mere specifikt må en agent ikke erhverve nogen fortjeneste eller drage fordel af agenturaftalen uden den forsikredes viden, bortset fra den forsikrede, der var påtænkt på det tidspunkt, de indgik kontrakten. Hvis det konstateres, at en mægler har overtrådt en tillidspligt, kan enhver, der bevidst hjælper med overtrædelsen af denne pligt – såsom et forsikringsselskab – også holdes direkte ansvarlig over for den forsikrede.
forsikringsformidlere, der kun handler for forsikringsselskabet, såsom aggregatorer eller tilknyttede agenter, fungerer ikke som den forsikredes agent og skylder derfor ikke den forsikrede nogen tillidsforpligtelser.
alle forsikringsmæglere og formidlere skal overholde kravene i FCA ‘ s håndbog, herunder kravene i Icobs (Insurance Conduct of Business Sourcebook).
gebyrer
en simpel gebyrordning er måske den mindst problematiske form for mægleraflønning med hensyn til gennemsigtighed og potentiel interessekonflikt, da beløbet vil blive forhandlet og aftalt mellem mægler og forsikret.
i henhold til IDD – reglerne skal mægleren underrette den forsikrede om arten og grundlaget for vederlaget – dvs.at det er et gebyr, der betales af den forsikrede-i god tid inden indgåelsen af den oprindelige forsikringsaftale og, hvis relevant, om dens ændring eller fornyelse (ICOBS 4.3.- 7R).
ud over de nye krav og i overensstemmelse med positionen før IDD ‘ en indføres, skal mægleren også give den forsikrede oplysninger om gebyret eller grundlaget for beregning af et gebyr, før den forsikrede pådrager sig noget betalingspligt eller inden indgåelsen af forsikringsaftalen, alt efter hvad der er tidligere (ICOBS 4.3.1 R). Dette omfatter alle gebyrer, der opkræves i løbet af kontraktens levetid, men ikke præmier eller provisioner eller nogen anden form for vederlag, der ikke betales direkte af den forsikrede.
provision
en nøglekomponent i en mæglers vederlag er provision i form af et fradrag af et beløb fra den præmie, som den forsikrede betaler til forsikringsselskabet. Uanset at mægleren er den forsikredes agent, er det almindeligt accepteret, at det er forsikringsselskabet, der er forpligtet til at betale provisionen til alle praktiske formål.
en af de største bekymringer med Kommissionens ordninger er deres manglende gennemsigtighed. I henhold til den nuværende markedspraksis vil den forsikrede sandsynligvis kun have en vag ide om, hvor meget provision Mægleren vil tjene for at indgå en kontrakt på deres vegne. Mens det første udkast til IDD krævede obligatorisk forudgående offentliggørelse af det provisionsbeløb, som forsikringsformidlere har optjent, overlevede dette forslag ikke til det endelige udkast, som blot kræver, at en forsikringsformidler oplyser typen eller arten af deres vederlag.
selvfølgelig er de enkelte EU-medlemsstater i stand til at stille strengere krav end dem, der er pålagt af IDD. Efter højesterets afgørelse i Plevin-sagen fra 2014, hvor en mellemmand undlod at offentliggøre provisionsbetalinger optjent ved salg af betalingsbeskyttelsesforsikring, konsulterede FCA om, hvorvidt der skulle indføres yderligere Britiske Kommissions oplysningsregler, der gik ud over reglerne i IDD. Efter stort set negativ feedback til forslaget sagde den, at den i stedet ville overvåge udviklingen på dette område.
videregivelse til forbrugere
indtil IDD var videregivelse af vederlag til forbrugere ureguleret. De nye regler kræver, at mægleren underretter kunden om arten og grundlaget for det vederlag, der er modtaget i forhold til forsikringskontrakten i god tid inden indgåelsen af den oprindelige forsikringskontrakt og om nødvendigt om dens ændring eller fornyelse (ICOBS 4.3.- 7R). Ved høring om reglerne sagde FCA, at den betragtede “natur” som at kræve, at virksomheder oplyser typen af vederlag – for eksempel grundlæggende provision, bonus, overskudsandel eller andet økonomisk incitament – mens “basis” kræver, at virksomheder afslører kilden til vederlag. Vejledningen i ICOBS 4.3.-4G er derfor, at oplysningen omfatter typen af vederlag og dens kilde.
