mer specifikt får en agent inte förvärva någon vinst eller dra nytta av byråavtalet utan den försäkrades vetskap, annat än det som förutsågs av den försäkrade vid den tidpunkt då de ingick kontraktet. Om en mäklare visar sig ha brutit mot en förvaltningsplikt, kan alla som medvetet hjälper till att bryta mot denna skyldighet – till exempel en försäkringsgivare – också hållas direkt ansvariga gentemot den försäkrade.
försäkringsförmedlare som endast agerar för försäkringsgivaren, såsom aggregatorer eller bundna agenter, agerar inte som den försäkrades agent och kommer därför inte att vara skyldig den försäkrade några förtroendeuppdrag.
alla försäkringsmäklare och mellanhänder måste följa kraven i FCA: s handbok, inklusive de i Insurance Conduct of Business Sourcebook (ICOBS).
avgifter
ett enkelt avgiftsarrangemang är kanske den minst problematiska formen av mäklarersättning när det gäller öppenhet och potentiell intressekonflikt, eftersom beloppet kommer att förhandlas och avtalas mellan mäklare och försäkrade.
enligt IDD-reglerna måste mäklaren meddela den försäkrade om arten och grunden för ersättningen – det vill säga att det är en avgift som betalas av den försäkrade – i god tid före ingåendet av det ursprungliga försäkringsavtalet och, om tillämpligt, om dess ändring eller förnyelse (ICOBS 4.3.- 7R).
förutom de nya kraven, och i enlighet med positionen före införandet av IDD, måste mäklaren också förse den försäkrade med detaljer om avgiften eller grunden för beräkning av någon avgift innan den försäkrade åtar sig något betalningsansvar eller innan försäkringsavtalet ingås, beroende på vilket som är tidigare (ICOBS 4.3.1 R). Detta omfattar alla avgifter som debiteras under kontraktets livstid, men inte premier eller provisioner eller någon annan typ av ersättning som inte betalas direkt av den försäkrade.
provision
en nyckelkomponent i en mäklares ersättning är provision, i form av avdrag för ett belopp från premien som betalas till försäkringsgivaren av den försäkrade. Trots att mäklaren är den försäkrades agent är det allmänt accepterat att det är försäkringsgivaren som är skyldig att betala provisionen för alla praktiska ändamål.
en av de viktigaste problemen med kommissionens arrangemang är deras bristande öppenhet. Enligt nuvarande marknadspraxis kommer den försäkrade sannolikt bara att ha en vag uppfattning om hur mycket provision mäklaren kommer att tjäna för att placera ett kontrakt på deras vägnar. Även om det första utkastet till IDD krävde obligatorisk förhandsupplysning av det provisionsbelopp som försäkringsförmedlare tjänat, överlevde detta förslag inte till det slutliga utkastet, vilket bara kräver att en försäkringsförmedlare ska avslöja typen eller arten av deras ersättning.
naturligtvis kan enskilda EU-medlemsstater införa strängare krav än de som föreskrivs i IDD. Efter högsta domstolens beslut i Plevin-fallet 2014, där en mellanhand misslyckades med att avslöja provisionsbetalningar som uppnåddes vid försäljning av betalningsskyddsförsäkring, rådfrågade FCA om huruvida man skulle införa ytterligare Brittiska kommissionsregler som gick utöver dem i IDD. Efter i stort sett negativ återkoppling till förslaget sade den att den istället skulle övervaka utvecklingen på detta område.
upplysningar till konsumenter
fram till IDD var upplysningar om ersättning till konsumenter oreglerade. De nya reglerna kräver att mäklaren meddelar kunden om arten och grunden för den ersättning som erhållits i förhållande till försäkringsavtalet i god tid före ingåendet av det ursprungliga försäkringsavtalet och vid behov om dess ändring eller förnyelse (ICOBS 4.3.- 7R). Vid samråd om reglerna sade FCA att den betraktade ”naturen” som att kräva att företagen ska avslöja typen av ersättning – till exempel grundprovision, bonus, vinstandel eller annat ekonomiskt incitament – medan ”basis” kräver att företagen ska avslöja ersättningskällan. Vägledningen i ICOBS 4.3.- 4G är därför att upplysningen omfattar typen av ersättning och dess källa.
