co banky hledají při kontrole žádosti o úvěr

ne všechny banky jsou si rovny, ale mnoho z nich se zaměřuje na stejné oblasti v průběhu procesu přezkumu úvěru. Zjistěte, jakou dokumentaci, projekce a příběhy budete muset připravit, stejně jako tipy, které vám zajistí vyjednání nejlepšího dostupného balíčku půjček.

zda žádáte o banku:

• a line of home equity credit
• a line of credit for business working capital
• a commercial short-term loan
• an equipment loan
• real estate financing
• a Some other type of commercial or consumer loan

Many of the same basic lending principles apply.

pět klíčů žádostí o úvěr

1. Mezi nejzákladnější vlastnosti, na které se většina potenciálních věřitelů soustředí, patří:

2. Úvěrová historie

3. Historie peněžních toků a projekce pro podnik

4. Zajištění dostupné k zajištění úvěru

5. Znak

6. Nesčetné kusy úvěrové dokumentace, která zahrnuje obchodní a osobní účetní závěrku, přiznání k dani z příjmu, podnikatelský plán a která v podstatě shrnuje a poskytuje důkazy pro první čtyři položky uvedené

první tři z těchto kritérií jsou do značné míry objektivní údaje (i když interpretace čísel může být subjektivní).Čtvrtá položka – vaše postava-umožňuje věřiteli provést subjektivnější hodnocení přitažlivosti vašeho podnikání na trhu a obchodní důvtip vás a některého z vašich kolegů operators.In při posuzování, zda financovat malý podnik, jsou věřitelé často ochotni zvážit jednotlivé faktory, které představují silné nebo slabé stránky pro půjčku.

nástroje k použití

Chcete-li získat představu o tom, na co se banky konkrétně zaměřují při kontrole žádosti o půjčku, obsahuje sekce Nástroje & formuláře vzorový formulář žádosti o obchodní úvěr, který je typický pro druh dokumentace, kterou budete muset vyplnit jako součást balíčku žádosti o půjčku.

zahrnujeme také interní formulář pro kontrolu bankovních úvěrů, který používá jedna malá komunitní banka k provedení vlastního přezkumu půjčky pro malé podniky.

úvěrová historie

věřitelé budou chtít zkontrolovat jak úvěrovou historii vašeho podnikání (pokud podnik není startup), tak, protože osobní záruka je často vyžadována pro půjčku pro malé podniky, vaši osobní úvěrovou historii.Před podáním žádosti o úvěr doporučujeme získat kreditní zprávu o sobě a vaší firmě. Pokud zjistíte nějaké nepřesnosti nebo problémy, můžete je opravit dříve, než dojde k poškození vaší žádosti o úvěr. Pokud je to možné, zjistit, které úvěrové vykazování společnost váš potenciální věřitel používá a požádat o zprávu od této společnosti.

kontrola vaší obchodní úvěrové historie

než požádáte o komerční úvěr, měli byste zkontrolovat kreditní zprávu o svém vlastním podnikání, pokud vaše firma existuje již nějakou dobu. Můžete získat bezplatnou zprávu o obchodních informacích o své vlastní firmě z dun & Bradstreet.

pokud D&B o vás ještě nemá žádné informace, umožní vám dobrovolně získat výpis tím, že jim poskytnete některé základní informace o vaší firmě.

většina konvenčních věřitelů očekává minimálně čtyři nebo pět obchodních zkušeností uvedených v obchodní zprávě, než zváží úvěruschopnost podniku. Pokud provozujete své podnikání bez úvěru nebo s osobními aktivy, měli byste zvážit nákup obchodních úvěrů, abyste vytvořili úvěrovou historii vašeho podniku.

