보다 구체적으로,대리인은 피보험자가 알지 못한 채,피보험자가 계약을 체결했을 때 고려했던 것 이외의 다른 어떤 이익 또는 혜택도 취득해서는 안 됩니다. 브로커가 신탁 의무를 위반 한 것으로 판명되면,고의로 그 의무 위반을 돕는 사람(예:보험 회사)도 피보험자에게 직접 책임을 질 수 있습니다.
보험계약자 또는 공동대리인과 같이 보험회사만을 위해 활동하는 보험중개자는 피보험자의 대리인으로 활동하지 않으므로 피보험자의 신탁 의무를 부담하지 않습니다.
모든 보험 중개인과 중개인은 사업 자료집(아이코브스)의 보험행위 내용을 포함하여 보험회사의 핸드북의 요건을 준수해야 합니다.
수수료
이 금액은 브로커와 피보험자간에 협상되고 합의 될 것이기 때문에 단순 수수료 약정은 투명성 및 잠재적 이해 상충 측면에서 브로커 보수의 가장 문제가 적은 형태 일 것입니다.
국제법 규정에 따라,브로커는 보수의 성격과 근거,즉 보험 계약 체결 전,그리고 해당되는 경우 개정 또는 갱신에 대한 적절한 시간에 피보험자가 지불 한 수수료임을 피보험자에게 통보해야합니다(아이콥스 4.3.-7).
새로운 요구 사항 이외에,그리고 신분증 도입 전의 위치에 따라,브로커는 피보험자가 지불 할 책임을 부담하기 전에,또는 보험 계약이 체결되기 전에 보험자에게 수수료의 세부 사항 또는 수수료 계산의 기초를 제공해야합니다(아이콥스 4.3.1 아르 자형). 이는 계약 기간 동안 청구되는 모든 수수료로 확장되지만 보험료 또는 수수료 또는 피보험자가 직접 지불 할 수없는 다른 유형의 보수는 아닙니다.
커미션
브로커의 보수의 핵심 구성 요소는 피보험자가 보험 회사에 지불 한 보험료에서 금액을 공제 한 수수료입니다. 중개인이 피보험자의 대리인임에도 불구하고,모든 실제적인 목적을 위해 임무를 지불하게 책임 있는 보험 회사 이다 고 일반적으로 받아들인다.
위원회 협정의 주요 관심사 중 하나는 투명성의 부족이다. 현재 시장 연습의 밑에,피보험자는 중개인이 그들의 이익에 계약체결을 두기를 위해 벌 위원회의 총계의 단 막연한 아이디어가 있게 할 것 같다. 이 제안은 보험 중개인이 벌어 들인 수수료 금액의 필수 사전 공개를 요구했지만,이 제안은 단지 보험 중개인이 보수의 유형이나 성격을 공개 할 것을 요구하는 최종 초안까지 살아남지 못했습니다.
물론 개별 유럽연합 회원국들은 신분증명서가 요구하는 것보다 더 엄격한 요건을 부과할 수 있다. 다음과 같은 대법원의 결정에서 2014 년 hans maurice 에는 경우에는 중개 공개하지 못위원회는 지불에서 취득한 판매의 지불은 보호는 보험,FCA 상담하는지 여부를 소개하는 추가 영국위원회의 공개 규칙을 넘어 갔어요 사람들에 IDD. 제안에 광범위하게 부정적인 피드백에 따라,그것은 대신이 지역의 발전을 모니터링 할 것이라고 말했다.
소비자에 대한 공개
신분증까지,소비자에 대한 보수의 공개는 규제되지 않았다. 새로운 규칙은 개정 또는 갱신에,필요한 경우,보험의 초기 계약의 체결 전에 좋은 시간에 보험 계약과 관련하여받은 보수의 성격과 기준의 클라이언트를 통지하는 브로커를 필요로(아이콥스 4.3.-7). 이 규칙에 대해 컨설팅 할 때,”자연”은 기업이 보수의 유형(예:기본 수수료,보너스,이익 공유 또는 기타 재정적 인센티브)을 공개하도록 요구하는 반면”기초”는 기업이 보수의 원천을 공개하도록 요구한다고 말했다. 아이콥스의 지침 4.3.-세대 공개 보수의 유형과 그 소스를 포함하는 것이 그러므로.
