pontosabban az ügynök nem szerezhet semmilyen nyereséget vagy hasznot az ügynöki megállapodásból a biztosított tudta nélkül, kivéve azt, amelyet a biztosított a szerződés megkötésekor tervezett. Ha kiderül, hogy egy bróker megsértette a bizalmi kötelességet, bárki, aki tudatosan segíti e kötelezettség megszegését – például egy biztosító – közvetlenül felelősségre vonható a Biztosítottal szemben is.
azok a biztosításközvetítők, akik csak a biztosító nevében járnak el, mint például az aggregátorok vagy a függő ügynökök, nem a biztosított ügynökeként járnak el, így nem tartoznak a biztosítottnak semmilyen vagyonkezelői kötelezettséggel.
minden biztosítási alkusznak és közvetítőnek be kell tartania az FCA kézikönyvének követelményeit, beleértve a biztosítási Üzletviteli forráskönyv (ICOBS) követelményeit is.
díjak
az egyszerű díjmegállapodás talán a legkevésbé problematikus formája a bróker díjazásának az átláthatóság és a lehetséges összeférhetetlenség szempontjából, mivel az összegről a bróker és a biztosított tárgyal és megállapodik.
az IDD szabályai szerint a brókernek időben értesítenie kell a Biztosítottat a díjazás jellegéről és alapjáról – azaz arról, hogy a Biztosított által fizetett díjról van szó – az eredeti biztosítási szerződés megkötése előtt, és adott esetben annak módosításáról vagy megújításáról (ICOBS 4.3.-7R).
az új követelmények mellett és az IDD bevezetése előtti pozíciónak megfelelően a brókernek meg kell adnia a biztosítottnak a díj részleteit vagy a díj kiszámításának alapját, mielőtt a biztosított bármilyen fizetési kötelezettséget vállalna, vagy a biztosítási szerződés megkötése előtt, attól függően, hogy melyik a korábbi (ICOBS 4.3.1 R). Ez kiterjed a szerződés időtartama alatt felszámított összes díjra, de nem vonatkozik a díjakra vagy jutalékokra, vagy bármilyen más típusú díjazásra, amelyet nem közvetlenül a biztosított fizet.
jutalék
a bróker javadalmazásának kulcsfontosságú eleme a jutalék, a Biztosított által a biztosítónak fizetett díj összegének levonása formájában. Annak ellenére, hogy a bróker a biztosított ügynöke, általánosan elfogadott, hogy a biztosító köteles a jutalékot minden gyakorlati célból megfizetni.
a Bizottság intézkedéseinek egyik fő problémája az átláthatóság hiánya. A jelenlegi piaci gyakorlat szerint a biztosítottnak valószínűleg csak homályos elképzelése van arról, hogy a bróker mekkora jutalékot fog keresni a szerződés nevében történő megkötéséért. Míg az IDD első tervezete a biztosításközvetítők által megszerzett jutalék összegének kötelező előzetes közzétételét írta elő, ez a javaslat nem maradt fenn a végleges tervezetig, amely csupán azt írja elő, hogy a biztosításközvetítőnek közzé kell tennie díjazásuk típusát vagy jellegét.
természetesen az egyes uniós tagállamok szigorúbb követelményeket is előírhatnak, mint amelyeket az IDD előír. A Legfelsőbb Bíróság 2014-es Plevin-ügyben hozott határozatát követően, amelyben egy közvetítő elmulasztotta nyilvánosságra hozni a fizetési védelmi biztosítás értékesítéséből származó jutalékfizetéseket, az FCA konzultált arról, hogy vezessen-e be további, az Egyesült Királyságban az IDD-ben szereplőkön túlmutató bizottsági közzétételi szabályokat. A javaslatra vonatkozó, nagyjából negatív visszajelzéseket követően a Bizottság azt mondta, hogy ehelyett figyelemmel fogja kísérni az e területen zajló fejleményeket.
