konkrétněji agent nesmí získat žádný zisk nebo prospěch z dohody o agentuře bez vědomí pojištěného, kromě toho, co zamýšlel pojištěný v době, kdy uzavřeli smlouvu. Pokud se zjistí, že makléř porušil svěřeneckou povinnost, kdokoli vědomě napomáhající při porušení této povinnosti – například pojistitel-může být také přímo odpovědný pojištěnému.
zprostředkovatelé pojištění, kteří jednají pouze pro pojistitele, jako jsou agregátoři nebo vázaní agenti, nepůsobí jako zástupce pojištěného, a proto nebudou dlužit pojištěnému žádné svěřenské povinnosti.
všichni pojišťovací makléři a zprostředkovatelé se musí řídit požadavky příručky FCA, včetně požadavků v Insurance Conduct of Business Sourcebook (ICOBS).
poplatky
jednoduché uspořádání poplatků je možná nejméně problematickou formou odměny makléře z hlediska transparentnosti a možného střetu zájmů, protože částka bude sjednána a dohodnuta mezi makléřem a pojištěným.
podle pravidel IDD musí makléř informovat pojištěného o povaze a základu odměny-tj. že se jedná o poplatek zaplacený pojištěným – včas před uzavřením počáteční pojistné smlouvy a případně o její změně nebo obnovení (ICOBS 4.3.- 7R).
kromě nových požadavků a v souladu s pozicí před zavedením IDD musí makléř také poskytnout pojištěnému podrobnosti o poplatku nebo základu výpočtu jakéhokoli poplatku, než pojištěnému vznikne jakákoli odpovědnost za zaplacení nebo před uzavřením pojistné smlouvy, podle toho, co nastane dříve (ICOBS 4.3.1 R). To se vztahuje na všechny poplatky účtované po dobu trvání smlouvy, nikoli však na pojistné nebo provize nebo jakýkoli jiný druh odměny, která není splatná přímo pojištěným.
provize
klíčovou složkou odměny makléře je provize ve formě odečtení částky z pojistného zaplaceného pojistiteli pojištěným. Bez ohledu na to, že zprostředkovatel je agentem pojištěného, je obecně uznáváno, že je to pojistitel, který je povinen zaplatit provizi za všechny praktické účely.
jedním z hlavních problémů s opatřeními Komise je jejich nedostatečná transparentnost. Podle současné tržní praxe bude mít pojištěný pravděpodobně jen vágní představu o výši provize, kterou makléř získá za uzavření smlouvy jejich jménem. Zatímco první návrh IDD vyžadoval povinné předběžné zveřejnění výše provize vydělané zprostředkovateli pojištění, tento návrh nepřežil konečný návrh, který pouze vyžaduje, aby zprostředkovatel pojištění zveřejnil druh nebo povahu své odměny.
jednotlivé členské státy EU jsou samozřejmě schopny stanovit přísnější požadavky, než jaké nařizuje IDD. V návaznosti na rozhodnutí Nejvyššího soudu ve věci Plevin z roku 2014, ve kterém zprostředkovatel nezveřejnil platby provizí získané při prodeji pojištění ochrany plateb, FCA konzultovala, zda zavést další pravidla zveřejňování Komise Spojeného království, která přesahovala pravidla uvedená v IDD. V návaznosti na obecně negativní zpětnou vazbu k návrhu uvedla, že místo toho bude sledovat vývoj v této oblasti.
zveřejnění spotřebitelům
až do IDD bylo zveřejnění odměny spotřebitelům neregulované. Nová pravidla vyžadují, aby makléř včas informoval klienta o povaze a základu odměny obdržené v souvislosti s pojistnou smlouvou před uzavřením původní pojistné smlouvy a v případě potřeby o její změně nebo obnovení (ICOBS 4.3.- 7R). Při konzultaci o pravidlech, FCA uvedl, že považuje “ povahu „za požadavek, aby firmy zveřejňovaly druh odměny – například základní provize, bonus, podíl na zisku nebo jiná finanční pobídka – zatímco“ základ “ vyžaduje, aby firmy zveřejnily zdroj odměny. Pokyny v ICOBS 4.3.- 4G je proto, že zveřejnění zahrnuje druh odměny a její zdroj.
