ce caută băncile atunci când examinează o cerere de împrumut

nu toate băncile sunt create egale, dar multe dintre ele se concentrează pe aceleași domenii pe tot parcursul procesului de revizuire a împrumutului. Aflați ce documentație, proiecții și narațiuni va trebui să pregătiți, precum și sfaturi pentru a vă asigura că negociați cel mai bun pachet de Împrumut disponibil.

dacă aplicați la o bancă pentru:

• o linie de credit de capital de origine
• o linie de credit pentru capital de lucru de afaceri
• un împrumut comercial pe termen scurt
• un împrumut de echipament
• finanțare imobiliară
• un alt tip de împrumut comercial sau de consum

se aplică multe dintre aceleași principii de bază de creditare.

cinci chei ale cererilor de împrumut

1. Caracteristicile cele mai fundamentale creditorii cele mai prospective se va concentra pe includ:

2. Istoricul creditului

3. Istoricul fluxului de numerar și previziunile pentru afaceri

4. Garanții disponibile pentru a asigura împrumutul

5. Caracter

6. O multitudine de documente de împrumut care includ situații financiare de afaceri și personale, declarații de impozit pe venit, un plan de afaceri și care rezumă în esență și oferă dovezi pentru primele patru elemente enumerate

primele trei dintre aceste criterii sunt în mare parte date obiective (deși interpretarea numerelor poate fi subiectivă).Al patrulea element-personajul tău-permite creditor pentru a face o evaluare mai subiectivă a afacerii dumneavoastră piață recurs și savvy de afaceri de tine și oricare dintre colegii dumneavoastră operators.In evaluând dacă să finanțeze o afacere mică, creditorii sunt adesea dispuși să ia în considerare factorii individuali care reprezintă punctele forte sau punctele slabe pentru un împrumut.

instrumente pentru a utiliza

pentru a vă oferi o idee despre ceea ce băncile se concentrează în mod special atunci când revizuiesc o cerere de împrumut, secțiunea Instrumente & formulare conține un formular de cerere de împrumut de afaceri eșantion, care este tipic tipului de documentație pe care va trebui să o completați ca parte a pachetului de cerere de împrumut.

de asemenea, includem un formular intern de revizuire a împrumutului bancar utilizat de o bancă comunitară mică pentru a face propria revizuire a unui împrumut pentru întreprinderi mici.

istoricul de Credit

Creditorii vor dori să revizuiască atât istoricul de credit al afacerii dvs. (dacă afacerea nu este o pornire), cât și, deoarece este adesea necesară o garanție personală pentru un împrumut de afaceri mici, istoricul dvs. personal de credit.Vă recomandăm să obțineți un raport de credit despre dvs. și afacerea dvs. înainte de a aplica pentru credit. Dacă descoperiți inexactități sau probleme, le puteți corecta înainte de a se produce orice deteriorare a cererii dvs. de împrumut. Dacă puteți, aflați ce companie de raportare a creditelor utilizează potențialul dvs. creditor și solicitați un raport de la acea companie.

revizuirea istoricului dvs. de credit comercial

înainte de a solicita credit comercial, ar trebui să examinați un raport de credit pentru propria afacere, dacă afacerea dvs. există de ceva timp. Puteți obține un raport gratuit de informații de afaceri pe propria afacere de la Dun & Bradstreet.

dacă D& B nu are încă nicio informație despre dvs., acestea vă vor permite să obțineți în mod voluntar o listă, oferindu-le câteva informații de bază despre afacerea dvs.

majoritatea creditorilor convenționali se vor aștepta la minimum patru sau cinci experiențe comerciale listate într-un raport de afaceri înainte de a lua în considerare bonitatea afacerii. Dacă ați operat afacerea dvs. fără credit sau cu active personale, ar trebui să luați în considerare efectuarea unor achiziții de credite comerciale pentru a stabili un istoric de credit pentru întreprinderea dvs.