또한 보험계약과 관련된 보수는”판매 중인 보험계약과 직접적인 관련이 있다”(계약서 17/07,5.23 항)는 점을 명확히 했다. 여기에는 보험사 또는 유통 체인 내의 다른 회사가 간접적으로 제공하거나 특정 보험 계약이 기여할 수있는 목표를 달성하는 데 필요한 브로커 또는 다른 회사에 지불 한 보너스를 통해 제공되는 보상이 포함됩니다(아이콥스 4.3.-3 지). 예를 들면 판매 목표를 달성하기위한 현금 보너스,판매 전화에 높은 고객 서비스 점수를 달성하기위한 추가 연차 휴가,이익 공유 준비,재정의 또는 기타 향상된 수수료를 포함한다.
또한 기업은”유통망에서 기업 간의 관계를 보여주고 잠재적 이해 상충을 강조하는 데 고객에게 유용한 방식으로 정보를 공개해야 한다”(계약서 17/07,5.23 항). 제 1 조(서비스의 제공 및 변경)
이 공개 규칙은 계약 기간 동안 진행중인 보험료 및 예정된 지불 이외의 모든 지불로 확대됩니다. 여기에는 중간 조정,관리 수수료 및 취소 수수료가 포함됩니다.
정보통신망 이용촉진 및 정보보호 등에 관한 규정도 변경되었다. 회사는 웹사이트가”웹사이트 조건”에 규정된”웹사이트 조건”을 충족하는 한 종이,내구성 있는 매체 또는 웹사이트를 통해 정보를 제공해야 합니다. ‘내구성있는 매체’는 고객이 개인적으로 처리 한 정보를 저장할 수있는 도구로 정의됩니다. 내구성 매체의 예로는 특정 조건이 충족되는 경우 제품 공급자의 웹 사이트에 있는 이메일 또는 보안 영역이 포함될 수 있습니다. 회사는”내구성있는 매체”또는 웹 사이트를 통해 정보를 제공하기로 선택한 경우 고객이 요청하는 경우 무료로 종이 사본을 보내야합니다(아이콥스 4.1 가.3). 회사는”내구성 매체”의 조건을 충족하는지 여부에 관계없이 웹 사이트에 정보를 제공하기로 선택한 경우,이 형식의 정보를 수신하기 위해 고객의”적극적이고 정보에 입각 한 선택 또는 동의”를 받아야합니다. 다른 선택되지 않은 옵션보다 더 눈에 띄는 사전 선택 상자 또는 단순히 다른 옵션을 제공하지 않는 것만으로는 충분하지 않습니다.
소비자가 수수료에 대한 추가 정보를 요청하는 경우,금액 등,브로커는 규정에 의해 응답 할 의무가 없습니다–비록 아이콥스는 공개 규칙이 비밀 이익을 고려하고 이해 상충을 피할 의무를 포함하여 피보험자의 대리인으로서의 브로커의 법적 의무에 추가된다는 것을 회사에 상기시킵니다. 이 지침은 또한 고객이 보수 금액을 알고 싶다면 회사가 공개해야한다고 명시합니다.
상업 고객에 대한 공개
아이콥스는 고객이 요청하는 경우에만 브로커가 상업 고객에게 커미션 금액을 공개하도록 요구합니다(아이콥스 4.4). 브로커는 이익 공유,판매량과 관련된 지불 및 금융 배치와 관련하여 프리미엄 금융 회사의 지불을 포함하여 가질 수있는 모든 형태의 보수를 포함해야합니다. 이 규칙은 대리인의 신탁 의무에 관한 일반 법률에 추가됩니다. 이 규칙은 신분증에 의해 변경되지 않습니다.
일부 기업은 모든 유형의 수수료와 그 금액을 자발적으로 공개하고 다른 회사는 요청시에만보다 선택적으로 공개했습니다. 이에 대응하여 회사는”고객의 정보 요구를 고려하고 명확하고 공정하며 오해의 소지가없는 방식으로 정보를 전달”할 것을 권고했습니다.
유인
브로커가 특정 보험 회사에 사업을 할 경우 추가 수수료를 적립 할 수 있다는 사실은 브로커의 상업적 이익과 고객에게 제공되는 조언의 객관성 사이의 잠재적 인 충돌을 야기한다.
