mit keresnek a bankok a hitelkérelem felülvizsgálatakor

nem minden bank jön létre egyenlően, de sokuk ugyanazon területekre összpontosít a hitel felülvizsgálati folyamata során. Ismerje meg, milyen dokumentációt, előrejelzéseket és narratívákat kell készítenie, valamint tippeket, hogy biztosítsa a rendelkezésre álló legjobb hitelcsomag tárgyalását.

hogy bankhoz fordul-e:

• egy sor home equity hitel
• egy hitelkeret üzleti működő tőke
• egy kereskedelmi rövid lejáratú hitel
• egy berendezés hitel
• Ingatlanfinanszírozás
• valamilyen más típusú kereskedelmi vagy fogyasztási hitel

sok azonos alapvető hitelezési elvek érvényesek.

öt kulcs hitelkérelmek

1. A legalapvetőbb jellemzői A legtöbb leendő hitelezők fog koncentrálni a következők:

2. Hitel történelem

3. Cash flow előzmények és előrejelzések az üzleti

4. A hitel biztosításához rendelkezésre álló biztosíték

5. Karakter

6. Számtalan hiteldokumentáció, amely magában foglalja az üzleti és személyes pénzügyi kimutatásokat, a jövedelemadó-bevallásokat, az üzleti tervet, és amely lényegében összefoglalja és bizonyítékot szolgáltat az első négy felsorolt tételre

e kritériumok közül az első három nagyrészt objektív adat (bár a számok értelmezése szubjektív lehet).A negyedik tétel-a karaktered-lehetővé teszi a hitelező számára, hogy szubjektívebb értékelést készítsen vállalkozása piaci vonzerejéről és az Ön és bármelyik társa üzleti hozzáértéséről operators.In annak felmérése, hogy finanszíroznak-e egy kisvállalkozást, a hitelezők gyakran hajlandóak figyelembe venni az egyes tényezőket, amelyek a kölcsön erősségeit vagy gyengeségeit képviselik.

eszközök a

használatához annak érdekében, hogy képet kapjon arról, hogy a bankok konkrétan mire összpontosítanak a hitelkérelem felülvizsgálatakor, az eszközök & űrlapok szakasz tartalmaz egy üzleti hitelkérelem-formanyomtatványt, amely jellemző arra a dokumentációra, amelyet a hiteligénylési csomag részeként ki kell töltenie.

tartalmazunk egy belső banki hitel-felülvizsgálati űrlapot is, amelyet egy kis közösségi bank használ a kisvállalkozói hitel saját felülvizsgálatához.

hiteltörténet

a hitelezők meg akarják vizsgálni mind a vállalkozás hiteltörténetét (ha az üzlet nem induló vállalkozás), mind pedig azért, mert a kisvállalkozói hitelhez gyakran szükség van személyes garanciára, a személyes hiteltörténetére.Javasoljuk, hogy szerezzen hiteljelentést magáról és vállalkozásáról, mielőtt hitelt igényelne. Ha bármilyen pontatlanságot vagy problémát észlel, kijavíthatja azokat, mielőtt a hitelkérelmében bármilyen kár bekövetkezett volna. Ha teheti, derítse ki, melyik hitelinformációs céget használja a leendő hitelező, és kérjen jelentést az adott társaságtól.

felülvizsgálata a kereskedelmi hitel történelem

mielőtt alkalmazni a kereskedelmi hitel, akkor felül kell vizsgálnia a hitel-jelentés a saját üzleti, ha a vállalkozás már létezik egy darabig. A saját vállalkozásáról ingyenes üzleti információs jelentést kaphat a Dun & Bradstreet-től.

ha a D& B még nem rendelkezik Önnel kapcsolatos információkkal, akkor lehetővé teszik, hogy önként szerezzen be egy listát azáltal, hogy néhány alapvető információt szolgáltat nekik a vállalkozásáról.

a legtöbb hagyományos hitelező legalább négy vagy öt kereskedelmi tapasztalatot vár el egy üzleti jelentésben, mielőtt figyelembe veszi az üzleti hitelképességet. Ha hitel nélkül vagy személyes eszközökkel működtette vállalkozását, fontolja meg néhány kereskedelmi hitelvásárlást annak érdekében, hogy hiteltörténetet hozzon létre vállalkozása számára.