revizuirea istoricului dvs. de credit de consum

agențiile de credit de consum trebuie să elimine orice informație din raport care nu poate fi verificată sau care s-a dovedit a fi inexactă. Cu toate acestea, înainte de a trimite o scrisoare contestarea orice datorie la compania de raportare de credit, este adesea o idee bună să contactați direct creditorul relevante. Dacă a fost făcută o eroare, puteți clarifica adesea disputa mai repede dacă luați inițiativa.

dacă litigiul nu este soluționat și raportul dvs. de credit nu este ajustat, aveți dreptul să depuneți o declarație sau o explicație cu privire la presupusa datorie cu raportul de credit. În cazul în care raportul dvs. de credit are unele tarnish pe ea, s-ar putea lua în considerare solicitarea ca orice creditori cu care ați avut un istoric de credit bun, dar care nu au raportat tranzacțiile, să fie adăugate la raport. Pentru o taxă minimă, majoritatea birourilor de credit vor adăuga informații suplimentare despre creditor.

Work smart

cele trei mari companii de raportare a creditelor de consum sunt TransUnion, Experian și Equifax. Dun & Bradstreet este cea mai mare agenție de raportare a creditelor de afaceri.

furnizarea de garanții pentru a asigura un împrumut

când vine vorba de obținerea unui împrumut garantat, furnizarea de garanții este o necesitate. Pentru o bancă, garanția este pur și simplu definită ca proprietate care asigură un împrumut sau o altă datorie, astfel încât creditorul să poată profita de acea proprietate dacă nu reușiți să efectuați plăți adecvate pentru împrumut.

înțelegerea opțiunilor colaterale

când creditorii solicită garanții pentru un împrumut garantat, aceștia încearcă să reducă la minimum riscurile extinderii creditului. Pentru a se asigura că garanția special oferă securitate corespunzătoare, creditorul va dori să se potrivească tipul de garanție cu împrumutul se face.

durata de viață utilă a garanției va trebui, de obicei, să depășească sau cel puțin să îndeplinească termenul împrumutului. În caz contrar, dobânda garantată a creditorului ar fi pusă în pericol. În consecință, activele pe termen scurt, cum ar fi creanțele și inventarul, nu vor fi acceptabile ca garanție pentru un împrumut pe termen lung, dar sunt adecvate pentru finanțarea pe termen scurt, cum ar fi o linie de credit.

în plus, mulți creditori vor solicita ca creanța lor asupra garanției să fie o primă dobândă garantată, ceea ce înseamnă că nu există garanții anterioare sau superioare sau pot fi create ulterior împotriva garanției. Fiind un titular prioritate gaj, creditorul asigură cota sa de orice blocare a pieței veniturile înainte de orice alt reclamant are dreptul la orice bani.

protejarea garanției dvs.

interesele de securitate înregistrate în mod corespunzător în domeniul imobiliar sau al bunurilor personale sunt chestiuni de evidență publică. Deoarece un creditor dorește să aibă o creanță prioritară împotriva garanției oferite pentru a asigura împrumutul, creditorul va căuta în registrele publice pentru a se asigura că creanțele anterioare nu au fost depuse împotriva garanției.

dacă garanția este imobiliară, căutarea înregistrărilor publice este adesea făcută de o companie de asigurări din titlu. Compania pregătește un” raport de titlu ” care dezvăluie orice interese garantate înregistrate preexistente sau alte defecte de titlu.

dacă împrumutul este garantat prin proprietate personală, creditorul conduce de obicei un „U. C. C. căutare ” a înregistrărilor publice pentru a dezvălui orice pretenții preexistente. Costurile de un titlu de căutare sau o U. C. C. căutare este adesea trecut pe la debitor potențial ca parte a împrumutului de închidere costs.In întreprinderile de pornire, o sursă frecvent utilizată de garanție este valoarea capitalului propriu în domeniul imobiliar. Împrumutatul poate lua pur și simplu un nou, sau al doilea, ipotecare pe reședința lui sau a ei. În unele state, creditorul poate proteja un interes de securitate în domeniul imobiliar prin păstrarea titlului de proprietate până când ipoteca este plătită integral.

