undersøgelsen fandt, at ligesom boligmarkedet selv ebber og flyder realkreditmarkedet med årstiderne. Og januar, som det viser sig, er den bedste tid på året for at få et nyt boliglån i gennemsnit.
i Januar tilbyder långivere en rabat på næsten 20 basispoints i forhold til tidsperioden mellem juni og oktober, hvor satser ertypisk den højeste for året. Det køligere vejr, generelt, frembringer lavere realkreditrenter, med December og februar som de næste billigste måneder baseret på Haus-undersøgelsen.
“selvom vi ikke med sikkerhed kan sige, hvorfor satserne er lavere i Januar end i sommermånederne, kan vi spekulere i, at konkurrence om kunder betyder noget,” sagde Ralph McLaughlin, cheføkonom og senior vice president of analytics hos Haus, i rapporten.
“da boligkøb og refinansiering er sæsonbestemt, er der mindre pantoprindelse i vintermånederne, så det kan være, at långivere skal sænke deres satser for at forblive konkurrencedygtige og tiltrække forretning,” tilføjede han.
for at udarbejde rapporten analyserede Haus lånedata fra FreddieMac for mere end 8,5 millioner realkreditlån, der stammer fra 2012 og 2018. Vedundersøgelse af sæsonudsving i realkreditrenter kontrollerede virksomheden for andrekarakteristika, herunder låntagere, lånets størrelse og ejendommen.
i dag kan scoring af den lavest mulige sats være beslægtet med at finde en nål i en høstak, bemærkede McLaughlin. Selvom realkreditrenterne er steget fra det rekordlave sæt lige før nytår, forbliver de ekstremt lave efter historiske standarder. Imidlertid, økonomer har advaret om, at når året går, kan satserne stige, afhængigt af pandemiens bane og det relaterede økonomiske opsving.
men timingen af når en potentiel låntager gælder for ny pant er blot en faktor, der kan spare dem penge. Lånets størrelseer en anden overvejelse. Lån med saldi mellem $350.000 og $450.000 typisk hente en 23-basis-point rabat på realkreditlån sats i forhold tilmortgages under $100.000, Haus fundet.
besparelserne er faktisk en afspejling af omkostningerne for långiver til at stamme et lån. “Omkostningerne ved at betale nogen til at stamme et lån er det samme for et $500.000 pant som det er for et $100.000 pant, men thelatter giver mindre en tilbagevenden til pantoprinderen end den tidligere,”sagde McLaughlin. “For at hjælpe med at dække disse faste omkostninger, långivere sandsynligvisøge deres satser for lavere balance realkreditlån for at kompensere.”
selvfølgelig kan låntagere kun kontrollere så meget, når det kommer til tidspunktet for, hvornår de ansøger om et lån, eller hvor stort lånet er —især hvis de bruger det til at købe et nyt hjem. Som undersøgelsen understreger, kan otherfactors have en effekt på den sats, der tilbydes. Personer med kredit scoresover 800, for eksempel, vil modtage realkreditlån med satser, der er 42 basispoints lavere i gennemsnit end låntagere med en score under 650.
og måske den nemmeste måde at spare penge er ved shoppingaround. Haus fandt ud af, at der var en forskel på 75 basispoint mellem de fleste og billigste store realkreditinstitutter i hele USA “Det betyder, at alt andet lige ville den samme låntager få en 5% sats med den mest dyre långiver og en 4.25% Sats med den billigste långiver,” sagde McLaughlin.