Bancos, normalmente, não são um novo empreendimento a única fonte de capital, pois o banco do retorno é limitada pela taxa de juros que negocia, mas o seu risco poderia ser o montante total do empréstimo, se o negócio falhar. Uma vez que uma empresa está operacional e tem um histórico financeiro estabelecido, os bancos se tornam uma fonte regular de financiamento.
por esse motivo, o pequeno empresário precisa estar ciente dos critérios que os credores e investidores usam ao avaliar a credibilidade dos empreendedores que buscam financiamento.
o negócio que um empreendedor realmente cria se parecerá exatamente com a empresa descrita no plano de negócios? Claro que não.
o valor real na preparação de um plano de negócios não está tanto no próprio documento final, mas no processo pelo qual passa – um processo no qual o empreendedor aprende a competir com sucesso no mercado. Além disso, um plano sólido é essencial para levantar o capital necessário para iniciar um negócio; credores e investidores exigem isso.
credores e investidores referem-se a esses critérios como os cinco c’s de crédito.
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1. Capital: uma pequena empresa deve ter uma base de renda estável antes que qualquer credor esteja disposto a conceder um empréstimo. Caso contrário, o credor não estaria fazendo, com efeito, um investimento de capital no negócio. A maioria dos bancos Se recusa a fazer empréstimos que são investimento de capital porque o potencial de retorno do investimento é limitado estritamente aos juros do empréstimo, e a perda potencial provavelmente excederia a recompensa. Além disso, as razões mais comuns que os bancos dão para rejeitar pedidos de empréstimo de pequenas empresas são subcapitalização ou muita dívida. Os bancos esperam que uma pequena empresa tenha um investimento de base patrimonial pelo(S) Proprietário (es) que ajudará a apoiar o empreendimento em tempos de tensão financeira, que são comuns durante as fases de start-up e crescimento de uma empresa. Credores e investidores veem o capital como uma estratégia de compartilhamento de Riscos com empreendedores.
2. Capacidade: um sinônimo de capital é fluxo de caixa. Credores e investidores devem estar convencidos da capacidade da empresa de cumprir sua obrigação financeira regular e pagar empréstimos, e isso leva dinheiro. Mais pequenas empresas falham por falta de dinheiro do que por falta de lucro. É possível que uma empresa esteja mostrando lucro e ainda não tenha dinheiro-ou seja, esteja falida. Os credores esperam que as pequenas empresas passem no teste de liquidez, especialmente para empréstimos de curto prazo. Potenciais credores e investidores examinam de perto a posição de fluxo de caixa de uma pequena empresa para decidir se ela tem a capacidade necessária para sobreviver até que possa se sustentar.
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3. Garantia: a garantia inclui qualquer ativo que um empreendedor Prometa a um credor como garantia para o reembolso de um empréstimo. Se a empresa não pagar um empréstimo, o credor tem o direito de vender a garantia e usar os recursos para satisfazer o empréstimo. Normalmente, os bancos fazem muito empréstimos não garantidos (aqueles não apoiados por garantias) para start-ups de negócios. Os banqueiros veem a disposição dos empresários de prometer garantias (ativos pessoais ou comerciais) como uma indicação de sua dedicação em tornar o empreendimento um sucesso. Um plano de negócios sólido pode melhorar a atitude de um banqueiro em relação ao empreendimento.
4. Caráter: antes de estender um empréstimo ou fazer um investimento em uma pequena empresa, credores e investidores devem estar satisfeitos com o caráter de um empreendedor. A avaliação do caráter frequentemente é baseada em fatores intangíveis, como honestidade, integridade, competência, polimento, determinação, inteligência e capacidade. Embora as qualidades julgadas sejam abstratas, essa avaliação desempenha um papel crítico na decisão de colocar dinheiro em um negócio ou não.
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5. Condições: as condições em torno de um pedido de financiamento também afetam as chances de um empreendedor receber financiamento. Credores e investidores consideram fatores relacionados à operação de uma empresa, como crescimento potencial no mercado, concorrência, localização, força, fraqueza, oportunidades e ameaças. Outra condição importante que influencia os bancos é a forma da economia geral, incluindo os níveis das taxas de juros, a taxa de inflação e a demanda por Dinheiro. Embora esses fatores estejam além do controle de um empreendedor, eles ainda são um componente importante na decisão de um banqueiro.
quanto maior uma pontuação de negócios menor nos cinco c’s, maiores serão suas chances de receber um empréstimo.