“유인”을 제공하거나 수락하는 것,즉 특정 행동 과정을 채택하는 수령인에게 제공되는 혜택에 대한 규제 금지는 없습니다. 그러나 보험사 및 중개인은 이해 상충을 공정하게 관리해야 하는 요건인 보험회사의 원칙 8 을 상기하며,이는 고객에 대한 회사의 의무와 상충되는 유인을 권유하거나 수용하는 것으로 확대됩니다(아이콥스 2.3.1 지(1)). “서비스에 대한 표준 수수료 또는 수수료 이외의”유인을 받는 것은 잠재적 이해 상충의 경고 신호 중 하나로 유럽연합법인에 의해 신고됩니다.
회사는 또한 유인을 제공하는 것이 원칙 1(성실하게 행동),원칙 6(고객을 공정하게 대하는 것)에 따른 의무와 상충되는지,그리고 회사가 고객의 최선의 이익에 따라 정직하고 공정하며 전문적으로 행동하도록 요구하는 고객의 최선의 이익 규칙(아이콥스 2.5)을 고려해야합니다.-1 아르 자형). 브로커의 고객이 브로커가 추가 수수료를 받고 있다는 사실을 인식하지 못할 수도 있다는 사실은 그러한 지불이 비밀 이익을 위해 브로커의 의무를 위반할 수 있는지 여부에 대한 질문을 제기합니다.
새로운 보험 중개인 보수 규칙
국제 보험 중개인 보수에 대한 특별 규칙을 도입했습니다. 보험 유통업체는 고객의 최대 이익 규칙을 준수해야 할 의무와 상충되는 방식으로 직원의 성과를 보상하거나 보상하거나 평가해서는 안됩니다(아이콥스 2.5.-1 아르 자형)일반 및 생명 보험 모두에 관하여. 특히,보험 대리점은 보험 대리점이 고객의 요구를 더 잘 충족시킬 수있는 다른 보험 계약을 제공 할 수있을 때 자체 또는 직원에게 특정 보험 계약을 고객에게 추천하도록 인센티브를 제공 할 수있는 보상,판매 목표 또는 기타 방법으로 어떤 약정도해서는 안됩니다.
2019 년 11 월,보험상품 제조업체 및 유통업체에 대한 지침을 발표하여 제품 감독 및 거버넌스 및 브로커 보수와 관련된 일반 보험 및 순수 보호 부문의 기업에 대한 기대를 명확히했습니다. 보수는 광범위하게 정의되며”보험 상품 배포의 일부로받은 수수료,이익 공유 계약,수수료 및 기타 모든 경제적 또는 비 경제적 혜택으로 인한 수익”을 포함합니다. 고객의 최대 이익 규칙과 충돌할 수 있는 보수는 회사가 고객의 요구 및 요구와 일치하지 않는 제품을 제공하도록 장려하거나 보수가 브로커가 고객에게 제공하는 혜택 및 서비스 비용과 합리적인 관계를 맺지 않는 보상을 포함합니다. 이것은 고객에게서 직접 받은 요금아울러 유도,을 붙잡을 것이다.
브로커는 그들이 배포하는 제품과 유통 계약을 지속적으로 모니터링하여 제품이 고객에게 의도 된 가치를 제공하지 않는 상황을 식별 할 것으로 예상됩니다. 잠재적인 빈약한 가치의 보기는 다음을 포함합니다:
- 제품을 배포하는 데 드는 비용이나 작업량과 합리적인 관계가 없는 수준의 보수를 받는 유통업체;
- 유통 체인에 참여하여 고객이 제품에서받을 수있는 것 이상의 이익을 거의 또는 전혀 제공하지 않는 상당한 보수를받는 유통 업체;
- 고객의 요구를 충족시키지 못하거나 다른 제품과 마찬가지로 충족시키지 못하는 제품을 제안하거나 추천하도록 장려하는 보수를받는 유통 업체;
- 제품 제조업체로부터 순 비율을 받고 최종 가격을 결정함으로써 자신의 보수를 설정할 수있는 유통 업체.가격 자체를 판매.
브로커는이 시나리오에서 제조업체에 통보하고 필요한 경우 특정 배포 방법의 사용을 중지하거나 보수를 줄이거 나 제품 배포를 중단함으로써 제품 배포 방식을 수정해야합니다. 제조업 자들은 그들이 이용할 수있는 정보를 고려하고 유통 체인의 다른 당사자들이 부과하는 수수료에 대한 정보를 얻어 가난한 가치를 식별하고,그러한 경우 제품 유통 전략을 변경해야 할 수도 있는지 여부를 고려할 것으로 예상됩니다.