közzététel a fogyasztók számára
az IDD-ig a javadalmazás nyilvánosságra hozatala a fogyasztók számára nem volt szabályozva. Az új szabályok előírják, hogy a bróker az eredeti biztosítási szerződés megkötése előtt és szükség esetén annak módosítása vagy megújítása előtt időben értesítse az Ügyfelet a biztosítási szerződéssel kapcsolatban kapott díjazás jellegéről és alapjáról (ICOBS 4.3.-7R). A szabályokkal kapcsolatos konzultáció során az FCA azt mondta, hogy a “természetet” úgy tekinti, hogy a cégeknek közzé kell tenniük a javadalmazás típusát – például alap jutalék, bónusz, profitrészesedés vagy más pénzügyi ösztönző -, míg az “alap” megköveteli a cégektől a javadalmazás forrásának nyilvánosságra hozatalát. Az ICOBS útmutatója 4.3.-A 4G ezért azt jelenti, hogy a közzététel magában foglalja a díjazás típusát és forrását.
az FCA azt is tisztázta, hogy a biztosítási szerződéshez kapcsolódó díjazás “közvetlen kapcsolatban áll az értékesített biztosítási szerződéssel” (CP 17/07, 5.23.bekezdés). Ez magában foglalja a biztosító vagy az értékesítési láncon belüli más vállalkozás által közvetetten, vagy a brókernek vagy egy másik vállalkozásnak fizetett bónusz formájában nyújtott díjazást, amely attól függ, hogy sikerül-e elérni azt a célt, amelyhez az adott biztosítási szerződés hozzájárulhat (ICOBS 4.3.-3G). Ilyenek például az értékesítési cél eléréséhez szükséges pénzbeli bónuszok, az értékesítési hívások magas ügyfélszolgálati pontszámának eléréséhez szükséges kiegészítő éves szabadság, a nyereségrészesedési megállapodások, felülbírálások vagy más megnövelt jutalékok.
ezenkívül a vállalkozásoknak “biztosítaniuk kell, hogy az információkat olyan módon hozzák nyilvánosságra, amely hasznos az ügyfeleik számára az értékesítési láncban lévő vállalkozások közötti kapcsolat bemutatásában és az esetleges összeférhetetlenségek kiemelésében” (CP 17/07, 5.23.bekezdés). Az FCA a konzultációs dokumentumában példaként említette a megfogalmazást.
ez a közzétételi szabály a szerződés időtartama alatt a folyamatban lévő díjakon és ütemezett kifizetéseken kívül minden kifizetésre kiterjed. Ez magában foglalja a középtávú kiigazításokat, az adminisztrációs díjakat és a lemondási díjakat.
az IDD az információk ügyféllel való közlésének szabályait is megváltoztatta. A vállalkozásnak az információkat papíron, tartós adathordozón vagy weboldalon kell megadnia, feltéve, hogy a weboldal megfelel az FCA kézikönyvében (ICOBS 4.1 A 2R) meghatározott “webhelyfeltételeknek”. A tartós adathordozó minden olyan eszköz, amely lehetővé teszi az ügyfél számára, hogy a neki címzett információkat tárolja. A tartós adathordozóra példa lehet az e-mail vagy a termékszolgáltató webhelyén található biztonságos terület, ha bizonyos feltételek teljesülnek. Ha egy cég úgy dönt, hogy az információkat “tartós adathordozón” vagy weboldalon keresztül adja meg, akkor az ügyfél kérésére ingyenes papíralapú másolatot is kell küldenie (ICOBS 4.1 A. 3R). Ha egy cég úgy dönt, hogy az információt egy weboldalon adja meg, függetlenül attól, hogy megfelel-e a “tartós adathordozó” feltételeinek, a cégnek be kell szereznie az ügyfél “aktív és tájékozott választását vagy beleegyezését” ahhoz, hogy az információkat ebben a formátumban megkapja (ICOBS 4.1 A. 4R). Nem elegendő egy előre bejelölt négyzet, amely kiemelkedőbb, mint a többi bejelöletlen opció, vagy egyszerűen nem ad meg más lehetőségeket.
