Insbesondere darf ein Agent ohne Wissen des Versicherten keinen Gewinn oder Nutzen aus dem Agenturvertrag erzielen, außer dem, was der Versicherte zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses in Betracht gezogen hat. Wenn festgestellt wird, dass ein Makler eine treuhänderische Pflicht verletzt hat, kann jeder, der wissentlich bei der Verletzung dieser Pflicht mitwirkt – wie ein Versicherer – auch direkt gegenüber dem Versicherten haftbar gemacht werden.
Versicherungsvermittler, die nur für den Versicherer tätig sind, wie Aggregatoren oder vertraglich gebundene Vermittler, treten nicht als Vertreter des Versicherten auf und schulden dem Versicherten daher keine Treuhandpflichten.
Alle Versicherungsmakler und -vermittler müssen sich an die Anforderungen des Handbuchs der FCA halten, einschließlich derjenigen im Insurance Conduct of Business Sourcebook (ICOBS).
Gebühren
Eine einfache Gebührenregelung ist vielleicht die am wenigsten problematische Form der Maklervergütung in Bezug auf Transparenz und potenziellen Interessenkonflikt, da die Höhe zwischen Makler und Versicherten ausgehandelt und vereinbart wird.
Nach den IDD-Regeln hat der Makler den Versicherten rechtzeitig vor Abschluss des ursprünglichen Versicherungsvertrages und ggf. bei dessen Änderung oder Erneuerung über Art und Grundlage der Vergütung – d.h., dass es sich um ein vom Versicherten gezahltes Entgelt handelt – zu informieren (ICOBS 4.3.-7R).
Zusätzlich zu den neuen Anforderungen und in Übereinstimmung mit der Position vor der Einführung des IDD muss der Makler dem Versicherten auch Einzelheiten über die Gebühr oder die Grundlage für die Berechnung einer Gebühr mitteilen, bevor der Versicherte zur Zahlung verpflichtet wird oder vor Abschluss des Versicherungsvertrags, je nachdem, was früher eintritt (ICOBS 4.3.1R). Dies gilt für alle Gebühren, die während der Vertragslaufzeit erhoben werden, nicht jedoch für Prämien oder Provisionen oder andere Vergütungen, die nicht direkt vom Versicherten zu zahlen sind.
Provision
Ein wesentlicher Bestandteil der Maklervergütung ist die Provision in Form eines Abzugs eines Betrags von der vom Versicherten an den Versicherer gezahlten Prämie. Ungeachtet der Tatsache, dass der Makler der Vertreter des Versicherten ist, ist es allgemein anerkannt, dass der Versicherer die Provision für alle praktischen Zwecke zahlen muss.
Eines der Hauptprobleme bei Kommissionsvereinbarungen ist ihre mangelnde Transparenz. Nach der derzeitigen Marktpraxis hat der Versicherte wahrscheinlich nur eine vage Vorstellung von der Höhe der Provision, die der Broker für die Platzierung eines Vertrags in seinem Namen verdient. Während der erste Entwurf der IDD die obligatorische vorherige Offenlegung der Höhe der von Versicherungsvermittlern erzielten Provisionen vorsah, entsprach dieser Vorschlag nicht dem endgültigen Entwurf, der lediglich die Art oder Art ihrer Vergütung durch einen Versicherungsvermittler vorschreibt.
Natürlich können einzelne EU-Mitgliedstaaten strengere Anforderungen stellen als die von der IDD vorgeschriebenen. Nach der Entscheidung des Obersten Gerichtshofs im Fall Plevin aus dem Jahr 2014, in dem ein Vermittler Provisionszahlungen aus dem Verkauf von Zahlungsschutzversicherungen nicht offenlegte, konsultierte die FCA, ob zusätzliche Offenlegungsregeln für die britische Kommission eingeführt werden sollten, die über die in der IDD hinausgingen. Nach weitgehend negativen Rückmeldungen zu dem Vorschlag erklärte sie, dass sie stattdessen die Entwicklungen in diesem Bereich überwachen werde.