FCA har også præciseret, at vederlag, der vedrører forsikringsaftalen “har en direkte forbindelse til den forsikringsaftale, der sælges” (CP 17/07, afsnit 5.23). Dette vil omfatte vederlag, der indirekte ydes af forsikringsselskabet eller et andet firma i distributionskæden, eller som ydes i form af en bonus, der udbetales til mægleren eller til et andet firma, som er betinget af at nå et mål, som den pågældende forsikringsaftale kan bidrage til (ICOBS 4.3.- 3G). Eksempler inkluderer kontante bonusser for at nå et salgsmål, yderligere årlig ferie for at opnå en høj kundeservicescore på salgsopkald, overskudsaktiearrangementer, tilsidesættelser eller andre forbedrede provisioner.
derudover bør virksomheder “sikre, at de videregiver oplysningerne på en måde, der er nyttig for deres kunder, når de viser forholdet mellem virksomheder i distributionskæden og fremhæver potentielle interessekonflikter” (CP 17/07, afsnit 5.23). FCA forudsat eksempel formulering i sin høring papir.
denne oplysningsregel omfatter alle betalinger, bortset fra løbende præmier og planlagte betalinger, i kontraktens løbetid. Dette omfatter midtvejsreguleringer, administrationsgebyrer og afbestillingsgebyrer.
IDD ‘ et har også medført ændringer i reglerne for, hvordan information formidles til en kunde. Et firma skal give oplysningerne enten på papir, gennem et varigt medium eller på en hjemmeside, så længe hjemmesiden opfylder de “hjemmesidebetingelser”, der er beskrevet i FCA-håndbogen (ICOBS 4.1 a 2R). ‘Holdbart medium’ defineres som ethvert instrument, der gør det muligt for kunden at gemme oplysninger, der er adresseret personligt til dem. Eksempler på et varigt medium kan omfatte e-mail eller et sikkert område på produktudbyderens hjemmeside, hvis visse betingelser er opfyldt. Hvis en virksomhed vælger at give oplysningerne ved “varigt medium” eller ved hjælp af en hjemmeside, skal den også sende en papirkopi gratis, Hvis kunden anmoder herom (ICOBS 4.1 A. 3R). Hvis en virksomhed vælger at give oplysningerne på en hjemmeside, uanset om den opfylder betingelserne for et “varigt medium”, skal virksomheden indhente kundens “aktive og informerede valg eller samtykke” for at modtage oplysningerne i dette format (ICOBS 4.1 A. 4r). En forud markeret boks, der er mere fremtrædende end de andre ikke-markerede indstillinger eller simpelthen ikke giver andre muligheder, er ikke tilstrækkelig.
hvis en forbruger beder om yderligere oplysninger om provision, såsom beløbet, er mægleren ikke forpligtet af reglerne til at svare – selvom ICOBS minder virksomheder om, at oplysningsreglen er et supplement til mæglerens juridiske forpligtelser som agent for den forsikrede, herunder pligten til at redegøre for enhver hemmelig fortjeneste og undgå interessekonflikter. Vejledningen siger også, at hvis en kunde ønsker at vide størrelsen af vederlaget, skal virksomheden oplyse det.
videregivelse til erhvervskunder
ICOBS kræver kun, at en mægler oplyser størrelsen af deres provision til en kommerciel kunde, hvis kunden anmoder om det (ICOBS 4.4). Mægleren bør omfatte alle former for vederlag fra enhver ordning, den måtte have, herunder overskudsdeling, betalinger vedrørende salgsmængden og betalinger fra præmiefinansieringsselskaber i forbindelse med arrangering af finansiering. Reglen er ud over den generelle lov om en agents tillidsforpligtelser. Disse regler er uændrede af IDD.
FCA ‘ s markedsundersøgelse identificerede visse uoverensstemmelser i offentliggørelsen; med nogle virksomheder, der frivilligt oplyser alle typer provisioner og deres beløb, og andre mere selektivt og kun på anmodning. Som svar rådede FCA virksomhederne til at”overveje deres kunders informationsbehov og kommunikere information til dem på en klar, retfærdig og ikke vildledende måde”.
tilskyndelser
det faktum, at en mægler muligvis tjener yderligere provision, hvis de bringer forretning til et bestemt forsikringsselskab, giver anledning til en potentiel konflikt mellem mæglerens kommercielle interesser og objektiviteten af den rådgivning, der gives til deres klient.
