o estudo descobriu que, assim como o próprio mercado imobiliário, o mercado hipotecário diminui e flui com as estações. E janeiro, como se vê, é a melhor época do ano para obter um novo empréstimo à habitação, em média.
em janeiro, os credores oferecem um desconto de quase 20 pontos base em comparação com o período entre junho e outubro, quando as taxas são tipicamente as mais altas do ano. O clima mais frio, em geral, traz taxas de hipoteca mais estranhas, com Dezembro e fevereiro sendo os próximos meses mais baratoscom base no estudo Haus.”Embora não possamos dizer com certeza exata por que as taxas são mais baixas em janeiro do que nos meses de Verão, podemos especular que a concorrência para os clientes é importante”, disse Ralph McLaughlin, economista-chefe e vice-presidente sênior de análise da Haus.
“Desde a compra de casa e refinanciamento é sazonal, há menos de originação de hipotecas nos meses de inverno, então pode ser que os credores devem reduzir suas taxas para permanecer competitivo e atrair negócios”, acrescentou.
para produzir o relatório, a Haus analisou dados de empréstimos da FreddieMac para mais de 8,5 milhões de hipotecas originadas entre 2012 e 2018. Quandoexaminando por sazonalidade nas taxas de hipoteca, a empresa controlou para outroscaracterísticas, incluindo os mutuários, Tamanho do empréstimo e da propriedade.
hoje em dia, marcar a menor taxa possível pode ser semelhante a encontrar uma agulha em um palheiro, observou McLaughlin. Embora as taxas de hipoteca tenham subido do recorde de baixa estabelecido logo antes do Ano Novo, elas permanecem extremamente baixas pelos padrões históricos. No entanto, economistas alertaram que, com o passar do ano, as taxas podem subir, dependendo da trajetória da pandemia e da recuperação econômica relacionada.
mas o momento em que um mutuário em potencial se aplica a uma nova hipoteca é apenas um fator que pode economizar dinheiro. O tamanho do loané outra consideração. Empréstimos com saldos entre US $350.000 e US $450.000 normalmente buscam um desconto de 23 pontos na taxa de hipoteca em comparação com parcelas abaixo de US $100.000, descobriu Haus.
a poupança é, na verdade, um reflexo do custo para que o credor origine um empréstimo. “O custo de pagar alguém para originar um empréstimo é o mesmo para uma hipoteca de US $500.000, como é para uma hipoteca de US $100.000, mas thelatter fornece menos retorno ao originador da hipoteca do que o primeiro”, disse McLaughlin. “Para ajudar a cobrir esse custo fixo, os credores comoaumentar suas taxas de hipotecas de saldo mais baixo para compensar.”
claro, os mutuários só pode controlar tanto quando ele comesto o momento de quando eles solicitam um empréstimo ou quão grande é o empréstimo —especialmente se eles estão usando-o para comprar uma nova casa. Como o estudo salienta, otherfactors pode ter um efeito sobre a taxa que é oferecido. Pessoas com pontuação de crédito acima de 800, por exemplo, receberão hipotecas com taxas que são 42 pontos de base inferiores em média aos mutuários com uma pontuação abaixo de 650.
e talvez a maneira mais fácil de economizar dinheiro seja fazendo compras. Haus descobriu que havia uma diferença de 75 pontos-base entre themost e credores hipotecários grandes menos caros em todos os EUA “isso significaque, tudo o mais igual, o mesmo mutuário obteria uma taxa de 5% com o credor mais caro e uma taxa de 4,25% com o credor menos caro”, disse McLaughlin.