a fogyasztói hiteltörténet áttekintése

a fogyasztói hitelügynökségek kötelesek eltávolítani a jelentésből minden olyan információt, amely nem ellenőrizhető vagy pontatlannak bizonyult. Mielőtt azonban levelet küldene, amely vitatja az adósságot a hitelinformációs társaságnak, gyakran érdemes közvetlenül kapcsolatba lépni az érintett hitelezővel. Ha hiba történt, gyakran gyorsabban tisztázhatja a vitát, ha kezdeményezi.

ha a vitát nem oldják meg, és a hiteljelentését nem módosítják, akkor joga van nyilatkozatot vagy magyarázatot benyújtani az állítólagos adósságról a hiteljelentéshez. Ha a hitel-jelentés van néhány elrontani rajta, akkor érdemes kérve, hogy a hitelezők, akikkel már volt egy jó hitel történelem, de aki nem jelentette be a tranzakciókat, hozzá kell adni a jelentéshez. Minimális díj ellenében a legtöbb hitelintézet további hitelezői információkat ad hozzá.

work smart

a három legnagyobb fogyasztói hitelinformációs vállalat a TransUnion, az Experian és az Equifax. Dun & Bradstreet a legnagyobb üzleti hitelinformációs ügynökség.

biztosítékot nyújt a hitel biztosításához

amikor a fedezett hitel megszerzéséről van szó, a biztosíték nyújtása kötelező. A banknak a biztosítékot egyszerűen olyan ingatlanként definiálják, amely biztosítja a kölcsönt vagy más adósságot, így a hitelező megragadhatja ezt az ingatlant, ha nem teljesíti a kölcsön megfelelő kifizetéseit.

megértése a fedezeti lehetőségek

amikor a hitelezők kereslet biztosíték a fedezett hitel, igyekeznek minimalizálni a kockázatok kiterjesztése hitel. Annak biztosítása érdekében, hogy az adott biztosíték megfelelő biztonságot nyújtson, a hitelező meg akarja egyeztetni a biztosíték típusát a hitelnyújtással.

a biztosíték hasznos élettartamának általában meg kell haladnia, vagy legalább teljesítenie kell a kölcsön futamidejét. Ellenkező esetben a hitelező biztosított kamata veszélybe kerülne. Következésképpen a rövid lejáratú eszközök, például a követelések és a leltár nem fogadhatók el hosszú lejáratú kölcsönök biztosítékaként, de alkalmasak rövid lejáratú finanszírozásra, például hitelkeretre.

ezenkívül sok hitelező megköveteli, hogy a biztosítékra vonatkozó követelésük első biztosított kamat legyen, ami azt jelenti, hogy a biztosítékkal szemben nem léteznek korábbi vagy magasabb zálogjogok, vagy később létrehozhatók. Azáltal, hogy a kiemelt zálogjog tulajdonosa, a hitelező biztosítja a részesedése minden kizárás bevétel előtt bármely más igénylő jogosult bármilyen pénzt.

a biztosíték védelme

az ingatlanban vagy a személyes vagyonban a megfelelően rögzített biztonsági érdekek nyilvánosak. Mivel a hitelező azt akarja, hogy egy elsőbbségi követelés ellen biztosítékot kínálnak, hogy biztosítsa a hitel, a hitelező megkeresi a nyilvános nyilvántartások, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a korábbi követelések nem nyújtottak be a biztosíték ellen.

ha a biztosíték ingatlan, a nyilvános nyilvántartások keresését gyakran egy címbiztosító végzi. A Társaság “címjelentést” készít, amely feltárja a már meglévő rögzített biztosított érdekeltségeket vagy egyéb címhibákat.

ha a kölcsönt személyes tulajdon biztosítja, a hitelező általában “U. C. C. keresés ” a nyilvános nyilvántartások, hogy felfedje a már meglévő követelések. A költségek egy cím keresés, vagy egy UCC keresés gyakran át a leendő hitelfelvevő részeként a hitel záró costs.In startup vállalkozások, egy általánosan használt forrása a biztosíték a saját tőke értéke az ingatlan. A hitelfelvevő egyszerűen új vagy második jelzálogot vehet fel lakóhelyére. Egyes államokban, a hitelező megvédheti az ingatlan iránti biztonsági érdeklődést azáltal, hogy megtartja az ingatlan tulajdonjogát, amíg a jelzálog teljes mértékben meg nem fizet.

