wat banken zoeken bij het beoordelen van een leningaanvraag

niet alle banken zijn gelijk, maar veel van hen richten zich gedurende het hele kredietbeoordelingsproces op dezelfde gebieden. Leer welke documentatie, projecties en verhalen je nodig hebt om voor te bereiden, evenals tips om ervoor te zorgen dat u onderhandelen over de beste lening pakket beschikbaar.

of u bij een bank een aanvraag indient voor:

• a line of home equity credit
• a line of credit for business working capital
• a commercial short-term loan
• an equipment loan
• vastgoedfinanciering
• een ander type commerciële of consumptieve lening

veel van dezelfde basisprincipes zijn van toepassing.

vijf sleutels van kredietaanvragen

1. De meest fundamentele kenmerken waarop de meeste potentiële kredietverstrekkers zich zullen concentreren zijn:

2. Kredietgeschiedenis

3. Kasstroomgeschiedenis en-prognoses voor de onderneming

4. Beschikbaar onderpand voor de zekerheid van de lening

5. Teken

6. Talloze leendocumentatie met financiële overzichten van ondernemingen en personen, aangiften inkomstenbelasting, een bedrijfsplan en dat hoofdzakelijk de eerste vier posten van

samenvat en bewijsmateriaal verschaft de eerste drie criteria zijn grotendeels objectieve gegevens (hoewel de interpretatie van de cijfers subjectief kan zijn).Het vierde item – uw karakter-kan de geldschieter om een meer subjectieve beoordeling van de markt beroep van uw bedrijf en de zakelijke savvy van u en een van uw collega operators.In beoordelen of een klein bedrijf te financieren, kredietverstrekkers zijn vaak bereid om individuele factoren die sterke of zwakke punten vertegenwoordigen voor een lening te overwegen.

Tools to use

om u een idee te geven van waar banken zich specifiek op richten bij het bekijken van een leningaanvraag, bevat de sectie Tools & Formulieren een voorbeeld van een aanvraagformulier voor zakelijke leningen dat typerend is voor het soort documentatie dat u moet invullen als onderdeel van uw leningaanvraag.

we voegen ook een intern banklening-toetsingsformulier toe dat door een kleine communautaire bank wordt gebruikt om een lening voor kleine ondernemingen zelf te beoordelen.

kredietgeschiedenis

kredietverstrekkers willen zowel de kredietgeschiedenis van uw bedrijf (als het bedrijf geen startup is) als, omdat een persoonlijke garantie vaak vereist is voor een lening voor kleine bedrijven, uw persoonlijke kredietgeschiedenis bekijken.Wij raden u aan een kredietrapport over uzelf en uw bedrijf te verkrijgen voordat u krediet aanvraagt. Als u onjuistheden of problemen ontdekt, kunt u deze corrigeren voordat er schade aan uw leningaanvraag is opgetreden. Als u kunt, erachter te komen welk credit reporting bedrijf uw potentiële kredietverstrekker gebruikt en vraag een rapport van dat bedrijf.

uw commerciële kredietgeschiedenis controleren

voordat u een commercieel krediet aanvraagt, moet u een kredietrapport over uw eigen bedrijf bekijken als uw bedrijf al een tijdje bestaat. U kunt een gratis Bedrijfsinformatierapport over uw eigen bedrijf verkrijgen bij Dun & Bradstreet.

Indien D&B nog geen informatie over u heeft, kunt u vrijwillig een vermelding verkrijgen door hen basisinformatie over uw bedrijf te verstrekken.

de meeste conventionele kredietverstrekkers verwachten minimaal vier of vijf handelservaringen die in een bedrijfsrapport worden vermeld voordat zij de kredietwaardigheid van het bedrijf in aanmerking nemen. Als u uw bedrijf zonder krediet, of met persoonlijke activa, moet u overwegen het maken van een aantal handel krediet aankopen om een krediet geschiedenis voor uw onderneming vast te stellen.

uw geschiedenis van uw consumentenkrediet controleren

Consumentenkredietinstellingen moeten alle informatie uit het rapport verwijderen die niet kan worden geverifieerd of waarvan is aangetoond dat deze onjuist is. Voordat u echter een brief indient waarin een schuld wordt betwist bij het kredietrapportagebedrijf, is het vaak een goed idee om rechtstreeks contact op te nemen met de betreffende crediteur. Als er een fout is gemaakt, kunt u het geschil vaak sneller oplossen als u het initiatief neemt.

