mais especificamente, um agente não deve adquirir nenhum lucro ou benefício do contrato de agência sem o conhecimento do segurado, exceto o contemplado pelo segurado no momento em que celebraram o contrato. Quando um corretor é encontrado para ter violado um dever fiduciário, qualquer pessoa conscientemente ajudando na violação desse dever – como uma seguradora-também pode ser responsabilizada diretamente pelo segurado.
os intermediários de seguros que atuam apenas para a seguradora, como agregadores ou agentes vinculados, não atuam como agente do segurado e, portanto, não devem ao segurado quaisquer deveres fiduciários.
todos os corretores e intermediários de seguros devem cumprir os requisitos do manual da FCA, incluindo os do Livro de Referência de negócios de condução de seguros (ICOBS).
taxas
um simples arranjo de taxas é talvez a forma menos problemática de remuneração do corretor em termos de transparência e potencial conflito de Interesses, uma vez que o valor será negociado e acordado entre corretor e segurado.
Sob o IDD regras, o corretor deve notificar o segurado sobre a natureza e a base de remuneração – por exemplo, que é uma taxa paga pelo segurado, em tempo útil, antes da celebração do primeiro contrato de seguro e, se for o caso, sua alteração ou renovação (ICOBS 4.3.- 7R).
além de novos requisitos, e em conformidade com a posição antes da introdução do IDD, o corretor também deve fornecer o segurado com detalhes de taxas ou de base de cálculo de qualquer taxa, antes que o segurado incorra em qualquer responsabilidade para pagar, ou, antes da celebração do contrato de seguro, consoante o que ocorrer primeiro (ICOBS 4.3.1 R). Isso se estende a todas as taxas cobradas ao longo da vida útil do contrato, mas não a prêmios ou comissões ou qualquer outro tipo de remuneração que não seja paga diretamente pelo segurado.
Comissão
um componente-chave da remuneração de um corretor é a Comissão, sob a forma de uma dedução de uma quantia do prêmio pago à Seguradora pelo segurado. Não obstante o corretor ser o agente do segurado, é geralmente aceito que é a seguradora que é responsável por pagar a Comissão para todos os fins práticos.
uma das principais preocupações com os acordos da Comissão é a falta de transparência. Sob a prática atual do mercado, o segurado provavelmente terá apenas uma vaga idéia do valor da Comissão que o corretor ganhará por colocar um contrato em seu nome. Embora o primeiro projecto da IDD exigisse a divulgação prévia obrigatória do montante da Comissão auferida pelos intermediários de Seguros, esta proposta não sobreviveu ao projecto final, que apenas exige que um intermediário de seguros divulgue o tipo ou a natureza da sua remuneração.É claro que os Estados-membros individuais da UE podem impor requisitos mais rigorosos do que os exigidos pela IDD. Após a decisão da Suprema Corte no caso Plevin de 2014, em que um intermediário não divulgou os pagamentos da Comissão obtidos na venda do seguro de proteção de Pagamento, A FCA consultou se deve introduzir regras adicionais de divulgação da Comissão do Reino Unido que foram além das do IDD. Na sequência de um feedback amplamente negativo sobre a proposta, a Comissão afirmou que, em vez disso, iria monitorizar os desenvolvimentos nesta área.
divulgação aos consumidores
até o IDD, a divulgação da remuneração aos consumidores não era regulamentada. As novas regras exigem que o corretor para notificar o cliente da natureza e a base da remuneração recebida em relação ao contrato de seguro, em tempo útil, antes da celebração do primeiro contrato de seguro e, se necessário, a sua alteração ou renovação (ICOBS 4.3.- 7R). Ao consultar as regras, a FCA disse que via a “natureza” como exigindo que as empresas divulguem o tipo de remuneração – por exemplo, Comissão básica, Bônus, participação nos lucros ou outro incentivo financeiro – enquanto a “base” exige que as empresas divulguem a fonte de remuneração. A orientação em ICOBS 4.3.-4G é, portanto, que a divulgação inclui o tipo de remuneração e sua fonte.