hitel-érték arány meghatározása

kockázataik további korlátozása érdekében a hitelezők általában diszkontálják a biztosíték értékét, így nem terjesztik ki a biztosíték legmagasabb piaci értékének 100 százalékát.Ezt a kapcsolatot a bank által a biztosíték értékéhez kölcsönzött pénzösszeg között hitel-érték aránynak nevezzük. A hitel biztosításához használt biztosíték típusa befolyásolja a bank elfogadható hitel / érték arányát.Például a nem javított ingatlanok alacsonyabb arányt eredményeznek, mint a javított, elfoglalt ingatlanok. Ezek az arányok a hitelezők között változhatnak, és az arányt a biztosíték értékétől eltérő hitelezési kritériumok is befolyásolhatják. Az egészséges cash flow lehetővé teszi a nagyobb mozgásteret a hitel-érték arány. A különböző biztosítékok hitel-érték arányainak reprezentatív felsorolása egy kis közösségi banknál:

• ingatlan: ha az ingatlan foglalt, a hitelező nyújthat akár 75 százaléka az értékelt érték. Ha az ingatlan javul, de nincs elfoglalva, például egy tervezett új lakótelep csatornával és vízzel, de még nincs otthon, akár 50 százalék. Az üres és javíthatatlan ingatlanok esetében 30 százalék.

• leltár: a hitelező a kész kiskereskedelmi készlet értékének 60-80 százalékát előre tudja haladni. A gyártó készlete, amely alkatrészekből és más befejezetlen anyagokból áll, csak 30% lehet. A legfontosabb tényező a készlet értékesíthetősége—milyen gyorsan és mennyi pénzért lehet eladni a készletet.

• követelések: lehet, hogy akár 75 százaléka számlák, amelyek kevesebb, mint 30 napos. A követeléseket a hitelfelvevő általában “öregíti”, mielőtt értéket rendelnének hozzájuk. Minél régebbi a számla,annál kevesebb értéket tart. Egyes hitelezők nem figyelni, hogy a kor, a számlák, amíg azok kiemelkedő több mint 90 nap, és akkor megtagadhatják, hogy finanszírozza őket. Más hitelezők fokozatos skálát alkalmaznak a számlák értékelésére, így például a 31-60 napos számlák hitel-érték aránya csak 60 százalék, a 61-90 napos számlák pedig csak 30 százalék. A számlák késedelme és a számlaadósok teljes hitelképessége szintén befolyásolhatja a hitel / érték arányt.

• felszerelés: ha a berendezés új, a bank megállapodhat abban, hogy a vételár 75 százalékát kölcsönadja; ha a berendezést használják, akkor az értékelt felszámolási érték kisebb százaléka előrehaladhat. Egyes hitelezők azonban fordított megközelítést alkalmaznak a berendezések diszkontálására. Feltételezik, hogy az új berendezések jelentősen leértékelődnek, amint kialszik az eladó ajtaján (például egy új autó sokkal kevesebbet ér, miután elhajtott a tételről). Ha a biztosíték értéke jelentősen leértékelődik, a vételár 75% – ának kölcsönzése a berendezés túlértékelését jelentheti. Ehelyett ezek a hitelezők magasabb százalékos hitel-érték arányt használnának a használt árukhoz, mivel a közelmúltbeli értékelési érték viszonylag pontos értékelést adna az adott ingatlan jelenlegi piaci értékéről. Például, ha egy hároméves járművet 15 000 dollárra becsülnek, ez valószínűleg nagyon közel áll az azonnali felszámolási értékéhez.

• értékpapírok: A piacképes részvények és kötvények biztosítékként felhasználhatók a piaci értékük akár 75% – ának megszerzésére. Vegye figyelembe, hogy a kölcsön bevételét nem lehet további készlet vásárlására felhasználni.

a pénzforgalom létrehozása a vállalkozás működtetéséből

a vállalkozás működéséből származó pénzforgalom—a cash flow ciklusa, a készlet megvásárlásától a követelések beszedéséig—a legfontosabb tényező a rövid lejáratú adósságfinanszírozás megszerzéséhez.