studiul a constatat că, la fel ca piața imobiliară în sine, piața ipotecară scade și curge odată cu anotimpurile. Și ianuarie, după cum se dovedește, este cel mai bun moment al anului pentru a obține un nou împrumut de acasă în medie.
în ianuarie, creditorii oferă o reducere de aproape 20 de puncte de bază în comparație cu perioada de timp dintre iunie și octombrie, când ratele sunt, în mod tipic, cele mai mari pentru anul respectiv. Vremea mai rece, în general, scoate în evidențăratele ipotecare mai mici, decembrie și februarie fiind următoarele luni mai ieftinebazat pe studiul Haus.
„deși nu putem spune cu certitudine exactă de ce ratele sunt mai mici în ianuarie decât în lunile de vară, putem specula că concurența pentru clienți contează”, a declarat Ralph McLaughlin, economist șef și vicepreședinte senior al analytics la Haus, a declarat în raport.
„deoarece cumpărarea și refinanțarea locuințelor este sezonieră, în lunile de iarnă există mai puțină origine ipotecară, deci ar putea fi faptul că creditorii trebuie să își reducă ratele pentru a rămâne competitivi și pentru a atrage afaceri”, a adăugat el.
pentru a produce raportul, Haus a analizat datele de împrumut de la FreddieMac pentru mai mult de 8,5 milioane de credite ipotecare originare între 2012 și 2018. Cândexaminând sezonalitatea ratelor ipotecare, compania a controlat alte caracteristici, inclusiv debitorii, mărimea împrumutului și proprietatea.
in zilele noastre, notarea celei mai mici rate posibile poate fi asemanatoare cu gasirea unui ac in carul cu fan, a remarcat McLaughlin. Deși ratele ipotecare au crescut de la nivelul record stabilit chiar înainte de Anul Nou, ele rămân extrem de scăzute de standardele istorice. Cu toate acestea, economiștii au avertizat că, pe măsură ce anul continuă, ratele ar putea crește, în funcție de traiectoria pandemiei și de redresarea economică aferentă.
dar momentul în care un împrumutat potențial solicită din nou ipoteca este doar un factor care îi poate economisi bani. Mărimea împrumutuluieste o altă considerație. Împrumuturile cu solduri între 350.000 și 450.000 de dolari aduc de obicei o reducere de 23 de puncte la rata ipotecară, comparativ cu ipoteci sub 100.000 de dolari, a constatat Haus.
economiile este de fapt o reflectare a costului pentrucreditorul să inițieze un împrumut. „Costul de a plăti pe cineva pentru a obține un împrumut este același pentru un credit ipotecar de 500.000 de dolari, așa cum este pentru un credit ipotecar de 100.000 de dolari, dar thelatter oferă mai puțină rentabilitate inițiatorului ipotecar decât primul”, a spus McLaughlin. „Pentru a ajuta la acoperirea acestui cost fix, creditorii likelyincrease ratele lor pentru credite ipotecare echilibru mai mic pentru a compensa.”
desigur, debitorii pot controla atât de mult doar atunci când vine vorba de momentul în care solicită un împrumut sau cât de mare este împrumutul —mai ales dacă îl folosesc pentru a cumpăra o casă nouă. După cum subliniază studiul, alțiifactorii pot avea un efect asupra ratei oferite. Persoanele cu credit scoresabove 800, de exemplu, vor primi credite ipotecare cu rate care sunt 42 basispoints mai mici în medie decât debitorii cu un scor sub 650.
și, probabil, cel mai simplu mod de a economisi bani este de shoppingaround. Haus a constatat că există o diferență de 75 de puncte de bază între cei mai scumpi și cei mai puțin scumpi creditori ipotecari mari din SUA „acest lucru înseamnă că, toți ceilalți egali, același împrumutat ar obține o rată de 5% cu cel mai scump creditor și o rată de 4,25% cu cel mai puțin costisitor creditor”, A spus McLaughlin.