Les banques ne sont généralement pas la seule source de capital d’une nouvelle entreprise, car le rendement d’une banque est limité par le taux d’intérêt qu’elle négocie, mais son risque pourrait être le montant total du prêt si la nouvelle entreprise échoue. Une fois qu’une entreprise est opérationnelle et qu’elle a des antécédents financiers établis, les banques deviennent une source régulière de financement.
Pour cette raison, le propriétaire d’une petite entreprise doit connaître les critères utilisés par les prêteurs et les investisseurs pour évaluer la solvabilité des entrepreneurs à la recherche de financement.
L’entreprise créée par un entrepreneur ressemblera-t-elle exactement à l’entreprise décrite dans le plan d’affaires? Bien sûr, non.
La valeur réelle de la préparation d’un plan d’affaires n’est pas tant dans le document fini lui–même que dans le processus qu’il traverse – un processus dans lequel l’entrepreneur apprend à rivaliser avec succès sur le marché. De plus, un plan solide est essentiel pour lever le capital nécessaire au démarrage d’une entreprise; les prêteurs et les investisseurs l’exigent.
Les prêteurs et les investisseurs désignent ces critères comme les cinq C du crédit.
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1. Capital: Une petite entreprise doit avoir une base de revenu stable avant qu’un prêteur soit disposé à accorder un prêt. Autrement, le prêteur ne ferait pas, en fait, un investissement en capital dans l’entreprise. La plupart des banques refusent de faire des prêts qui sont des investissements en capital parce que le potentiel de retour sur investissement est strictement limité aux intérêts sur le prêt, et la perte potentielle dépasserait probablement la récompense. En outre, les raisons les plus courantes que les banques invoquent pour rejeter les demandes de prêts aux petites entreprises sont la sous-capitalisation ou une dette excessive. Les banques s’attendent à ce qu’une petite entreprise dispose d’un investissement de base en actions de la part du ou des propriétaires qui aidera à soutenir l’entreprise pendant les périodes de tension financière, qui sont courantes pendant les phases de démarrage et de croissance d’une entreprise. Les prêteurs et les investisseurs considèrent le capital comme une stratégie de partage des risques avec les entrepreneurs.
2. Capacité: Un synonyme de capital est le flux de trésorerie. Les prêteurs et les investisseurs doivent être convaincus de la capacité de l’entreprise à s’acquitter de ses obligations financières régulières et à rembourser des prêts, ce qui nécessite de l’argent. Plus de petites entreprises échouent par manque de liquidités que par manque de profit. Il est possible qu’une entreprise fasse des bénéfices et n’ait toujours pas d’argent, c’est–à-dire qu’elle soit en faillite. Les prêteurs s’attendent à ce que les petites entreprises passent le test de la liquidité, en particulier pour les prêts à court terme. Les prêteurs et les investisseurs potentiels examinent de près la situation de trésorerie d’une petite entreprise pour décider si elle a la capacité nécessaire pour survivre jusqu’à ce qu’elle puisse se maintenir.
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3. Garantie: La garantie comprend tout actif qu’un entrepreneur promet à un prêteur en garantie du remboursement d’un prêt. Si l’entreprise fait défaut sur un prêt, le prêteur a le droit de vendre la garantie et d’utiliser le produit pour satisfaire le prêt. En règle générale, les banques accordent beaucoup de prêts non garantis (ceux qui ne sont pas garantis par des garanties) aux entreprises en démarrage. Les banquiers considèrent la volonté des entrepreneurs de mettre en gage des garanties (actifs personnels ou commerciaux) comme une indication de leur dévouement à la réussite de l’entreprise. Un plan d’affaires solide peut améliorer l’attitude d’un banquier envers le risque.
4. Caractère: Avant d’accorder un prêt ou de faire un investissement dans une petite entreprise, les prêteurs et les investisseurs doivent être satisfaits du caractère d’un entrepreneur. L’évaluation du caractère est souvent basée sur des facteurs intangibles tels que l’honnêteté, l’intégrité, la compétence, le savoir-faire, la détermination, l’intelligence et la capacité. Bien que les qualités jugées soient abstraites, cette évaluation joue un rôle essentiel dans la décision de mettre de l’argent dans une entreprise ou non.
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5. Conditions: Les conditions entourant une demande de financement affectent également les chances d’un entrepreneur de recevoir du financement. Les prêteurs et les investisseurs tiennent compte des facteurs liés à l’exploitation d’une entreprise, tels que la croissance potentielle du marché, la concurrence, l’emplacement, la force, la faiblesse, les opportunités et les menaces. Une autre condition importante influençant les banques est la forme de l’économie globale, y compris les niveaux de taux d’intérêt, le taux d’inflation et la demande de monnaie. Bien que ces facteurs échappent au contrôle d’un entrepreneur, ils constituent toujours un élément important de la décision d’un banquier.
Plus une petite entreprise obtient un score élevé sur les cinq C, plus ses chances de recevoir un prêt sont grandes.