hvilke banker ser etter når de vurderer en lånesøknad

Ikke alle banker er skapt like, men mange av dem fokuserer på de samme områdene gjennom hele låneprosessen. Lær hva dokumentasjon, projeksjoner og fortellinger du trenger for å forberede samt tips for å sikre at du forhandle den beste lån pakken tilgjengelig.

Enten du søker til en bank for:

• en linje av hjem egenkapital kreditt
• en linje av kreditt for virksomheten arbeidskapital
• et kommersielt kortsiktig lån
• et utstyr lån
• eiendomsfinansiering
• Noen annen type kommersielle eller forbrukslån

mange av de samme grunnleggende utlånsprinsippene gjelder.

Fem nøkler til lånesøknader

1. De mest grunnleggende egenskapene de fleste potensielle långivere vil konsentrere seg om inkluderer:

2. Kreditt historie

3. Kontantstrømhistorie og anslag for virksomheten

4. Sikkerhet tilgjengelig for å sikre lånet

5. Tegn

6. Myriad stykker av lånedokumentasjon som inkluderer forretnings-og personlig regnskap, selvangivelse, en forretningsplan og som i hovedsak oppsummerer og gir bevis for de fire første elementene som er oppført

De tre første av disse kriteriene er i stor grad objektive data (selv om tolkning av tallene kan være subjektiv).Det fjerde elementet-din karakter – lar utlåner å gjøre en mer subjektiv vurdering av bedriftens marked appell og virksomheten kunnskapsrike av deg og noen av dine andre operators.In vurdere om å finansiere en liten bedrift, långivere er ofte villig til å vurdere individuelle faktorer som representerer styrker eller svakheter for et lån.

Verktøy å bruke

For å gi deg en ide om hva bankene spesielt fokuserer på når du vurderer en låneforespørsel, Inneholder Verktøy & Skjemaer et eksempel på forretningslåns søknadsskjema som er typisk for den typen dokumentasjon du må fullføre som en del av låneapplikasjonspakken din.

vi inkluderer også en intern bank lån gjennomgang skjema som brukes av en liten samfunnet bank for å lage sin egen gjennomgang av en liten bedrift lån.

Kreditthistorie

Långivere vil ønske å gjennomgå både kreditthistorikken til virksomheten din (hvis virksomheten ikke er oppstart) og, fordi en personlig garanti ofte kreves for et lite forretningslån, din personlige kreditthistorie.Vi anbefaler å skaffe en kredittrapport om deg selv og din bedrift før du søker om kreditt. Hvis du oppdager noen unøyaktigheter eller problemer, kan du rette dem før noen skade på din lånesøknad har oppstått. Hvis du kan, finne ut hvilke kreditt rapportering selskapet din potensielle utlåner bruker og be om en rapport fra selskapet.

Gjennomgå din kommersielle kreditthistorie

Før du søker om kommersiell kreditt, bør du vurdere en kredittrapport om din egen virksomhet, hvis virksomheten din har eksistert en stund. Du kan få en Gratis Forretningsinformasjon Rapport om din egen virksomhet Fra Dun & Bradstreet.

Hvis D&b ennå ikke har noen informasjon om deg, vil De tillate deg å frivillig få en oppføring ved å gi dem noen grunnleggende informasjon om virksomheten din.

de fleste konvensjonelle långivere vil forvente minst fire eller fem handelsopplevelser som er oppført på en forretningsrapport før de vurderer virksomheten kredittverdighet. Hvis du har vært i drift din virksomhet uten kreditt, eller med personlige eiendeler, bør du vurdere å gjøre noen handel kreditt kjøp for å etablere en kreditthistorie for bedriften.

Gjennomgang av forbrukerkreditthistorikken

Forbrukerkredittbyråer er pålagt å fjerne all informasjon fra rapporten som ikke kan verifiseres eller har vist seg å være unøyaktig. Men før du sender inn et brev som bestrider gjeld til kredittrapporteringsselskapet, er det ofte en god ide å kontakte den aktuelle kreditor direkte. Hvis det ble gjort en feil, kan du ofte rydde opp tvisten raskere hvis du tar initiativet.

hvis tvisten ikke løses og kredittrapporten din ikke justeres, har du rett til å sende inn en erklæring eller forklaring om den påståtte gjelden med kredittrapporten. Hvis kreditt-rapporten har noen anløpe på det, kan du vurdere å be om at eventuelle kreditorer som du har hatt en god kreditthistorie, men som ikke rapportere transaksjonene, legges til rapporten. For en minimal avgift, vil de fleste kreditt byråer legge til flere kreditor informasjon.

Arbeid smart

De tre store forbruker kreditt rapportering selskapene Er TransUnion, Experian og Equifax. Dun & Bradstreet Er det største kredittrapporteringsbyrået.

Gir sikkerhet for å sikre et lån

når det gjelder å skaffe et sikret lån, er det et must å gi sikkerhet. Til en bank er sikkerhet ganske enkelt definert som eiendom som sikrer et lån eller annen gjeld, slik at utlåner kan gripe den eiendommen hvis du ikke klarer å foreta riktige utbetalinger på lånet.

Forstå dine sikkerhetsalternativer

når långivere krever sikkerhet for et sikret lån, søker de å minimere risikoen for å utvide kreditt. For å sikre at bestemt sikkerhet gir riktig sikkerhet, utlåner vil ønske å matche typen sikkerhet med lånet blir gjort.

levetiden til pantet må typisk overstige, eller i det minste møte, lånets løpetid. Ellers vil utlånerens sikrede interesse bli truet. Følgelig vil kortsiktige eiendeler som fordringer og inventar ikke være akseptabelt som sikkerhet for et langsiktig lån, men de passer for kortsiktig finansiering som en kredittlinje.

i tillegg vil mange långivere kreve at deres krav til pantet være en første sikret interesse, noe som betyr at ingen tidligere eller overlegne heftelser eksisterer, eller kan senere opprettes, mot pantet. Ved å være en prioritet lien holder, sikrer utlåner sin andel av noen foreclosure inntektene før noen annen fordringshaver har rett til penger.