ha a fogyasztó további információkat kér a jutalékról, például az összegről, a brókert a szabályozás nem kötelezi a válaszadásra – bár az ICOBS emlékezteti a cégeket, hogy a közzétételi szabály kiegészíti a bróker jogi kötelezettségeit a biztosított ügynökeként, beleértve a titkos nyereség elszámolását és az összeférhetetlenség elkerülését. Az útmutató azt is kimondja, hogy ha az ügyfél meg akarja tudni a javadalmazás összegét, a cégnek közzé kell tennie.
közzététel a kereskedelmi ügyfelek számára
az ICOBS csak akkor követeli meg a brókertől, hogy a jutalék összegét nyilvánosságra hozza egy kereskedelmi ügyfél számára, ha az ügyfél ezt kéri (ICOBS 4.4). A brókernek tartalmaznia kell az esetleges megállapodásokból származó javadalmazás minden formáját, beleértve a nyereségrészesedést, az értékesítés volumenéhez kapcsolódó kifizetéseket és a prémium pénzügyi társaságoktól a finanszírozás megszervezésével kapcsolatos kifizetéseket. A szabály kiegészíti az ügynök bizalmi kötelezettségeiről szóló általános törvényt. Ezeket a szabályokat az IDD nem változtatja meg.
az FCA piackutatása bizonyos ellentmondásokat tárt fel a nyilvánosságra hozatalban; egyes cégek önkéntesen, mások szelektívebben és csak kérésre tették közzé a jutalék minden típusát és összegét. Válaszul az FCA azt tanácsolta a cégeknek, hogy”vegyék figyelembe ügyfeleik információs igényeit, és világos, tisztességes és nem félrevezető módon közöljék velük az információkat”.
ösztönzők
az a tény, hogy egy bróker további jutalékot kereshet, ha egy adott biztosítóhoz üzleti tevékenységet folytat, potenciális konfliktust idéz elő a bróker kereskedelmi érdekei és az ügyfelének nyújtott tanácsadás objektivitása között.
nincs szabályozási tilalom az “ösztönzők” felajánlására vagy elfogadására – vagyis minden olyan előnyre, amelyet a kedvezményezett egy adott cselekvési mód elfogadása céljából kínál. A biztosítókat és közvetítőket azonban emlékeztetik az FCA 8. elvére – az összeférhetetlenség tisztességes kezelésének követelményére -, és hogy ez kiterjed az olyan ösztönzők igénybevételére vagy elfogadására is, amelyek ellentétesek lennének a vállalkozás ügyfeleivel szembeni kötelezettségével (ICOBS 2.3.1 G(1)). A “szolgáltatás szokásos jutalékától vagy díjától eltérő” ösztönzés fogadását az FCA a lehetséges összeférhetetlenség egyik figyelmeztető jeleként jelöli meg.
a vállalkozásnak azt is mérlegelnie kell, hogy az ösztönzők felajánlása ellentétes-e az 1.elv (feddhetetlenség), a 6. elv (az ügyfelekkel való tisztességes bánásmód) szerinti kötelezettségeivel, valamint az IDD hatálybalépését követően az ügyfél mindenek felett álló érdekére vonatkozó szabály, amely megköveteli a vállalkozástól, hogy tisztességesen, tisztességesen és szakszerűen járjon el Ügyfelei legjobb érdekeivel összhangban (ICOBS 2.5.-1R). Az a tény, hogy a bróker ügyfele nem tudja, hogy a bróker további jutalékot keres, felveti azt a kérdést is, hogy az ilyen fizetés megsértheti-e a bróker azon kötelezettségét, hogy bármilyen titkos nyereséget elszámoljon.
