すべての銀行が平等に作成されているわけでは どのようなドキュメント、予測と物語を準備する必要がありますだけでなく、利用可能な最高の融資パッケージを交渉するためのヒントを学びます。
あなたが銀行に申請しているかどうか:
- ホームエクイティクレジットのライン
- ビジネス運転資金のクレジットライン
- 商業短期ローン
- 機器ローン
- 不動産ファイナンス
- 同じ基本的な融資の原則の多くが適用されます。
ローン申請の五つの鍵
1. ほとんどの将来の貸し手が集中する最も基本的な特性には、
2が含まれます。 信用履歴
3. キャッシュ-フローの歴史と事業の見通し
4. 融資を確保するために利用可能な担保
5。 キャラクター
6. ビジネスおよび個人の財務諸表、所得税申告書、事業計画を含み、基本的に要約し、リストされている最初の四つの項目の証拠を提供する無数のローン文書
これらの基準の最初の三つは主に客観的なデータである（数字の解釈は主観的である可能性があるが）。第四の項目-あなたのキャラクター-貸し手は、あなたのビジネスの市場の魅力とあなたとあなたの仲間のいずれかのビジネスに精通したのより主観的operators.In 中小企業の資金を調達するかどうかを評価し、貸し手は、多くの場合、ローンの強みや弱みを表す個々の要因を検討して喜んでです。
を使用するためのツールローン申請を確認するときに銀行が特に焦点を当てていることを知るために、ツール&フォームセクションには、ローン申請パッケー
また、ある小さなコミュニティ銀行が中小企業ローンの独自のレビューを行うために使用する内部銀行ローン審査フォームも含まれています。
信用履歴
貸し手は、あなたのビジネスの信用履歴（ビジネスがスタートアップでない場合）と、個人的な保証は、多くの場合、中小企業のローンのために必私たちは、あなたが信用を申請する前に、自分自身とあなたのビジネスの信用報告書を取得することをお勧めします。 任意の不正確さや問題を発見した場合は、あなたの融資申請への損傷が発生した前にそれらを修正することができます。 あなたができる場合は、あなたの将来の貸し手が使用し、その会社からのレポートを要求する信用報告会社を見つけます。
商業信用履歴の確認
商業信用を申請する前に、あなたのビジネスがしばらく存在している場合は、自分のビジネスの信用報告書を確認する必要が あなたはDun&Bradstreetからあなた自身のビジネスに関する無料のビジネス情報レポートを得ることができます。
D&Bがまだあなたに関する情報を持っていない場合、彼らはあなたのビジネスに関する基本的な情報を提供することによって自発的にリストを取得
ほとんどの従来の貸し手は、ビジネスの信用力を考慮する前に、ビジネスレポートに記載されている最低4つまたは5つの取引経験を期待します。 信用なしで、または個人資産とあなたのビジネスを作動させたら、あなたの企業のための信用履歴を確立するためにある貿易信用の購入をするこ
消費者信用履歴の確認
消費者信用機関は、検証できない、または不正確であることが示されている情報を報告書から削除する必要があります。 しかし、信用報告会社に任意の債務を争う手紙を提出する前に、それは多くの場合、関連する債権者に直接連絡することをお勧めします。 エラーが発生した場合は、イニシアチブを取ると、紛争をより迅速に解決することができます。
紛争が解決されず、あなたの信用報告書が調整されていない場合、あなたは信用報告書に申し立てられた債務に関する声明または説明を提出する権利 あなたの信用報告書は、それにいくつかの変色を持っていない場合は、あなたが良い信用履歴を持っていたが、誰が取引を報告していない人と任意の債権者は、レポートに追加することを要求することを検討するかもしれません。 最低料金のために、ほとんどの信用調査会社は付加的な債権者情報を加える。
ワークスマート
三つの主要な消費者信用報告会社は、TransUnion、Experian、Equifaxです。 Dun&Bradstreetは最大のビジネス信用報告機関です。
担保を提供して融資を確保する
担保を提供することは、担保を提供することである。 銀行には、担保は、単にあなたがローンの適切な支払いを行うために失敗した場合、貸し手はそのプロパティをつかむことができるように、ローンや他の債務を確保するプロパティとして定義されています。
担保オプションの理解
貸し手が担保ローンの担保を要求するとき、彼らは信用を拡張するリスクを最小限に抑えようとしています。 特定の担保が適切なセキュリティを提供することを確実にするために、貸し手は行われているローンと担保の種類を一致させたいと思うでしょう。
担保の耐用年数は、通常、融資期間を超えるか、少なくともそれを満たす必要があります。 さもなければ、貸方の保証された興味は危険にさらされる。 したがって、債権や在庫などの短期資産は、長期ローンの担保としては受け入れられませんが、クレジットラインなどの短期融資には適しています。