Konkurrensverket har också klargjort att ersättning som avser försäkringsavtalet ”har en direkt koppling till det försäkringsavtal som säljs” (CP 17/07, punkt 5.23). Detta inkluderar ersättning som tillhandahålls indirekt av försäkringsgivaren eller ett annat företag inom distributionskedjan eller som tillhandahålls genom en bonus som betalas till mäklaren eller till ett annat företag som är beroende av att uppnå ett mål som det särskilda försäkringsavtalet skulle kunna bidra till (ICOBS 4.3.- 3G). Exempel är kontantbonusar för att uppnå ett försäljningsmål, ytterligare årlig ledighet för att uppnå en hög kundservicepoäng på försäljningssamtal, vinstandelsarrangemang, åsidosättningar eller andra förbättrade provisioner.
dessutom bör företag ”se till att de avslöjar informationen på ett sätt som är användbart för sina kunder för att visa förhållandet mellan företag i distributionskedjan och för att belysa potentiella intressekonflikter” (CP 17/07, punkt 5.23). FCA gav exempel formulering i sitt samrådsdokument.
denna upplysningsregel omfattar alla betalningar, andra än löpande premier och schemalagda betalningar, under kontraktets livstid. Detta inkluderar halvtidsjusteringar, administrationsavgifter och avbokningsavgifter.
IDD har också resulterat i ändringar i reglerna för hur information kommuniceras till en kund. Ett företag måste tillhandahålla informationen antingen på papper, genom ett varaktigt medium eller på en webbplats, så länge webbplatsen uppfyller de ”webbplatsvillkor” som anges i FCA-handboken (ICOBS 4.1 a 2r). Varaktigt medium definieras som alla instrument som gör det möjligt för kunden att lagra information som riktas personligen till dem. Exempel på ett varaktigt medium kan vara e-post eller ett säkert område på produktleverantörens webbplats, om vissa villkor är uppfyllda. Om ett företag väljer att tillhandahålla informationen med ”varaktigt medium” eller via en webbplats, måste det också skicka en papperskopia gratis, om kunden begär det (ICOBS 4.1 A. 3R). Om ett företag väljer att tillhandahålla informationen på en webbplats, oavsett om det uppfyller villkoren för ett ”varaktigt medium” eller inte, måste företaget få kundens ”aktiva och informerade val eller samtycke” för att få informationen i detta format (ICOBS 4.1 A. 4R). En förkryssad ruta som är mer framträdande än de andra optionerade alternativen eller helt enkelt inte ger några andra alternativ är inte tillräckligt.
om en konsument begär ytterligare information om provision, till exempel beloppet, är mäklaren inte skyldig enligt förordningarna att svara – även om ICOBS påminner företagen om att upplysningsregeln kompletterar mäklarens lagliga skyldigheter som försäkringsagent, inklusive skyldigheten att redovisa hemlig vinst och undvika intressekonflikter. I vägledningen anges också att om en kund vill veta ersättningsbeloppet måste företaget lämna ut det.
avslöjande till kommersiella kunder
ICOBS kräver endast att en mäklare avslöjar beloppet för sin provision till en kommersiell kund om kunden begär det (ICOBS 4.4). Mäklaren bör inkludera alla former av ersättning från alla arrangemang som den kan ha, inklusive vinstdelning, betalningar relaterade till försäljningsvolymen och betalningar från premiumfinansieringsbolag i samband med att arrangera finansiering. Regeln är utöver den allmänna lagen om en agents förtroendeförpliktelser. Dessa regler är oförändrade av IDD.
Konkurrensverkets marknadsundersökning identifierade vissa inkonsekvenser i upplysningen; med vissa företag som frivilligt avslöjade alla typer av provisioner och deras belopp och andra mer selektivt och endast på begäran. Som svar rådde FCA företagen att ”överväga sina kunders informationsbehov och att kommunicera information till dem på ett tydligt, rättvist och inte vilseledande sätt”.
incitament
det faktum att en mäklare kan tjäna ytterligare provision om de ger affärer till en viss försäkringsgivare ger upphov till en potentiell konflikt mellan mäklarens kommersiella intressen och objektiviteten hos de råd som ges till deras kund.