Offenlegung gegenüber Verbrauchern
Bis zur IDD war die Offenlegung der Vergütung gegenüber Verbrauchern nicht geregelt. Nach den neuen Regeln muss der Makler den Kunden rechtzeitig vor Abschluss des ursprünglichen Versicherungsvertrags und gegebenenfalls vor dessen Änderung oder Verlängerung über Art und Grundlage der im Zusammenhang mit dem Versicherungsvertrag erhaltenen Vergütung informieren (ICOBS 4.3.-7R). Bei der Konsultation zu den Regeln sagte die FCA, dass sie „nature“ als Verpflichtung von Unternehmen betrachte, die Art der Vergütung offenzulegen – zum Beispiel Basisprovision, Bonus, Gewinnbeteiligung oder andere finanzielle Anreize -, während „Basis“ von Unternehmen verlangt, die Quelle der Vergütung offenzulegen. Die Anleitung in ICOBS 4.3.-4G ist daher, dass die Offenlegung die Art der Vergütung und ihre Quelle enthält.
Die FCA hat auch klargestellt, dass die Vergütung, die sich auf den Versicherungsvertrag bezieht, „in direktem Zusammenhang mit dem Versicherungsvertrag steht, der verkauft wird“ (CP 17/07, Ziffer 5.23). Dies schließt eine Vergütung ein, die indirekt vom Versicherer oder einem anderen Unternehmen innerhalb der Vertriebskette oder in Form eines Bonus an den Makler oder ein anderes Unternehmen gezahlt wird, der von der Erreichung eines Ziels abhängt, zu dem der jeweilige Versicherungsvertrag beitragen könnte (ICOBS 4.3.-3G). Beispiele hierfür sind Barprämien für das Erreichen eines Verkaufsziels, zusätzlicher Jahresurlaub für das Erreichen einer hohen Kundendienstbewertung bei Verkaufsgesprächen, Gewinnbeteiligungsvereinbarungen, Überschreibungen oder andere erhöhte Provisionen.
Darüber hinaus sollten Unternehmen „sicherstellen, dass sie die Informationen in einer Weise offenlegen, die für ihre Kunden nützlich ist, um die Beziehung zwischen Unternehmen in der Vertriebskette aufzuzeigen und potenzielle Interessenkonflikte aufzuzeigen“ (CP 17/07, Randnr. 5.23). Die FCA hat in ihrem Konsultationspapier einen beispielhaften Wortlaut angegeben.
Diese Offenlegungsregel erstreckt sich auf alle Zahlungen, mit Ausnahme laufender Prämien und geplanter Zahlungen, während der Laufzeit des Vertrags. Dies beinhaltet mittelfristige Anpassungen, Verwaltungsgebühren und Stornierungsgebühren.
Die IDD hat auch zu Änderungen der Regeln für die Übermittlung von Informationen an einen Kunden geführt. Ein Unternehmen muss die Informationen entweder auf Papier, auf einem dauerhaften Datenträger oder auf einer Website bereitstellen, sofern die Website die im FCA-Handbuch (ICOBS 4.1A 2R) festgelegten „Website-Bedingungen“ erfüllt. ‚Dauerhafter Datenträger‘ ist definiert als jedes Instrument, das es dem Kunden ermöglicht, persönlich an ihn gerichtete Informationen zu speichern. Beispiele für ein dauerhaftes Medium können E-Mails oder ein sicherer Bereich auf der Website des Produktanbieters sein, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Wenn ein Unternehmen die Informationen auf einem „dauerhaften Datenträger“ oder über eine Website zur Verfügung stellt, muss es auf Wunsch des Kunden auch eine kostenlose Papierkopie senden (ICOBS 4.1A.3R). Wenn ein Unternehmen die Informationen auf einer Website zur Verfügung stellt, unabhängig davon, ob es die Bedingungen eines „dauerhaften Datenträgers“ erfüllt oder nicht, muss das Unternehmen die „aktive und informierte Wahl oder Zustimmung“ des Kunden einholen, um die Informationen in diesem Format zu erhalten (ICOBS 4.1A.4R). Ein bereits angekreuztes Kästchen, das auffälliger ist als die anderen nicht angekreuzten Optionen oder einfach keine anderen Optionen bietet, reicht nicht aus.