als het geschil niet is opgelost en uw kredietrapport niet is aangepast, hebt u het recht om bij het kredietrapport een verklaring of uitleg over de vermeende schuld in te dienen. Als uw kredietrapport enige bezoedeling op het heeft, zou u kunnen overwegen het verzoek dat om het even welke crediteuren met wie u een goede kredietgeschiedenis hebt gehad, maar die de transacties niet rapporteerden, aan het rapport worden toegevoegd. Voor een minimale vergoeding, de meeste kredietbureaus zullen extra crediteur informatie toe te voegen.

Work smart

de drie belangrijkste rapportagebedrijven voor consumentenkrediet zijn TransUnion, Experian en Equifax. Dun & Bradstreet is het grootste bureau voor zakelijke kredietrapportage.

het verschaffen van onderpand voor een lening

als het gaat om het verkrijgen van een gedekte lening, is het verstrekken van onderpand een must. Aan een bank, onderpand is eenvoudig gedefinieerd als eigendom dat een lening of andere schuld beveiligt, zodat de geldschieter kan worden beslag op dat eigendom Als u niet de juiste betalingen op de lening te maken.

inzicht in uw onderpandopties

wanneer kredietverstrekkers onderpand vragen voor een gedekte lening, proberen zij de risico ‘ s van het verstrekken van krediet tot een minimum te beperken. Om ervoor te zorgen dat de specifieke zekerheid passende zekerheden biedt, zal de kredietgever het type zekerheid willen matchen met de lening die wordt verstrekt.

de gebruiksduur van de zekerheid moet doorgaans langer zijn dan of ten minste gelijk zijn aan de looptijd van de lening. Anders zou het gewaarborgde belang van de geldschieter in gevaar worden gebracht. Bijgevolg zullen kortlopende activa, zoals vorderingen en voorraden, niet aanvaardbaar zijn als zekerheid voor een langlopende lening, maar ze zijn wel geschikt voor kortlopende financiering, zoals een kredietlijn.

bovendien zullen veel kredietverstrekkers eisen dat hun vordering op de zekerheid een eerste gegarandeerd belang is, wat betekent dat er geen eerdere of hogere pandrechten bestaan of later kunnen worden gecreëerd tegen de zekerheid. Door een Priority Retention holder te zijn, verzekert de kredietgever zijn aandeel in de executieopbrengsten voordat een andere eiser recht heeft op enig geld.

bescherming van uw onderpand

naar behoren geregistreerde effectenbelangen in onroerend goed of persoonlijke goederen zijn openbaar. Omdat een schuldeiser een prioriteitsvordering wil hebben op het onderpand dat wordt aangeboden om de lening veilig te stellen, zal de schuldeiser de openbare registers doorzoeken om er zeker van te zijn dat er geen eerdere vorderingen zijn ingediend op het onderpand.

als de zekerheid onroerend goed is, wordt het doorzoeken van openbare registers vaak gedaan door een titelverzekeraar. Het bedrijf stelt een “titelrapport” op dat alle reeds bestaande geregistreerde gedekte belangen of andere titelgebreken onthult.

indien de lening wordt gedekt door persoonlijke goederen, heeft de crediteur doorgaans een ” U. C. C. zoek in de openbare registers om eventuele reeds bestaande claims te onthullen. De kosten van een titel zoeken of een U. C. C. zoeken wordt vaak doorberekend aan de potentiële lener als onderdeel van de lening sluiten costs.In startende bedrijven, een veel gebruikte bron van onderpand is de waarde van het eigen vermogen in onroerend goed. De lener kan eenvoudig een nieuwe of tweede hypotheek op zijn of haar woning afsluiten. In sommige staten kan de geldschieter een zekerheidsbelang in onroerend goed beschermen door het eigendomsrecht op het onroerend goed te behouden totdat de hypotheek volledig is betaald.