さらに、多くの貸し手は、担保に対する請求が最初に担保された利息であることを要求し、担保に対して事前または優れた先取特権が存在しないか、また 優先権の先取特権のホールダーであることによって、貸方は他のどの請求者もお金に資格を与えられる前にあらゆる抵当流れの収入の分け前を保障する。
あなたの担保の保護
適切に記録された不動産または個人財産に対するセキュリティ上の利益は、公的記録の問題です。 債権者は、ローンを確保するために提供されている担保に対する優先権主張を持っているしたいので、債権者は、前の主張が担保に対して提出されていないことを確認するために、公的記録を検索します。
担保が不動産であれば、公的記録の検索はタイトル保険会社によって行われることが多い。 当社は、既存の記録された担保権またはその他の所有権の欠陥を明らかにする”所有権報告書”を作成します。
ローンが個人財産によって保護されている場合、債権者は通常、”U.C.C.”を実行します。 既存の主張を明らかにするために、公的記録の”検索”。 タイトル検索またはU.C.C.検索のコストは、多くの場合、ローンの閉鎖の一環として、将来の借り手に渡されますcosts.In スタートアップ企業は、担保の一般的に使用されるソースは、不動産の株式価値です。 借り手は、単に新しい、または第二に、彼または彼女の居住地に住宅ローンを取ることができます。 いくつかの州では、貸し手は、住宅ローンが完全に支払われるまで、プロパティにタイトルを保持することにより、不動産の担保権を保護することがで
ローン対価値配給の決定
リスクをさらに制限するために、貸し手は通常、担保の最高市場価値の100％を拡張しないように担保の価値を割り引く。銀行が担保の価値に貸す金額との間のこの関係は、ローン対価値比と呼ばれています。 ローンを確保するために使用される担保の種類は、銀行の許容可能なローン対価値比に影響を与えます。例えば、改善されていない不動産は、改善された占有不動産よりも低い比率をもたらす。 これらの比率は、貸し手の間で変化する可能性があり、比率はまた、担保の値以外の融資基準によって影響を受ける可能性があります。 あなたの健全な現金流動は貸付け金に価値比率のより多くの余裕を可能にするかもしれない。 小さなコミュニティ銀行での異なる担保のためのローン対価値比率の代表的なリストは次のとおりです:
- 不動産：不動産が占有されている場合、貸し手は評価額の75パーセントまで提供することができます。 プロパティが改善されたが、占有されていない場合は、このような下水道と水が、まだない家と計画された新しい住宅の細分化として、最大50パーセント。 空いていると改善されていないプロパティのために、30パーセント。
- 在庫：貸し手は、すぐに行く小売在庫のための値の60パーセントから80パーセントまで進めることができます。 部品やその他の未完成の材料で構成されるメーカーの在庫は、わずか30パーセントかもしれません。 重要な要因は、在庫の商品性です-在庫をどのくらい早く、どのくらいのお金で販売することができますか。
- 売掛金：あなたは30日未満であるアカウントに75パーセントまで取得することができます。 売掛金は、通常、値がそれらに割り当てられる前に借り手によって”高齢化”されます。 アカウントが古いほど、それが保持する値は少なくなります。 彼らは90日以上のために優れているまで、いくつかの貸し手は、アカウントの年齢に注意を払っていないし、彼らはそれらの資金を調達することを拒 他の貸し手は、例えば、31から60日前のアカウントはわずか60パーセントのローン対価値比を持っているかもしれない、と61から90日前のアカウントはわずか30パーセントであるように、アカウントを評価するために卒業スケールを適用します。 アカウントの延滞とアカウント債務者の全体的な信用力はまた、ローン-ツー-バリュー比率に影響を与える可能性があります。
- 機器：機器が新しい場合、銀行は購入価格の75パーセントを貸すことに同意するかもしれません。 しかし、いくつかの貸し手は、機器の割引に逆のアプローチを適用します。 彼らは、売り手のドアを出るとすぐに新しい機器が大幅に切り下げられていると仮定しています（例えば、新しい車はロットから追い出された後にはるかに少ない価値があります）。 担保の価値が大幅に減価償却された場合、購入価格の75パーセントを貸与することは、機器の過大評価である可能性があります。 その代り、これらの貸方は最近の評価の価値がその特性の現在の市場価値の比較的正確な査定を与えるので使用された商品のためのより高いパーセントの貸付け金に価値の比率を使用する。 たとえば、3歳の車両がappra15,000で評価された場合、それはおそらく即時の清算価値に非常に近いでしょう。
- 証券: 市場性のある株式や債券は、その市場価値の75パーセントまでを取得するために担保として使用することができます。 なお、ローン収入は、追加株式の購入には使用できません。
事業運営からのキャッシュ—フローの確立
事業運営からのキャッシュ—フロー-在庫の購入から売掛金の回収までのキャッシュ-フローのサイクルは、短期的なデット-ファイナンスを得るための最も重要な要素である。