FCA rovněž objasnila, že odměna, která se vztahuje k pojistné smlouvě, „má přímou souvislost s prodávanou pojistnou smlouvou „(CP 17/07, bod 5.23). To bude zahrnovat odměnu poskytovanou nepřímo pojistitelem nebo jiným podnikem v rámci distribučního řetězce nebo poskytovanou jako bonus vyplacený zprostředkovateli nebo jinému podniku, který je závislý na dosažení cíle, ke kterému by mohla konkrétní pojistná smlouva přispět (ICOBS 4.3.3G). Mezi příklady patří peněžní bonusy za dosažení prodejního cíle, dodatečná roční dovolená za dosažení vysokého skóre zákaznických služeb při prodejních hovorech, ujednání o podílu na zisku, přepisy nebo jiné zvýšené provize.
kromě toho by podniky měly “ zajistit, aby zveřejňovaly informace způsobem, který je užitečný pro jejich zákazníky, aby ukázaly vztah mezi podniky v distribučním řetězci a upozornily na potenciální střet zájmů „(CP 17/07, bod 5.23). FCA poskytla ve svém konzultačním dokumentu příkladné znění.
toto pravidlo se vztahuje na jakékoli platby, kromě průběžného pojistného a plánovaných plateb, během doby trvání smlouvy. To zahrnuje úpravy v polovině období, správní poplatky a storno poplatky.
IDD také vedlo ke změnám pravidel, jak jsou informace sdělovány zákazníkovi. Firma musí poskytnout informace buď na papíře, prostřednictvím trvalého média nebo na webové stránce, pokud webová stránka splňuje“ podmínky webové stránky “ stanovené v příručce FCA (ICOBS 4.1 a 2R). „Trvanlivé médium“ je definováno jako jakýkoli nástroj, který umožňuje zákazníkovi ukládat informace, které mu byly osobně adresovány. Příklady trvanlivého média mohou zahrnovat e-mail nebo zabezpečenou oblast na webových stránkách poskytovatele produktu, pokud jsou splněny určité podmínky. Pokud se firma rozhodne poskytnout informace „trvalým médiem“ nebo prostřednictvím webové stránky, musí také bezplatně zaslat papírovou kopii ,pokud o to zákazník požádá (ICOBS 4.1 a. 3R). Pokud se firma rozhodne poskytnout informace na webové stránce, bez ohledu na to, zda splňuje podmínky „trvalého média“, musí firma získat „aktivní a informovanou volbu nebo souhlas“ zákazníka, aby obdržel informace v tomto formátu (ICOBS 4.1 a. 4R). Předem zaškrtnuté políčko, které je výraznější než ostatní nezaškrtnuté možnosti nebo jednoduše neposkytuje žádné jiné možnosti, nestačí.
pokud spotřebitel požádá o další informace o provizi, jako je částka, makléř není podle předpisů povinen reagovat – ačkoli ICOBS připomíná firmám – že pravidlo zveřejňování je doplňkem zákonných povinností makléře jako agenta pojištěného, včetně povinnosti účtovat jakýkoli tajný zisk a vyhnout se střetu zájmů. V pokynech se také uvádí, že pokud chce zákazník znát výši odměny, musí ji firma zveřejnit.
zveřejnění komerčním zákazníkům
ICOBS vyžaduje, aby makléř zveřejnil částku své provize komerčnímu zákazníkovi, pouze pokud o to zákazník požádá (ICOBS 4.4). Zprostředkovatel by měl zahrnovat všechny formy odměny z jakýchkoli ujednání, které může mít, včetně sdílení zisku, plateb souvisejících s objemem prodeje a plateb od prémiových finančních společností v souvislosti se zajištěním financování. Pravidlo je kromě obecného zákona o svěřenských povinnostech agenta. Tato pravidla jsou IDD nezměněna.
studie trhu FCA zjistila určité nesrovnalosti ve zveřejňování; některé firmy zveřejňovaly všechny druhy provizí a jejich částky dobrovolně a jiné selektivněji a pouze na vyžádání. V odpověď, FCA doporučil firmám ,aby „zvážily informační potřeby svých klientů,a sdělovat jim informace jasným, spravedlivým a nezavádějícím způsobem“.
podněty
skutečnost, že makléř může vydělávat dodatečnou provizi, pokud přinese podnikání konkrétnímu pojistiteli, vede k potenciálnímu konfliktu mezi obchodními zájmy makléře a objektivitou poradenství poskytovaného jeho klientovi.