Wenn ein Verbraucher zusätzliche Informationen über die Provision verlangt, z. B. den Betrag, ist der Makler nach den Vorschriften nicht verpflichtet, zu antworten – obwohl ICOBS die Unternehmen daran erinnert, dass die Offenlegungsregel zusätzlich zu den gesetzlichen Verpflichtungen des Maklers als Vertreter des Versicherten gilt, einschließlich der Pflicht, geheime Gewinne zu berücksichtigen und Interessenkonflikte zu vermeiden. Die Anleitung besagt auch, dass, wenn ein Kunde die Höhe der Vergütung wissen will, die Firma muss es offen legen.
Offenlegung gegenüber gewerblichen Kunden
ICOBS verpflichtet einen Broker nur dann zur Offenlegung der Höhe seiner Provision gegenüber einem gewerblichen Kunden, wenn der Kunde dies wünscht (ICOBS 4.4). Der Makler sollte alle Formen der Vergütung aus etwaigen Vereinbarungen einschließen, einschließlich Gewinnbeteiligung, Zahlungen in Bezug auf das Umsatzvolumen und Zahlungen von Premium-Finanzierungsgesellschaften im Zusammenhang mit der Vermittlung von Finanzierungen. Die Regel gilt zusätzlich zum allgemeinen Gesetz über die treuhänderischen Verpflichtungen eines Agenten. Diese Regeln werden von der IDD unverändert.
In der Marktstudie der FCA wurden gewisse Inkonsistenzen bei der Offenlegung festgestellt, wobei einige Unternehmen alle Arten von Provisionen und deren Beträge freiwillig und andere selektiver und nur auf Anfrage offenlegten. Als Reaktion darauf riet die FCA den Unternehmen, „die Informationsbedürfnisse ihrer Kunden zu berücksichtigen und ihnen Informationen auf klare, faire und nicht irreführende Weise zu übermitteln“.
Anreize
Die Tatsache, dass ein Makler zusätzliche Provisionen verdienen kann, wenn er Geschäfte mit einem bestimmten Versicherer tätigt, führt zu einem potenziellen Konflikt zwischen den kommerziellen Interessen des Maklers und der Objektivität der Beratung seines Kunden.
Es gibt kein regulatorisches Verbot, „Anreize“ anzubieten oder anzunehmen – dh Vorteile, die dem Empfänger im Hinblick auf eine bestimmte Vorgehensweise angeboten werden. Versicherer und Intermediäre werden jedoch an das FCA-Prinzip 8 erinnert – die Anforderung, Interessenkonflikte fair zu handhaben – und dass dies sich auf die Aufforderung oder Annahme von Anreizen erstreckt, die im Widerspruch zu den Pflichten eines Unternehmens gegenüber seinen Kunden stehen (ICOBS 2.3.1G (1)). Der Erhalt eines Anreizes „außer einer Standardprovision oder -gebühr für den Service“ wird von der FCA als eines der Warnzeichen für einen potenziellen Interessenkonflikt gekennzeichnet.
Ein Unternehmen sollte auch prüfen, ob das Angebot von Anreizen im Widerspruch zu seinen Verpflichtungen aus Prinzip 1 (integres Handeln), Prinzip 6 (faire Behandlung von Kunden) und nach Inkrafttreten der IDD der Regel des Kundeninteresses steht, die ein Unternehmen dazu verpflichtet, ehrlich, fair und professionell im Einklang mit dem Wohl seiner Kunden zu handeln (ICOBS 2.5.-1R). Die Tatsache, dass der Kunde des Brokers möglicherweise nicht weiß, dass der Broker zusätzliche Provisionen verdient, wirft auch die Frage auf, ob eine solche Zahlung die Pflicht des Brokers verletzen könnte, geheime Gewinne zu berücksichtigen.