der er intet lovgivningsmæssigt forbud mod at tilbyde eller acceptere “tilskyndelser” – det vil sige enhver fordel, der tilbydes med henblik på, at modtageren vedtager et bestemt handlingsforløb. Forsikringsselskaber og formidlere mindes dog om FCA-princip 8-kravet om at håndtere interessekonflikter retfærdigt – og at dette strækker sig til at anmode om eller acceptere tilskyndelser, der ville være i konflikt med en virksomheds pligt over for sine kunder (ICOBS 2.3.1 G(1)). Modtagelse af en tilskyndelse” andet end en standardprovision eller gebyr for tjenesten ” markeres af FCA som et af advarselsskiltene om en potentiel interessekonflikt.
en virksomhed bør også overveje, om tilbud om tilskyndelser er i strid med sine forpligtelser i henhold til Princip 1 (at handle med integritet), princip 6 (at behandle kunder retfærdigt) og efter IDD ‘ ens ikrafttræden, kundens bedste interesseregel, som kræver, at en virksomhed handler ærligt, retfærdigt og professionelt i overensstemmelse med sine kunders bedste interesse (ICOBS 2.5.- 1R). Det faktum, at mæglerens klient muligvis ikke er opmærksom på, at mægleren tjener yderligere provision, rejser også spørgsmålet om, hvorvidt en sådan betaling kan krænke mæglerens pligt til at redegøre for enhver hemmelig fortjeneste.
ny forsikringsmægler aflønningsregel
IDD indførte en særlig regel for forsikringsmæglers vederlag. Forsikringsdistributører må ikke aflønnes eller aflønnes eller vurderes deres medarbejderes præstationer på en måde, der strider mod deres pligt til at overholde kundernes regler om bedste interesser (ICOBS 2.5.-1R) i forhold til både almindelig og livsforsikring. En forsikringsdistributør må navnlig ikke træffe foranstaltninger i form af vederlag, salgsmål eller på anden måde, der kan give sig selv eller sine ansatte et incitament til at anbefale en bestemt forsikringsaftale til en kunde, når forsikringsdistributøren kan tilbyde en anden forsikringsaftale, der bedre kan opfylde kundens behov.
i November 2019 offentliggjorde FCA vejledning til forsikringsproduktproducenter og distributører i generelle forsikringsdistributionskæder for at afklare sine forventninger til virksomheder inden for sektoren for almindelig forsikring og ren beskyttelse efter IDD-ændringer relateret til produktovervågning og styring og mægleraflønning. Vederlag defineres bredt og omfatter “indtægter fra provision, overskudsaktieaftaler, gebyrer og alle andre økonomiske eller ikke-økonomiske fordele, der modtages som led i distributionen af et forsikringsprodukt”. Vederlag, der kan være i strid med kundens bedste interesseregel, omfatter vederlag, der tilskynder virksomheden til at tilbyde et produkt, der ikke er i overensstemmelse med kundens krav og behov, eller hvor vederlaget ikke bærer et rimeligt forhold til omkostningerne ved de fordele og tjenester, som mægleren leverer til kunden. Dette vil fange tilskyndelser, samt gebyrer modtaget direkte fra kunden.
mæglere forventes løbende at overvåge de produkter, de distribuerer, og deres distributionsordninger for at identificere situationer, hvor produktet ikke leverer den tilsigtede værdi til kunderne, herunder hvor det vederlag, de modtager, påvirker produktets værdi, så det bliver uforeneligt med kundens bedste interesseregel. Eksempler på potentiel dårlig værdi inkluderer:
- en distributør, der modtager et vederlagsniveau, som ikke har noget rimeligt forhold til deres omkostninger eller arbejdsbyrde for at distribuere produktet;
- en distributør, der modtager et betydeligt vederlag, når deres engagement i distributionskæden giver ringe eller ingen fordel ud over det, som Kunden alligevel ville modtage fra produktet;
- en distributør, der modtager vederlag, som tilskynder dem til at foreslå eller anbefale et produkt, der enten ikke opfylder kundens behov eller ikke opfylder dem så godt som et andet produkt ville gøre;
- en distributør, der modtager en nettokurs fra produktproducenten, og som er i stand til at fastsætte deres eget vederlag ved at bestemme, om produktet er den endelige salgspris selv.
mæglere forventes at informere producenten i dette scenario og om nødvendigt ændre den måde, de distribuerer produkter på, for eksempel ved at stoppe brugen af en bestemt distributionsmetode, reducere deres vederlag eller ophøre med at distribuere produktet. Producenterne forventes at overveje de oplysninger, de har til rådighed, og at indhente oplysninger om gebyrer, der opkræves af andre parter i distributionskæden for at identificere dårlig værdi og, hvor det er tilfældet, overveje, om produktdistributionsstrategien muligvis skal ændres.