determinarea unei rații împrumut-valoare

pentru a-și limita în continuare riscurile, creditorii reduc de obicei valoarea garanției, astfel încât să nu extindă 100% din cea mai mare valoare de piață a garanției.Această relație între suma de bani pe care banca o împrumută la valoarea garanției se numește raportul împrumut-valoare. Tipul de garanție utilizat pentru a asigura împrumutul va afecta raportul acceptabil împrumut-valoare al Băncii.De exemplu, imobilele neîmbunătățite vor produce un raport mai mic decât imobilele îmbunătățite, ocupate. Aceste rapoarte pot varia între creditori, iar raportul poate fi influențat și de alte criterii de creditare decât valoarea garanției. Fluxul de numerar sănătos poate permite mai multă libertate în raportul împrumut-valoare. O listă reprezentativă a ratelor împrumut-valoare pentru diferite garanții la o bancă comunitară mică este:

• imobiliare: în cazul în care imobilul este ocupat, creditorul ar putea oferi până la 75 la sută din valoarea evaluată. Dacă proprietatea este îmbunătățită, dar nu este ocupată, cum ar fi o subdiviziune rezidențială planificată nouă, cu canalizare și apă, dar fără case încă, până la 50 la sută. Pentru proprietatea vacantă și neîmbunătățită, 30%.

• inventar: un creditor poate avansa până la 60 la sută la 80 la sută din valoare pentru Gata-to-go inventar de vânzare cu amănuntul. Inventarul unui producător, format din părți componente și alte materiale neterminate, ar putea fi de numai 30%. Factorul cheie este vandabilitatea inventarului—cât de repede și pentru câți bani ar putea fi vândut inventarul.

• conturi de încasat: puteți obține până la 75 la sută pe conturile care sunt mai puțin de 30 de zile. Conturile de încasat sunt de obicei” în vârstă ” de către debitor înainte de a le fi atribuită o valoare. Cu cât contul este mai vechi, cu atât este mai mică valoarea pe care o deține. Unii creditori nu acorde atenție la vârsta de conturi până când acestea sunt restante de peste 90 de zile, și apoi ei pot refuza să le finanțeze. Alți creditori aplică o scară gradată pentru a evalua conturile, astfel încât, de exemplu, conturile care au între 31 și 60 de zile pot avea un raport împrumut-valoare de doar 60 la sută, iar conturile de la 61 la 90 de zile au doar 30 la sută. Delincvențele din conturi și bonitatea generală a debitorilor contului pot afecta, de asemenea, raportul împrumut-valoare.

• echipament: dacă echipamentul este nou, banca ar putea fi de acord să împrumute 75% din prețul de achiziție; dacă echipamentul este utilizat, atunci un procent mai mic din valoarea de lichidare evaluată ar putea fi avansat. Cu toate acestea, unii creditori aplică o abordare inversă pentru actualizarea echipamentelor. Ei presupun că echipamentele noi sunt devalorizate semnificativ de îndată ce ies pe ușa vânzătorului (de exemplu, o mașină nouă valorează mult mai puțin după ce este scoasă din lot). Dacă valoarea garanției este depreciată semnificativ, împrumutarea a 75% din prețul de achiziție poate fi o supraevaluare a echipamentului. În schimb, acești creditori ar utiliza un raport procentual mai mare împrumut-valoare pentru bunurile uzate, deoarece o valoare recentă de evaluare ar oferi o evaluare relativ precisă a valorii actuale de piață a acelei proprietăți. De exemplu, dacă un vehicul vechi de trei ani este evaluat la 15.000 de dolari, probabil că este foarte aproape de valoarea sa imediată de lichidare.

• titluri de valoare: Acțiunile și obligațiunile tranzacționabile pot fi utilizate ca garanții pentru a obține până la 75% din valoarea lor de piață. Rețineți că veniturile din împrumut nu pot fi utilizate pentru achiziționarea de acțiuni suplimentare.

stabilirea fluxului de numerar din exploatarea afacerii dvs.

fluxul de numerar din operațiunile afacerii dvs.—ciclul fluxului de numerar, de la achiziționarea inventarului prin colectarea conturilor de încasat—este cel mai important factor pentru obținerea finanțării datoriei pe termen scurt.