neexistuje žádný regulační zákaz nabízet nebo přijímat „pobídky“ – to znamená jakoukoli výhodu nabízenou za účelem přijetí konkrétního postupu příjemci. Pojistitelům a zprostředkovatelům se však připomíná zásada FCA 8-požadavek spravedlivého řízení střetu zájmů – a to se vztahuje i na nabízení nebo přijímání pobídek, které by byly v rozporu s povinností podniku vůči jeho zákazníkům (ICOBS 2.3.1 g(1)). Přijetí podnětu „jiné než standardní provize nebo poplatek za službu“ je označeno FCA jako jeden z varovných signálů možného střetu zájmů.
firma by měla rovněž zvážit, zda je nabídka podnětů v rozporu s jejími povinnostmi podle zásady 1 (jednat bezúhonně), zásady 6 (jednat spravedlivě) a po vstupu IDD v platnost platí pravidlo nejlepšího zájmu zákazníka, které vyžaduje, aby firma jednala čestně, spravedlivě a profesionálně v souladu s nejlepším zájmem svých zákazníků (ICOBS 2.5.- 1R). Skutečnost, že klient makléře si nemusí být vědom toho, že makléř získává dodatečnou provizi, také vyvolává otázku, zda by taková platba mohla porušit povinnost makléře účtovat jakýkoli tajný zisk.
nové pravidlo odměny pojišťovacího makléře
IDD zavedlo zvláštní pravidlo pro odměnu pojišťovacích makléřů. Distributoři pojištění nesmí být odměňováni, odměňováni nebo posuzováni výkon svých zaměstnanců způsobem, který je v rozporu s jejich povinností dodržovat pravidla pro nejlepší zájmy zákazníků (ICOBS 2.5.- 1R) ve vztahu k obecnému i životnímu pojištění. Distributor pojištění zejména nesmí přijmout žádná opatření ve formě odměňování, prodejních cílů nebo jinak, která by mohla podnítit sebe nebo své zaměstnance, aby zákazníkovi doporučili konkrétní pojistnou smlouvu, pokud by distributor pojištění mohl nabídnout jinou pojistnou smlouvu, která by lépe vyhovovala potřebám zákazníka.
v listopadu 2019 zveřejnila FCA pokyny pro výrobce a distributory pojistných produktů v distribučních řetězcích všeobecného pojištění, aby objasnila svá očekávání od firem v sektoru všeobecného pojištění a čisté ochrany po změnách IDD souvisejících s dohledem a správou produktů a odměnou makléřů. Odměna je definována široce a zahrnuje „příjmy z provize, dohody o podílu na zisku, poplatky a všechny ostatní ekonomické nebo neekonomické výhody získané v rámci distribuce pojistného produktu“. Odměna, která by mohla být v rozporu s pravidlem nejlepšího zájmu zákazníka, zahrnuje odměnu, která motivuje firmu k nabídce produktu, který není v souladu s požadavky a potřebami zákazníka, nebo pokud odměna nenese přiměřený vztah k nákladům na výhody a služby, které makléř poskytuje zákazníkovi. To bude zachycovat pobídky, stejně jako poplatky přijaté přímo od zákazníka.
Očekává se, že makléři budou průběžně sledovat produkty, které distribuují, a jejich distribuční ujednání, aby zjistili situace, kdy produkt neposkytuje zákazníkům zamýšlenou hodnotu, včetně případů, kdy úroveň odměny, kterou dostávají, ovlivňuje hodnotu produktu tak,že se stává v rozporu s pravidlem nejlepšího zájmu zákazníka. Příklady potenciální špatné hodnoty zahrnují:
- distributor, který obdrží výši odměny, která nenese přiměřený vztah k jejich nákladům nebo pracovní zátěži při distribuci produktu;
- distributor, který dostává významnou odměnu, pokud jeho zapojení do distribučního řetězce poskytuje malou nebo žádnou výhodu nad rámec toho, co by zákazník stejně obdržel od produktu;
- distributor, který je pobírá odměnu, která je motivuje k tomu, aby navrhli nebo doporučili produkt, který buď nesplňuje potřeby zákazníka, nebo nesplňuje jejich potřeby, stejně jako jiný produkt;
- distributor, který dostává čistou sazbu od výrobce produktu a je schopen si stanovit vlastní odměnu stanovením konečné prodejní ceny.
od makléřů se očekává, že v tomto scénáři informují výrobce a v případě potřeby změní způsob distribuce produktů, například zastavením používání určité distribuční metody, snížením jejich odměny nebo ukončením distribuce produktu. Očekává se, že výrobci zváží informace, které mají k dispozici, a získají informace o poplatcích účtovaných jinými stranami v distribučním řetězci, aby zjistili špatnou hodnotu, a pokud tomu tak je, zvážili, zda může být nutné změnit strategii distribuce produktů.