より具体的には、エージェントは、被保険者が契約を締結した時点で意図していたものを除き、被保険者の知識なしに代理店契約から利益または利益を取得してはならない。 ブローカーが受託者義務に違反したことが判明した場合、保険会社など、その義務の違反を故意に支援する人は、被保険者に直接責任を負うこともできま
アグリゲーターや縛らエージェントなど、保険会社のためだけに行動する保険仲介業者は、被保険者の代理人として行動していないため、被保険者に受託者の義務を負うことはありません。
すべての保険ブローカーおよび仲介業者は、ビジネスソースブック（ICOBS）の保険行為のものを含むFCAのハンドブックの要件を遵守しなければならない。
手数料
金額はブローカーと被保険者の間で交渉され合意されるため、透明性と潜在的な利益相反の点で、ブローカーの報酬の最も問題のない形です。
IDD規則の下で、ブローカーは、保険の最初の契約の締結前および該当する場合は、その修正または更新（ICOBS4.3.保険者が支払った手数料であること、すなわち、被保険者が支払った手数料であること）の性質および基礎を被保険者に通知しなければならない。-7R）。
新しい要件に加えて、IDDの導入前の立場に従って、ブローカーは、被保険者が支払う責任を負う前、または保険契約の締結前のいずれか早い方（ICOBS4.3.1R）に、被保険者に料金の詳細、または料金の計算の基礎を提供しなければならない。 これは契約の寿命にわたって満たされるすべての料金に、ない報酬か任務か被保険者によって直接支払われない報酬の他のどのタイプにも伸びる。
手数料
ブローカーの報酬の重要な要素は手数料であり、被保険者が保険会社に支払った保険料からの合計を控除する形で行われます。 ブローカーが被保険者の代理人であるにもかかわらず、すべての実用的な目的のために手数料を支払う責任があるのは保険会社であることが一般的
委員会の取り決めの主な懸念の1つは、透明性の欠如である。 現在の市場慣行の下では、被保険者は、ブローカーが彼らに代わって契約を置くために獲得する手数料の量の唯一の漠然とした考えを持っている可能性が IDDの最初の草案は、保険仲介者が獲得した手数料の量の強制的な事前開示を必要としていたが、この提案は、単に彼らの報酬の種類や性質を開示する
もちろん、個々のEU加盟国は、IDDによって義務付けられている要件よりも厳しい要件を課すことができます。 仲介者が支払い保護保険の販売で得られた手数料の支払いを開示することができなかった2014年のプレヴィン事件における最高裁判所の決定に続いて、FCAはIDDのものを超えた追加の英国手数料の開示規則を導入するかどうかについて協議した。 提案への広範な否定的なフィードバックに続いて、それは代わりにこの分野の発展を監視すると述べた。
消費者への開示
IDDまでは、消費者への報酬の開示は規制されていなかった。 新しいルールは、その改正または更新（ICOBS4.3に、必要に応じて、保険の最初の契約の締結前に、良い時間に保険の契約に関連して受信した報酬の性質と基-7R）。 FCAは、ルールについて相談する際に、”本質”は、企業が報酬の種類（例えば、基本手数料、ボーナス、利益分配またはその他の金銭的インセンティブ）を開示することを要求するのに対し、”基礎”は企業が報酬の源泉を開示することを要求すると考えていると述べた。 ICOBS4.3のガイダンス。-4Gは、したがって、開示には報酬の種類とそのソースが含まれていることです。
FCAはまた、保険契約に関連する報酬は”販売されている保険契約に直接関連している”ことを明らかにしている（CP17/07、para5.23）。 これには、保険会社または流通チェーン内の他の会社によって間接的に提供される報酬、または特定の保険契約が貢献できる目標を達成することを条件とするブローカーまたは他の会社に支払われるボーナスを介して提供される報酬が含まれるICOBS4.3。———– 例には、販売目標を達成するための現金ボーナス、販売コールの高い顧客サービススコアを達成するための追加の年次休暇、利益分配の手配、オーバーライドまたは他の強化された手数料が含まれます。
さらに、企業は、”流通チェーンにおける企業間の関係を示し、潜在的な利益相反を強調する上で、顧客にとって有用な方法で情報を開示するようにすべきである”CP17/07、パラ5.23。 FCAは、その相談紙に例の文言を提供しました。
この開示規則は、契約の存続期間中の進行中の保険料および予定された支払いを除くすべての支払いに適用されます。 これには、中期的な調整、管理手数料、キャンセル料が含まれます。
IDDはまた、顧客に情報を伝達する方法に関するルールの変更をもたらしました。 企業は、ウェブサイトがFCAハンドブック（ICOBS4.1A2R）に記載されている”ウェブサイトの条件”を満たしている限り、紙、耐久性のある媒体またはウェブサ “耐久性のある媒体”とは、顧客が個人的に宛てた情報を保存できるようにする機器と定義されています。 耐久性のある媒体の例には、特定の条件が満たされている場合、電子メールまたは製品プロバイダーのウェブサイト上の安全な領域が含まれます。 企業が「耐久性のある媒体」またはwebサイトによって情報を提供することを選択した場合、顧客が要求する場合は、紙のコピーも無料で送信する必要があ 企業がウェブサイト上で情報を提供することを選択した場合、”耐久性のある媒体”の条件を満たすかどうかにかかわらず、企業はこの形式で情報を受 他のチェックされていないオプションよりも顕著であるか、単に他のオプションを提供していない事前チェックボックスでは十分ではありません。
