Worauf Banken bei der Prüfung eines Kreditantrags achten

Nicht alle Banken sind gleich, aber viele von ihnen konzentrieren sich während des gesamten Kreditprüfungsprozesses auf dieselben Bereiche. Erfahren Sie, welche Unterlagen, Projektionen und Erzählungen Sie vorbereiten müssen, sowie Tipps, um sicherzustellen, dass Sie das beste verfügbare Kreditpaket aushandeln.

Ob Sie sich bei einer Bank für:

• Eine Kreditlinie für Eigenheime
• Eine Kreditlinie für geschäftliches Betriebskapital
• Ein kommerzielles kurzfristiges Darlehen
• Ein Ausrüstungsdarlehen
• Immobilienfinanzierung
• Eine andere Art von Handels- oder Verbraucherkredit

Viele der gleichen grundlegenden Kreditvergabeprinzipien gelten.

Fünf Schlüssel von Kreditanträgen

1. Zu den grundlegendsten Merkmalen, auf die sich die meisten potenziellen Kreditgeber konzentrieren werden, gehören:

2. Kredit-Geschichte

3. Cashflow-Historie und Prognosen für das Geschäft

4. Sicherheiten zur Sicherung des Darlehens

5. Zeichen

6. Myriaden von Kreditdokumenten, die geschäftliche und persönliche Abschlüsse, Einkommensteuererklärungen, einen Geschäftsplan enthalten und die im Wesentlichen die ersten vier aufgeführten Punkte zusammenfassen und belegen

Die ersten drei dieser Kriterien sind weitgehend objektive Daten (obwohl die Interpretation der Zahlen subjektiv sein kann).Der vierte Punkt — Ihr Charakter – ermöglicht es dem Kreditgeber, eine subjektivere Einschätzung der Marktattraktivität Ihres Unternehmens und des Geschäftssinns von Ihnen und Ihren Kollegen vorzunehmen operators.In bei der Beurteilung, ob ein kleines Unternehmen finanziert werden soll, sind Kreditgeber häufig bereit, einzelne Faktoren zu berücksichtigen, die Stärken oder Schwächen eines Kredits darstellen.

Zu verwendende Tools

Um Ihnen eine Vorstellung davon zu geben, worauf sich Banken bei der Überprüfung eines Kreditantrags speziell konzentrieren, enthält der Abschnitt Tools & Forms ein Beispiel für ein Antragsformular für Geschäftskredite, das typisch für die Art der Dokumentation ist, die Sie als Teil Ihres Kreditantragspakets ausfüllen müssen.

Wir enthalten auch ein internes Formular zur Überprüfung von Bankkrediten, das von einer kleinen Gemeinschaftsbank verwendet wird, um eine eigene Überprüfung eines Kredits für kleine Unternehmen vorzunehmen.

Kredit-Geschichte

Kreditgeber werden sowohl die Kredit-Geschichte Ihres Unternehmens überprüfen wollen (wenn das Unternehmen kein Startup ist) und, weil eine persönliche Garantie oft für ein kleines Unternehmen Darlehen erforderlich ist, Ihre persönliche Kredit-Geschichte.Wir empfehlen, eine Kreditauskunft über sich und Ihr Unternehmen zu erhalten, bevor Sie einen Kredit beantragen. Wenn Sie Ungenauigkeiten oder Probleme feststellen, können Sie diese korrigieren, bevor ein Schaden an Ihrem Kreditantrag aufgetreten ist. Wenn Sie können, finden Sie heraus, welche Kreditauskunftei Ihr potenzieller Kreditgeber verwendet, und fordern Sie einen Bericht von dieser Firma an.

Überprüfung Ihrer kommerziellen Kredithistorie

Bevor Sie einen kommerziellen Kredit beantragen, sollten Sie eine Kreditauskunft über Ihr eigenes Unternehmen überprüfen, wenn Ihr Unternehmen schon eine Weile existiert. Sie können einen kostenlosen Geschäftsinformationsbericht über Ihr eigenes Unternehmen von Dun & Bradstreet erhalten.

Wenn D&B noch keine Informationen über Sie hat, können Sie freiwillig eine Auflistung erhalten, indem Sie ihnen einige grundlegende Informationen über Ihr Unternehmen zur Verfügung stellen.

Die meisten herkömmlichen Kreditgeber erwarten mindestens vier oder fünf Handelserfahrungen, die in einem Geschäftsbericht aufgeführt sind, bevor sie die Kreditwürdigkeit des Unternehmens berücksichtigen. Wenn Sie Ihr Unternehmen ohne Kredit oder mit persönlichen Vermögenswerten betrieben haben, sollten Sie einige Warenkreditkäufe in Betracht ziehen, um eine Kredithistorie für Ihr Unternehmen zu erstellen.