új biztosítási alkusz javadalmazási szabály
az IDD különleges szabályt vezetett be a biztosítási alkuszok javadalmazására vonatkozóan. A biztosításértékesítők nem részesülhetnek olyan javadalmazásban, illetményben, illetve nem értékelhetik alkalmazottaik teljesítményét oly módon, amely ellentétes az ügyfelek érdekeit szolgáló szabályok betartására vonatkozó kötelezettségükkel (ICOBS 2.5.- 1R) mind az általános, mind az életbiztosítás tekintetében. A biztosításértékesítő különösen nem köthet olyan megállapodást díjazással, értékesítési célokkal vagy más módon, amely arra ösztönözné saját magát vagy alkalmazottait, hogy egy adott biztosítási szerződést ajánljanak az ügyfélnek, amikor a biztosításértékesítő más olyan biztosítási szerződést kínálhatna, amely jobban megfelelne az ügyfél igényeinek.
2019 novemberében az FCA iránymutatást tett közzé a biztosítási termékek gyártói és forgalmazói számára az általános biztosítási értékesítési láncokban annak érdekében, hogy tisztázza az általános biztosítási és tiszta védelmi ágazat cégeivel szembeni elvárásait a TERMÉKFELÜGYELETTEL és-irányítással, valamint a brókerek javadalmazásával kapcsolatos IDD-változásokat követően. A díjazást tágan határozzák meg, és magában foglalja a “jutalékból, nyereségrészesedési megállapodásokból, díjakból és minden egyéb gazdasági vagy nem gazdasági előnyből származó bevételt, amelyet egy biztosítási termék forgalmazásának részeként kapnak”. Az olyan javadalmazás, amely ellentétes lehet az ügyfél érdekeire vonatkozó szabálysal, magában foglalja az olyan javadalmazást, amely arra ösztönzi a vállalkozást, hogy olyan terméket kínáljon, amely nem felel meg az ügyfél igényeinek és igényeinek, vagy ha a javadalmazás nem áll ésszerű kapcsolatban a bróker által az ügyfélnek nyújtott előnyök és szolgáltatások költségeivel. Ez rögzíti az ösztönzőket, valamint a közvetlenül az ügyféltől kapott díjakat.
a brókerektől elvárják, hogy folyamatosan figyelemmel kísérjék az általuk forgalmazott termékeket és azok forgalmazási szabályait annak érdekében, hogy azonosítsák azokat a helyzeteket, amikor a termék nem biztosítja a kívánt értéket az ügyfelek számára, beleértve azt is, amikor az általuk kapott díjazás szintje befolyásolja a termék értékét, és így összeegyeztethetetlenné válik az ügyfél legjobb érdekére vonatkozó szabályával. Példák a potenciális rossz értékre:
- a forgalmazó olyan díjazásban részesül, amely nem áll ésszerű kapcsolatban a termék forgalmazásával kapcsolatos költségeivel vagy munkaterhelésével;
- jelentős díjazásban részesülő forgalmazó, ha a forgalmazási láncban való részvétele csekély vagy semmilyen előnnyel nem jár azon túl, amelyet a vevő egyébként is kapna a terméktől;
- a forgalmazó olyan díjazásban részesül, amely arra ösztönzi őket, hogy olyan terméket javasoljanak vagy ajánljanak, amely vagy nem felel meg az ügyfél igényeinek, vagy nem felel meg azoknak, mint egy másik termék tenné;
- az a forgalmazó, aki a termék gyártójától nettó díjat kap, és saját díjazását a termék gyártójától kapott végső díj meghatározásával határozhatja meg; eladási ár magukat.
a brókerek várhatóan tájékoztatják a gyártót ebben a forgatókönyvben, és szükség esetén módosítják a termékek forgalmazásának módját, például egy adott forgalmazási módszer alkalmazásának megszüntetésével, díjazásuk csökkentésével vagy a termék forgalmazásának megszüntetésével. A gyártóktól elvárják, hogy figyelembe vegyék a rendelkezésükre álló információkat, és tájékozódjanak a forgalmazási lánc más felei által felszámított díjakról annak érdekében, hogy megállapítsák a rossz értéket, és amennyiben ez a helyzet, mérlegeljék, hogy szükség lehet-e a termék forgalmazási stratégiájának módosítására.