o que os bancos procuram ao revisar um pedido de empréstimo

nem todos os bancos são criados iguais, mas muitos deles se concentram nas mesmas áreas ao longo do processo de revisão de empréstimos. Saiba que documentação, projeções e narrativas você precisará preparar, bem como dicas para garantir que você negocie o melhor pacote de empréstimo disponível.

se você está se candidatando a um banco para:

• Um home equity linha de crédito
• Uma linha de crédito para empresas de capital de giro
• Um comercial de empréstimos de curto prazo
• Um equipamento de empréstimo
• financiamento de imóveis
• Algum outro tipo de comercial ou de crédito ao consumo

Muitas das mesmas básica de empréstimos princípios se aplicam.

cinco chaves de pedidos de empréstimo

1. As características mais fundamentais em que a maioria dos credores prospectivos se concentrará incluem:

2. Histórico de crédito

3. Histórico de fluxos de caixa e projeções para o negócio

4. Garantia Disponível para garantir o empréstimo

5. Personagem

6. Inúmeras peças de empréstimo de documentação que inclui comerciais e pessoais demonstrações financeiras, declaração de imposto de renda, um plano de negócios e que, essencialmente, resume e fornece evidências para os quatro primeiros itens listados

Os três primeiros desses critérios são, em grande parte objectivo de dados (embora a interpretação dos números pode ser subjetivo).O quarto item—seu personagem—permite que o credor fazer uma avaliação subjetiva da sua empresa apelo de mercado e o tino comercial de você e de qualquer um de seus companheiros de operadores.Na avaliação de se financiar um pequeno negócio, credores estão muitas vezes dispostos a considerar os fatores individuais que representam pontos fortes ou pontos fracos para um empréstimo.

Ferramentas

Para dar uma ideia do que os bancos dêem especial atenção ao analisar um pedido de empréstimo, as Ferramentas & seção de Formulários contém um exemplo de negócio empréstimo formulário de aplicação do que é típico do tipo de documentação que você precisa para completar, como parte de seu empréstimo do pacote do aplicativo.

também incluímos um formulário interno de revisão de empréstimos bancários usado por um pequeno banco comunitário para fazer sua própria revisão de um empréstimo para pequenas empresas.

Histórico de crédito

os credores vão querer rever tanto o histórico de crédito do seu negócio (se o negócio não é uma startup) e, porque uma garantia pessoal é muitas vezes necessária para um empréstimo de pequenas empresas, o seu histórico de crédito pessoal.Recomendamos obter um relatório de crédito sobre você e sua empresa antes de solicitar crédito. Se você descobrir quaisquer imprecisões ou problemas, poderá corrigi-los antes que qualquer dano ao seu pedido de empréstimo ocorra. Se puder, descubra qual empresa de relatórios de crédito seu credor em potencial usa e solicite um relatório dessa empresa.

revendo seu histórico de crédito comercial

Antes de solicitar crédito comercial, você deve revisar um relatório de crédito sobre seu próprio negócio, se seu negócio já existe há algum tempo. Você pode obter um relatório de Informações comerciais gratuito sobre seu próprio negócio da Dun & Bradstreet.

se D & B ainda não tiver nenhuma informação sobre você, eles permitirão que você obtenha voluntariamente uma listagem, fornecendo-lhes algumas informações básicas sobre o seu negócio.

a maioria dos credores convencionais espera um mínimo de quatro ou cinco experiências comerciais listadas em um relatório de negócios antes de considerar a credibilidade do negócio. Se você tem operado seu negócio sem crédito, ou com ativos pessoais, você deve considerar fazer algumas compras de crédito comercial, a fim de estabelecer um histórico de crédito para sua empresa.

revendo seu histórico de Crédito ao consumidor

as agências de Crédito ao consumidor são obrigadas a remover qualquer informação do relatório que não possa ser verificada ou tenha se mostrado imprecisa. No entanto, antes de enviar uma carta contestando qualquer dívida para a empresa de relatórios de crédito, muitas vezes é uma boa ideia entrar em contato diretamente com o credor relevante. Se um erro foi cometido, muitas vezes você pode esclarecer a disputa mais rapidamente se tomar a iniciativa.

se a disputa não for resolvida e seu relatório de crédito não for ajustado, você tem o direito de apresentar uma declaração ou explicação sobre a suposta dívida com o relatório de crédito. Se o seu relatório de crédito tiver alguma mancha nele, você pode considerar solicitar que todos os credores com quem você teve um bom histórico de crédito, mas que não denunciaram as transações, sejam adicionados ao relatório. Por uma taxa mínima, a maioria das agências de crédito adicionará informações adicionais ao credor.

Work smart

as três principais empresas de relatórios de Crédito ao consumidor são TransUnion, Experian e Equifax. Dun & Bradstreet é a maior agência de relatórios de crédito empresarial.

fornecer garantias para garantir um empréstimo

quando se trata de obter um empréstimo garantido, fornecer garantias é uma obrigação. Para um banco, a garantia é simplesmente definida como propriedade que garante um empréstimo ou outra dívida, para que o credor possa apreender essa propriedade se você não fizer os pagamentos adequados do empréstimo.

entendendo suas opções de garantia

quando os credores exigem garantias para um empréstimo garantido, eles estão buscando minimizar os riscos de estender o crédito. A fim de garantir que a garantia específica forneça segurança apropriada, o credor desejará combinar o tipo de garantia com o empréstimo que está sendo feito.