Überprüfung Ihrer Verbraucherkreditgeschichte

Verbraucherkreditagenturen müssen alle Informationen aus dem Bericht entfernen, die nicht überprüft werden können oder sich als ungenau erwiesen haben. Bevor Sie jedoch einen Brief einreichen, in dem Sie Schulden bei der Kreditauskunftei bestreiten, ist es oft eine gute Idee, sich direkt an den betreffenden Gläubiger zu wenden. Wenn ein Fehler gemacht wurde, können Sie den Streit oft schneller klären, wenn Sie die Initiative ergreifen.

Wenn der Streitfall nicht beigelegt und Ihre Kreditauskunft nicht angepasst wurde, haben Sie das Recht, eine Erklärung oder Erklärung bezüglich der angeblichen Schuld bei der Kreditauskunft einzureichen. Wenn Ihre Kreditauskunft etwas trübt, können Sie verlangen, dass alle Gläubiger, mit denen Sie eine gute Kredithistorie hatten, aber die Transaktionen nicht gemeldet haben, dem Bericht hinzugefügt werden. Gegen eine minimale Gebühr fügen die meisten Kreditauskunfteien zusätzliche Gläubigerinformationen hinzu.

Work smart

Die drei größten Unternehmen für Verbraucherkreditauskünfte sind TransUnion, Experian und Equifax. Dun & Bradstreet ist die größte Wirtschaftsauskunftei.

Bereitstellung von Sicherheiten zur Sicherung eines Darlehens

Wenn es darum geht, ein besichertes Darlehen zu erhalten, ist die Bereitstellung von Sicherheiten ein Muss. Für eine Bank sind Sicherheiten einfach definiert als Eigentum, das ein Darlehen oder eine andere Schuld sichert, so dass der Kreditgeber diese Immobilie beschlagnahmen kann, wenn Sie keine ordnungsgemäßen Zahlungen für das Darlehen leisten.

Ihre Sicherheiten verstehen

Wenn Kreditgeber Sicherheiten für ein besichertes Darlehen verlangen, versuchen sie, die Risiken einer Kreditverlängerung zu minimieren. Um sicherzustellen, dass die jeweilige Sicherheit eine angemessene Sicherheit bietet, möchte der Kreditgeber die Art der Sicherheit mit dem Darlehen in Einklang bringen.

Die Nutzungsdauer der Sicherheiten muss in der Regel die Laufzeit des Darlehens überschreiten oder zumindest erfüllen. Andernfalls wäre das gesicherte Interesse des Kreditgebers gefährdet. Folglich sind kurzfristige Vermögenswerte wie Forderungen und Lagerbestände als Sicherheit für ein langfristiges Darlehen nicht akzeptabel, eignen sich jedoch für kurzfristige Finanzierungen wie eine Kreditlinie.

Darüber hinaus verlangen viele Kreditgeber, dass ihr Anspruch auf die Sicherheiten ein erstes gesichertes Interesse ist, was bedeutet, dass keine vorherigen oder höheren Pfandrechte gegen die Sicherheiten bestehen oder später geschaffen werden können. Indem er ein vorrangiger Pfandrechtsinhaber ist, stellt der Kreditgeber seinen Anteil an allen Zwangsvollstreckungserlösen sicher, bevor ein anderer Antragsteller Anspruch auf Geld hat.

Schutz Ihrer Sicherheiten

Ordnungsgemäß erfasste Sicherungsrechte an Immobilien oder persönlichem Eigentum sind öffentlich bekannt. Da ein Gläubiger einen vorrangigen Anspruch gegen die zur Sicherung des Darlehens angebotenen Sicherheiten haben möchte, durchsucht der Gläubiger die öffentlichen Aufzeichnungen, um sicherzustellen, dass keine früheren Ansprüche gegen die Sicherheiten geltend gemacht wurden.

Wenn es sich bei den Sicherheiten um Immobilien handelt, wird die Suche in öffentlichen Aufzeichnungen häufig von einer Titelversicherungsgesellschaft durchgeführt. Die Gesellschaft erstellt einen „Titelbericht“, der bereits bestehende gesicherte Interessen oder andere Titelmängel aufdeckt.

Wenn das Darlehen durch persönliches Eigentum besichert ist, führt der Gläubiger in der Regel ein „U.C.C. durchsuchen „der öffentlichen Aufzeichnungen, um bereits bestehende Ansprüche aufzudecken. Die Kosten für eine Titelsuche oder eine UCC-Suche werden häufig im Rahmen des Darlehensabschlusses an den potenziellen Kreditnehmer weitergegeben costs.In startup-Unternehmen, eine häufig verwendete Quelle von Sicherheiten ist der Eigenkapitalwert in Immobilien. Der Kreditnehmer kann einfach eine neue oder zweite Hypothek auf seinen Wohnsitz aufnehmen. In einigen Staaten kann der Kreditgeber ein Sicherheitsinteresse an Immobilien schützen, indem er das Eigentum an der Immobilie behält, bis die Hypothek vollständig bezahlt ist.

