage – permet au prêteur de faire une évaluation plus subjective de l’attrait du marché de votre entreprise et de la connaissance des affaires de vous et de vos collègues operators.In pour déterminer s’il faut financer une petite entreprise, les prêteurs sont souvent disposés à tenir compte des facteurs individuels qui représentent les forces ou les faiblesses d’un prêt.

Outils à utiliser

Pour vous donner une idée de ce sur quoi les banques se concentrent spécifiquement lors de l’examen d’une demande de prêt, la section Outils & Formulaires contient un exemple de formulaire de demande de prêt commercial typique du type de documentation que vous devrez remplir dans le cadre de votre dossier de demande de prêt.

Nous incluons également un formulaire d’examen interne des prêts bancaires utilisé par une petite banque communautaire pour effectuer son propre examen d’un prêt aux petites entreprises.

Antécédents de crédit

Les prêteurs voudront examiner à la fois les antécédents de crédit de votre entreprise (si l’entreprise n’est pas une start-up) et, parce qu’une garantie personnelle est souvent requise pour un prêt pour une petite entreprise, vos antécédents de crédit personnels.Nous vous recommandons d’obtenir un rapport de crédit sur vous-même et votre entreprise avant de demander un crédit. Si vous découvrez des inexactitudes ou des problèmes, vous pouvez les corriger avant que votre demande de prêt ne soit endommagée. Si vous le pouvez, découvrez quelle société d’évaluation du crédit votre prêteur potentiel utilise et demandez un rapport à cette société.

Examen de vos antécédents de crédit commercial

Avant de faire une demande de crédit commercial, vous devriez examiner un rapport de crédit sur votre propre entreprise, si votre entreprise existe depuis un certain temps. Vous pouvez obtenir gratuitement un rapport d’information commerciale sur votre propre entreprise auprès de Dun & Bradstreet.

Si D &B ne dispose pas encore d’informations sur vous, ils vous permettront d’obtenir volontairement une annonce en leur fournissant quelques informations de base sur votre entreprise.

La plupart des prêteurs conventionnels s’attendront à un minimum de quatre ou cinq expériences commerciales énumérées dans un rapport d’activité avant de considérer la solvabilité de l’entreprise. Si vous avez exploité votre entreprise sans crédit ou avec des actifs personnels, vous devriez envisager de faire des achats de crédit commercial afin d’établir un historique de crédit pour votre entreprise.

Examen de vos antécédents de crédit à la consommation

Les agences de crédit à la consommation sont tenues de retirer du rapport toute information qui ne peut être vérifiée ou qui s’est avérée inexacte. Cependant, avant de soumettre une lettre contestant toute dette à la société d’évaluation du crédit, il est souvent judicieux de contacter directement le créancier concerné. Si une erreur a été commise, vous pouvez souvent éclaircir le litige plus rapidement si vous prenez l’initiative.

Si le litige n’est pas résolu et que votre rapport de crédit n’est pas ajusté, vous avez le droit de déposer une déclaration ou une explication concernant la dette présumée avec le rapport de crédit. Si votre rapport de crédit est terni, vous pourriez envisager de demander que tous les créanciers avec lesquels vous avez eu de bons antécédents de crédit, mais qui n’ont pas déclaré les transactions, soient ajoutés au rapport. Pour des frais minimes, la plupart des bureaux de crédit ajouteront des informations supplémentaires sur les créanciers.

Travailler intelligemment

Les trois principales sociétés d’évaluation du crédit à la consommation sont TransUnion, Experian et Equifax. Dun & Bradstreet est la plus grande agence d’évaluation du crédit des entreprises.

Fournir des garanties pour garantir un prêt

Lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt garanti, fournir des garanties est un must. Pour une banque, la garantie est simplement définie comme un bien qui garantit un prêt ou une autre dette, de sorte que le prêteur peut saisir ce bien si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements appropriés sur le prêt.

Comprendre vos options de garantie

Lorsque les prêteurs exigent une garantie pour un prêt garanti, ils cherchent à minimiser les risques liés à l’octroi de crédit. Afin de s’assurer que la garantie particulière fournit une garantie appropriée, le prêteur voudra faire correspondre le type de garantie avec le prêt consenti.

La durée de vie utile de la garantie devra généralement dépasser, ou du moins atteindre, la durée du prêt. Sinon, l’intérêt garanti du prêteur serait compromis. Par conséquent, les actifs à court terme tels que les créances et les stocks ne seront pas acceptables comme garantie pour un prêt à long terme, mais ils sont appropriés pour un financement à court terme tel qu’une marge de crédit.

De plus, de nombreux prêteurs exigeront que leur créance sur la garantie soit un premier intérêt garanti, ce qui signifie qu’aucun privilège antérieur ou supérieur n’existe, ou ne peut être créé ultérieurement, sur la garantie. En étant titulaire d’un privilège prioritaire, le prêteur assure sa part de tout produit de forclusion avant que tout autre demandeur n’ait droit à de l’argent.

Protection de votre garantie

Les sûretés réelles sur des biens immobiliers ou des biens personnels dûment enregistrées sont des dossiers publics. Parce qu’un créancier souhaite avoir une créance prioritaire sur la garantie offerte pour garantir le prêt, le créancier recherchera les documents publics pour s’assurer que des créances antérieures n’ont pas été déposées contre la garantie.