Neue Vergütungsregel für Versicherungsmakler
Die IDD hat eine Sonderregel für die Vergütung von Versicherungsmaklern eingeführt. Versicherungsvertriebe dürfen nicht in einer Weise vergütet werden oder die Leistung ihrer Mitarbeiter vergüten oder bewerten, die ihrer Pflicht zur Einhaltung der Regeln zum Wohle der Kunden (ICOBS 2.5.-1R) in Bezug auf allgemeine und Lebensversicherungen. Ein Versicherungsvertriebshändler darf insbesondere keine Vorkehrungen in Form von Vergütungen, Verkaufszielen oder sonstigen Maßnahmen treffen, die ihm oder seinen Mitarbeitern einen Anreiz bieten könnten, einem Kunden einen bestimmten Versicherungsvertrag zu empfehlen, wenn der Versicherungsvertriebshändler einen anderen Versicherungsvertrag anbieten könnte, der den Bedürfnissen des Kunden besser entspricht.
Im November 2019 veröffentlichte die FCA Leitlinien für Versicherungsprodukthersteller und -vertreiber in allgemeinen Versicherungsvertriebsketten, um ihre Erwartungen an Unternehmen im allgemeinen Versicherungs- und Versicherungsschutzsektor nach IDD-Änderungen in Bezug auf Produktaufsicht und -governance sowie Maklervergütung zu klären. Die Vergütung ist allgemein definiert und umfasst „Provisionseinnahmen, Gewinnbeteiligungsvereinbarungen, Gebühren und alle anderen wirtschaftlichen oder nichtwirtschaftlichen Vorteile, die im Rahmen des Vertriebs eines Versicherungsprodukts erzielt werden“. Eine Vergütung, die im Widerspruch zu den Interessen des Kunden stehen könnte, umfasst eine Vergütung, die das Unternehmen dazu anregt, ein Produkt anzubieten, das nicht den Anforderungen und Bedürfnissen des Kunden entspricht, oder wenn die Vergütung nicht in einem angemessenen Verhältnis zu den Kosten der Leistungen und Dienstleistungen steht, die der Broker dem Kunden erbringt. Dadurch werden Anreize sowie Gebühren erfasst, die direkt vom Kunden eingehen.
Von Brokern wird erwartet, dass sie die von ihnen vertriebenen Produkte und ihre Vertriebsvereinbarungen kontinuierlich überwachen, um Situationen zu ermitteln, in denen das Produkt den Kunden nicht den beabsichtigten Wert bietet, einschließlich der Fälle, in denen die Höhe der Vergütung, die sie erhalten, den Wert des Produkts beeinflusst, so dass es mit der Regel des Kundeninteresses unvereinbar ist. Beispiele für potenziell schlechten Wert sind:
- ein Vertriebshändler, der eine Vergütung erhält, die in keinem angemessenen Verhältnis zu seinen Kosten oder seinem Arbeitsaufwand für den Vertrieb des Produkts steht;
- ein Vertriebshändler, der eine erhebliche Vergütung erhält, wenn seine Beteiligung an der Vertriebskette nur einen geringen oder keinen Nutzen bringt, der über den hinausgeht, den der Kunde ohnehin von dem Produkt erhalten würde;
- ein Vertriebshändler, der eine Vergütung erhält, die ihn dazu anregt, ein Produkt vorzuschlagen oder zu empfehlen, das entweder nicht den Bedürfnissen des Kunden entspricht oder diese nicht so gut erfüllt wie ein anderes Produkt;
- ein Vertriebshändler, der vom Produkthersteller einen Nettopreis erhält und seine eigene Vergütung festlegen kann, indem er den endgültigen verkaufspreis selbst.
Von Maklern wird erwartet, dass sie den Hersteller in diesem Szenario informieren und gegebenenfalls die Art und Weise ändern, wie sie Produkte vertreiben, indem sie beispielsweise die Verwendung einer bestimmten Vertriebsmethode einstellen, ihre Vergütung senken oder den Vertrieb des Produkts einstellen. Von den Herstellern wird erwartet, dass sie die ihnen zur Verfügung stehenden Informationen berücksichtigen und Informationen über Gebühren einholen, die von anderen Parteien in der Vertriebskette erhoben werden, um einen schlechten Wert zu ermitteln und gegebenenfalls zu prüfen, ob die Produktvertriebsstrategie möglicherweise geändert werden muss.