Kontrola historie spotřebitelských úvěrů

spotřebitelské úvěrové agentury jsou povinny ze zprávy odstranit veškeré informace, které nelze ověřit nebo se ukázaly jako nepřesné. Než však odešlete dopis zpochybňující jakýkoli dluh společnosti vykazující úvěry, je často vhodné kontaktovat přímo příslušného věřitele. Pokud došlo k chybě, můžete často vyřešit spor rychleji, pokud se ujmete iniciativy.

pokud spor není vyřešen a vaše kreditní zpráva není upravena, máte právo podat prohlášení nebo vysvětlení týkající se údajného dluhu s úvěrovou zprávou. Je-li vaše kreditní zpráva má nějaké poskvrny na to, můžete zvážit žádost, že všechny věřitele, s nimiž jste měli dobrou úvěrovou historii, ale kdo nehlásil transakce, být přidány do zprávy. Za minimální poplatek většina úvěrových kanceláří přidá další informace o věřiteli.

Work smart

tři hlavní společnosti vykazující spotřebitelské úvěry jsou TransUnion, Experian a Equifax. Dun & Bradstreet je největší obchodní úvěrovou zpravodajskou agenturou.

zajištění zajištění půjčky

pokud jde o získání zajištěné půjčky, Zajištění zajištění je nutností. Do banky zajištění je jednoduše definován jako majetek, který zajišťuje úvěr nebo jiný dluh, tak, že věřitel může být zabavit tento majetek, pokud se vám nepodaří provést řádné platby na úvěr.

pochopení možnosti zajištění

když věřitelé požadují zajištění zajištěného úvěru, snaží se minimalizovat rizika prodloužení úvěru. Aby bylo zajištěno, že konkrétní zajištění poskytuje odpovídající jistotu, věřitel bude chtít sladit typ zajištění s poskytnutou půjčkou.

Doba použitelnosti Zajištění bude obvykle muset překročit nebo alespoň splnit dobu trvání úvěru. V opačném případě by byl ohrožen zajištěný úrok věřitele. V důsledku toho nebudou krátkodobá aktiva, jako jsou pohledávky a zásoby, přijatelná jako zajištění dlouhodobé půjčky, ale jsou vhodná pro krátkodobé financování, jako je úvěrová linie.

kromě toho bude mnoho věřitelů požadovat, aby jejich nárok na zajištění byl prvním zajištěným úrokem, což znamená, že proti zajištění neexistují žádná předchozí nebo nadřazená zástavní práva nebo mohou být následně vytvořena. Tím, že je držitelem prioritního zástavního práva, věřitel zajišťuje svůj podíl na veškerých výnosech z uzavření trhu dříve, než má jakýkoli jiný žadatel nárok na jakékoli peníze.

ochrana vašeho zajištění

řádně zaznamenané bezpečnostní zájmy v nemovitostech nebo osobním majetku jsou věci veřejného záznamu. Vzhledem k tomu, že věřitel chce mít přednostní nárok proti zajištění nabízenému k zajištění úvěru, věřitel prohledá veřejné záznamy, aby se ujistil, že předchozí nároky nebyly podány proti zajištění.

pokud je kolaterál nemovitostí, vyhledávání veřejných záznamů často provádí pojišťovna titulu. Společnost připravuje „zprávu o titulu“, která odhalí všechny již existující zaznamenané zajištěné zájmy nebo jiné vady titulu.

pokud je úvěr zajištěn osobním majetkem, věřitel obvykle provozuje “ UC C. vyhledávání “ veřejných záznamů odhalit všechny již existující nároky. Náklady na vyhledávání titulů nebo vyhledávání U. C. C. jsou často předávány potenciálnímu dlužníkovi jako součást uzavření úvěru costs.In začínající podniky, běžně používaným zdrojem zajištění je hodnota vlastního kapitálu v oblasti nemovitostí. Dlužník si může jednoduše vzít novou nebo druhou hypotéku na své bydliště. V některých státech může věřitel chránit bezpečnostní zájem o nemovitosti tím, že si ponechá vlastnictví k nemovitosti, dokud nebude hypotéka plně splacena.

