Nærmere bestemt må en agent ikke skaffe seg noen fortjeneste eller nytte av byråavtalen uten den forsikredes kunnskap, annet enn det som forsikres på det tidspunktet de inngikk kontrakten. Når en megler er funnet å ha overtrådt en betrodd plikt, kan alle som bevisst bistår i brudd på denne plikten – for eksempel et forsikringsselskap – også holdes direkte ansvarlig overfor den forsikrede.
Forsikringsformidlere som bare handler for assurandøren, for eksempel aggregatorer eller bundet agenter, opptrer ikke som agent for den forsikrede, og vil derfor ikke skylde den forsikrede noen fidusiære plikter.
alle forsikringsmeglere og mellommenn må overholde kravene I FCAS Håndbok, inkludert De I Forsikringsoppførselen Av Business Sourcebook (ICOBS).
Gebyrer
en enkel gebyrordning er kanskje den minst problematiske formen for meglergodtgjørelse i form av åpenhet og potensiell interessekonflikt, siden beløpet vil bli forhandlet og avtalt mellom megler og forsikret.
i HENHOLD TIL IDD-reglene må megleren varsle den forsikrede om arten og grunnlaget for godtgjørelsen – det vil si at det er et gebyr betalt av den forsikrede – i god tid før inngåelse av den første forsikringsavtalen og, hvis aktuelt, om endring eller fornyelse (ICOBS 4.3.- 7R).
i tillegg til de nye kravene, og i samsvar med stillingen før innføringen AV IDD, må megleren også gi den forsikrede detaljer om gebyret, eller grunnlaget for beregning av gebyr, før den forsikrede pådrar seg noe ansvar for å betale, eller før inngåelse av forsikringsavtalen, avhengig av hva som er tidligere(ICOBS 4.3.1 R). Dette omfatter alle avgifter som belastes i løpet av kontraktens levetid, men ikke til premier eller provisjoner eller annen type godtgjørelse som ikke betales direkte av den forsikrede.
Provisjon
en nøkkelkomponent i meglerens godtgjørelse er provisjon, i form av et fradrag av en sum fra premien betalt til assurandøren av den forsikrede. Til tross for at megleren er agent for den forsikrede, er det generelt akseptert at det er assurandøren som er ansvarlig for å betale provisjonen for alle praktiske formål.
En av de største bekymringene med kommisjonsordninger er deres mangel på åpenhet. Under dagens markedspraksis vil den forsikrede sannsynligvis bare ha en vag ide om hvor mye provisjon megleren vil tjene for å plassere en kontrakt på deres vegne. MENS DET første utkastet TIL IDD krevde obligatorisk forutgående avsløring av provisjonsbeløpet opptjent av forsikringsformidlere, overlevde dette forslaget ikke til det endelige utkastet, som bare krever at en forsikringsformidler oppgir typen eller arten av deres godtgjørelse.
selvfølgelig kan enkelte eu-land stille strengere krav enn DE SOM ER pålagt AV IDD. Etter Høyesteretts avgjørelse I Plevin-saken I 2014, hvor en mellommann ikke klarte å avsløre provisjonsutbetalinger opptjent i salg av betalingsbeskyttelsesforsikring, konsulterte FCA om å innføre ytterligere uk commission disclosure rules som gikk utover DE I IDD. Etter stort sett negativ tilbakemelding på forslaget, sa det at det i stedet ville overvåke utviklingen på dette området.
Offentliggjøring til forbrukere
frem TIL IDD var offentliggjøring av godtgjørelse til forbrukere uregulert. De nye reglene krever at megleren skal varsle kunden om arten og grunnlaget for godtgjørelsen mottatt i forhold til forsikringsavtalen i god tid før inngåelsen av den første forsikringsavtalen og om nødvendig om endring eller fornyelse (ICOBS 4.3.- 7R). NÅR man konsulterer reglene, sa FCA at DEN så på » natur «som å kreve at bedrifter oppgir typen godtgjørelse – for eksempel grunnkommisjon, bonus, overskuddsandel eller annet økonomisk incitament – mens» basis » krever at firmaer oppgir kilden til godtgjørelse. Veiledningen i ICOBS 4.3.- 4G er derfor at opplysningen omfatter typen av godtgjørelse og dens kilde.
