vad banker letar efter när de granskar en låneansökan

inte alla banker skapas lika, men många av dem fokuserar på samma områden under hela låneöversynsprocessen. Lär dig vilken dokumentation, prognoser och berättelser du behöver förbereda samt tips för att säkerställa att du förhandlar om det bästa lånepaketet som finns tillgängligt.

oavsett om du ansöker till en bank för:

• en rad av hem kapital kredit
• en kredit för företag rörelsekapital
• ett kommersiellt kortfristigt lån
• en utrustning lån
• fastighetsfinansiering
• någon annan typ av kommersiella eller konsument lån

många av samma grundläggande utlåningsprinciper gäller.

fem nycklar till låneansökningar

1. De mest grundläggande egenskaper de flesta potentiella långivare kommer att koncentrera sig på är:

2. Kredithistorik

3. Kassaflödeshistorik och prognoser för verksamheten

4. Säkerheter tillgängliga för att säkra lånet

5. Tecken

6. Myriad bitar av lån Dokumentation som innehåller affärs – och personliga finansiella rapporter, inkomstdeklarationer, en affärsplan och som i huvudsak summerar och ger bevis för de första fyra poster som anges

de tre första av dessa kriterier är till stor del objektiva uppgifter (även tolkning av siffrorna kan vara subjektiv).Det fjärde objektet-din karaktär-gör det möjligt för långivaren att göra en mer subjektiv bedömning av ditt företags marknadsöverklagande och företagets kunniga av dig och någon av dina kolleger operators.In bedöma om att finansiera ett litet företag, långivare är ofta villiga att överväga enskilda faktorer som representerar styrkor eller svagheter för ett lån.

verktyg för att använda

för att ge dig en uppfattning om vad bankerna specifikt fokuserar på när du granskar en låneförfrågan, innehåller avsnittet Verktyg & formulär ett exempel på företagslånsansökningsformulär som är typiskt för den typ av dokumentation du behöver fylla i som en del av ditt låneansökningspaket.

vi inkluderar också ett internt banklån granskningsformulär som används av en liten gemenskapsbank för att göra sin egen granskning av ett litet företagslån.

kredithistoria

långivare kommer att vilja granska både kredithistoriken för ditt företag (om verksamheten inte är en start) och, eftersom en personlig garanti ofta krävs för ett litet företagslån, din personliga kredithistoria.Vi rekommenderar att du får en kreditrapport om dig själv och ditt företag innan du ansöker om kredit. Om du upptäcker några felaktigheter eller problem kan du korrigera dem innan någon skada på din låneansökan har inträffat. Om du kan, ta reda på vilket kreditrapporteringsföretag din potentiella långivare använder och begär en rapport från det företaget.

granska din kommersiella kredithistoria

innan du ansöker om kommersiell kredit bör du granska en kreditrapport om ditt eget företag, om ditt företag har funnits ett tag. Du kan få en gratis Företagsinformationsrapport om ditt eget företag från Dun & Bradstreet.

om D&B ännu inte har någon information om dig, kommer de att låta dig frivilligt få en lista genom att ge dem viss grundläggande information om ditt företag.

de flesta konventionella långivare kommer att förvänta sig minst fyra eller fem handelsupplevelser listade på en affärsrapport innan de överväger företagets kreditvärdighet. Om du har drivit ditt företag utan kredit eller med personliga tillgångar, bör du överväga att göra några handelskreditköp för att skapa en kredithistoria för ditt företag.

granska din konsumentkredithistoria

Konsumentkreditbyråer måste ta bort all information från rapporten som inte kan verifieras eller har visat sig vara felaktig. Innan du skickar in ett brev som bestrider någon skuld till kreditupplysningsföretaget är det dock ofta bra att kontakta den berörda borgenären direkt. Om ett fel gjordes kan du ofta rensa tvisten snabbare om du tar initiativet.

om tvisten inte löses och din kreditupplysning inte justeras har du rätt att lämna in ett uttalande eller en förklaring om den påstådda skulden med kreditupplysningen. Om din kredit rapport har några vanära på det, kan du överväga att begära att alla borgenärer som du har haft en bra kredit historia, men som inte rapportera transaktioner, läggas till rapporten. För en minimal avgift kommer de flesta kreditbyråer att lägga till ytterligare kreditgivarinformation.

arbeta smart

de tre stora konsumentkreditrapporteringsbolagen är TransUnion, Experian och Equifax. Dun & Bradstreet är det största företagskreditrapporteringsbyrån.

tillhandahålla säkerheter för att säkra ett lån

när det gäller att få ett lån med säkerhet är det ett måste att tillhandahålla säkerheter. Till en bank definieras säkerheter helt enkelt som egendom som säkrar ett lån eller annan skuld, så att långivaren kan beslagta den egendomen om du misslyckas med att göra korrekta betalningar på lånet.

förstå dina säkerheter alternativ

när långivare kräver säkerheter för ett lån med säkerhet, de försöker minimera riskerna med att förlänga kredit. För att säkerställa att den särskilda säkerheten ger lämplig säkerhet, vill långivaren matcha typen av säkerhet med lånet som görs.

säkerhetens nyttjandeperiod måste normalt överstiga eller åtminstone uppfylla lånets löptid. Annars skulle långivarens säkrade intresse äventyras. Följaktligen kommer kortfristiga tillgångar som fordringar och lager Inte att vara acceptabla som säkerhet för ett långfristigt lån, men de är lämpliga för kortfristig finansiering, såsom en kreditlinje.