a FCA esclareceu ainda que a remuneração que diz respeito ao contrato de seguro “tem ligação direta com o contrato de seguro a ser vendido” (CP 17/07, par 5.23). Isso incluirá remuneração fornecida indiretamente pela seguradora ou outra empresa dentro da cadeia de distribuição, ou fornecida por meio de um bônus pago ao corretor ou a outra empresa que depende da consecução de uma meta para a qual o contrato de seguro específico possa contribuir (ICOBS 4.3.- 3G). Exemplos incluem bônus em dinheiro para atingir uma meta de vendas, licença anual adicional para alcançar uma alta pontuação de atendimento ao cliente em chamadas de vendas, acordos de participação nos lucros, substituições ou outras comissões aprimoradas.
além disso, as empresas devem “garantir que divulguem as informações de forma útil aos seus clientes para mostrar a relação entre as empresas da cadeia de distribuição e para destacar potenciais conflitos de interesse” (CP 17/07, parágrafo 5.23). A FCA forneceu a redação do exemplo em seu documento de consulta.
esta regra de divulgação se estende a quaisquer pagamentos, exceto prêmios em andamento e pagamentos programados, durante a vida útil do contrato. Isso inclui ajustes de médio prazo, taxas de administração e taxas de cancelamento.
o IDD também resultou em mudanças nas Regras sobre como as informações são comunicadas a um cliente. Uma empresa deve fornecer as informações em papel, através de um meio durável ou em um site, desde que o site atenda às “condições do site” estabelecidas no manual da FCA (ICOBS 4.1 A 2R). “Meio durável” é definido como qualquer instrumento que permita ao cliente armazenar informações endereçadas pessoalmente a ele. Exemplos de um meio durável podem incluir e-mail ou uma área segura no site do provedor de produtos, se certas condições forem atendidas. Se uma empresa optar por fornecer as informações por “meio durável” ou por meio de um site, ela também deve enviar uma cópia em papel gratuitamente, se o cliente assim o solicitar (ICOBS 4.1 A. 3R). Se uma empresa escolhe para fornecer as informações em um site, independentemente se é ou não satisfaça as condições de um “suporte duradouro”, a empresa precisa obter do cliente “ativa e consciente ou consentimento” para receber as informações neste formato (ICOBS 4.1 A. 4R). Uma caixa pré-marcada que é mais proeminente do que as outras opções não marcadas ou simplesmente não fornecer nenhuma outra opção não é suficiente.
Se o consumidor pede para obter informações adicionais sobre a comissão, tais como a quantidade, o corretor não é obrigado pelos regulamentos para responder – embora ICOBS lembra que as empresas de divulgação regra é adicionais para o corretor de obrigações legais como agente do segurado, incluindo o dever de conta para qualquer segredo lucro e evitar conflitos de interesse. A orientação também afirma que, se um cliente quiser saber o valor da remuneração, a empresa deve divulgá-la.
a divulgação para clientes comerciais
ICOBS requer apenas que um corretor divulgue o valor de sua comissão a um cliente comercial se o cliente o solicitar (ICOBS 4.4). O corretor deve incluir todas as formas de remuneração de quaisquer acordos que possa ter, incluindo participação nos lucros, pagamentos relacionados ao volume de vendas e pagamentos de empresas financeiras premium em conexão com a organização de finanças. A regra é adicional à Lei Geral sobre as obrigações fiduciárias de um agente. Essas regras são inalteradas pelo IDD.
o estudo de mercado da FCA identificou certas inconsistências na divulgação; com algumas empresas divulgando todos os tipos de comissão e seus valores voluntariamente e outras de forma mais seletiva e apenas a pedido. Em resposta, a FCA aconselhou as empresas a”considerar as necessidades de informação de seus clientes e comunicar informações a elas de maneira clara, justa e não enganosa”.
incentivos
o fato de um corretor estar ganhando comissão adicional se levar negócios a uma determinada seguradora dá origem a um conflito potencial entre os interesses comerciais do corretor e a objetividade do conselho fornecido ao seu cliente.
não há proibição regulatória de oferecer ou aceitar “incentivos” – ou seja, qualquer benefício oferecido com vista ao destinatário adotar um determinado curso de ação. No entanto, as seguradoras e os intermediários são lembrados do princípio 8 da FCA – a exigência de gerenciar conflitos de interesse de forma justa-e que isso se estende a solicitar ou aceitar incentivos que entrariam em conflito com o dever de uma empresa para com seus clientes (ICOBS 2.3.1 G(1)). Receber um incentivo “diferente de uma comissão padrão ou taxa pelo serviço” é sinalizado pela FCA como um dos sinais de alerta de um potencial conflito de interesses.