消費者が金額などの手数料に関する追加情報を要求した場合、ブローカーは規制によって対応する義務を負わないが、ICOBSは開示規則が秘密利益を計上し、利益相反を回避する義務を含む被保険者の代理人としてのブローカーの法的義務に追加されていることを企業に思い出させる。 ガイダンスはまた、顧客が報酬の額を知りたい場合、会社はそれを開示しなければならないと述べています。
商業顧客への開示
ICOBSは、顧客がそれを要求した場合にのみ、ブローカーが商業顧客に手数料の金額を開示することを要求する（ICOBS4.4）。 ブローカーは、利益分配、販売量に関連する支払い、および金融の手配に関連するプレミアムファイナンス会社からの支払いを含む、あらゆる手配からの報酬のすべての形態を含める必要があります。 この規則は、代理人の受託者義務に関する一般法に追加されています。 これらのルールはIDDによって変更されません。
FCAの市場調査では、開示に一定の不一致があることが確認され、一部の企業はすべての種類の手数料とその金額を自発的に開示し、他の企業はより選択的かつ要求に応じてのみ開示している。 これに対して、FCAは、企業に”顧客の情報ニーズを考慮し、明確で公正で誤解を招くことのない方法で情報を伝達する”よう助言した。
Inducements
ブローカーが特定の保険会社にビジネスをもたらす場合、ブローカーが追加の手数料を獲得する可能性があるという事実は、ブローカーの商業的利益と顧客に提供されたアドバイスの客観性との間に潜在的な競合を引き起こす。
“誘因”の提供または受け入れ、すなわち特定の行動方針を採用する受取人を視野に入れて提供される利益については、規制上禁止されていません。 しかし、保険会社および仲介業者は、fca原則8-利益相反を公正に管理するための要件–を思い出しており、これは顧客に対する企業の義務と矛盾する誘 「サービスの標準的な手数料または手数料以外の」勧誘を受けることは、潜在的な利益相反の警告兆候の1つとしてFCAによってフラグが立てられます。
企業は、原則1誠実に行動すること、原則6顧客を公正に扱うこと、およびIDDの発効後、顧客の最善の利益ルールICOBS2.5に基づく義務と矛盾するかどうかを検討すべきである。-1R）。 ブローカーのクライアントは、ブローカーが追加の手数料を獲得していることを認識していないかもしれないという事実はまた、そのような支払いは、任意の秘密の利益を説明するためにブローカーの義務に違反する可能性があるかどうかの問題を提起します。
新しい保険ブローカー報酬ルール
IDDは、保険ブローカーの報酬に関する特別ルールを導入しました。 保険代理店は、顧客の最善の利益規則（ICOBS2.5.）を遵守する義務と矛盾する方法で、従業員の業績を報酬または報酬または評価してはなりません。-1R）一般および生命保険の両方に関連して。 特に、保険代理店は、顧客のニーズをよりよく満たす別の保険契約を提供することができる場合に、報酬、販売目標、またはそれ以外の方法で、保険代理店が顧客に特定の保険契約を推薦するインセンティブを提供することができるような手配をしてはならない。
2019年11月、FCAは、製品の監督、ガバナンス、ブローカー報酬に関するIDDの変更に伴う一般保険および純粋な保護部門の企業の期待を明確にするために、一般保険流通チェーンの保険商品メーカーおよび代理店向けのガイダンスを公表した。 報酬は広く定義されており、”手数料、利益分配契約、手数料、および保険商品の流通の一環として受け取ったその他のすべての経済的または非経済的便 顧客の最善の利益のルールと矛盾する可能性のある報酬には、顧客の要求やニーズと一致しない製品を提供するために会社を奨励する報酬が含まれ これは、誘導だけでなく、顧客から直接受け取った手数料をキャプチャします。
ブローカーは、商品が顧客に意図した価値を提供していない状況を特定するために、商品とその流通手配を継続的に監視することが期待されています。 潜在的な悪い価値の例は下記のものを含んでいる:
- 製品を配布するために彼らのコストやワークロードに合理的な関係を負いません報酬のレベルを受けている販売代理店;
- 流通チェーンへの関与が、顧客が製品から受け取る利益を超えてほとんど、あるいはまったく利益をもたらさない重要な報酬を受けているディストリビューター。
- 顧客のニーズを満たしていない、または他の製品と同様に満たさない製品を提案または推奨するよう奨励する報酬を受けているディストリビューター。
- 製品メーカーから純レートを受けており、最終的な報酬を決定することによって独自の報酬を設定できるディストリビューター。販売価格自体。
ブローカーは、このシナリオでメーカーに通知し、必要に応じて、特定の流通方法の使用を停止したり、報酬を削減したり、製品の流通を中止したりするなど、製品の流通方法を修正することが期待されている。 製造業者は、入手可能な情報を検討し、流通チェーン内の他の当事者が請求する手数料に関する情報を入手して、価値の低いものを特定し、その場合には、製品流通戦略を変更する必要があるかどうかを検討することが期待されている。