FCA har også avklart at godtgjørelse knyttet til forsikringsavtalen «har en direkte tilknytning til forsikringsavtalen som selges» (CP 17/07, para 5.23). Dette vil omfatte godtgjørelse gitt indirekte av assurandøren eller et annet firma i distribusjonskjeden, eller gitt ved hjelp av en bonus utbetalt til megleren eller til et annet firma som er betinget av å oppnå et mål som den aktuelle forsikringsavtalen kan bidra med (ICOBS 4.3.- 3G). Eksempler er kontantbonuser for å oppnå et salgsmål, ekstra årlig permisjon for å oppnå høy kundeservicepoeng på salgssamtaler, overskuddsordninger, overstyringer eller andre forbedrede provisjoner.
i tillegg bør bedriftene «sørge for at de avslører informasjonen på en måte som er nyttig for sine kunder ved å vise forholdet mellom bedrifter i distribusjonskjeden, og ved å fremheve potensielle interessekonflikter» (CP 17/07, para 5.23). FCA gitt eksempel ordlyden i sin høringsnotat.
denne opplysningsregelen omfatter alle betalinger, bortsett fra løpende premier og planlagte betalinger, i løpet av kontraktens levetid. Dette inkluderer midtveisjusteringer, administrasjonsgebyrer og avbestillingsgebyrer.
IDD har også medført endringer i reglene for hvordan informasjon formidles til en kunde. Et firma må gi informasjonen enten på papir, gjennom et varig medium eller på et nettsted, så lenge nettstedet oppfyller «nettstedsbetingelsene» som er lagt ut I FCA-Håndboken (ICOBS 4.1 A 2R). ‘Varig medium’ er definert som ethvert instrument som gjør det mulig for kunden å lagre informasjon adressert personlig til dem. Eksempler på et varig medium kan være e-post eller et sikkert område på produktleverandørens nettsted, hvis visse betingelser er oppfylt. Hvis et firma velger å gi informasjonen med «varig medium» eller ved hjelp av et nettsted, må det også sende en papirkopi gratis, hvis kunden ber om det (ICOBS 4.1 A. 3R). Hvis et firma velger å gi informasjonen på et nettsted, uavhengig av om det oppfyller vilkårene for et «varig medium», må firmaet få kundens «aktive og informerte valg eller samtykke» for å motta informasjonen i dette formatet(ICOBS 4.1 A. 4R). En pre-krysset boks som er mer fremtredende enn de andre unticked alternativer eller rett og slett ikke gir noen andre alternativer er ikke tilstrekkelig.
hvis en forbruker ber om ytterligere informasjon om provisjon, for eksempel beløpet, er megleren ikke forpliktet av forskriften til å svare – selv OM ICOBS minner firmaer om at opplysningsregelen er i tillegg til meglerens juridiske forpliktelser som agent for den forsikrede, inkludert plikten til å ta hensyn til hemmelig fortjeneste og unngå interessekonflikter. Veiledningen sier også at hvis en kunde ønsker å vite beløpet på godtgjørelsen, må firmaet avsløre det.
Offentliggjøring til kommersielle kunder
ICOBS krever bare at en megler oppgir provisjonsbeløpet til en kommersiell kunde hvis kunden ber om det (ICOBS 4.4). Megleren bør inkludere alle former for godtgjørelse fra eventuelle ordninger det måtte ha inkludert resultatdeling, betalinger knyttet til volumet av salg og betalinger fra premium finansieringsselskaper i forbindelse med arrangering av økonomi. Regelen er i tillegg til den generelle loven om forvaltningsforpliktelser av en agent. Disse reglene er uendret AV IDD.
FCAS markedsundersøkelse identifiserte visse uoverensstemmelser i avsløring; med noen firmaer som avslørte alle typer provisjoner og deres beløp frivillig og andre mer selektivt og bare på forespørsel. SOM svar, rådet FCA bedrifter til å «vurdere informasjonsbehovene til sine kunder, og å kommunisere informasjon til dem på en klar, rettferdig og ikke villedende måte».