Bestimmung eines Kredit-zu-Wert-Verhältnisses

Um ihre Risiken weiter zu begrenzen, diskontieren Kreditgeber in der Regel den Wert der Sicherheiten, so dass sie nicht 100 Prozent des höchsten Marktwerts der Sicherheiten überschreiten.Diese Beziehung zwischen dem Geldbetrag, den die Bank verleiht, und dem Wert der Sicherheiten wird als Kredit-Wert-Verhältnis bezeichnet. Die Art der Sicherheiten, die zur Sicherung des Darlehens verwendet werden, wirkt sich auf das akzeptable Kredit-Wert-Verhältnis der Bank aus.Zum Beispiel ergeben nicht verbesserte Immobilien ein niedrigeres Verhältnis als verbesserte, besetzte Immobilien. Diese Verhältnisse können zwischen den Kreditgebern variieren, und das Verhältnis kann auch durch andere Kreditvergabekriterien als den Wert der Sicherheiten beeinflusst werden. Ihr gesunder Cashflow kann mehr Spielraum im Kredit-zu-Wert-Verhältnis ermöglichen. Eine repräsentative Auflistung der Loan-to-Value Ratios für verschiedene Sicherheiten bei einer kleinen Gemeinschaftsbank ist:

• Immobilien: Wenn die Immobilie besetzt ist, kann der Kreditgeber bis zu 75 Prozent des geschätzten Wertes zur Verfügung stellen. Wenn die Immobilie verbessert, aber nicht belegt ist, wie eine geplante neue Wohnunterteilung mit Kanalisation und Wasser, aber noch keine Häuser, bis zu 50 Prozent. Für leerstehende und unverbesserte Immobilien 30 Prozent.

• Inventar: Ein Kreditgeber kann bis zu 60 Prozent bis 80 Prozent des Wertes für Ready-to-Go-Einzelhandelsinventar vorrücken. Der Lagerbestand eines Herstellers, der aus Bauteilen und anderen unfertigen Materialien besteht, beträgt möglicherweise nur 30 Prozent. Der Schlüsselfaktor ist die Marktgängigkeit des Inventars — wie schnell und für wie viel Geld könnte das Inventar verkauft werden.

• Forderungen: Sie können bis zu 75 Prozent auf Konten erhalten, die weniger als 30 Tage alt sind. Forderungen werden in der Regel vom Kreditnehmer „gealtert“, bevor ihnen ein Wert zugewiesen wird. Je älter das Konto ist, desto weniger Wert hat es. Einige Kreditgeber achten nicht auf das Alter der Konten, bis sie über 90 Tage ausstehen, und dann können sie sich weigern, sie zu finanzieren. Andere Kreditgeber wenden eine abgestufte Skala an, um die Konten zu bewerten, so dass zum Beispiel Konten, die von 31 bis 60 Tage alt sind, ein Kredit-zu-Wert-Verhältnis von nur 60 Prozent haben können, und Konten von 61 bis 90 Tage alt sind nur 30 Prozent. Zahlungsausfälle auf den Konten und die allgemeine Kreditwürdigkeit der Kontoschuldner können sich ebenfalls auf das Kredit-Wert-Verhältnis auswirken.

• Ausrüstung: Wenn die Ausrüstung neu ist, kann die Bank zustimmen, 75 Prozent des Kaufpreises zu verleihen; Wenn die Ausrüstung verwendet wird, kann ein geringerer Prozentsatz des geschätzten Liquidationswerts vorgeschoben werden. Einige Kreditgeber wenden jedoch einen umgekehrten Ansatz für die Diskontierung von Geräten an. Sie gehen davon aus, dass neue Geräte erheblich abgewertet werden, sobald sie die Tür des Verkäufers verlassen (z. B. ist ein neues Auto nach dem Losfahren viel weniger wert). Wenn der Wert der Sicherheiten erheblich abgeschrieben wird, kann das Ausleihen von 75 Prozent des Kaufpreises eine Überbewertung der Ausrüstung darstellen. Stattdessen würden diese Kreditgeber ein höheres prozentuales Kredit-Wert-Verhältnis für gebrauchte Waren verwenden, da ein aktueller Schätzwert eine relativ genaue Beurteilung des aktuellen Marktwerts dieser Immobilie ergeben würde. Wenn beispielsweise ein drei Jahre altes Fahrzeug mit 15.000 US-Dollar bewertet wird, liegt dies wahrscheinlich sehr nahe am unmittelbaren Liquidationswert.

• Wertpapiere: Marktfähige Aktien und Anleihen können als Sicherheit verwendet werden, um bis zu 75 Prozent ihres Marktwerts zu erhalten. Beachten Sie, dass der Darlehenserlös nicht zum Kauf zusätzlicher Aktien verwendet werden kann.

Ermittlung Ihres Cashflows aus dem Betrieb Ihres Unternehmens

Der Cashflow aus dem operativen Geschäft Ihres Unternehmens — der Cashflow—Zyklus vom Kauf von Lagerbeständen bis zum Einzug von Forderungen – ist der wichtigste Faktor für den Erhalt einer kurzfristigen Fremdfinanzierung.