Uma empresa deve considerar também se oferecendo incentivos em conflito com suas obrigações ao abrigo do Princípio 1 (agir com integridade), Princípio 6 (para tratar os clientes de forma justa), e após a entrada em vigor do IDD, o cliente da melhor interesse regra, que exige que uma empresa agir de forma honesta, equitativa e profissional, em conformidade com os melhores interesses de seus clientes (ICOBS 2.5.- 1R). O fato de que o cliente do corretor pode não estar ciente de que o corretor está ganhando comissão adicional também levanta a questão de saber se tal pagamento pode violar o dever do Corretor de contabilizar qualquer lucro secreto.
nova regra de remuneração do Corretor de seguros
o IDD introduziu uma regra especial para a remuneração dos corretores de seguros. Os Distribuidores de seguros não devem ser remunerados, nem remunerar ou avaliar o desempenho dos seus colaboradores, de forma que entrem em conflito com o seu dever de cumprir as regras de melhores interesses dos clientes (ICOBS 2.5.- 1R) em relação ao seguro geral e de vida. Em particular, um distribuidor de seguros não deve fazer quaisquer acordos por meio de remuneração, metas de vendas ou de outra forma que possam fornecer um incentivo a si mesmo ou a seus funcionários para recomendar um contrato específico de seguro a um cliente quando o distribuidor de seguros puder oferecer um contrato de seguro diferente que melhor atenda às necessidades do cliente.
em novembro de 2019, A FCA publicou orientações para fabricantes e distribuidores de produtos de seguros em cadeias gerais de distribuição de seguros, a fim de esclarecer suas expectativas de empresas do setor geral de seguros e proteção pura após mudanças na IDD relacionadas à supervisão e governança de produtos e remuneração do corretor. A remuneração é definida de forma ampla e inclui “receita da Comissão, acordos de participação nos lucros, Taxas e todos os outros benefícios econômicos ou não econômicos recebidos como parte da distribuição de um produto de seguro”. A remuneração que poderia entrar em conflito com a regra de melhores interesses do cliente inclui remuneração que incentiva a empresa a oferecer um produto que não seja consistente com as demandas e necessidades do cliente, ou quando a remuneração não tenha uma relação razoável com os custos dos benefícios e serviços que o corretor fornece ao cliente. Isso capturará incentivos, bem como taxas recebidas diretamente do cliente.
Corretores devem monitorar os produtos que distribuem e seus acordos de distribuição em uma base contínua para identificar situações em que o produto não está fornecendo o valor pretendido para os clientes, incluindo onde o nível de remuneração que recebem os impactos do valor do produto, de modo que torna-se inconsistente com o cliente os melhores interesses da regra. Exemplos de potencial baixo valor incluem:
- um distribuidor que recebe um nível de remuneração que não tem relação razoável com seus custos ou carga de trabalho para distribuir o produto;
- um distribuidor de receber significativo de remuneração, onde o seu envolvimento na cadeia de distribuição, proporciona pouco ou nenhum benefício além do que o cliente receber o produto, de qualquer forma;
- um distribuidor de receber a remuneração que incentivises para propor ou recomendar um produto que não atender as necessidades do cliente, ou não cumprir, bem como de um outro produto faria;
- um distribuidor de receber uma taxa líquida do fabricante do produto, e ser capaz de definir a sua própria remuneração, determinando o final do preço de venda próprios.
espera-se que os corretores informem o fabricante neste cenário e, se necessário, alterem a forma como distribuem produtos, por exemplo, interrompendo o uso de um método de distribuição específico, reduzindo sua remuneração ou deixando de distribuir o produto. Espera-se que os fabricantes considerem as informações disponíveis para eles e obtenham informações sobre as taxas cobradas por outras partes na cadeia de distribuição, a fim de identificar valor ruim e, onde for o caso, considerar se a estratégia de distribuição de produtos pode precisar ser alterada.