Tilskyndelser
det faktum at en megler kan tjene ekstra provisjon hvis de bringer virksomhet til et bestemt forsikringsselskap, gir opphav til en potensiell konflikt mellom meglerens kommersielle interesser og objektiviteten til rådene som tilbys til kunden.
det er ingen regulatorisk forbud mot å tilby eller akseptere «tilskyndelser» – det vil si enhver fordel som tilbys med sikte på at mottakeren vedtar et bestemt handlingsforløp. Forsikringsselskaper og mellommenn blir imidlertid påminnet OM FCA-Prinsipp 8-kravet om å håndtere interessekonflikter rettferdig – og at dette strekker seg til å søke eller akseptere tilskyndelser som vil være i konflikt med et firmas plikt til sine kunder(ICOBS 2.3.1 G (1)). Motta en tilskyndelse «annet enn en standard provisjon eller avgift for tjenesten» er flagget OPP AV FCA som en av advarselen tegn på en potensiell interessekonflikt.
et firma bør også vurdere om tilbudet er i strid med sine forpliktelser I Henhold Til Prinsipp 1 (å handle med integritet), Prinsipp 6 (å behandle kunder rettferdig), og etter ikrafttredelsen AV IDD, kundens beste regel, som krever at et firma handler ærlig, rettferdig og profesjonelt i samsvar med kundens beste (ICOBS 2.5.- 1R). Det faktum at meglerens klient kanskje ikke er klar over at megleren tjener ekstra provisjon, reiser også spørsmålet om hvorvidt slik betaling kan bryte meglerens plikt til å ta hensyn til hemmelig fortjeneste.
ny regel for godtgjørelse til forsikringsmeglere
IDD innførte en spesiell regel for godtgjørelse til forsikringsmeglere. Forsikringsdistributører må ikke lønnes, lønne eller vurdere ytelsen til sine ansatte på en måte som er i strid med deres plikt til å overholde kundenes beste regler (ICOBS 2.5.- 1R) i forhold til både generell og livsforsikring. Spesielt må en forsikringsdistributør ikke gjøre noen ordninger i form av godtgjørelse, salgsmål eller på annen måte som kan gi et insentiv til seg selv eller sine ansatte til å anbefale en bestemt forsikringsavtale til en kunde når forsikringsdistributøren kunne tilby en annen forsikringsavtale som bedre ville møte kundens behov.
I November 2019 publiserte FCA veiledning for forsikringsproduktprodusenter og distributører i distribusjonskjeder for skadeforsikringer for å klargjøre forventningene til bedrifter i skadeforsikringsbransjen etter IDD-endringer knyttet til produktovervåking og styring og meglergodtgjørelse. Godtgjørelse er definert bredt og inkluderer «inntekter fra provisjon, overskuddsaksjer, gebyrer og alle andre økonomiske eller ikke-økonomiske fordeler mottatt som en del av distribusjonen av et forsikringsprodukt». Godtgjørelse som kan komme i konflikt med kundens beste-regel omfatter godtgjørelse som stimulerer firmaet til å tilby et produkt som ikke er i samsvar med kundens krav og behov, eller hvor godtgjørelsen ikke har et rimelig forhold til kostnadene ved fordelene og tjenestene som megleren gir kunden. Dette vil fange inducements, samt avgifter mottatt direkte fra kunden.
Meglere forventes å overvåke produktene de distribuerer og deres distribusjonsordninger på en kontinuerlig basis for å identifisere situasjoner der produktet ikke gir den tiltenkte verdien til kundene, inkludert hvor nivået på godtgjørelse de mottar påvirker verdien av produktet slik at det blir uforenlig med kundens beste interesser regel. Eksempler på potensiell dårlig verdi inkluderer:
- en distributør som mottar et godtgjørelsesnivå som ikke har noe rimelig forhold til sine kostnader eller arbeidsbelastning for å distribuere produktet;
- en distributør som mottar betydelig godtgjørelse dersom deres engasjement i distribusjonskjeden gir liten eller ingen fordel utover det som kunden ville motta fra produktet uansett;
- en distributør som mottar godtgjørelse som incentiviserer dem til å foreslå eller anbefale et produkt som enten ikke oppfyller kundens behov, eller ikke oppfyller dem, så vel som et annet produkt ville gjøre;
- en distributør som mottar en nettorente fra produktprodusenten, og som er i stand til å fastsette sin egen godtgjørelse ved å bestemme endelig salgspris selv.
Meglere forventes å informere produsenten i dette scenariet og om nødvendig endre måten de distribuerer produkter på, for eksempel ved å stoppe bruken av en bestemt distribusjonsmetode, redusere godtgjørelsen eller slutte å distribuere produktet. Produsenter forventes å vurdere informasjon tilgjengelig for dem og å få informasjon om gebyrer belastet av andre parter i distribusjonskjeden for å identifisere dårlig verdi og, der det er tilfelle, å vurdere om produktdistribusjonsstrategien må endres.