stanovení poměru úvěru k hodnotě

pro další omezení svých rizik věřitelé obvykle slevují z hodnoty zajištění tak, aby neprodlužovali 100 procent nejvyšší tržní hodnoty zajištění.Tento vztah mezi množstvím peněz, které banka půjčuje k hodnotě zajištění, se nazývá poměr půjčky k hodnotě. Typ zajištění použitého k zajištění úvěru ovlivní přijatelný poměr půjčky k hodnotě banky.Například nezlepšené nemovitosti přinesou nižší poměr než zlepšené obsazené nemovitosti. Tyto poměry se mohou lišit mezi věřiteli a poměr může být také ovlivněn jinými kritérii půjček, než je hodnota zajištění. Váš zdravý peněžní tok může umožnit větší volnost v poměru půjčky k hodnotě. Reprezentativní seznam poměrů úvěru k hodnotě pro různé zajištění v malé bance Společenství je:

• nemovitost: pokud je nemovitost obsazena, věřitel může poskytnout až 75 procent odhadní hodnoty. Pokud je nemovitost vylepšena, ale není obsazena, jako je plánované nové obytné dělení s kanalizací a vodou, ale zatím žádné domy, až 50 procent. U volných a nezlepšených nemovitostí 30 procent.

• inventář: věřitel může postoupit až 60 procent na 80 procent hodnoty pro ready-to-go maloobchodní zásoby. Inventář výrobce, který se skládá z dílů a jiných nedokončených materiálů, může být pouze 30 procent. Klíčovým faktorem je prodejnost inventáře – jak rychle a za kolik peněz by mohl být inventář prodán.

• pohledávky: můžete získat až 75 procent na účtech, které jsou méně než 30 dny staré. Pohledávky dlužník obvykle „stárne“, než jim bude přiřazena hodnota. Čím je účet starší, tím menší je jeho hodnota. Někteří věřitelé nevěnují pozornost věku účtů, dokud nejsou nesplaceni déle než 90 dní, a pak je mohou odmítnout financovat. Ostatní věřitelé používají odstupňovanou stupnici k ocenění účtů tak, aby, například, účty, které jsou od 31 na 60 dny staré mohou mít poměr půjčky k hodnotě pouze 60 procent, a účty od 61 na 90 dny staré jsou pouze 30 procent. Delikty na účtech a celková Bonita dlužníků na účtu mohou také ovlivnit poměr půjčky k hodnotě.

• vybavení: pokud je zařízení nové, banka může souhlasit s půjčením 75 procent z kupní ceny; pokud je zařízení použito, může být postoupeno menší procento odhadované likvidační hodnoty. Někteří věřitelé však uplatňují opačný přístup k diskontování zařízení. Předpokládají, že nové vybavení je výrazně devalvováno, jakmile vyjde ze dveří prodávajícího (např. Pokud je hodnota kolaterálu výrazně znehodnocena, může být zapůjčení 75 procent kupní ceny nadhodnocením zařízení. Místo toho by tito věřitelé použili vyšší procentní poměr půjčky k hodnotě pro použité zboží, protože nedávná odhadní hodnota by poskytla relativně přesné posouzení současné tržní hodnoty této nemovitosti. Pokud je například tříleté vozidlo oceněno na 15 000 dolarů, je to pravděpodobně velmi blízko jeho okamžité likvidační hodnotě.

• cenné papíry: Obchodovatelné akcie a dluhopisy lze použít jako zajištění k získání až 75 procent jejich tržní hodnoty. Mějte na paměti, že výnosy z půjčky nelze použít k nákupu dalších zásob.

stanovení peněžního toku z provozu vašeho podnikání

peněžní tok z operací vašeho podnikání-cyklus peněžních toků od nákupu zásob prostřednictvím inkasa pohledávek-je nejdůležitějším faktorem pro získání krátkodobého dluhového financování.