Beskytte din sikkerhet

Riktig registrert sikkerhetsinteresser i fast eiendom eller løsøre er saker av offentlig posten. Fordi en kreditor ønsker å ha en prioritet krav mot pantet blir tilbudt å sikre lånet, kreditor vil søke offentlige registre for å sikre at tidligere krav ikke har blitt arkivert mot pantet.

hvis pantet er fast eiendom, er søk av offentlige registre ofte gjort av en tittel forsikringsselskap. Selskapet utarbeider en «tittelrapport» som avslører eventuelle eksisterende registrerte sikrede interesser eller andre tittelfeil.

hvis lånet er sikret med personlig eiendom, kreditor kjører vanligvis en » U. C. C. søk » av offentlige registre for å avsløre eventuelle eksisterende krav. Kostnadene ved en tittel søk eller En U. C. c. søk er ofte videre til potensielle låntaker som en del av lånet avsluttende costs.In oppstart bedrifter, en vanlig kilde til sikkerhet er egenkapital verdien i fast eiendom. Låntakeren kan bare ta ut en ny, eller andre, boliglån på hans eller hennes bolig. I noen stater kan utlåner beskytte en sikkerhetsinteresse i fast eiendom ved å beholde tittelen til eiendommen til boliglånet er fullt betalt.

Bestemme en lån-til-verdi rasjon

for ytterligere å begrense risikoen, långivere vanligvis rabatt verdien av pantet slik at de ikke utvider 100 prosent av pantet høyeste markedsverdi.Dette forholdet mellom hvor mye penger banken låner til verdien av sikkerheten kalles lån-til-verdi-forholdet. Typen sikkerhet som brukes til å sikre lånet, vil påvirke bankens akseptable lån-til-verdi-forhold.For eksempel vil unimproved eiendomsmegling gi et lavere forhold enn forbedret, okkupert eiendom. Disse forholdene kan variere mellom långivere, og forholdet kan også påvirkes av andre utlånskriterier enn verdien av sikkerheten. Din sunne kontantstrøm kan gi mer spillerom i forholdet mellom lån og verdi. En representativ liste over lån-til-verdi forholdstall for ulike sikkerhet på en liten samfunnet bank er:

• Fast eiendom: hvis eiendommen er opptatt, kan utlåner gi opptil 75 prosent av takstverdi. Hvis eiendommen er forbedret, men ikke okkupert, for eksempel en planlagt ny boliginndeling med kloakk og vann, men ingen boliger ennå, opp til 50 prosent. For ledig og unimproved eiendom, 30 prosent.

• Inventar: en utlåner kan fremme opptil 60 prosent til 80 prosent av verdien for klar-til-gå detaljhandel inventar. En produsents beholdning, bestående av komponentdeler og andre uferdige materialer, kan bare være 30 prosent. Nøkkelfaktoren er salgbarheten av beholdningen – hvor raskt og for hvor mye penger kan beholdningen bli solgt.

• Kundefordringer: Du kan få opptil 75 prosent på kontoer som er mindre enn 30 dager gamle. Kundefordringer er vanligvis «alderen» av låntakeren før en verdi er tildelt dem. Jo eldre kontoen er, desto mindre verdi har den. Noen långivere ikke ta hensyn til en alder av regnskapet før de er enestående i over 90 dager,og så kan de nekte å finansiere dem. Andre långivere bruker en gradert skala for å verdsette kontoene, slik at for eksempel kontoer som er fra 31 til 60 dager gamle, kan ha et lån-til-verdi-forhold på bare 60 prosent, og kontoer fra 61 til 90 dager gamle er bare 30 prosent. Mislighold i regnskapet og den samlede kredittverdigheten til konto skyldnere kan også påvirke lån-til-verdi forholdet.

• Utstyr: hvis utstyret er nytt, kan banken godta å låne 75 prosent av kjøpesummen; hvis utstyret brukes, kan en mindre prosentandel av den verdsatte likvidasjonsverdien bli avansert. Noen långivere bruker imidlertid en omvendt tilnærming til diskontering av utstyr. De antar at nytt utstyr er betydelig devaluert så snart det går ut av selgerens dør(f. eks. Hvis panterets verdi er betydelig avskrevet, kan utlån av 75 prosent av kjøpesummen være en overvaluering av utstyret. I stedet vil disse långivere bruke en høyere prosentandel lån-til-verdi-forhold for brukte varer fordi en nylig vurderingsverdi vil gi en relativt nøyaktig vurdering av dagens markedsverdi av eiendommen. For eksempel, hvis et treårig kjøretøy er vurdert til $15 000, er det sannsynligvis svært nær sin umiddelbare likvidasjonsverdi.

• Verdipapirer: Salgbare aksjer og obligasjoner kan brukes som sikkerhet for å oppnå opptil 75 prosent av markedsverdien. Merk at lånet inntektene ikke kan brukes til å kjøpe ekstra lager.

Etablering av kontantstrøm fra å drive virksomheten din

kontantstrømmen fra bedriftens virksomhet-syklusen av kontantstrøm, fra kjøp av inventar gjennom innkreving av kundefordringer—er den viktigste faktoren for å skaffe kortsiktig gjeldsfinansiering.