studie zjistila, že stejně jako samotný trh s bydlením hypoteční trh klesá a proudí s ročními obdobími. A Leden, jak se ukazuje, je nejlepší roční období, kdy v průměru získáte nový úvěr na bydlení.
v lednu nabízejí věřitelé slevu téměř 20 bazických bodů ve srovnání s obdobím mezi červnem a říjnem, kdy jsou sazby obvykle nejvyšší za celý rok. Chladnější počasí obecně přináší nižší úrokové sazby hypoték, přičemž prosinec a únor jsou nejbližšími nejlevnějšími měsíci.
„i když nemůžeme s jistotou říci, proč jsou sazby v lednu nižší než v letních měsících, můžeme spekulovat, že na konkurenci pro zákazníky záleží,“ uvedl ve zprávě Ralph McLaughlin, hlavní ekonom a senior viceprezident pro analytiku v Haus.
„vzhledem k tomu, že nákup a refinancování domů je sezónní, je v zimních měsících méně hypotéka, takže by se mohlo stát, že věřitelé musí snížit své sazby, aby zůstali konkurenceschopní a přilákali podnikání,“ dodal.
pro vypracování zprávy Haus analyzoval údaje o půjčkách od společnosti FreddieMac pro více než 8,5 milionu hypoték vzniklých v letech 2012 až 2018. Při zkoumání sezónnosti hypotečních sazeb společnost kontrolovala další charakteristiky, včetně dlužníků, velikosti úvěru a nemovitosti.
v dnešní době může být bodování nejnižší možné míry podobné nalezení jehly v kupce sena, poznamenal McLaughlin. Přestože sazby hypoték vzrostly z rekordního minima nastaveného těsně před Novým rokem, zůstávají podle historických měřítek extrémně nízké. Ekonomové však varovali, že s postupujícím rokem by sazby mohly vzrůst v závislosti na trajektorii pandemie a souvisejícím hospodářském oživení.
ale načasování, kdy potenciální dlužník požádá o novou hypotéku, je jen jedním z faktorů, které jim mohou ušetřit peníze. Velikost půjčkyje další úvaha. Úvěry se zůstatky mezi 350 000 a 450 000 USD obvykle přinášejí slevu 23 bazických bodů na hypoteční sazbu ve srovnání s částkou pod 100 000 USD, zjistil Haus.
úspory jsou ve skutečnosti odrazem nákladů na úvěr. „Náklady na zaplacení úvěru jsou u hypotéky 500 000 dolarů stejné jako u hypotéky 100 000 dolarů, ale banka poskytuje původci hypotéky menší návratnost než ta předchozí,“ řekl McLaughlin. „S cílem pomoci pokrýt tyto fixní náklady, věřitelé pravděpodobnězvýšit své sazby pro hypotéky s nižším zůstatkem kompenzovat.“
samozřejmě, že dlužníci mohou kontrolovat pouze tolik, když to přijdeo načasování, kdy žádají o půjčku nebo jak velká je půjčka-zejména pokud ji používají k nákupu nového domu. Jak studie zdůrazňuje, ostatní faktory mohou mít vliv na nabízenou sazbu. Například lidé s úvěrovým skóre nad 800 dostanou hypotéky se sazbami, které jsou v průměru o 42 bazických bodů nižší než dlužníci se skóre pod 650.
a snad nejjednodušší způsob, jak ušetřit peníze, je nakupování. Haus zjistil, že existuje rozdíl 75 bazických bodů mezi většinou a nejlevnějšími velkými hypotečními věřiteli v USA „to znamená, že všichni ostatní se rovnají, stejný dlužník by získal sazbu 5% s nejdražším věřitelem a sazbu 4.25% s nejlevnějším věřitelem,“ řekl McLaughlin.