Die Studie ergab, dass ähnlich wie der Immobilienmarkt selbst der Hypothekenmarkt mit den Jahreszeiten ebbt und fließt. Und Januar, wie sich herausstellt, ist die beste Zeit des Jahres, um einen neuen Wohnungsbaudarlehen im Durchschnitt zu bekommen.
Im Januar bieten Kreditgeber einen Rabatt von fast 20 Basispunkten im Vergleich zu dem Zeitraum zwischen Juni und Oktober, in dem die Zinssätze typischerweise die höchsten des Jahres sind. Das kühlere Wetter bringt im Allgemeinen niedrigere Hypothekenzinsen mit sich, wobei Dezember und Februar die nächstbilligsten Monate sind, basierend auf der Haus-Studie.
„Obwohl wir nicht mit Sicherheit sagen können, warum die Raten im Januar niedriger sind als in den Sommermonaten, können wir spekulieren, dass der Wettbewerb um Kunden wichtig ist“, sagte Ralph McLaughlin, Chefökonom und Senior Vice President für Analytik bei Haus, in dem Bericht.
„Da der Kauf und die Refinanzierung von Eigenheimen saisonal bedingt sind, gibt es in den Wintermonaten weniger Hypothekengeschäfte, so dass die Kreditgeber ihre Zinssätze senken müssen, um wettbewerbsfähig zu bleiben und Geschäfte anzuziehen“, fügte er hinzu.
Um den Bericht zu erstellen, analysierte Haus Kreditdaten von FreddieMac für mehr als 8,5 Millionen Hypotheken, die zwischen 2012 und 2018 entstanden sind. Bei der Prüfung der Saisonalität der Hypothekenzinsen kontrollierte das Unternehmen andere Merkmale, einschließlich der Kreditnehmer, der Größe des Darlehens und der Immobilie.
Heutzutage kann es ähnlich sein, eine Nadel im Heuhaufen zu finden, bemerkte McLaughlin. Obwohl die Hypothekenzinsen von dem Rekordtief direkt vor dem neuen Jahr gestiegen sind, bleiben sie im historischen Vergleich extrem niedrig. Ökonomen haben jedoch gewarnt, dass die Raten im Laufe des Jahres steigen könnten, abhängig vom Verlauf der Pandemie und der damit verbundenen wirtschaftlichen Erholung.
Aber der Zeitpunkt, wann ein potenzieller Kreditnehmer eine Hypothek beantragt, ist nur ein Faktor, der ihnen Geld sparen kann. Die Größe des Darlehensist eine andere Überlegung. Kredite mit Guthaben zwischen 350.000 und 450.000 US-Dollar erhalten in der Regel einen Rabatt von 23 Basispunkten auf den Hypothekenzins im Vergleich zu Hypotheken unter 100.000 US-Dollar, fand Haus heraus.
Die Einsparungen spiegeln tatsächlich die Kosten für den Kreditgeber wider, um einen Kredit aufzunehmen. „Die Kosten für die Zahlung eines Darlehens an jemanden sind für eine 500.000-Dollar-Hypothek die gleichen wie für eine 100.000-Dollar-Hypothek, aber die Hypothek bietet dem Hypothekengeber weniger Rendite als die erstere“, sagte McLaughlin. „Um zur Deckung dieser Fixkosten beizutragen, erhöhen die Kreditgeber wahrscheinlich ihre Zinssätze für Hypotheken mit niedrigerem Saldo, um dies auszugleichen.“
Natürlich können Kreditnehmer nur so viel kontrollieren, wenn es darum geht, wann sie einen Kredit beantragen oder wie groß der Kredit ist — vor allem, wenn sie damit ein neues Zuhause kaufen. Wie die Studie betont, können andere Faktoren einen Einfluss auf die angebotene Rate haben. Menschen mit Kredit-scoresabove 800, zum Beispiel, erhalten Hypotheken mit Raten, die 42 Basispunkte niedriger im Durchschnitt als Kreditnehmer mit einem Score unter 650.
Und vielleicht ist der einfachste Weg, Geld zu sparen, online einzukaufen. Haus fand heraus, dass es einen Unterschied von 75 Basispunkten zwischen den meisten und am wenigsten teuren großen Hypothekenbanken in den USA gab. „Dies bedeutet, dass, wenn alles andere gleich ist, der gleiche Kreditnehmer eine 5% Rate mit dem teuersten Kreditgeber und eine 4,25% Rate mit dem am wenigsten teuren Kreditgeber bekommen würde“, sagte McLaughlin.