dessutom kommer många långivare att kräva att deras krav på säkerheten är ett första säkrat intresse, vilket innebär att inga tidigare eller överlägsna panträtter finns eller kan skapas senare mot säkerheten. Genom att vara en prioriterad lien innehavare, garanterar långivaren sin andel av någon avskärmning intäkter innan någon annan kärande har rätt till några pengar.

skydda din säkerhet

korrekt registrerade säkerhetsintressen i fastigheter eller personlig egendom är frågor av offentligt register. Eftersom en borgenär vill ha ett prioriterat krav mot säkerheten som erbjuds för att säkra lånet, kommer borgenären att söka i offentliga register för att se till att tidigare fordringar inte har lämnats in mot säkerheten.

om säkerheten är fastigheter görs sökningen av offentliga register ofta av ett titelförsäkringsbolag. Företaget förbereder en” titrapport ” som avslöjar eventuella befintliga registrerade säkrade intressen eller andra titelfel.

om lånet är säkrat av personlig egendom, kör borgenären vanligtvis en ” U. C. C. SÖK ” av offentliga register för att avslöja eventuella befintliga fordringar. Kostnaderna för en titelsökning eller en UCC-sökning överförs ofta till den blivande låntagaren som en del av lånets stängning costs.In startup företag, en vanlig källa till säkerheter är aktievärdet i fastigheter. Låntagaren kan helt enkelt ta ut en ny, eller andra, inteckning på hans eller hennes bostad. I vissa stater kan långivaren skydda ett säkerhetsintresse i fastigheter genom att behålla äganderätten till fastigheten tills hypotekslånet är fullt betalt.

fastställa en kredit-till-värde-ranson

för att ytterligare begränsa sina risker diskonterar långivare vanligtvis värdet på säkerheten så att de inte förlänger 100 procent av säkerhetens högsta marknadsvärde.Detta förhållande mellan hur mycket pengar banken lånar ut till värdet av säkerheten kallas lån-till-värde-förhållandet. Den typ av säkerhet som används för att säkra lånet kommer att påverka bankens acceptabla belåningsgrad.Till exempel kommer oförbättrade fastigheter att ge ett lägre förhållande än förbättrade, ockuperade fastigheter. Dessa förhållanden kan variera mellan långivare och förhållandet kan också påverkas av andra utlåningskriterier än värdet på säkerheten. Ditt hälsosamma kassaflöde kan möjliggöra mer utrymme i lån-till-värde-förhållandet. En representativ notering av belåningsgrad för olika säkerheter i en liten gemenskapsbank är:

• Fastigheter: om fastigheten är upptagen kan långivaren ge upp till 75 procent av det beräknade värdet. Om fastigheten är förbättrad, men inte upptagen, till exempel en planerad ny bostadsindelning med avlopp och vatten men inga hem ännu, upp till 50 procent. För ledig och oförbättrad egendom, 30 procent.

• inventering: en långivare kan avancera upp till 60 procent till 80 procent av värdet för ready-to-go detaljhandeln inventering. En tillverkares inventering, bestående av komponenter och andra oavslutade material, kan bara vara 30 procent. Nyckelfaktorn är lagerets säljbarhet-hur snabbt och för hur mycket pengar kan inventeringen säljas.

• kundfordringar: du kan få upp till 75 procent på konton som är mindre än 30 dagar gamla. Kundfordringar är vanligtvis ”åldrade” av låntagaren innan ett värde tilldelas dem. Ju äldre kontot är, desto mindre värde har det. Vissa långivare uppmärksammar inte åldern på kontona tills de är utestående i över 90 dagar, och då kan de vägra att finansiera dem. Andra långivare tillämpar en graderad skala för att värdera kontona så att till exempel konton som är från 31 till 60 dagar gamla kan ha ett lån-till-värde-förhållande på endast 60 procent och konton från 61 till 90 dagar gamla är bara 30 procent. Felaktigheter i kontona och den totala kreditvärdigheten hos kontogäldenärerna kan också påverka belåningsgraden.

• utrustning: om utrustningen är ny kan banken komma överens om att låna ut 75 procent av inköpspriset; om utrustningen används kan en mindre andel av det beräknade likvidationsvärdet avanceras. Vissa långivare tillämpar dock en omvänd metod för diskontering av utrustning. De antar att ny utrustning är väsentligt devalverad så snart den går ut ur säljarens dörr (t.ex. en ny bil är värd mycket mindre efter att den har drivits av partiet). Om säkerhetens värde avskrivs avsevärt kan utlåning av 75 procent av köpeskillingen vara en övervärdering av utrustningen. Istället skulle dessa långivare använda en högre procentsats belåningsgrad för begagnade varor eftersom ett nyligen värderat värde skulle ge en relativt korrekt bedömning av det aktuella marknadsvärdet för den egenskapen. Till exempel, om ett treårigt fordon uppskattas till 15 000 dollar, är det förmodligen mycket nära dess omedelbara likvidationsvärde.

• värdepapper: Omsättbara aktier och obligationer kan användas som säkerhet för att få upp till 75 procent av deras marknadsvärde. Observera att låneintäkterna inte kan användas för att köpa ytterligare lager.

upprätta ditt kassaflöde från att driva ditt företag

kassaflödet från ditt företags verksamhet—kassaflödescykeln, från inköp av lager genom insamling av kundfordringar—är den viktigaste faktorn för att få kortfristig skuldfinansiering.