het bepalen van een loan-to-value rantsoen

om hun risico ‘ s verder te beperken, discounteren kredietverstrekkers gewoonlijk de waarde van de zekerheid zodat zij niet 100% van de hoogste marktwaarde van de zekerheid uitbreiden.Deze relatie tussen de hoeveelheid geld die de bank leent aan de waarde van het onderpand wordt de loan-to-value ratio genoemd. Het soort onderpand dat wordt gebruikt om de lening veilig te stellen, zal van invloed zijn op de aanvaardbare loan-to-value ratio van de bank.Niet-verbeterd onroerend goed zal bijvoorbeeld een lagere ratio opleveren dan verbeterd, bezet onroerend goed. Deze ratio ‘ s kunnen variëren tussen kredietverstrekkers en De ratio kan ook worden beïnvloed door andere kredietverleningscriteria dan de waarde van het onderpand. Uw gezonde cashflow kan zorgen voor meer speelruimte in de loan-to-value ratio. Een representatieve lijst van loan-to-value ratio ‘ s voor verschillende zekerheden bij een kleine communautaire bank is:

• onroerend goed: als het onroerend goed wordt bezet, kan de geldschieter tot 75 procent van de geschatte waarde verstrekken. Als het pand is verbeterd, maar niet bezet, zoals een geplande nieuwe woondivisie met riolering en water, maar nog geen huizen, tot 50 procent. Voor onbebouwde en niet verbeterde eigendommen, 30 procent.

• inventaris: een geldschieter kan vooruit tot 60 procent tot 80 procent van de waarde voor kant-en-klare retail inventaris. Een fabrikant inventaris, bestaande uit onderdelen en andere onafgewerkte materialen, kan slechts 30 procent. De belangrijkste factor is de verhandelbaarheid van de inventaris—hoe snel en voor hoeveel geld de inventaris kan worden verkocht.

• debiteuren: u kunt krijgen tot 75 procent op rekeningen die minder dan 30 dagen oud. Debiteuren worden doorgaans “verouderd” door de lener voordat een waarde aan hen wordt toegewezen. Hoe ouder de rekening, hoe minder waarde het heeft. Sommige kredietverstrekkers geen aandacht besteden aan de leeftijd van de rekeningen totdat ze open staan voor meer dan 90 dagen, en dan kunnen ze weigeren om ze te financieren. Andere kredietverstrekkers passen een graduate schaal toe om de rekeningen te waarderen, zodat bijvoorbeeld rekeningen die van 31 tot 60 dagen oud zijn, een loan-to-value ratio van slechts 60 procent kunnen hebben en rekeningen van 61 tot 90 dagen oud slechts 30 procent zijn. Achterstanden in de rekeningen en de algehele kredietwaardigheid van de debiteuren van de rekening kunnen ook van invloed zijn op de loan-to-value ratio.

• uitrusting: als de uitrusting nieuw is, kan de bank ermee instemmen 75% van de aankoopprijs uit te lenen; als de uitrusting wordt gebruikt, kan een lager percentage van de geschatte liquidatiewaarde worden voorgeschoten. Sommige kredietverstrekkers passen echter een omgekeerde benadering toe bij het verdisconteren van apparatuur. Ze gaan ervan uit dat nieuwe apparatuur aanzienlijk wordt gedevalueerd zodra het gaat uit de deur van de verkoper (bijvoorbeeld, een nieuwe auto is veel minder waard nadat het is Gereden uit de partij). Als de waarde van het onderpand aanzienlijk wordt afgeschreven, kan het uitlenen van 75 procent van de aankoopprijs een overwaardering van de apparatuur zijn. In plaats daarvan zouden deze kredietverstrekkers een hoger percentage loan-to-value ratio gebruiken voor gebruikte goederen, omdat een recente taxatiewaarde een relatief nauwkeurige beoordeling van de huidige marktwaarde van dat onroerend goed zou geven. Bijvoorbeeld, als een drie jaar oud voertuig wordt geschat op $ 15.000, dat is waarschijnlijk heel dicht bij de onmiddellijke liquidatie waarde.

• zekerheden: Verhandelbare aandelen en obligaties kunnen als onderpand worden gebruikt om tot 75 procent van hun marktwaarde te verkrijgen. Merk op dat de opbrengst van de lening niet kan worden gebruikt om extra voorraad te kopen.

het vaststellen van uw kasstroom uit de bedrijfsvoering

de kasstroom uit de bedrijfsvoering van uw bedrijf—de cyclus van de kasstroom, vanaf de aankoop van voorraden tot en met de inning van vorderingen—is de belangrijkste factor voor het verkrijgen van kortlopende schuldfinanciering.