a vida útil da garantia normalmente terá que exceder, ou pelo menos cumprir, o prazo do empréstimo. Caso contrário, os juros garantidos do credor seriam prejudicados. Consequentemente, ativos de curto prazo, como recebíveis e estoque, não serão aceitáveis como garantia para um empréstimo de longo prazo, mas são apropriados para financiamento de curto prazo, como uma linha de crédito.Além disso, muitos credores exigirão que sua reivindicação à garantia seja um primeiro interesse garantido, o que significa que não existem garantias anteriores ou superiores, ou podem ser posteriormente criadas, contra a garantia. Por ser um titular de garantia prioritária, o credor garante sua parte de qualquer produto de encerramento antes que qualquer outro requerente tenha direito a qualquer dinheiro.

proteger sua garantia

interesses de segurança devidamente registrados em imóveis ou bens pessoais são questões de registro público. Como um credor deseja ter uma reivindicação prioritária contra a garantia oferecida para garantir o empréstimo, o credor pesquisará os registros públicos para garantir que as reivindicações anteriores não tenham sido apresentadas contra a garantia.

se a garantia for imobiliária, a busca de registros públicos costuma ser feita por uma seguradora de títulos. A empresa prepara um “relatório de título” que revela quaisquer interesses garantidos registrados pré-existentes ou outros defeitos de título.

se o empréstimo for garantido por propriedade pessoal, o credor normalmente executa um ” U. C. C. pesquisa ” dos registros públicos para revelar quaisquer reivindicações pré-existentes. Os custos de uma pesquisa de título ou de uma pesquisa de U. C. C. são frequentemente repassados ao MUTUÁRIO em potencial como parte do fechamento do empréstimo costs.In empresas iniciantes, uma fonte comumente usada de garantia é o valor patrimonial no setor imobiliário. O mutuário pode simplesmente tirar uma nova ou segunda hipoteca sobre sua residência. Em alguns estados, o credor pode proteger um interesse de segurança em imóveis, mantendo o título da propriedade até que a hipoteca seja totalmente paga.Para limitar ainda mais seus riscos, os credores geralmente descontam o valor da garantia para que eles não estejam estendendo 100% do valor de mercado mais alto da garantia.Essa relação entre a quantidade de dinheiro que o banco empresta ao valor da garantia é chamada de relação empréstimo-valor. O tipo de garantia usada para garantir o empréstimo afetará a relação empréstimo-valor aceitável do banco.Por exemplo, imóveis não melhorados produzirão uma proporção menor do que imóveis ocupados e melhorados. Esses índices podem variar entre os credores e o índice também pode ser influenciado por critérios de empréstimo que não sejam o valor da garantia. Seu fluxo de caixa saudável pode permitir mais margem de manobra na relação empréstimo-valor. Uma lista representativa dos rácios empréstimo-valor para diferentes garantias num pequeno banco comunitário é:

• imobiliário: se o imóvel estiver ocupado, o credor pode fornecer até 75% do valor avaliado. Se a propriedade for melhorada, mas não ocupada, como uma nova subdivisão residencial planejada com esgoto e água, mas sem casas ainda, até 50 por cento. Para a propriedade vaga e não melhorada, 30 por cento.

• inventário: um credor pode avançar até 60 por cento a 80 por cento do valor para inventário de varejo pronto para uso. O inventário de um fabricante, composto por componentes e outros materiais inacabados, pode ser de apenas 30%. O fator chave é a comercialização do inventário—com que rapidez e por quanto dinheiro o inventário poderia ser vendido.

• contas a receber: você pode obter até 75% em contas com menos de 30 dias de idade. As contas a receber são normalmente “envelhecidas” pelo mutuário antes que um valor seja atribuído a eles. Quanto mais antiga a conta, menos valor ela possui. Alguns credores não prestam atenção à idade das contas até que estejam pendentes por mais de 90 dias, e então podem se recusar a financiá-las. Outros credores aplicam uma escala graduada para valorizar as contas, de modo que, por exemplo, as contas que têm de 31 a 60 dias podem ter uma relação empréstimo-valor de apenas 60%, e as contas de 61 a 90 dias têm apenas 30%. As inadimplências nas contas e a credibilidade geral dos devedores da conta também podem afetar o índice empréstimo-valor.

• equipamento: se o equipamento for novo, o banco pode concordar em emprestar 75% do preço de compra; se o equipamento for usado, uma porcentagem menor do valor de liquidação avaliado pode ser avançada. No entanto, alguns credores aplicam uma abordagem reversa ao desconto de equipamentos. Eles assumem que o novo equipamento é significativamente desvalorizado assim que sai pela porta do vendedor (por exemplo, um carro novo vale muito menos depois de ser expulso do lote). Se o valor da garantia for significativamente depreciado, emprestar 75% do preço de compra pode ser uma supervalorização do equipamento. Em vez disso, esses credores usariam uma porcentagem maior de relação empréstimo-valor para bens usados porque um valor de avaliação recente daria uma avaliação relativamente precisa do valor de mercado atual dessa propriedade. Por exemplo, se um veículo de três anos é avaliado em US $15.000, isso provavelmente está muito próximo de seu valor imediato de liquidação.

• Valores Mobiliários: Ações e títulos comercializáveis podem ser usados como garantia para obter até 75% de seu valor de mercado. Observe que o produto do empréstimo não pode ser usado para comprar ações adicionais.

estabelecer seu fluxo de caixa ao operar seu negócio

o fluxo de caixa das operações de sua empresa—o ciclo de fluxo de Caixa, desde a compra de estoque até a cobrança de contas a receber—é o fator mais importante para a obtenção de financiamento de dívida de curto prazo.