det finns inget regleringsförbud mot att erbjuda eller acceptera ”incitament” – det vill säga någon förmån som erbjuds för att mottagaren ska anta en viss åtgärd. Försäkringsgivare och mellanhänder påminns dock om FCA-princip 8-kravet på att hantera intressekonflikter rättvist – och att detta sträcker sig till att begära eller acceptera incitament som skulle strida mot ett företags skyldighet gentemot sina kunder (ICOBS 2.3.1 G(1)). Att få ett incitament” annat än en standardkommission eller avgift för tjänsten ” flaggas av FCA som ett av varningsskyltarna för en potentiell intressekonflikt.
ett företag bör också överväga om att erbjuda incitament strider mot sina skyldigheter enligt princip 1 (att agera med integritet), princip 6 (att behandla kunder rättvist) och efter IDD: s ikraftträdande, kundens bästa intresse, vilket kräver att ett företag agerar ärligt, rättvist och professionellt i enlighet med sina kunders bästa intressen (ICOBS 2.5.- 1R). Det faktum att mäklarens kund kanske inte är medveten om att mäklaren tjänar ytterligare provision väcker också frågan om en sådan betalning kan bryta mot mäklarens skyldighet att redovisa någon hemlig vinst.
ny ersättningsregel för försäkringsmäklare
IDD införde en särskild regel för försäkringsmäklares ersättning. Försäkringsdistributörer får inte ersättas, eller ersätta eller bedöma sina anställdas prestationer på ett sätt som strider mot deras skyldighet att följa kundernas bästa intresseregler (ICOBS 2.5.- 1R) i förhållande till både allmän och livförsäkring. I synnerhet får en försäkringsdistributör inte vidta några åtgärder i form av ersättning, försäljningsmål eller på annat sätt som skulle kunna ge incitament för sig själv eller sina anställda att rekommendera ett visst försäkringsavtal till en kund när försäkringsdistributören skulle kunna erbjuda ett annat försäkringsavtal som bättre skulle uppfylla kundens behov.
i November 2019 publicerade FCA vägledning för försäkringsprodukttillverkare och distributörer i allmänna försäkringsdistributionskedjor för att klargöra sina förväntningar på företag inom sektorn för allmän försäkring och rent skydd efter IDD-förändringar relaterade till produktövervakning och styrning och mäklarersättning. Ersättning definieras brett och inkluderar ”intäkter från provision, vinstandelsavtal, avgifter och alla andra ekonomiska eller icke-ekonomiska fördelar som erhållits som en del av distributionen av en försäkringsprodukt”. Ersättning som kan strida mot kundens bästa regel inkluderar ersättning som uppmuntrar företaget att erbjuda en produkt som inte överensstämmer med kundens krav och behov, eller där ersättningen inte har ett rimligt förhållande till kostnaderna för de fördelar och tjänster som mäklaren tillhandahåller kunden. Detta kommer att fånga incitament, samt avgifter som tas emot direkt från kunden.
mäklare förväntas kontinuerligt övervaka de produkter de distribuerar och deras distributionsarrangemang för att identifiera situationer där produkten inte ger kunderna det avsedda värdet, inklusive där ersättningsnivån de får påverkar produktens värde så att den blir oförenlig med kundens bästa intresse regel. Exempel på potentiellt dåligt värde inkluderar:
- en distributör som får en ersättningsnivå som inte har någon rimlig relation till deras kostnader eller arbetsbelastning för att distribuera produkten;
- en distributör som får betydande ersättning om deras engagemang i distributionskedjan ger liten eller ingen fördel utöver den som kunden skulle få från produkten ändå;
- en distributör som får ersättning som uppmuntrar dem att föreslå eller rekommendera en produkt som antingen inte uppfyller kundens behov eller inte uppfyller dem såväl som en annan produkt skulle göra;
- en distributör som får en nettosats från produkttillverkaren och kan fastställa sin egen ersättning genom att bestämma den slutliga försäljningspriset själva.
mäklare förväntas informera tillverkaren i detta scenario och vid behov ändra hur de distribuerar produkter, till exempel genom att stoppa användningen av en viss distributionsmetod, minska ersättningen eller upphöra med att distribuera produkten. Tillverkarna förväntas överväga information som är tillgänglig för dem och få information om avgifter som tas ut av andra parter i distributionskedjan för att identifiera dåligt värde och, om så är fallet, överväga om produktdistributionsstrategin kan behöva ändras.