Si la garantie est un bien immobilier, la recherche des documents publics est souvent effectuée par une compagnie d’assurance de titres. La société prépare un « rapport de titre » qui révèle tout intérêt garanti préexistant enregistré ou tout autre défaut de titre.

Si le prêt est garanti par des biens personnels, le créancier gère généralement un  » U.C.C. recherche  » des documents publics pour révéler toute revendication préexistante. Les coûts d’une recherche de titre ou d’une recherche U.C.C. sont souvent répercutés sur l’emprunteur potentiel dans le cadre de la clôture du prêt costs.In les entreprises en démarrage, une source de garantie couramment utilisée est la valeur des capitaux propres dans l’immobilier. L’emprunteur peut simplement contracter une nouvelle ou une deuxième hypothèque sur sa résidence. Dans certains États, le prêteur peut protéger une sûreté sur un bien immobilier en conservant le titre de propriété de la propriété jusqu’à ce que l’hypothèque soit entièrement payée.

Détermination d’une ration de prêt à la valeur

Pour limiter davantage leurs risques, les prêteurs escomptent généralement la valeur de la garantie de sorte qu’ils ne prolongent pas 100% de la valeur marchande la plus élevée de la garantie.Cette relation entre le montant d’argent que la banque prête et la valeur de la garantie est appelée ratio prêt / valeur. Le type de garantie utilisé pour garantir le prêt aura une incidence sur le ratio prêt/valeur acceptable de la banque.Par exemple, les biens immobiliers non améliorés produiront un ratio inférieur à celui des biens immobiliers occupés améliorés. Ces ratios peuvent varier d’un prêteur à l’autre et le ratio peut également être influencé par des critères de prêt autres que la valeur de la garantie. Votre flux de trésorerie sain peut permettre une plus grande marge de manœuvre dans le ratio prêt-valeur. Une liste représentative des ratios prêt-valeur pour différentes garanties dans une petite banque communautaire est:

• Immobilier: Si le bien immobilier est occupé, le prêteur peut fournir jusqu’à 75% de la valeur estimée. Si la propriété est améliorée, mais non occupée, comme un nouveau lotissement résidentiel prévu avec égout et eau mais pas encore de maisons, jusqu’à 50%. Pour les biens vacants et non améliorés, 30%.

• Inventaire: Un prêteur peut avancer jusqu’à 60 pour cent à 80 pour cent de la valeur des stocks de détail prêts à l’emploi. L’inventaire d’un fabricant, composé de composants et d’autres matériaux non finis, ne peut représenter que 30%. Le facteur clé est la qualité marchande de l’inventaire — à quelle vitesse et pour combien d’argent l’inventaire pourrait-il être vendu.

• Comptes débiteurs: Vous pouvez obtenir jusqu’à 75% sur les comptes de moins de 30 jours. Les comptes débiteurs sont généralement « vieillis » par l’emprunteur avant qu’une valeur ne leur soit attribuée. Plus le compte est ancien, moins il a de valeur. Certains prêteurs ne prêtent pas attention à l’âge des comptes jusqu’à ce qu’ils soient en souffrance pendant plus de 90 jours, puis ils peuvent refuser de les financer. D’autres prêteurs appliquent une échelle graduée pour évaluer les comptes de sorte que, par exemple, les comptes âgés de 31 à 60 jours puissent avoir un ratio prêt / valeur de seulement 60%, et les comptes âgés de 61 à 90 jours ne représentent que 30%. Les retards dans les comptes et la solvabilité globale des débiteurs peuvent également affecter le ratio prêt/ valeur.

• Équipement: Si l’équipement est neuf, la banque peut accepter de prêter 75% du prix d’achat; si l’équipement est utilisé, un pourcentage moindre de la valeur de liquidation estimée peut être avancé. Cependant, certains prêteurs appliquent une approche inverse à l’actualisation de l’équipement. Ils supposent que le nouvel équipement est considérablement dévalué dès qu’il sort de la porte du vendeur (par exemple, une nouvelle voiture vaut beaucoup moins après avoir été chassée du lot). Si la valeur de la garantie est fortement dépréciée, le prêt de 75 % du prix d’achat peut constituer une surévaluation de l’équipement. Au lieu de cela, ces prêteurs utiliseraient un ratio prêt-valeur en pourcentage plus élevé pour les biens usagés, car une valeur d’évaluation récente donnerait une évaluation relativement précise de la valeur marchande actuelle de cette propriété. Par exemple, si un véhicule de trois ans est évalué à 15 000 $, c’est probablement très proche de sa valeur de liquidation immédiate.

• Titres: Les actions et obligations négociables peuvent être utilisées en garantie pour obtenir jusqu’à 75% de leur valeur marchande. Notez que le produit du prêt ne peut pas être utilisé pour acheter des actions supplémentaires.

Établir vos flux de trésorerie liés à l’exploitation de votre entreprise

Les flux de trésorerie liés aux opérations de votre entreprise — le cycle des flux de trésorerie, de l’achat de stocks au recouvrement des comptes débiteurs — sont le facteur le plus important pour obtenir un financement par emprunt à court terme.