Banken sind in der Regel nicht die einzige Kapitalquelle eines neuen Unternehmens, da die Rendite einer Bank durch den Zinssatz begrenzt ist, den sie aushandelt, aber ihr Risiko könnte der gesamte Kreditbetrag sein, wenn das neue Geschäft scheitert. Sobald ein Unternehmen operativ ist und über eine solide finanzielle Erfolgsbilanz verfügt, werden Banken zu einer regelmäßigen Finanzierungsquelle.
Aus diesem Grund muss der Kleinunternehmer die Kriterien kennen, die Kreditgeber und Investoren bei der Bewertung der Kreditwürdigkeit von Unternehmern verwenden, die eine Finanzierung suchen.
Wird das Geschäft, das ein Unternehmer tatsächlich erstellt, genau wie das im Geschäftsplan beschriebene Unternehmen aussehen? Natürlich nicht.
Der wahre Wert bei der Erstellung eines Geschäftsplans liegt nicht so sehr im fertigen Dokument selbst, sondern im Prozess, den es durchläuft – ein Prozess, in dem der Unternehmer lernt, erfolgreich auf dem Markt zu konkurrieren. Darüber hinaus ist ein solider Plan unerlässlich, um das für die Gründung eines Unternehmens erforderliche Kapital zu beschaffen.
Kreditgeber und Investoren bezeichnen diese Kriterien als die fünf Cs des Kredits.
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1. Kapital: Ein kleines Unternehmen muss eine stabile Einkommensbasis haben, bevor ein Kreditgeber bereit ist, einen Kredit zu gewähren. Andernfalls würde der Kreditgeber in der Tat keine Kapitalinvestition in das Unternehmen tätigen. Die meisten Banken weigern sich, Kredite zu vergeben, bei denen es sich um Kapitalinvestitionen handelt, da das Renditepotenzial der Investition streng auf die Zinsen für das Darlehen beschränkt ist und der potenzielle Verlust wahrscheinlich die Belohnung übersteigen würde. Darüber hinaus sind die häufigsten Gründe, die Banken für die Ablehnung von Kreditanträgen für kleine Unternehmen angeben, Unterkapitalisierung oder zu hohe Schulden. Banken erwarten, dass ein kleines Unternehmen eine Eigenkapitalbasis hat, die von den Eigentümern investiert wird, um das Unternehmen in Zeiten finanzieller Belastung zu unterstützen, die während der Start-up- und Wachstumsphase eines Unternehmens üblich sind. Kreditgeber und Investoren sehen Kapital als Risikoteilungsstrategie mit Unternehmern.
2. Kapazität: Ein Synonym für Kapital ist Cashflow. Kreditgeber und Investoren müssen davon überzeugt sein, dass das Unternehmen in der Lage ist, seine regelmäßigen finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen und Kredite zurückzuzahlen. Mehr kleine Unternehmen scheitern an mangelndem Geld als an mangelndem Gewinn. Es ist möglich, dass ein Unternehmen einen Gewinn zeigt und immer noch kein Bargeld hat – das heißt, bankrott zu sein. Kreditgeber erwarten, dass kleine Unternehmen den Liquiditätstest bestehen, insbesondere bei kurzfristigen Krediten. Potenzielle Kreditgeber und Investoren prüfen die Cashflow-Position eines kleinen Unternehmens genau, um zu entscheiden, ob es über die erforderliche Kapazität verfügt, um zu überleben, bis es sich selbst aufrechterhalten kann.
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3. Sicherheiten: Sicherheiten umfassen alle Vermögenswerte, die ein Unternehmer einem Kreditgeber als Sicherheit für die Rückzahlung eines Darlehens verpfändet. Wenn das Unternehmen mit einem Darlehen in Verzug gerät, hat der Kreditgeber das Recht, die Sicherheiten zu verkaufen und den Erlös zur Befriedigung des Darlehens zu verwenden. In der Regel vergeben Banken ungesicherte Kredite (solche, die nicht durch Sicherheiten abgesichert sind) an Unternehmensgründungen. Banker sehen die Bereitschaft der Unternehmer, Sicherheiten (persönliches oder geschäftliches Vermögen) zu verpfänden, als Zeichen ihres Engagements für den Erfolg des Unternehmens. Ein solider Geschäftsplan kann die Einstellung eines Bankiers zu Unternehmungen verbessern.
4. Charakter: Vor der Kreditvergabe oder einer Investition in ein kleines Unternehmen müssen Kreditgeber und Investoren mit dem Charakter eines Unternehmers zufrieden sein. Die Bewertung des Charakters basiert häufig auf immateriellen Faktoren wie Ehrlichkeit, Integrität, Kompetenz, Politur, Entschlossenheit, Intelligenz, und Fähigkeit. Obwohl die beurteilten Qualitäten abstrakt sind, spielt diese Bewertung eine entscheidende Rolle bei der Entscheidung, Geld in ein Unternehmen zu stecken oder nicht.
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5. Bedingungen: Die Bedingungen eines Finanzierungsantrags beeinflussen auch die Chancen eines Unternehmers, eine Finanzierung zu erhalten. Kreditgeber und Investoren berücksichtigen Faktoren, die sich auf den Geschäftsbetrieb eines Unternehmens beziehen, wie potenzielles Wachstum auf dem Markt, Wettbewerb, Standort, Stärke, Schwäche, Chancen und Bedrohungen. Eine weitere wichtige Bedingung, die die Banken beeinflusst, ist die Form der Gesamtwirtschaft, einschließlich Zinsniveau, Inflationsrate und Geldnachfrage. Obwohl diese Faktoren außerhalb der Kontrolle eines Unternehmers liegen, sind sie dennoch ein wichtiger Bestandteil der Entscheidung eines Bankiers.
Je höher ein kleineres Unternehmen auf den fünf Cs bewertet, desto größer sind seine Chancen, einen Kredit zu erhalten.